Решение Борского городского суда Нижегородской области от 02 февраля 2012 г. по делу N 2-354/2012

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Копкиной И.Ю., при секретаре Кондрашовой Т.И, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "данные изъяты" к Володиной Н.В о взыскании задолженности по кредиту, процентов и пеней, обращении взыскания на имущество,

УСТАНОВИЛ:

ООО "данные изъяты" обратилось в суд с иском к Володиной Н.В. о взыскании задолженности по кредиту, процентов и пеней в размере "данные изъяты" руб. по Кредитному договору (при ипотеке в силу закона) от ДД.ММ.ГГГГ N и обращении взыскания на имущество, мотивировав свои требования тем, что согласно Кредитного договора, заключенного между "данные изъяты" (ОАО) и Ответчиком, Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме "данные изъяты" рублей сроком на "данные изъяты" месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Цель кредитования - для приобретения квартиры, находящейся по адресу: "адрес", в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет Заемщика. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 ГК РФ, п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (Залоге недвижимости)" (п. 1.4. Кредитного договора).

Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона "Об ипотеке (Залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.5. Кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от "данные изъяты" (ОАО) в пользу "данные изъяты", имеющее зарегистрированный офис по адресу: "адрес"

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Договором обратного выкупа закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от "данные изъяты" в пользу "данные изъяты" (ОАО), имеющее зарегистрированный офис по адресу: "адрес"

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от "данные изъяты" (ОАО) в пользу "данные изъяты" (ООО), имеющее зарегистрированный хэфис по адресу: "адрес"

В настоящее время законным владельцем закладной является "данные изъяты" (ООО).

В соответствии с п. 2 ст. 48 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере "данные изъяты" % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил "данные изъяты" руб. (п. 3.3.4. Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер.

В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора).

В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере "данные изъяты"% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319ГКРФ).

Согласно п. 3.3.11. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме. Устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора.

В соответствии с п. 3.3.12. Кредитного договора "Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.11. Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком".

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ Ответчику направлено Требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ: исх. N, N от ДД.ММ.ГГГГ

Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п. ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора).

По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.

В связи с тем, что по данному Кредитному договору имелось 5 случаев нарушения сроков платы ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 3.3.8. Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности в размере "данные изъяты" руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, начисленные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты" руб. перенесены на счет просроченных процентов.

На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ответчика составляет "данные изъяты" руб., из них:

- "данные изъяты" руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;

- "данные изъяты" руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита;

- "данные изъяты" руб.- сумма просроченного основного долга;

- "данные изъяты" руб. - просроченные проценты по кредиту.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На ДД.ММ.ГГГГ по данному Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

В соответствии с п. 12.1. Закладной. п. 4.4.1 кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней (пункт Б Закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Г Закладной, пункт Г Кредитного договора).

В силу пункта 4.1.14 Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено Ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком в полном объеме.

Таким образом, в порядке пункта 4.4.3. Кредитного договора, пункта 13.1. Закладной и пункта 1 статьи 50 ФЗ "Об ипотеке (Залоге недвижимости)" N 102-ФЗ от 16.07.1998г. в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В соответствии со статьей 51 ФЗ "Об ипотеке (Залоге недвижимости)" и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (Залоге недвижимости)".

Таким образом, необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: "адрес".

Определенная соглашением сторон денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) - квартиры, расположенной по адресу: "адрес" составляет "данные изъяты" рублей.

В связи с изменением на дату подачи настоящего искового заявления рыночной стоимости заложенного имущества Истец считает необходимым установить размер начальной продажной цены исходя из реальной рыночной стоимости объекта.

Указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, "может привести впоследствии к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства. Поэтому, если при рассмотрении таких споров по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, суд может предложить лицам, участвующим в деле, принять согласованное решение или определить начальную продажную цену такого имущества в соответствии с представленными доказательствами независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге. Оценка данных доказательств осуществляется судом в соответствии с правилами главы 6 ГПК РФ.

Так как с момента заключения соглашения между Залогодателем и Залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, Истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: "адрес", в размере "данные изъяты" рублей, согласно Экспертному мнению (заключению) N от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости.

Истец, руководствуясь нормами закона "Об ипотеке", а также нормами ГК РФ просит обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: "адрес", путем реализации с публичных торгов;

- определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: "адрес", в размере "данные изъяты" руб., определенном на основе Экспертного мнения (заключения) N от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости;

взыскать с Ответчика в пользу "данные изъяты" (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в размере "данные изъяты" руб., из них:

"данные изъяты" руб.- сумма просроченного основного долга;

"данные изъяты" руб. - сумма просроченных процентов по кредиту;

"данные изъяты" руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;

"данные изъяты" руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита;

взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по государственной пошлине в размере "данные изъяты" руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, настаивают на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчик Володина Н.В. иск признала полностью, согласна с определением начальной продажной цены заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: "адрес", в размере "данные изъяты" руб., взыскании с неё в пользу истца суммы задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в размере "данные изъяты" руб. и возврата государственной пошлины в сумме "данные изъяты" руб.

Признание иска ответчиком принято судом в соответствии со ст.39 ч.2 ГПК РФ, поскольку не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ст.173 ч.3 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Согласно п.2 ч.4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Таким образом, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Иск Общества с ограниченной ответственностью "данные изъяты" удовлетворить.

Взыскать с Володиной Н.В в пользу Общества с ограниченной ответственностью "данные изъяты" (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в размере "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп., состоящих из:

"данные изъяты" руб.- сумма просроченного основного долга;

"данные изъяты" руб. - сумма просроченных процентов по кредиту;

"данные изъяты" руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;

"данные изъяты" руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: "адрес", путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере "данные изъяты" руб., определенном на основе Экспертного мнения (заключения) N от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости.

Взыскать с Володиной Н.В в пользу Общества с ограниченной ответственностью "данные изъяты" (ООО) возврат государственной пошлины в размере "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Борский городской суд Нижегородской области в течение месяца.

Судья: Копкина И.Ю.

Решение не обжаловано и вступило в законную силу