Решение Городецкого городского суда Нижегородской области от 20 апреля 2012 г. по делу N 2-664/12

Городецкий городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Шевелиловой С.Ю., при секретаре Люлиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гунякова Е.И. к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Между коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее ООО КБ "Ренессанс Капитал") и Гуняковым Е.И. *** заключен договор *, по которому Гуняков Е.И. получил кредит * рублей на неотложные нужды под * % годовых со сроком возврата до ***. Сумма кредита выдана Гунякову Е.И. *** по расходному кассовому ордеру *.

Гуняков Е.И. обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс капитал" о признании положения кредитного договора * от ***, заключенного между ООО КБ "Ренессанс капитал" и Гуняковым Е.И. в части, устанавливающей обязанность уплаты заемщиком комиссии за подключение заемщика к программе страхования и комиссии за внесение наличных денежных средств в кассу банка, недействительными в силу ничтожности, применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств в размере * рубль * копейки (в том числе * рублей - комиссия за подключение к программе страхования, * рубль * копейки - комиссия за внесение наличных денежных средств), сумму процентов за пользование чужими денежными средствами - * рублей, компенсацию морального вреда - * рублей, всего * рублей * копейки.

В исковом заявлении истец указал, что *** между ООО КБ "Ренессанс капитал" и Гуняковым Е.И. был заключен кредитный договор * на общую сумму кредитования * рублей.

В соответствии с гл. 4 кредитного договора *, условием предоставления кредита является предоставление клиенту услуги "Подключение к программе страхования".

Как следует из условий договора (гл. 4), заемщик обязан заплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Выгодоприобретателем по договору является банк.

Как следует из выписки по кредитному договору *, предоставленной банком, комиссия за подключение к программе добровольного страхования составляет * рублей, в том числе * рублей * копеек НДС. Как следует из указанной выписки, а также из расходного кассового ордера * от ***, заемщик фактически получил на руки только * рублей.

В период с *** по *** год заемщик 10 раз в соответствии с графиком платежей осуществлял ежемесячные платежи, что подтверждается приходными кассовыми ордерами за указанный период и выпиской по кредиту. Кредит полностью погашен заемщиком, что подтверждается приходным кассовым ордером * от *** на сумму основного долга * рублей * копеек.

Как следует из приходных кассовых ордеров на прием наличных денежных средств, дополнительно к основному платежу заемщик обязан был оплачивать комиссию за прием наличных денежных средств в размере *% от вносимой суммы единовременно (пункт 1.3.1 Тарифов комиссионного вознаграждения ООО КБ "Ренессанс Капитал" по операциям с физическими лицами), которая составляла для заемщика * рублей * копеек. (8 платежей на общую сумму * рублей * копеек). Кроме того, при окончательном погашении кредита банк обязал заплатить заемщика еще * рублей * копейки. Итого заемщик дополнительно заплатил * рубль * копейки.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал, изложенные обстоятельства подтвердил. Пояснил, что истец был вынужден подписать договор на невыгодных условиях для себя условиях. Фактически получил кредит * рублей, а * рублей страховка. Дополнительно к основному платежу заемщик обязан был оплачивать комиссию за прием наличных денежных средств в размере 0,5 % от вносимой суммы единовременно (п.1.3.1 Тарифов комиссионного вознаграждения ООО КБ "Ренессанс Капитал" по операциям с физическими лицами), которая составляла для заемщика сумму * рублей * копеек. Кроме того, при окончательном погашении кредита банк обязал заплатить истца еще * рублей * копейки. Итого истец дополнительно заплатил * рубль * копейки. Гуняков Е.И. изъявил желание застраховаться в ООО "СК "Ренессанс Жизнь", что подтверждается заявлением Гунякова Е.И. на подключение дополнительных услуг, в соответствии с которым клиента застраховали от риска потери работы по независящим от него причинам.В соответствиис приложением * к указанному заявлению страховая сумма по договору составляет * рублей, а страховой взнос (страховая премия страховщика ООО "СК "Ренессанс Жизнь") составляет * рублей * копеек, то есть ООО КБ "Ренессанс капитал" в действительности перечислило в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" денежные средства в сумме * рублей * копеек, тогда как с заемщика фактически было получено * рублей, комиссии за подключение к программе страхования. Следовательно, разница в сумме * рублей * копеек была удержана банком с заемщика в пользу банка.Истец настаивает на незаконности понуждения клиента к заключения договора страхования дополнительно к кредитному договору, однако согласен, что услуга страхования со страховой премией в сумме * рублей * копеек фактически была ему оказана и оставляет наусмотрение суда вопрос о законности (или незаконности) понуждения клиента к заключению договора страхования, тем более, что страхование от риска потери работы не является в соответствии с законом обязательным.

