Решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 26 января 2012 г.

Решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 26 января 2012 г.
(Извлечение)

Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Юровой О.Н.,

с участием ответчика Токаревой Н.О.,

при секретаре Соколовой Ю.М.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества "БАНК УРАЛСИБ" к Токаревой Н.О. о взыскании суммы задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ОАО "БАНК УРАЛСИБ" (далее - банк) обратилось в суд с указанным иском к Токаревой Н.О., ссылаясь на то, что 25.09.2009 г. между ОАО Банк "УралСиб" и Токаревой Н.О. был заключен кредитный договор N (далее - кредитный договор) на сумму 300000,00 рублей на срок до 24.09.2014 г. В соответствии с условиями указанного договора банк предоставляет заемщику кредит в сумме 300000,00 рублей, а заемщик обязался принять, использовать по назначению и возвратить (погасить) кредит в срок до 24.09.2014 г. включительно и уплачивать проценты за пользование кредитными средствами в размере 19,90 % годовых, а также комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,9 % от суммы кредита.

Истец свои обязательства по договору исполнил, зачислив сумму кредита 300000,00 руб. банковским ордером N от 25.09.2009 г. на счет заемщика N. В соответствии с п. 3.2. кредитного договора заемщик принял на себя обязательство производить возврат кредита и уплату процентов на него ежемесячно в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору. Заемщик не исполняет обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Указанной норме права корреспондирует п. 5.3. кредитного договора.

Заемщик письмами от 24.10.2011 г. за N, N был уведомлен о необходимости погасить задолженность по кредиту, возвратить сумму остатка по кредиту и оплатить проценты за пользование кредитом, пени за просрочку уплаты сумм задолженности в размере, установленном кредитным договором на дату фактического возврата. Требование банка заемщиком не выполнено.

В соответствии с п. 6.3. кредитного договора, в случае несвоевременного возврата (невозврата) заемщиком кредита, а также несвоевременной уплаты (неуплаты) процентов за пользование кредитом, банк имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки платежа.

По состоянию на 01.12.2011 г. за заемщиком Токаревой Н.О. имеется следующая сумма задолженности:

- просроченная задолженность по основному долгу - 250209 руб. 52 коп.

- просроченная задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 46178 руб. 22 коп.

- задолженность по ежемесячной комиссии на 01.12.2011 г. - 29700 руб. 00 коп.

- прочие неустойки - 5500 руб. 00 коп.

Всего сумма задолженности заемщика перед ОАО "УРАЛСИБ" по состоянию на 01.12.2011 г. составляет 331587 руб. 74 коп.

Истец просит взыскать с Токаревой Н.О. в пользу открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" задолженность по кредитному договору N от 25.09.2009 г. в размере 331587 руб. 74 коп. в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 250209 руб. 52 коп.; просроченная задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 46178 руб. 22 коп.; задолженность по ежемесячной комиссии на 01.12.2011 г. - 29700 руб. 00 коп.; прочие неустойки - 5500 руб. 00 коп.; проценты за пользование кредитом в размере, установленном кредитным договором - 19,90 % годовых на сумму основного долга 250209 руб. 52 коп. с 02.12.2011 г. по день исполнения обязательства по возврату суммы основного долга; на основании п. 1.6 кредитного договора N от 25.09.2009 г. ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по кредитованию в размере 0,9 % от суммы выданного кредита 300000 руб.; в возмещение расходов по госпошлине - 6515 руб. 88 коп.

Представитель истца по доверенности Ялфимов А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в своем заявлении поступившем в адрес суда по факсу, просит дело рассмотреть в его отсутствие на усмотрение суда. Суд считает возможным дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик Токарева Н.О. в настоящем судебном заседании предъявленные к ней исковые требования признала в части просроченной задолженности по основному долгу в сумме 250209 руб. 52 коп., просроченной задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 46178 руб. 22 коп., прочих неустоек в сумме 5500 руб., процентов за пользование кредитом в размере, установленном кредитным договором - 19,90% годовых на сумму 250209 руб. 52 коп. с 02.12.2011 г. по день исполнения обязательства по возврату суммы основного долга. В остальной части требования, предъявленные к ней, не признала, указала, что требования банка о взыскании с нее ежемесячной комиссии противоречит закону, как ей известно, комиссия за оказание банком ей финансовых услуг по предоставлению кредита взысканию не подлежит, поскольку это нарушает ее права.

Выслушав ответчика, изучив и проверив материалы дела, оценив представленные доказательств по правилам ст. 67 ГКП РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, 25.09.2009 г. между ОАО "УралСиб" и Токаревой Н.О. был заключен кредитный договор N на сумму 300000,00 рублей на срок до 24.09.2014 г. В соответствии с условиями указанного договора банк предоставляет заемщику кредит в сумме 300000,00 рублей, а заемщик обязался принять, использовать по назначению и возвратить (погасить) кредит в срок до 24.09.2014 г. включительно и уплачивать проценты за пользование кредитными средствами в размере 19,90 % годовых, а также комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,9 % от суммы кредита.

Истец свои обязательства по договору исполнил, зачислив сумму кредита 300000,00 руб. банковским ордером N от 25.09.2009г. на счет заемщика N. В соответствии с п. 3.2. кредитного договора заемщик принял на себя обязательство производить возврат кредита и уплату процентов на него ежемесячно в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору. Заемщик не исполняет обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором.

