Решение Выксунского городского суда Нижегородской области от 18 апреля 2012 г. по делу N 2-337/2012

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Илюшкова М.Н., при секретаре Лукиной В.А., с участием истца Крайновой О.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Крайновой О.П. к ??? банку "Т??" (ОАО) - о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ

Истец Крайнова О.П. обратилась в суд с иском к ??.. банку "Т?." (ОАО) (далее Банк) о защите прав потребителей, в котором просит взыскать с ответчика ????. руб. - комиссию за расчетное обслуживание по кредитному договору от ххх.2010г. N????; комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере ???.. руб.; компенсацию морального вреда в размере ??.. руб.; расходы на оплату юридических услуг в размере ???? руб.

В обоснование своих требований истец указала, что ххх.2010г. между ней и банком был заключен кредитный договор N???. сроком на ???. месяцев в размере ???. руб. под ??..% годовых. Согласно тарифному плану "???." (???..) на сумму запрашиваемых кредитных средств ежемесячный платеж по кредиту составил ???? руб., ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание ?.%, рассчитывающаяся от суммы зачисленного на счет кредита, взимается в составе очередного платежа и составляет ????. руб.ежемесячно. Кредитором был открыт заемщику банковский счет N?? и номер спецкартсчета N???... Обязательным условием получения кредита было подписание заемщиком Заявления о предоставлении кредита, согласно которому заемщик согласился с взиманием Банком плат (комиссий) по Кредитному договору за расчетное обслуживание в сумме ??.. руб. и за зачисление кредитных средств на счет заемщика в сумме ???.. руб. Между тем, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за расчетное обслуживание является незаконным и ущемляет установленные законом его права как потребителя п.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей", на основании которого запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Дополнительные услуги ему лично банком не оказывались, у него не было возможности отказаться от оплаты комиссий. Схема приема платежей настроена таким образом, чтобы автоматически списывать в пользу банка все дополнительные комиссии за счет вносимых заемщиком денежных средств.Положения кредитного договора не соответствуют требованиям ГК РФ, регулирующих вопросы банковского счета, а действия ответчика представляют собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией и не относятся к числу банковских операций и взимание за указанные действия не основано на законе, уплата комиссионного вознаграждения не обусловлена совершением действий банком с третьими лицами. По указанным основаниям просит взыскать суммы комиссии, уплаченные по состоянию на ххх.2012г. в размере ????. руб. В силу своей неграмотности и отсутствия юридического образования, истец обратился в юридическое агентство, стоимость юридических услуг, оказанных ему, составила ???? руб., которые просит взыскать с ответчика в его пользу.Кроме того, истец считает, что неправомерными действиями ответчика ему причинен моральный вред размер, которого оценивает он в ???.. руб. Моральный вред выразился в том, что он испытал нравственные страдания из-за потери денежных средств, которые незаконно были получены ответчиком. Указанную сумму он также просит взыскать с ответчика.

В судебном заседании Крайнова О.П. требования поддержала и просила удовлетворить.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, представлен письменный отзыв, в котором указывается, что иск ответчиком не признается, возражения сводятся к следующему. Заемщик принял на себя обязательство уплачивать Банку ежемесячно комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание, что отвечает положениям п.3 ст.16 Закона "О защите прав потребителей", данная комиссия взимается за оказание дополнительных услуг - осуществление операций по текущему счету. В действующем законодательстве отсутствуют нормы, запрещающие банкам устанавливать и взимать платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита, более того, это предусмотрено в Указаниях ЦБ РФ N2008-У от 13.05.2008г. Условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, подписаны сторонами, граждане и юридические лица в свободны в заключение договора, установление Банком в договорах условия о взимании комиссии соответствует законодательству РФ. Условие об уплате комиссии было согласовано и подлежит применению. В связи чем, в удовлетворении остальных исковых требований истцу следует отказать.

Суд, выслушав доводы истца, исследовав письменные материалы дела, находит следующее.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований или возражений.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.п.2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связей, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 9 ФЗ N15-ФЗ от 26.01.1996 г. "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Исходя из содержания статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), а также преамбулы Закона "О защите прав потребителей" следует, что под услугами понимается совершение за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности по заданию гражданина для удовлетворения личных (бытовых) нужд (услуги по перевозке, связи, консультационные, образовательные и т.п.).

