Решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 17 мая 2012 г.

Решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 17 мая 2012 г.
(Извлечение)

Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Ратниковой Г.В.,

при секретаре Воронцовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скороходова Л.А. к Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Скороходов Л.А. обратился в суд с данным иском к ответчику Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО), мотивируя это тем, что 25 июня 2010 г. он заключил с ответчиком договор N о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму 300000 руб. В соответствии с графиком платежей, в размер каждого ежемесячного платежа включена комиссия за расчетное обслуживание в твердой денежной сумме 2970 руб. (п. 2.8 договора - 0,99% от суммы кредита ежемесячно), а также включена комиссия за зачисление денежных средств на счет в размере 1690 руб. (п. 2.16). Таким образом, НБ "ТРАСТ" (ОАО) обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги. Размер комиссии за ссудный счет составил 2970 руб. * 19 месяцев +1690 руб. = 58120 руб. 22.03.2012 г. истец обратился в адрес НБ "ТРАСТ" (ОАО) с требованием об исключении из кредитного договора условия, предусматривающего обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета, а также с требованием о возмещении убытков, связанных с внесением данных платежей, что подтверждается претензией. В своем ответе на претензию НБ "ТРАСТ" (ОАО) сообщил об отказе в удовлетворении заявленной истцом претензии, ссылаясь на то, что при заключении договора истцу была предоставлена информация об условиях выдачи кредита и всех подлежащих внесению платежах, в том числе и о комиссии за ведение ссудного счета, истец против таких условий не возражал.

Истец просит признать пункты N 2.8 и 2.16 кредитного договора N от 25.06.2010 г. об оплате комиссии за ссудный счет недействительными, взыскать с ответчика убытки, причиненные вследствие нарушения права истца на свободный выбор услуг - 58120 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.07.2010 г. по 25.01.2012 г. включительно в размере 3978 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

Истец Скороходов Л.А. в судебном заседании заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика ОАО НБ "ТРАСТ" в настоящее судебное заседание не явился, представил суду заявление, в котором иск не признал, рассмотреть дело в свое отсутствие, что суд находит возможным.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (4).

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон (5).

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (1).

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (2).

Кредитный договор, заключенный Скороходовым Л.А. с ОАО НБ "ТРАСТ" является типовым, с заранее определенными условиями.

Между тем согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны. В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. Иных оснований ограничения гражданских прав законодатель не устанавливает.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского счета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Данный счет не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-фЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 следует, что ссудные счета по смыслу ГК РФ, "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет Клиента является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем, плата за расчетное обслуживание, и зачисление на счет клиента кредитных средств, по условиям кредитного договора возложена на заемщика, то есть потребителя услуг.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по равнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 ст. 16 Закона запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным обретением иных услуг, тем самым гарантировано право потребителя на свободный выбор услуг.

Заключенный между сторонами договор о выдаче гражданину потребительского кредита является договором присоединения, условия которого определены Банком в стандартной форме - заявлении. При заключении договора заемщик, - физическое лицо, фактически был лишен возможности влиять на содержание договора, условия которого могли быть приняты только путем присоединения к предложенному договору в целом. При таком положении потребитель вправе требовать защиты в судебном порядке своих прав, нарушенных в результате включения в договор условий, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.

Суд соглашается с тем, что в кредитный договор Скороходова Л.А. с НБ "ТРАСТ" (ОАО) N от 25.06.2010 г. Банком включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно: пункт 2.8 договора, которым определено условие об уплате заемщиком комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% ежемесячно от суммы кредита, что в денежном выражении составляет 2970 руб., и п.2.16 договора, которым определено условие об уплате заемщиком единовременной комиссии в размере 1690 руб. за зачисление денежных средств на его счет. Указанные пункты договора следует признать недействительными.

Убытки, причиненные потребителю вследствие исполнения договора, ущемляющего права потребителя, в том числе право на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Убытки истца составляют 2970 руб. * 19 месяцев +1690 руб. = 58120 руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами следствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.07.2010 г. по 25.01.2012 г. в размере 3978 руб.

Истцом представлен расчет указанной суммы. Данный расчет содержит арифметические ошибки, в связи с чем не принимается судом.

Суд производит расчет указанных процентов с учетом дат получения ответчиком от истца платежа по единовременной комиссии и дат получения ежемесячных платежей в счет комиссии за расчетное обслуживание:

(4660 руб. * 8% : 360 * 31) + (7360 руб. * 8% : 360 * 30) + (10600 руб. * 8% : 360 * 33) + (13570 руб. * 8% : 360 * 28) +(16540 руб. * 8% : 360 * 31) + (19510 руб. * 8% : 360 * 32) + (22480 руб. * 8% : 360 * 29) + (25450 руб. * 8% : 360 * 31) +

(28420 руб. * 8% : 360 * 28) + (31390 руб. * 8% : 360 * 31) + (34360 руб. * 8% : 360 * 30) + (37330 руб. * 8% : 360 * 33) + (40300 руб. * 8% : 360 * 28) +

(43270 руб. * 8% : 360 * 31) + (46240 руб. * 8% : 360 * 32) + (49210 руб. * 8% : 360 * 29) + (52180 руб. * 8% : 360 * 31) + (55150 руб. * 8% : 360 * 31) + (58120 руб. * 8% : 360 * 30) = 4302,89 руб.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.07.2010 г. по 25.01.2012 г. в размере 4302,89 руб.

Также в соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую суд с учетом фактических обстоятельств дела определяет в размере 1000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 56, 57, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Скороходова Л.А. удовлетворить.

Признать недействительными пункта 2.8 и 2.16 кредитного договора N, заключенного 25.06.2010 г. между Скороходовым Л.А. и Национальным банком "ТРАСТ" (ОАО).

Взыскать с Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Скороходова Л.А. убытки в размере 58120 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, в размере 4302,89 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., а всего 63422,89 руб.

Взыскать с Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) государственную пошлину в местный бюджет в размере 4102,69 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Дзержинский городской суд.

Председательствующий: п/п Г.В. Ратникова

Копия верна.

Федеральный судья:

Секретарь: