Решение Выксунского городского суда Нижегородской области от 26 июня 2012 г. по делу N 2-1177/2012

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Корокозова Д.Н., при секретаре Бабиной Е.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Латышева Ф.В. к "Т" (ОАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Латышев Ф.В. обратился в суд с иском к "Т" (ОАО) о защите прав потребителей, в котором просит взыскать с ответчика хх руб. хх коп. - комиссию за расчетное обслуживание и хх руб. хх коп. - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору Nхх от хх.05.2010 г., хх руб. хх коп. - комиссию за расчетное обслуживание и хх руб. хх коп. - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору Nхх от хх.04.2010 г., хх руб. хх коп. - комиссию за расчетное обслуживание и хх руб. хх коп. - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору Nхх от хх.03.2011 г., а также признать недействительным п.2.8 кредитного договора Nхх от хх.03.2011 г. о начислении ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

В обоснование своих требований указал, что хх.04.2010 г. между ним и "Т" (ОАО) был заключен кредитный договор Nхх сроком на хх месяцев в размере хх рублей хх копеек с условием уплаты хх% годовых. Согласно условиям договора на сумму запрашиваемых кредитных средств ежемесячный платеж по кредиту составил хх руб. хх коп., ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание хх%, рассчитывающаяся от суммы зачисленного на счет кредита, взимается в составе очередного платежа и составляет хх рублей хх копеек ежемесячно, а также уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика в сумме хх руб. хх коп. Кредитором был открыт заемщику ссудный счет Nхх. Обязательным условием получения кредита было подписание заемщиком Заявления о предоставлении кредита, согласно которому заемщик согласился с взиманием Банком плат (комиссий) по Кредитному договору за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет заемщика. В период с хх.05.2010 г. по хх.03.2011 г. по данному кредитному договору истцом производились платежи, включающие в себя комиссии за расчетное обслуживание в общей сумме хх руб. хх коп., а также уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет в сумме хх руб. хх коп.

хх.05.2010 г. между ним и "Т" (ОАО) был заключен кредитный договор Nхх сроком на хх месяцев в размере хх рублей хх копеек с условием уплаты хх% годовых. Согласно условиям договора на сумму запрашиваемых кредитных средств ежемесячный платеж по кредиту составил хх руб. хх коп., ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание хх%, рассчитывающаяся от суммы зачисленного на счет кредита, взимается в составе очередного платежа и составляет хх руб. хх копеек ежемесячно, а также предусмотрена уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика в сумме хх руб. хх коп. Кредитором был открыт заемщику ссудный счет Nхх. Обязательным условием получения кредита было подписание заемщиком Заявления о предоставлении кредита, согласно которому заемщик согласился с взиманием Банком плат (комиссий) по Кредитному договору за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет заемщика. В период с хх.05.2010 г. по хх.11.2011 г. по данному кредитному договору истцом производились платежи, включающие в себя комиссии за расчетное обслуживание в общей сумме хх руб. хх коп., а также уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет в сумме хх руб. хх коп.

хх.03.2011 г. между ним и "Т" (ОАО) был заключен кредитный договор Nхх сроком на хх месяцев в размере хх рублей хх копеек с условием уплаты хх% годовых. Согласно условиям договора на сумму запрашиваемых кредитных средств ежемесячный платеж по кредиту составил хх руб. хх коп., ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание хх%, рассчитывающаяся от суммы зачисленного на счет кредита, взимается в составе очередного платежа и составляет хх руб. хх копеек ежемесячно, а также предусмотрена уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика в сумме хх руб. хх коп. Кредитором был открыт заемщику ссудный счет Nхх. Обязательным условием получения кредита было подписание заемщиком Заявления о предоставлении кредита, согласно которому заемщик согласился с взиманием Банком плат (комиссий) по Кредитному договору за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет заемщика. В период с хх.03.2011 г. по хх.04.2012 г. по данному кредитному договору истцом производились платежи, включающие в себя комиссии за расчетное обслуживание в общей сумме хх руб. хх коп., а также уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет в сумме хх руб. ххкоп.

