Решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 09 апреля 2012 г.

Решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 09 апреля 2012 г.
(Извлечение)

Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Свешниковой М.В., при секретаре Пяшиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Хамалетдиновой Р.З., Хамалетдинову З.М. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец - ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Хамалетдиновой Р.З., Хамалетдинову З.М. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что 13.03.2007 года между ОАО "данные изъяты" и ответчиками был заключен кредитный договор N (далее - "Договор"), в соответствии с которым ОАО "данные изъяты" предоставил ответчикам кредит в размере 1 409 000 (один миллион четыреста девять тысяч) рублей сроком на 180 месяцев, что подтверждается мемориальным ордером N от 13.03.2007г. В соответствии с п. 3.1. договора за пользование кредитом ответчики обязались уплачивать проценты из расчета 13,50% (Тринадцать целых пятьдесят сотых) годовых. Кредит предоставлялся для целевого использования - для приобретения квартиры, находящейся по адресу: Адрес1. Квартира состоит из N жилых комнат, общей площадью 46,52 кв.м., в том числе жилой площадью 29,22 кв.м., расположена на N этаже N этажного жилого дома. Вышеуказанная квартира приобретена в собственность Хамалетдиновой Р.З., что подтверждается свидетельством о регистрации права собственности N от 22.03.2007г., выпиской из "данные изъяты" от 29.03.2007г. В обеспечение исполнения обязательств ответчиков перед ОАО "данные изъяты" Управлением "данные изъяты" была зарегистрирована ипотека в силу закона. Права залогодержателя по договору, обеспеченного ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками и залогодателем. В настоящее время в соответствии с договором купли-продажи закладных N от 31.05.2004г. и передаточной надписью на закладной, в соответствии с п.3 ст. 48 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998г., N102-ФЗ залогодержателем является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". В силу п.2 ст. 13 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", закладная является ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В силу ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно ст. 809, 810 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Согласно п.3.3.4 Кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период, кроме первого и последнего, заемщик производит в срок, предусматривающий поступление денежных средств на счет кредитора не позднее последнего числа календарного месяца. Однако, начиная с декабря 2008г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им производятся ответчиками не в полном объеме. В соответствии с п. 4.1.10 кредитного договора и п. 2.1 закладной заемщик обязан обеспечивать личное и имущественное страхование в пользу кредитора (при передаче прав по закладной-владельцу закладной) в течение всего периода действия договора и закладной. Согласно п.4 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскание на заложенное имущество при нарушении обязанностей по страхованию допускается даже в случае, если должником добросовестно исполняются свои обязательства по кредитному договору и закладной. Комбинированный договор ипотечного страхования N от 26.03.2007г., заключенный между ООО "данные изъяты" и ответчиками, не пролонгирован. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающими права истца на своевременное и должное получение денежных средств, а также условий договора, ответчикам в соответствии с п.5.1 Закладной и п.4.4.1 кредитного договора неоднократно было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Последнее требование было отправлено 21.08.2009г. заказным письмом ответчикам. Указанное требование выполнено заемщиками не было. В соответствии со ст.334 Гражданского кодекса РФ, ст.50 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", условиями п.7.1 Закладной и п.4.4.3 Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Задолженность ответчиков по состоянию на 30 ноября 2010г. составляет 1 943 178,56 (один миллион девятьсот сорок три тысячи сто семьдесят восемь) рублей 56 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 353 608,97 (один миллион триста пятьдесят три тысячи шестьсот восемь) рублей 97 копеек, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 305 985,54 (триста пять тысяч девятьсот восемьдесят пять) рублей 54 копейки и пени - 283 584,05 (двести восемьдесят три тысячи пятьсот восемьдесят четыре) рубля 05 копеек. Согласно ст. 50 ФЗ от 16 июля 1998 года N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" просит взыскать с Хамалетдиновой Р.З., Хамалетдинова З.М. солидарно в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" сумму задолженности в размере 1 943 178,56 (один миллион девятьсот сорок три тысячи сто семьдесят восемь) рублей 56 копеек; обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: Адрес1, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов; установить начальную продажную стоимость квартиры, находящейся по адресу: Адрес1 в размере 1 566 000 (один миллион пятьсот шестьдесят шесть тысяч) рублей, согласно отчета об определении рыночной стоимости квартиры N, исполненного "данные изъяты" 26.02.2007г.; взыскать с Хамалетдиновой Р.З., Хамалетдинова З.М.

