Решение Балахнинского городского суда Нижегородской области от 09 февраля 2012 г. по делу N 2-71/2012

Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе

председательствующего судьи Щепалкиной Н.В.

при секретаре Головановой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью " ЭОС" к Гребневой Л. Ш. о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью " ЭОС" обратилось в суд с иском к Гребневой Л.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору N в размере ....

В обоснование исковых требований ООО " ЭОС " указало, что "дата" ЗАО "Райффайзенбак" предоставил Гребневой Л.Ш. кредит в размере .... сроком на 36 мес. под 19.5 % годовых. На основании договора, заключенного между ЗАО "Райффайзенбак" и ООО " ЭОС" об уступке права требования N от "дата", ЗАО "Райффайзенбак" был обязан в течении 10 рабочих дней отправить уведомление об уступке прав требования. Сумма образовавшейся задолженности на момент уступки права требования составляет ...

Ответчик Гребнева Л.Ш. в судебном заседании пояснила, что кредит в сумме ... она брала на свое имя по просьбе брата. Сначала она контролировала оплату по кредиту до "дата", видела, что кредит регулярно погашается. Её никто не беспокоил до настоящего времени. Просит не взыскивать комиссию за обслуживание счета и уменьшить штрафы, поскольку её заработная плата составляет ....

Представитель ЗАО "Райффайзенбанк" в судебное заседание не явился, запрашиваемую информацию о начисленных комиссиях и штрафах по кредитному договору N от "дата" и основаниях их начисления в судебное заседание не представил.

Исследовав материалы дела и дав оценку собранным доказательствам, суд приходит к следующему.

"дата" между Гребневой Л.Ш. и ЗАО "Райффайзенбак" заключен кредитный договор о предоставлении кредита N в сумме ... под 19,5% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту составляет ...., в том числе сумма комиссии уплачиваемой ежемесячно ...., сумма страховой премии .... Срок возврата кредита "дата" Размер задолженности по состоянию на "дата" составляет .... а именно комиссии ...., штрафы ...., проценты .... и задолженность по основному долгу .... Обязательство по предоставлению кредита банком выполнено полностью и своевременно.

Согласно ч.ч.1.2 ст.382 ГК РФ право ( требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

На основании ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к другому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

"дата" ЗАО " Райффайзенбанк" по договору N уступки прав требования уступил ООО " ЭОС" право требования по названному кредитному договору в том объеме и на тех условиях, которые существовали на дату передачи прав требования.

Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно расчета задолженности, представленной ООО " ЭОС" общая задолженность по кредитному договору по состоянию на "дата" составила .... а именно: комиссии ...., штрафы ...., проценты .... и задолженность по основному долгу ....

В силу п.1 ст.16 Закона РФ " О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" (отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Положениями ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как видно из выписки по ссудному счету Гребневой Л.Ш. комиссия начислялась за обслуживание ссудного счета.

Суд считает, что условие кредитного договора по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета, установленной Тарифами банка, является ничтожным, поэтому исковые требования о взыскании комиссии в сумме 3003,51 руб. удовлетворению не подлежат.

Как видно из представленного расчета задолженности Гребневой Л.Ш. начислены штрафы на общую сумму 99624руб. 19 коп.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что в данном случае сумма штрафа .... явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому считает возможным применить ст.333 ГК РФ и уменьшить размер штрафа до ....

Таким образом, с Гребневой Л.Ш. подлежит взысканию в пользу общества с ограниченной ответственностью " ЭОС" задолженность по кредитному договору N от "дата" по основному долгу в сумме ...., проценты в сумме ...., штраф в сумме ..., в остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу ст.98 ГПК РФ госпошлина, уплаченная истцом, подлежит взысканию с ответчика соразмерно удовлетворенным исковым требованиям в сумме ...

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Гребневой Л. Ш. в пользу общества с ограниченной ответственностью " ЭОС" задолженность по кредитному договору N от "дата" по основному долгу в сумме ... проценты в сумме ...., штраф в сумме ..., расходы по оплате госпошлины в сумме ...., всего ...., в удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Балахнинский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: Н.В. Щепалкина