Между тем, включение в кредитные договоры условий о взимании платы за зачисление кредитных средств на счет и комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета является незаконным и ущемляют установленные законом его права как потребителя к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", на основании которого запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Дополнительные услуги ему лично банком не оказывались, у него не было возможности отказаться от оплаты комиссий. Вносить платежи в погашение кредита и причитающихся процентов приходится через автоматические кассы, установленные в отделениях банка, что не позволяет заемщику самому указывать, что платеж вносится именно в погашение задолженности по кредиту и процентам. Система приема платежей настроена таким образом, чтобы автоматически списывать в пользу банка все дополнительные комиссии за счет вносимых заемщиком денежных средств.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика Мильке А.С., действующая на основании доверенности Nхх от хх.01.2012 г., в судебное заседание не явилась, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, одновременно представлен отзыв, в котором указано, что иск ответчиком не признается, возражения сводятся к следующему. Заемщик принял на себя обязательство уплачивать Банку ежемесячно комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание, что отвечает положениям п.3 ст.16 Закона "О защите прав потребителей", данная комиссия взимается за оказание дополнительных услуг - осуществление операций по текущему счету. В действующем законодательстве отсутствуют нормы, запрещающие банкам устанавливать и взимать платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита, более того, это предусмотрено в Указаниях ЦБ РФ N2008-У от 13.05.2008 г. Условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, подписаны сторонами, граждане и юридические лица в свободны в заключение договора, установление Банком в договорах условия о взимании комиссии соответствует законодательству РФ. Условие об уплате комиссии было согласовано и подлежит применению. В связи чем, в удовлетворении остальных исковых требований истцу следует отказать.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.ст.12, 55, 56, 57, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований или возражений. Бремя доказывания между сторонами распределено. Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 9 ФЗ N15-ФЗ от 26.01.1996 г. "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

С учетом положений ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также преамбулы Закона "О защите прав потребителей" под услугами понимается совершение за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности по заданию гражданина для удовлетворения личных (бытовых) нужд (услуги по перевозке, связи, консультационные, образовательные и т.п.).

Верховный Суд РФ в постановлении Пленума 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" указал на то, что при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Из представленных заявлений заемщика и условий предоставления кредитов следует, что ответчик предоставлял истцу кредиты на неотложные нужды: хх апреля 2010 года был заключен кредитный договор Nхх сроком на хх месяцев в размере хх рублей хх копеек с условием уплаты хх% годовых; хх.05.2010 г. был заключен кредитный договор Nхх сроком на хх месяцев в размере хх рублей ххкопеек с условием уплаты хх% годовых; хх.03.2011 г. был заключен кредитный договор Nхх сроком на хх месяцев в размере хх рублей хх копеек с условием уплаты хх % годовых.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитные договоры между истцом и ответчиком считаются заключенными, письменная форма сделки соблюдена.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, по смыслу приведенной нормы закона, выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Законодательством о защите прав потребителей, другими нормативными актами не предусмотрена уплата комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По общему правилу, закрепленному пунктом 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Несмотря на то, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ.

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности" указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков.

В соответствии с условиями кредитных договоров истцу были открыты счета Nхх, Nхх Nхх, на которые истцом зачислялись денежные средства в размерах, необходимых для списания банком сумм ежемесячных платежей в соответствии с условиями кредитных договоров.

Возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за зачисление на счет кредита и за расчетное обслуживание, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.

Из толкования ст. ст. 29, 30 Закона "О банках и банковской деятельности", усматривается, что наряду с процентными ставками допускается установление договором комиссионного вознаграждения по операциям кредитной организации, иных платежей заемщика - физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежей указанного заемщика в пользу третьих лиц.

Указанный вид комиссий не имеет нормативного, то есть общеобязательного характера для одной сторон договора - потребителя, нормами ГК РФ и Закона "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ стороны вправе заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор).