Верховный Суд РФ в постановлении Пленума 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" указал на то, что при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской

В силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор в данном случае, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Из содержания ст. ст. 29, 30 Закона "О банках и банковской деятельности", следует, что наряду с процентными ставками допускается установление договором комиссионного вознаграждения по операциям кредитной организации, иных платежей заемщика - физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежей указанного заемщика в пользу третьих лиц. Из этого следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу требований, установленных п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Несмотря на то, что согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст.422 ГК РФ.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. N4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996г. "О банках и банковской деятельности" указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков.

Возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за расчетное обслуживание, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Условия договора, устанавливающие комиссию за расчетное обслуживание, являются ничтожными.

В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, поскольку предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

В соответствии с п.3 ст.834 ГК РФ, к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Пунктом 1 ст.851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Между истцом и ответчиком ххх.2010г. был заключен кредитный договор N??? сроком на ??... месяцев в размере ???? руб. под ??..% годовых. Согласно тарифному плану "???." (?????.) на сумму запрашиваемых кредитных средств ежемесячный платеж по кредиту составил ???.. руб., ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание ???%, рассчитывающаяся от суммы зачисленного на счет кредита, взимается в составе очередного платежа и составляет ??? руб. ежемесячно. Кредитором был открыт заемщику банковский счет N?? и номер спецкартсчета N???.. Согласно Заявлению о предоставлении кредита заемщик согласился с взиманием Банком плат (комиссий) по Кредитному договору за расчетное обслуживание. Обязательным условием получения кредита, согласно которому заемщик согласился с взиманием Банком плат (комиссий) по кредитному договору за зачисление кредитных средств на счет заемщика в сумме ???. руб., и комиссии за расчетное обслуживание в сумме ????. руб.

Заключенный между сторонами договор в соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ, представляет собой смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, что прямо оговорено в тексте заявления клиента (оферты).

Согласно условиям договора (п.п.2.8, 2.16 заявления), заемщик обязуется ежемесячно, в соответствии с Графиком возврата кредита оплачивать Банку комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание в размере ??.% от суммы кредита, что составляет ???.. руб. ежемесячно, комиссия уплачивается в составе ежемесячного платежа по кредиту и сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, что составляет ????. руб.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не основано на фактических обстоятельствах.

Судом установлено, что истец не требовал расторжения Кредитного договора в соответствии с ч.2 ст.428 ГК РФ.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденных Банком России 26.03.2007г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Судом установлено, что Банком были выполнены свои обязательства, ххх.2010г. с спецкартсчета N???. на счет истца N???.. были перечислены денежные средства по кредитному договору. Началом исполнения данного кредитного договора является ххх.2010г.

В соответствии со ст.1099 ГК РФ, основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса.

Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежат компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. В соответствии со ст.15 Закона "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцов, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд находит, что по вине Банка были нарушены права истца как потребителя.

В силу ст.1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

С учетом принципов разумности и справедливости, суд находит размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с Банка в пользу истца должен составлять в размере ??. руб.

Поскольку истец от уплаты освобождена в силу закона, госпошлина подлежат взысканию с Банка в порядке ст.103 ГПК РФ.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ, в пользу истца с Банка подлежат взысканию расходы на оплату юридических услуг в размере ??? руб. размер данных расходов суд находит разумным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ

Исковые требования Крайновой О.П. удовлетворить частично.

Взыскать с ??.. банка "Т?." (ОАО) в пользу Крайновой О.П.комиссию за расчетное обслуживание в размере ??? руб., комиссию по кредитному договору за зачисление кредитных средств на счет в размере ??.. руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере ? руб., расходы на оплату юридических услуг в размере ?? руб., а всего ?????.

В части удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в размере ???. руб., Крайновой О.П. отказать.

Взыскать с ??.. банка "Т???" (ОАО) госпошлину в доход государства в размере ?????...

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородской областной суд через Выксунский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.Н. Илюшков