Решение Выксунского городского суда Нижегородской области от 23 мая 2012 г. по делу N 2-854/2012

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Д.Н. Корокозова, с участием истца Шумратова А.И., при секретаре Ермаченковой Т.В, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Шумратова А. И. к ОАО " .. "Т" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к .. "Т" (ОАО) о защите прав потребителей, в котором просит взыскать с ответчика ?? руб. ?? коп. - комиссию за расчетное обслуживание по кредитному договору N?. от ??.2009 г., ?? руб. 00 коп. - компенсацию морального вреда и расходы по оплате услуг представителя в сумме ??. рублей.

В обоснование своих требований указал, что ??.2009 года между ней и .. "Т" (ОАО) был заключен кредитный договор N?? сроком на ?. месяцев в размере ?? руб. ?? коп. под ??.% годовых. Согласно условий договора по тарифному плану " .. ??" на сумму запрашиваемых кредитных средств ежемесячный платеж по кредиту составил ??. руб. ?.. коп., ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание ?..%, рассчитывающаяся от суммы зачисленного на счет кредита, взимается в составе очередного платежа и составляет ??. руб. ?.. коп. ежемесячно. Кредитором был открыт заемщику счет N??.. Обязательным условием получения кредита было подписание заемщиком Заявления о предоставлении кредита, согласно которому заемщик согласился с взиманием Банком плат (комиссий) по Кредитному договору за расчетное обслуживание. Между тем, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за расчетное обслуживание является незаконным и ущемляет установленные законом права заемщика как потребителя согласно п.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей", на основании которого запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Дополнительные услуги ему лично банком не оказывались, у него не было возможности отказаться от оплаты комиссий. Положения кредитного договора не соответствуют требованиям ГК РФ, регулирующих вопросы банковского счета, а действия ответчика представляют собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией и не относятся к числу банковских операций и взимание комиссии за указанные действия не основано на законе, уплата комиссионного вознаграждения не обусловлена совершением действий банком с третьими лицами. По указанным основаниям просит взыскать суммы комиссии, уплаченные в составе ?.. платежей за период с ???2009 г. по ??.2012 г., в общей сумме ?.. руб. ? коп. В силу юридической неграмотности истец обратился в юридическое агентство, стоимость оказанных юридических услуг оказанных составила ?? руб., которые просит взыскать с ответчика. Кроме того, истец считает, что неправомерными действиями ответчика ей причинен моральный вред размер, которого оценивает в ?.. руб. Моральный вред выразился в том, что испытала нравственные страдания из-за потери денежных средств, которые незаконно были получены ответчиком. Указанную сумму также просит взыскать с ответчика.

В судебном заседании истец Шумратов А.И. исковые требования поддержал, просил удовлетворить исковые требования, подтвердил обстоятельства, изложенные в иске, также пояснил, что уважительных причин пропуска срока исковой давности не имеется, дожидался окончания действия договора, после чего обратился в юридическое агентство за помощью, где ему составили иск.

Представитель ответчика ОАО " .. "Т"" в судебное заседание не явился, представлен письменный отзыв, в которых указывается, что иск ответчиком не признается, возражения сводятся к следующему. Заемщик принял на себя обязательство уплачивать Банку ежемесячно комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание, что отвечает положениям п.3 ст.16 Закона "О защите прав потребителей", данная комиссия взимается за оказание дополнительных услуг - осуществление операций по текущему счету. В действующем законодательстве отсутствуют нормы, запрещающие банкам устанавливать и взимать платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита, более того, это предусмотрено в Указаниях ЦБ РФ N2008-У от 13.05.2008 г. Условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, подписаны сторонами, граждане и юридические лица в свободны в заключение договора, установление Банком в договорах условия о взимании комиссии соответствует законодательству РФ. Условие об уплате комиссии было согласовано и подлежит применению. В связи чем, в удовлетворении остальных исковых требований истцу следует отказать. Также ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании комиссионного вознаграждения.

Исследовав доводы, приведенные истцом в обоснование своих исковых требований, установив юридически значимые обстоятельства по делу в их совокупности, суд находит следующее.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований или возражений.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.п.2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связей, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 9 ФЗ N15-ФЗ от 26.01.1996 г. "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Исходя из содержания статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), а также преамбулы Закона "О защите прав потребителей" следует, что под услугами понимается совершение за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности по заданию гражданина для удовлетворения личных (бытовых) нужд (услуги по перевозке, связи, консультационные, образовательные и т.п.).

Верховный Суд РФ в постановлении Пленума 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" указал на то, что при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской

В силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор в данном случае, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Из содержания ст. ст. 29, 30 Закона "О банках и банковской деятельности", следует, что наряду с процентными ставками допускается установление договором комиссионного вознаграждения по операциям кредитной организации, иных платежей заемщика - физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежей указанного заемщика в пользу третьих лиц. Из этого следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п.3 ст.834 ГК РФ, к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Пунктом 1 ст.851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Между истцом и ответчиком ??. 2009 года был заключен кредитный договор N??? сроком на ??. месяцев в размере ??? руб. ??. коп. под ??.% годовых. Согласно условий договора по тарифному плану " .. ??." на сумму запрашиваемых кредитных средств ежемесячный платеж по кредиту составил ??.. руб. ??. коп., ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание ??..%, рассчитывающаяся от суммы зачисленного на счет кредита, взимается в составе очередного платежа и составляет ??. руб. ?? коп. ежемесячно. Кредитором был открыт заемщику счет N??... Согласно Заявления о предоставлении кредита заемщик согласился с взиманием Банком плат (комиссий) по Кредитному договору за расчетное обслуживание.

Заключенный между сторонами договор в соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ, представляет собой смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, что прямо оговорено в тексте заявления клиента (оферты).

Согласно условий договора заемщик обязуется ежемесячно, в соответствии с Графиком возврата кредита оплачивать Банку комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание в размере ?..% от суммы кредита, что составляет ??. руб. ??. коп. ежемесячно, комиссия уплачивается в составе ежемесячного платежа по кредиту.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексам, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не основано на фактических обстоятельствах.

Судом установлено, что истец не требовал расторжения Кредитного договора в соответствии с ч.2 ст.428 ГК РФ.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденных Банком России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Ответчиком заявлено в отзыве о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начитается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Банком были выполнены свои обязательства ??..2009 г. на счет истца были перечислены денежные средства по кредитному договору, в тот же день сумма кредита была перечислена с расчетного счета на текущий счет клиента.

Таким образом, началом исполнения данного кредитного договора является ??.. 2009 года.

Шумратов А.И. обратился в суд с указанным иском ??? 2012 года, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ 12.11.2001 г. в п.26 своего Постановления N 15 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доказательств уважительности пропуска истцом срока исковой давности суду не представлено.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств (сумм уплаченных комиссий), в связи с чем в иске следует отказать.

Исчисление сроков исковой давности отдельно по каждому платежу не основано на законе. Действительно в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" даны разъяснения, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Однако, в рассматриваемом случае применяется специальная норма об исковой давности - о применении последствий недействительности ничтожной сделки, связывающая начало течения срока исковой давности с моментом начала исполнения сделки. Данный срок истцом пропущен. Согласно ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, заявленные в порядке ст. 15 Закона "О защите прав потребителей", удовлетворению не подлежат, поскольку вытекают из требования истца материального характера, неразрывно связанные с ними и зависят от них.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Шумратову А. И. в удовлетворении исковых требований к ОАО " .. "Т" о защите прав потребителя - взыскании сумм уплаченных комиссий за расчетное обслуживание и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Выксунский городской суд в течение месяца.

Судья - Д.Н. Корокозов