З.М. солидарно сумму процентов и пени, начисленных начиная с 01.12.2010г. и по день исполнения обязательств, определив подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,50% годовых и пени за каждый день просрочки в размере 0,2% на сумму остатка неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 353 608,97 (один миллион триста пятьдесят три тысячи шестьсот восемь) рублей 97 копеек, согласно п.3.1, 3.2, 5.2 кредитного договора и закладной; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17 915,90 (семнадцать тысяч девятьсот пятнадцать) рублей 90 копеек.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддерживает. Пояснил, что на настоящий момент задолженность ответчиков увеличилась за счет увеличения процентов и пени, но увеличивать исковые требования не стал.

Ответчик Хамалетдинова РЗ в судебном заседании исковые требования признает частично.

Ответчик Хамалетдинов ЗМ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения заявления извещался заказным письмом по известному суду адресу, которое вернулось в суд за истечением срока хранения в почтовом отделении, поскольку адресат не явился за его получением на почту по вызову. В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. При таких обстоятельствах, у суда не имеется оснований для отложения рассмотрения заявления, поскольку Хамалетдинов ЗМ извещен судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения заявления.

Заслушав объяснения сторон, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности согласно ст. ст. 59-61, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

В силу п.2 ст. 13 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", закладная является ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В силу ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 809, 810 ГК РФ Ответчик обязан возвратить истцу полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены Договором.

В соответствии со ст.334 Гражданского кодекса РФ, ст.50 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", условиями п.7.1 Закладной и п.4.4.3 Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 50 ФЗ от 16 июля 1998 года N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В судебном заседании установлено, что 13.03.2007 года между ОАО "данные изъяты" и ответчиками был заключен кредитный договор N (далее - "Договор"), в соответствии с которым ОАО "данные изъяты" предоставил ответчикам кредит в размере 1 409 000 (один миллион четыреста девять тысяч) рублей сроком на 180 месяцев, что подтверждается мемориальным ордером N от 13.03.2007г. В соответствии с п. 3.1. договора за пользование кредитом ответчики обязались уплачивать проценты из расчета 13,50% (Тринадцать целых пятьдесят сотых) годовых. Кредит предоставлялся для целевого использования - для приобретения квартиры, находящейся по адресу: Адрес1. Квартира состоит из N жилых комнат, общей площадью 46,52 кв.м., в том числе жилой площадью 29,22 кв.м., расположена на N этаже N этажного жилого дома. Вышеуказанная квартира приобретена в собственность Хамалетдиновой Р.З., что подтверждается свидетельством о регистрации права собственности N от 22.03.2007г., выпиской из "данные изъяты" от 29.03.2007г. В обеспечение исполнения обязательств ответчиков перед ОАО "данные изъяты" Управлением "данные изъяты" была зарегистрирована ипотека в силу закона. Права залогодержателя по договору, обеспеченного ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками и залогодателем. В настоящее время в соответствии с договором купли-продажи закладных N от 31.05.2004г. и передаточной надписью на закладной, в соответствии с п.3 ст. 48 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998г., N102-ФЗ залогодержателем является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". В силу п.2 ст. 13 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", закладная является ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В силу ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно ст. 809, 810 ГК РФ Ответчик обязан возвратить истцу полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Согласно п.3.3.4 Кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период, кроме первого и последнего, Заемщик производит в срок, предусматривающий поступление денежных средств на счет кредитора не позднее последнего числа календарного месяца. Однако, начиная с декабря 2008г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им производятся ответчиками не в полном объеме. В соответствии с п. 4.1.10 кредитного договора и п. 2.1 закладной заемщик обязан обеспечивать личное и имущественное страхование в пользу кредитора (при передаче прав по закладной-владельцу закладной) в течение всего периода действия договора и закладной. Согласно п.4 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскание на заложенное имущество при нарушении обязанностей по страхованию допускается даже в случае, если должником добросовестно исполняются свои обязательства по кредитному договору и закладной. Комбинированный договор ипотечного страхования N от 26.03.2007г., заключенный между ООО "данные изъяты" и ответчиками, не пролонгирован. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающими права истца на своевременное и должное получение денежных средств, а также условий договора, ответчикам в соответствии с п.5.1 Закладной и п.4.4.1 кредитного договора неоднократно было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Последнее требование было отправлено 21.08.2009г. заказным письмом ответчикам. Указанное требование выполнено заемщиками не было. В соответствии со ст.334 Гражданского кодекса РФ, ст.50 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", условиями п.7.1 Закладной и п.4.4.3 Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Задолженность ответчиков по состоянию на 30 ноября 2010г. составляет 1 943 178,56 (один миллион девятьсот сорок три тысячи сто семьдесят восемь) рублей 56 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 353 608,97 (один миллион триста пятьдесят три тысячи шестьсот восемь) рублей 97 копеек, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 305 985,54 (триста пять тысяч девятьсот восемьдесят пять) рублей 54 копейки и пени - 283 584,05 (двести восемьдесят три тысячи пятьсот восемьдесят четыре) рубля 05 копеек. Согласно ст. 50 ФЗ от 16 июля 1998 года N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" просит взыскать с Хамалетдиновой Р.З., Хамалетдинова З.М. солидарно в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" сумму задолженности в размере 1 943 178,56 (один миллион девятьсот сорок три тысячи сто семьдесят восемь) рублей 56 копеек; обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: Адрес1, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов; установить начальную продажную стоимость квартиры, находящейся по адресу: Адрес1 в размере 1 566 000 (один миллион пятьсот шестьдесят шесть тысяч) рублей, согласно отчета об определении рыночной стоимости квартиры N, исполненного "данные изъяты" 26.02.2007г.; взыскать с Хамалетдиновой Р.З., Хамалетдинова З.М. солидарно сумму процентов и пени, начисленных начиная с 01.12.2010г. и по день исполнения обязательств, определив подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,50% годовых и пени за каждый день просрочки в размере 0,2% на сумму остатка неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 353 608,97 (один миллион триста пятьдесят три тысячи шестьсот восемь) рублей 97 копеек, согласно п.3.1, 3.2, 5.2 кредитного договора и закладной; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17 915,90 (семнадцать тысяч девятьсот пятнадцать) рублей 90 копеек.