Более того, "потеря работы по независящим от него причинам", как следует из Трудового кодекса РФ, возможно только при ликвидации, реорганизации организации, сокращении и прочих подобных причин, что для заемщика является фактически невозможным, учитывая характер его работы (Государственная корпорация "Росатом"). Таким образом, данная услуга (страхование от потери работы) для заемщика изначально была бесполезной и ненужной, фактически навязанной клиенту.

Что касается разницы от страховой премии и суммы комиссии в размере * рублей * копеек, то эта сумма вообще получена с заемщика незаконно, поскольку неизвестно, в чем заключается услуга по "подключению к программе страхования", какими потребительскими свойствами для заемщика обладает эта услуга. Считает, что данная сумма является фактически скрытыми процентами банка, дополнительным доходом, дополнительно к официальной процентной ставке, что также является нарушением ФЗ "О защите прав потребителей".

Истец в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом, заявлением просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании не присутствовал, извещены надлежащим образом, заявлением просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В возражениях на исковое заявление ответчик полагает исковые требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Между истцом и ответчиком ***, был заключен кредитный договор. *. Условия, на которых истец заключил оспариваемый договор, содержатся в предложении истца, Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях (далее - условия), тарифах комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, тарифах по картам (далее вместе - тарифы), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Считают, что заявленные истцом требования не обоснованы, не соответствуют требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела, не подлежат удовлетворению. Клиент до заключения договора выразил желание подключиться кпрограмме страхования, подписав соответствующее заявление. Дозаключения кредитного договора банк предлагал истцу участие в программе страхования с целью обеспечения их обязательств по заключенным кредитным договорам.

Согласно условиям кредитного договора, в случае если заемщик выразил желание принять участие в программе страхования, банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключениек программе страхования, в таком случае сумма комиссии включается в общую сумму кредита, что отражено в п. 2.2 договора.

Комиссия за подключение к программе страхования согласно условиям взимается единовременно за сбор, обработка и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Данная услуга удобна для клиентов, поскольку предоставляет возможность заемщику банка в сложных жизненных ситуациях: болезни, потере трудоспособности, летальном исходе, снизить финансовую нагрузку на себя и своих близких родственников.

Оказание кредитной организацией какой-либо услуги, не запрещенной законом, на основании договоров с клиентами, за плату, не противоречит требованиям действующего законодательства РФ. Кредитный договор, включающий элементы различных видов договоров относится к смешанной форме договоров.

При этом банк оказывает дополнительные платные услуги исключительно на добровольной основе, при наличии согласия потребителя услуги.

Ответчик предложил истцу услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья, до заключения кредитного договора (момента акцепта оферты), предоставив истцу до заключения кредитного договора исчерпывающую информацию об услуге, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением о страховании от *** иофертой о заключении договора от ***.

В рамках программы страхования банк, в соответствии с п. 1.12 Общих условий предоставления потребительских кредитов, заключил коллективный договор добровольного личного страхования со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" N GG 1304/07 от 14.12.2007 г. (лицензия N ФССН NС 128477) в отношении жизни и здоровья заемщиков, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Согласно дополнительному соглашению N 26 к договору страхования услуга по страхованию оказывается исключительно с согласия заемщика и не является обязательным условием предоставления кредита.

По условиям договора страхования банк является страхователем, ООО "Группа Ренессанс Страхование" - страховщиком, истец - застрахованным лицом. Заемщики принимаются страховой компанией на страхование при наличии их письменного согласия.

Заявление о страховании заемщика оформлено отдельным документом, который не является неотъемлемой частью кредитного договора.

В подписанном истцом заявлении о страховании предусмотрены графы для отказа от услуги страхования жизни и здоровья. Заемщик не желающий быть застрахованным и подключиться к программе страхования проставляет отметки в графах для отказа от услуги.

Согласно заявлению Гунякова Е.И. о страховании от *** истцом, были проставлены отметки в нескольких графах, тем самым он отказался от подключения ряда дополнительных услуг, предлагаемых банком.

Доказательств того, что заемщик подписал заявление о страховании и оферту о заключении договора вынужденно, находясь под чьим либо влиянием, принуждением, не осознавая своих действия, суду истцом не представлено.

Согласно п.1.1. оферты истца о заключении договора предоставления кредита на неотложные нужды от *** неотъемлемыми частями договора являются: общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал", тарифы ООО КБ "Ренессанс Капитал" по кредитам физических лиц, тарифы комиссионного вознаграждения ООО КБ "Ренессанс Капитал" по операциям с физическими лицами.

Указанные документы истец получил на руки до заключения договора, о чем поставил свою подпись на листе 2 оферты от ***.

В п.4 оферты истца, подписаннойистцом и направленной в банк, указано, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору.

