Решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 17 мая 2012 г.

Решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 17 мая 2012 г.
(Извлечение)

Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Хайдуковой О.Ю.,

с участием ответчика Соловьева В.Е.,

при секретаре Пушковой В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Соловьеву В.Е. об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском об обращении взыскания на имущество Соловьева В.Е., взыскании суммы долга, процентов и пеней, в размере 1187381,33 рублей по кредитному договору от 09.09.2008 г., N. Согласно кредитному договору КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) предоставил ответчику кредит в сумме 1198000 рублей сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления договора (пункт N Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: Адрес1 в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя заемщика (копия платежного документа от 10.09.2008 г. N). Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102 -ФЗ "Об ипотеке" (п. N Кредитного договора). Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от 09.09.2008 г. Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона "Об ипотеке" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: - право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства; - право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение федерального закона предусмотрено пунктом N кредитного договора. Согласно п. N Кредитного договора за пользованием кредитом Заемщик обязан уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,99 годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт N кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет 15766,29 рублей и указывается в Графике платежей, приведенном в расчете, являющемся Приложением к Кредитному договору. В соответствии с п.п. N. кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим имуществом (пункт N кредитного договора). В силу п.п. N кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получении исполнения, затем проценты, а в оставшейся чести - основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ). Пунктом N. кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований кредитора. В соответствии с. п. N. кредитного договора "Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. N. настоящего Договора, а вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком".

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами ( ч. 2 ст. 811 ГК РФ). 26.12.2011. ответчику направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору N от 09.09.2008 г.: исх. N от 26.12.2011 г. Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его направления (п. N Кредитного договора). По истечении срока. Указанного в требовании, задолженность не была погашена. Таким образом, согласно пункту N Кредитного договора 13.02.2012 г. остаток ссудной задолженности в размере 962678,04 рублей перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 11.02.2012 г. по 13.02.2012 г. в размере 1182,83 рублей перенесены на счет просроченных процентов. На сегодняшний день по данному кредитному догвору имеется 9 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 10.06.2011 г., 11.07.2011 г., 10.08.2011 г., 12.09.2011 г., 10.10.2011 г., 10.11.2011 г., 12.12.2011 г., 10.01.2012 г., 10.02.2012 г. На 19.03.2012 г. сумма задолженности ответчика составляет 1187381,33 рублей из них: -971392,82 рублей -сумма просроченного основного долга, 110674,12 рублей -сумма просроченных процентов по кредит, 35165,93 рублей- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - 70148,46 рублей- сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На 19.03.2012 г. по данному Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке" является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

В соответствии с пунктом N. Закладной п. N Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем направления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней (пункт N Закладной, пункт N Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт N Закладной, пункт N Кредитного договора).

В силу пункта N. Кредитного договора Заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты направления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено Ответчику 26.12.2011 г., однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком в полном объеме.

Таким образом, в порядке пункта N. Кредитного договора, пункта N. Закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ "Об ипотеке" N102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения - Заемщиком 3 Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В соответствии со статьей 51 ФЗ "Об ипотеке" и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика; (п.4 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (Залоге недвижимости)"). Согласно Экспертному заключению N от 10.02.2012 об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, рыночная стоимость заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: Адрес1 составляет 861000 рублей. Таким образом, в соответствии с п. 4 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (Залоге недвижимости)", Истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества -квартиры, расположенной по адресу: Адрес1 в размере 688800 руб., что составляет восемьдесят процентов от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в Экспертном заключении N от 10.02.2012 об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости.

В связи с изложенным, КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) просит обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: Адрес1 путем реализации с публичных торгов, определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по

адресу: Адрес1, в размере восьмидесяти процентов от рыночной стоимости заложенного имущества определенной в Экспертном заключении N от 10.02.2012 г. об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, что составляет 688800 рублей, взыскать с ответчика в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму - задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от 09.09.2008 г. N в размере 1187381,33 рублей, из них: -971392,82 рублей -сумма просроченного основного долга, 110674,12 рублей -сумма просроченных процентов по кредит, 35165,93 рублей- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - 70148,46 рублей- сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по государственной пошлине в размере 18136,91 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик Соловьев В.Е. в судебном заседании исковые требования признал частично, согласен, что имеет задолженность по погашению кредита, согласен с обращением взыскания на квартиру, рыночную стоимость квартиры не оспаривает. Однако, считает неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и просит уменьшить размер неустойки.