В судебном заседании установлено, что остаток неисполненного обязательства по кредиту (основной долг) Хамалетдиновых составляет 1353608,97 рубля, указанная неопариваемая сумма подлежит взысканию с Хамалетдиновых солидарно в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". Также подлежат взысканию с Хамалетдиновых солидарно в пользу истца проценты за пользование кредитом в сумме 98985,54 руб. (305985,54 - 207000 (выплаченных Хамалетдиновой Р.З. согласно представленных квитанций - л.д. 139-144, 146, 151). Проценты подлежат взысканию по день исполнения обязательства.

Что касается исковых требований ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" о взыскании с Хамалетдиновых пени в размере 283584,05 рубля, то суд полагает исковые требования истца в этой части подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство или исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность.

Согласно ст. 12 ГК РФ, взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Обязанность по установлению баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора или должника в результате нарушения обязательства, входит в полномочия суда.

С учетом материального положения ответчиков (Хамалетдиновы расторгли брак, Хамалетдинова недавно начала работать по новому месту работы и стала производить платежи) причитающиеся им к выплате платежи являются для них значительным обременением.

Предусмотренная кредитным договором неустойка не является для истца существенным источником дохода, а потому суд полагает возможным снизить размер неустойки с 283584,05 руб. до 100000 рублей, поскольку проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Требования истца об обращении взыскания на квартиру, находящуюся по адресу: Адрес1, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 1 566 000 (один миллион пятьсот шестьдесят шесть тысяч) рублей, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании изложенного,

руководствуясь ст.ст. 12,57, 198 ГПК РФ,

суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Хамалетдиновой Р.З., Хамалетдинову З.М. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с Хамалетдиновой Р.З., Хамалетдинова З.М. солидарно в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" сумму задолженности в размере 1 353 608,97 (один миллион триста пятьдесят три тысячи шестьсот восемь) рублей 97 копеек; пени в размере 100000 руб.; расходы по уплате государственной пошлины по 8957,95 руб. с каждого.

Обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: Адрес1 определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 1 566 000 (один миллион пятьсот шестьдесят шесть тысяч) рублей.

В остальной части иска ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Дзержинский городской суд.

Судья п/п М.В. Свешникова

Копия верна.

Судья М.В. Свешникова

Секретарь Е.А. Пяшина