В Разделе 6 Условий (п.6.2.1.- 6.2.2,) прямо указано, что подключение к программе страхования осуществляется только в случае намерения заемщика, исключительно на добровольной основе, ине является обязательным условием выдачи банком кредита.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договоров и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Банк не ограничивает права заемщика на свободный выбор услуги и отказ от услуги. Каждый заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги Банка, не подписав, либо перечеркнув заявление о страховании, либо включив в графы заявления отметки об отказе от страхования. Банк в обязательном порядке разъясняет заемщикам право на отказ от услуги в соответствии с условиями заключенного договора страхования * от *** (дополнительное соглашение * от ***). Доказательств обратного суду истцом представлено не было.

Оказание услуги по подключению к программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательствам.

С целью обеспечения права заемщика на отказ от услуги банк, в полном соответствии с требованиями ст. 10 ФЗ "О защите прав потребителей" довел до заемщика исчерпывающую информацию об услуге по подключению к программе страхования, что подтверждается его собственноручной подписью на предложении о заключении договоров.

Истец выразил намерение принять участие в программе страховании, то банк предоставляет клиенту кредит на уплату комиссии, включает сумму комиссии в сумму кредита.

Истец не обращался в банк с намерением оплатить услугу банка по подключению к программе страхования наличными денежными средствами, напротив, согласился с процедурой оплаты комиссии, предлагаемой банком, ознакомившись, согласившись и обязуясь соблюдать условия и тарифы, подписав заявление о страховании.

Размер комиссии за подключение к программе страхования установлен тарифами ООО КБ "Ренессанс Капитал" по кредитам физических лиц, которые являются неотъемлемой частью договора, и получены истцом на руки до заключения кредитного договора (лист 2 оферты истца).

С размеров комиссии за подключение к программе страхования истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора. Услуга по подключению к программе страхования оказана заемщику в полном объеме. Вся собранная информация о заемщике была обработана Банком и, в соответствии с условиями Договора страхования * от ***, передана в страховую компанию ООО "Группа Ренессанс Страхование", что подтверждается выпиской из списка застрахованных - реестра платежа приложения * к дополнительному соглашению * к договору страхования * от ***

Банк оказал заемщику платную услугу на основании договора и получил за нее плату, в полном соответствии с условиями договора.

В течение срока действия кредитного договора истец является застрахованным лицом и имеет возможность получить обеспечение своих финансовых обязательств при наступлении страхового случая.

Действующее законодательство РФ не содержит запретов и oграничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

В силу ст. 421 ГК РФ по соглашению между собой стороны договора вправе включить в договор условия, как предусмотренные так и прямо не предусмотренные законом.

Ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за подключение к программе страхования не может быть признано нарушением ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя" от 07.02.1992 г. N2300-1. Правовые основания для удовлетворения требований истца в части признания недействительными условий кредитного договора о подключении к программе страхования отсутствуют.

Требования истца о взыскании с банка процентов по ст.395 ГК РФ необоснованны и неправомерны. В соответствии с п.26 совместного постановления Пленумов ВС РФ N13 и ВАС РФ N14 от 08.10.1998г., при рассмотрении споров, возникающих в связи с неосновательным обогащением одного лица за счет другого лица, судам следует иметь в виду, что в соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст.395 ГК) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать с неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В рассматриваемом случае положения кредитного договора никем не оспаривались, недействительными и ничтожными как противоречащими закону не признавались, в связи с чем, у ответчика не имелось объективной возможности узнать о неосновательности получения денежных средств от истца, т.к. данный факт устанавливается соответствующим решением суда.

Требования истца о возмещении морального вреда являются надуманными и необоснованными. Действия банка полностью соответствуют законодательству, являются правомерными. Они не нарушают личных неимущественных прав истца или не посягают на принадлежащие истцу другие нематериальные блага.

Истцом не были представлены доказательства, что банк своими действиями, нарушил его личные неимущественные права или посягнул на принадлежащие истцу другие нематериальные блага и тем самым причинил истцу физические или нравственные страдания.

Третье лицо ООО "Группа Ренессанс Страхование" в судебное заседание представителя не направило, отзыва представлено не было, извещались надлежащим образом.

В судебном заседании исследованы кредитный договор * от ***, выписка по лицевому счету за период с *** по *** год, расходный кассовый ордер * от *** на сумму * рублей, расходный кассовый ордер * от *** на сумму * рублей * копеек, расходный кассовый ордер * от *** на сумму * рублей, расходный кассовый ордер * от *** на сумму * рублей, расходный кассовый ордер * от *** на сумму * рублей, расходный кассовый ордер * от *** на сумму 17160 рублей, расходный кассовый ордер * от *** на сумму * рублей, расходный кассовый ордер * от *** на сумму * рублей, расходный кассовый ордер * от *** на сумму * рублей, расходный кассовый ордер * от *** на сумму * рублей, тарифы комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами.