Выслушав ответчика, проверив и изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему:

В силу ст. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно кредитному договору 09.09.2008 г., N (л.д. 18-36), заключенному между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Соловьевым В.Е., истцом для ответчика был предоставлен кредит в сумме 11198000 руб. сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления договора (пункт N. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: Адрес1 в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя заемщика (копия платежного документа от 10.09.2008 г. N). Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102 -ФЗ "Об ипотеке" (п. N Кредитного договора). Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от 09.09.208 г. (л.д. 38-48).

Свои обязательства по названному договору Соловьев В.Е. не выполняет, ему направлено требование о полном досрочном возврате кредита с расчетом взыскиваемых сумм (л.д. 50).

Согласно п. N кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В силу п. N кредитного договора заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.

На сегодняшний день по данному кредитному договору имеется 9 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 10.06.2011 г., 11.07.2011 г., 10.08.2011 г., 12.09.2011 г., 10.10.2011 г., 10.11.2011 г., 12.12.2011 г., 10.01.2012 г., 10.02.2012 г. На 19.03.2012 г. сумма задолженности ответчика составляет 1187381,33 рублей из них: -971392,82 рублей - сумма просроченного основного долга, 110674,12 рублей -сумма просроченных процентов по кредиту, 35165,93 рублей - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - 70148,46 рублей- сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита (л.д. 57-59).

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им, ответчикам было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, однако, данное требование ответчиками выполнено не было.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности и остатка по кредиту являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Ответчик Соловьев В.Е. в судебном заседании просит уменьшить пени на основании ст. 333 ГК РФ, считает их завышенными.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере 35165,93 руб., пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 70148, 46 руб. явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств и считает возможным уменьшить пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов и пени за нарушение сроков возврата кредита и взыскать с ответчика в пользу истца всего пени в сумме 25000 руб.

Согласно договору купли-продажи квартиры, от 09.09.2008 г., квартира N, расположенная по адресу: "адрес", приобреталась с использованием кредитных средств, предоставляемых КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и находятся в залоге у банка (л.д. 121-126).

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной б/н от 09.09.2008 г. (л.д. 38-48).

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно вышеуказанному закону к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) просит обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Соловьеву В.Е.: квартиру, расположенную по адресу: Адрес1

Учитывая, что ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

На основании п. 1 ст. 56 Федерального Закона от 16.07.1998г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание реализуется путем продажи с публичных торгов.

Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, установив первоначальную продажную стоимость -квартиры, расположенной по адресу: Адрес1 в размере 688800 руб., что составляет восемьдесят процентов от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в Экспертном заключении N от 10.02.2012 об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости.

Ответчик Соловьев В.Е. данную стоимость не оспаривает. С учетом изложенных обстоятельств исковые требования в этой части подлежат удовлетворении.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы, присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что исковые требования КИТ Финанс Инвестиционный банк удовлетворены частично на сумму 1107066,94 руб., с ответчиков в пользу истца необходимо взыскать госпошлину в размере 13735,33 руб. (л.д. 60), уплаченную истцом при подаче искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать Соловьева В.Е. в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) задолженность по кредитному договору от 09.09.2008г. N в размере 1107066,94 руб.: просроченный основной долг - 971392,82 руб., просроченные проценты по кредиту -110674,12 руб., пени - 25000 руб.

Взыскать с Соловьева В.Е. в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) судебные расходы в размере 13735,33 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 31,8 кв.м., жилой - 17,7, расположенную по адресу: Адрес1, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 688800 руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородском областном суде в апелляционном порядке в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Дзержинский городской суд.

Судья О.Ю. Хайдукова

Ксерокопия верна: судья секретарь