В соответствии со ст.990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента.

Однако, как следует из содержания заявлений, тарифных планов и Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, а также представленного ответчиком отзыва взимание комиссий не обусловлено совершением действий банком с третьими лицами, комиссионные платежи включены в состав платежей по погашению кредита на протяжении всего срока действия договора. Из изложенного следует, что включение в текст договоров условий о взимании комиссий имеет цель повышения стоимости кредита. Отказ от включения в договоры условий об уплате комиссий не позволил бы истцу получить кредиты, поэтому он вынужден был согласиться на условия договора в полном объеме, что следует из иска. Такая возможность ответчиком также не подтверждается.

Следовательно, действия банка по взиманию указанных комиссий в соответствии с п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителя.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Это правило и относится к отдельным условиям сделки, в частности к указанным пунктам договора, что не влечет ничтожность всей сделки в целом.

Закон не запрещает банку в соответствии с внутренними документами открывать ссудный счет для ведения учета операций по кредиту. Однако условие о возмездности открытия и ведения ссудного счета, включенное в договор, является ничтожным, как несоответствующее требованиям закона, то есть недействительным с момента подписания договора и не требует признания его таковым, не порождает обязательств для сторон сделки.

При рассмотрении дела следует исходить из предположения об отсутствии у истца, как потребителя услуги, специальных познаний о специфике кредитования в виде ведения ссудного счета. Договор кредитования в данном случае являлся договором присоединения (ст. 428 ГК РФ), его условия были определены ответчиком в стандартной форме и были приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, поскольку предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Оплата истцом комиссий за зачисление кредитных средств и комиссий за расчетное обслуживание в составе ежемесячных платежей в размерах, указанных в иске, подтверждается выписками из лицевых счетовNхх, Nхх Nхх, а также графиками платежей по кредитам, при этом обязательства по возврату кредита по договорам от хх.04.2010 г. и от хх.05.2010 г. истцом исполнены досрочно, договор от хх.03.2011 г. является действующим.

При таких обстоятельствах судья считает необходимым применить нормы ст.16 Закона "О защите прав потребителей" - если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме, и удовлетворить требования истца, взыскать с ответчика сумм комиссии за зачисление кредитных средств и комиссий за расчетное обслуживание в составе ежемесячных платежей в размерах, указанных в иске.

В соответствии со ст.13 п.6 Закона "О защите прав потребителей": "При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя". Требования, которые могут быть заявлены потребителем определены в п.1 ст.28 и п.1 ст.18 Закона "О защите прав потребителей", требования о возврате неосновательно полученных денежных средств в указанных нормах не предусмотрено, в связи с чем суд полагает не подлежащим взысканию с ответчика штраф в доход бюджета.

В силу ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку истец от уплаты государственной пошлины по требованиям о взыскании уплаченный комиссий и компенсации морального вреда был освобожден на основании подп.4 п.2 ст.333.36 НК РФ, с ответчика в соответствии с подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ подлежит взысканию госпошлина в доход государства в сумме хх руб. хх коп.

На основании изложенного и руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Латышева Ф.В. удовлетворить.

Взыскать с в пользу Латышева Ф.В. хх рублей хх копеек - комиссию за расчетное обслуживание и хх рублей хх копеек - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору Nхх от хх.05.2010 г., хх рублей хх копеек - комиссию за расчетное обслуживание и хх рублей хх копеек - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору Nхх от хх.04.2010 г., хх рублей хх копеек - комиссию за расчетное обслуживание и хх рублей хх копеек - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору Nхх от хх.03.2011 г., а всего хх рубля хх копейки.

Признать недействительным условие о начислении ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, содержащееся п.2.8 кредитного договора Nхх, заключенного хх.03.2011 г. между Латышевым Ф.В. и "Т" (ОАО).

Взыскать с "Т" (ОАО) в доход государства госпошлину в размере хх рублей хх копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца с момента изготовления его в окончательной форме.

Судья -Д.Н. Корокозов