Выслушав представителя истца, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.9 ФЗ РФ от 26.01.1996 года N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 ст.1 ФЗ РФ от 07.02.1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения по защите прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами.

Ст.12 ГК РФ предусматривает, что защита гражданских прав осуществляется путем признания оспоримой сделки недействительной и применении последствий её недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

В судебном заседании установлено, что *** стороны заключили кредитный договор *. Истец получил кредит * рублей наличными денежными средствами. В соответствии с п. 4 кредитного договора *, условием предоставления кредита является предоставление клиенту услуги "Подключение к программе страхования". Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета Клиента. *** со счета истца была списана комиссия за подключение к программе страхования в сумме * рублей, в том числе НДС * рублей 10 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года N54 -П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата". Пунктом 2.1.2. указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Пункт 2 ст. 5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" устанавливает, что размещение привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им полученных по кредитному договору денежных средств. Ведение ссудного счета не является обязанностью банка перед заемщиком. Данная обязанность законом возложена на банк для отчета перед государством.

Установление комиссии за обслуживание кредита правовыми нормами не предусмотрено. Требование истца о признании недействительными положений кредитного договора о взыскании комиссии за внесение денежных средств в силу их ничтожности и взыскании комиссии за внесение денежных средств основано на законе ст.ст. 168,167,180 ГК РФ и подлежит удовлетворению. С ответчика подлежит взысканию в пользу истца * рубль * копейки.

Истцом заявлено требование о признании положений кредитного договора * от ***, заключенного между сторонами, недействительным в части устанавливающей обязанность уплаты заемщиком комиссии за подключение к программе страхования.

Из п.2 ст.16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" следует, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст.421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами, с самостоятельным предметом и объектом соответственно. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Законодательство не предусматривает права банка требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования кроме предусмотренного ст.343 ГК РФ.

Суд полагает, что действия банка по подключению к программе страхования не является самостоятельной банковской услугой, следовательно включение в договор условия о подключении к программе страхования и условия банка по списанию в безакцептном порядке комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

В силу ч.1,2 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки может не повлечь недействительность остальных её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения её недействительной части.

Суд полагает, что исковые требования истца о признании положения кредитного договора * от *** в части, устанавливающей обязанность уплаты заемщиком комиссии за подключение заемщика к программе страхования недействительными в силу ничтожности, подлежат удовлетворению.

Расходы заемщика, понесенные им на оплату платежа за подключение к программе страхования заемщика являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению с виновной стороны в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Таким образом, денежные средства в сумме * рублей, составляющие комиссию за подключение к программе страхования, а также в сумме * рублей * копеек, составляющие комиссию за внесение наличных денежных средств, подлежат возврату заемщику, а всего * рублей * копейки.

Доводы отзыва ответчика о том, что истец выразил добровольное намерение подключиться к программе страхования не соответствуют фактическим обстоятельствам. В договоре возможность отказа от страхования не указана. Суд полагает, что, подписывая кредитный договор, истец полагал, что страхование является обязательным для получения кредита. Доводы ответчика не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просит взыскать проценты за пользование банком чужими денежными средствами с *** по *** в размере * рублей. Размер ставки ЦБ РФ составляет *% годовых. Количество дней пользования чужими денежными средствами составляет * дня. Проценты за указанный период составляют * рублей * Суд полагает, что указанная сумма подлежит взысканию в соответствии со ст.395 ГК РФ, банк незаконно пользовался денежными средствами истца.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст.1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса.

Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Требование истица о компенсации морального вреда суд полагает возможным удовлетворить в размере * рублей. Заявленную истцом сумму суд полагает завышенной.

На правоотношения Гунякова Е.И.. и ответчика распространяется действие законодательства по защите прав потребителей, поэтому госпошлина подлежит взысканию с ответчика в федеральный бюджет.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Гунякова Е.И. к Коммерческому банку "Ренессанс капитал" (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора * заключенного *** между Коммерческим банком "Ренессанс капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) и Гуняковым Е.И. в части, устанавливающей обязанность уплаты заемщиком комиссии за подключение заемщика к программе страхования и комиссии за внесение наличных денежных средств в кассу банка.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Гунякова Е.И. комиссию за подключение к программе страхования * рублей, комиссию за внесение наличных денежных * рубль * копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами * рублей, моральный вред * рублей, всего * рублей * копейки.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) в федеральный бюджет госпошлину по делу * рубля * копеек.

Решение может быть обжаловано в Нижегородской облсуд через Городецкий городской суд в течение 30 дней со дня вынесения.

Судья С.Ю. Шевелилова