Заемщик письмами от 24.10.2011 г. за N, N был уведомлен о необходимости погасить задолженность по кредиту, возвратить сумму остатка по кредиту и оплатить проценты за пользование кредитом, пени за просрочку уплаты сумм задолженности в размере, установленном кредитным договором на дату фактического возврата. Требование банка заемщиком не выполнено.

В соответствии с п. 6.3. кредитного договора, в случае несвоевременного возврата (невозврата) заемщиком кредита, а также несвоевременной уплаты (неуплаты) процентов за пользование кредитом, банк имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки платежа.

По состоянию на 01.12.2011 г. за заемщиком Токаревой Н.О. имеется просроченная задолженность по основному долгу - 250209 руб. 52 коп., просроченная задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 46178 руб. 22 коп., задолженность по ежемесячной комиссии на 01.12.2011 г. - 29700 руб. 00 коп., прочие неустойки - 5500 руб. 00 коп.

Всего сумма задолженности заемщика перед ОАО "УРАЛСИБ" по состоянию на 01.12.2011 г. составляет 331587 руб. 74 коп.

В силу ч. 1, 2 ст. 39, ч. 3 ст. 173 ГПК РФ ?ответчик вправе признать иск? Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Суд принимает признание иска ответчиком в указанной им части - взыскания задолженности по кредитному договору в размере 301887 руб. 74 коп., взыскания процентов за пользование кредитом в размере, установленном кредитным договором - 19,90 % годовых на сумму основного долга 250209 руб. 52 коп. со 02.12.2011 г. по день исполнения обязательства по возврату суммы основного долга, поскольку оно не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Учитывая частичное признание иска ответчиком и принятие его судом, суд находит требования истца в части взыскания с Токаревой Н.О. задолженности по кредитному договору в размере 301887 руб. 74 коп., которая складывается из просроченной задолженности по основному долгу - 250209 руб. 52 коп.; просроченной задолженности по процентам за пользование кредитными средствами - 46178 руб. 22 коп.; прочих неустоек - 5500 руб. 00 коп., а всего в размере 301887 руб. 74 коп., взыскания процентов за пользование кредитом в размере, установленном кредитным договором - 19,90 % годовых на сумму основного долга 250209 руб. 52 коп. с 02.12.2011 г. по день исполнения обязательства по возврату суммы основного долга, подлежащими удовлетворению.

Также истец на основании п.1.6 кредитного договора N от 25.09.2009 г. просит взыскать с ответчика задолженность по ежемесячной комиссии: на 01.12.2011г. в сумме 29700 руб., ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по кредитованию в размере 0,9% от суммы выданного кредита 300000 руб. Ответчик возражает против удовлетворения заявленных исковых требований в указанной части, поскольку полагает, что они не основаны на законе.

Суд считает требования в указанной части не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

По условиям кредитного договора (п. 1.6.) с истца взимается ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме 0,9% от суммы кредита. В соответствии с пунктом 3.1. кредитного договора размер ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, подлежащей уплате заемщиком, определяется умножением суммы кредита 300000,00 (Триста тысяч) рублей на ставку комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, указанную в п. 1.6. кредитного договора и составляет ежемесячно сумму в размере 2700,00 рублей.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года N 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положений Банка России и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Как следует из положений кредитного договора N от 25.09.2009 г., заключенного между истцом и ответчиком, условия договора были сформулированы самим банком таким образом, что без согласия на услугу по ведению текущего счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию счета.

Комиссия за оказание финансовых услуг, предназначенная для покрытия расходов банка, связанных с выдачей и дальнейшим сопровождением кредитов, является, по сути, дополнительной платной услугой, не предусмотренной действующим законодательством, а, следовательно, пункт 1.6 кредитного договора ущемляет установленные законом права потребителя.

В соответствии со ст. 16, Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей". Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, устанавливающие ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита 0,9 процентов от суммы кредита (п.1.6 договора), размер которой определяется умножением суммы кредита на ставку комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, указанную в п.1.6 договора (п.3.1 договора), следует считать недействительными.

Следовательно, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по ежемесячной комиссии на 01.12.2011г. в сумме 29700 руб. 00 коп., взыскании ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по кредитованию в размере 0,9% от суммы выданного кредита 300000 руб. удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в размере 6218 руб. 88 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 168, 310, 819 ГК РФ, ст. 12, 56, 57, 67, 98, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО "БАНК УРАЛСИБ" удовлетворить частично.

Взыскать с Токаревой Н.О. в пользу ОАО "БАНК УРАЛСИБ" сумму задолженности по кредитному договору N от 25.09.2009г. по состоянию на 01.12.2011 г. в размере 301887,74 руб., и судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6218 руб. 88 коп., а также взыскивать проценты за пользование кредитом в размере, установленном кредитным договором - 19,90% годовых на сумму основного долга 250209 руб. 52 коп, начиная с 02.12.2011 г. по день исполнения обязательств по возврату суммы основного долга.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Дзержинский городской суд.

Судья: п/п О.Н. Юрова

Копия верна.

Судья: ОН. Юрова

Секретарь: Ю.М. Соколова