Решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 07 февраля 2012 г.

Решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 07 февраля 2012 г.
(Извлечение)

Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего федерального судьи Силониной Н.Е., при секретаре Семеновой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Русфинанс Банк" к Тупеевой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО "РУСФИНАНС БАНК" обратилось в суд с исковым заявлением, в котором указало, что 03.04.2010 Тупеева А.А. обратилась в адрес ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 50000 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. ООО "РУСФИНАНС БАНК" акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств. Кредитному договору был присвоен номер N. Согласно п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора N (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента), заемщик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п. 3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (далее общие условия) задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО "РУСФИНАНС БАНК" заемщику. Согласно п. 3.3 Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора N и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства. Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 60705,86 руб., из которых долг по уплате комиссии 11900 руб., текущий долг по кредиту 26123,26 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 2605,60 руб., просроченный кредит 16576,02 руб., просроченные проценты 3500,98 руб., сумма штрафа за просрочку 0,00 руб.

ООО "РУСФИНАНС БАНК" просит суд взыскать с Тупеевой А.А. в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" сумму задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита N от 03.04.2010 в размере 60705,86 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2021,18 руб.

Впоследствии истец в порядке ст.39 ГПК РФ уменьшил исковые требования, просит суд взыскать с Тупеевой А.А. 56855,86 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2021,18 руб.

В судебное заседание представитель ООО "РУСФИНАНС БАНК" не явился, о месте и времени его проведения извещался судом надлежащим образом, ранее просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Тупеева А.А. в судебном заседании пояснила, что несвоевременно выплачивала сумму задолженности, с нарушением графика погашения задолженности, ей неоднократно звонили из банка с требованием о погашении задолженности, в настоящее времяона производит платежи по возврату полученных денежных средств, задолженность образовалась в связи с затруднительным материальным положением. Счет открыт ей только для погашения кредита. Сумму задолженности не оспаривает, однако с иском не согласилась, в связи с тем, что желает погашать задолженность самостоятельно, без исполнительного листа.

Суд с учетом мнения ответчика, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, установив юридически значимые обстоятельства по делу, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от выполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1).

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора (часть 1).

В соответствии со ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (часть 1).

Судом установлено, что 03.04.2010г. Тупеева А.А. обратилась в ООО "Русфинанс Банк" с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита, в котором просила предоставить ей кредит путем перечисления суммы кредита на счет, открытый в Банке на ее имя, на основании настоящего заявления, с дальнейшим перечислением суммы кредита на банковский счет, открытый в другом банке, реквизиты которого указаны ею в заявлении. Сумма кредита составляла 50000 рублей, срок предоставления кредита - 36 месяцев, сумма ежемесячного платежа - 2390 рублей, размер процентов - 12,92 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1,40 % от суммы кредита (л.д. 9,10).

В соответствии с п.1.3. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета N, в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита по заявлению заемщика, ООО "Русфинанс Банк" перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счет Заемщика в соответствии с порядком, описанным в статье 2.1. В случае акцепта ООО "Русфинанс Банк" заявления заемщика, кредитный договор, неотъемлемой частью которого также являются настоящие общие условия, считается заключенным.

ООО "РУСФИНАНС БАНК" акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего Счета и зачисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств. Таким образом, кредитный договор был заключен и ему присвоен номер N, что удостоверяется заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; платежным поручением N от 06.04.2010 г. о перечислении денежных средств на личный счет клиента (л.д.17).

Таким образом, истец свои обязательства по Кредитному договору выполнил в полном объеме.

В соответствии с п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета N, задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки которых указываются в Графике платежей, предоставляемом ООО "Русфинанс Банк" заемщику согласно ст. 2.2.5.

Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей (пункт 3.4).

Однако в нарушение условий кредитного договора от 05.04.2010г., заключенного с Тупеевой А.А., которому был присвоен номер N ответчик неоднократно нарушала обязательства по кредитному договору, что не оспаривается ответчиком (л.д. 47-50).

Согласно п. 6.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета N, в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных в статье 3.4 (в том числе невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки) на срок свыше пяти календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 процентов от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок.

Судом установлено, что ООО "Русфинанс Банк" обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Тупеевой А.А. суммы долга.

Определением мирового судьи судебного участка N 2 г.Дзержинска от 31.10.2011 судебный приказ от 29.09.2011 отменен по заявлению Тупеевой А.А. в связи с ее несогласием.

Судом установлено, что сумма задолженности по кредитному договору N от 03.04.2010 г., о взыскании которой просит истец, составляет 56855,86 руб., которая, согласно представленному истцом расчету, состоит из:

- долга по уплате комиссии - 10500 руб.;

- текущего долга по кредиту - 23276,08;

- срочных процентов на сумму текущего долга - 2072,78 руб.;

- просроченного кредита - 19423,20 руб.;

- просроченных процентов 1583,80 руб.

С учетом изложенного, а также установленного судом ненадлежащего исполнения Тупеевой А.А. обязательств по кредитному договору от 03.04.2010г. N, исковые требования о взыскании текущего долга по кредиту, срочных процентов на сумму текущего долга, просроченного кредита и просроченных процентов являются обоснованными.

Вместе с тем, требования о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии в размере 10500 руб. являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 3.5 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета N (далее - Общие условия), в дату ежемесячного платежа ООО "Русфинанс Банк" безакцептно списывает денежные средства со Счета и направляет их на погашение задолженности заемщика в следующей очередности:

- суммы штрафных санкций;

- просроченные комиссии;

- просроченные проценты по кредиту;

- просроченный основной долг по кредиту;

- текущие комиссии;

- срочные проценты;

- срочный основной долг.

В соответствии с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита, п.2.2.1 Общих условий, а также графиком платежей, заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,4% от суммы кредита, что составляет 700 рублей в месяц.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

При этом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Исходя из изложенного, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, с учетом того, что взыскание комиссий за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

То обстоятельство, что счет, открытый Тупеевой А.А. в ООО "Русфинанс Банк" не является банковским подтверждается п.2.1.1 Общих условий, в соответствии с которым ООО "Русфинанс Банк" осуществляет исключительно следующие операции:

- зачисление суммы предоставленного кредита;

- списание суммы предоставленного кредита в соответствии с поручением Заемщика, указанном в заявлении;

- зачисление денежных средств, поступивших на счет и направленных на погашение задолженности Заемщики в соответствии с настоящими Общими условиями;

- списание ООО "Русфинанс Банк" денежных средств в размере сумм, подлежащих уплате в погашение задолженности Заемщика в соответствии с настоящими Общими условиями;

- перечисление денежных средств, оставшихся на счете после полного исполнения обязательств Заемщика перед ООО "Русфинанс Банк", по реквизитам, указанным Заемщиком (л.д.11).

В случае полного исполнения обязательств счет подлежит закрытию, что следует из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита N (л.д.10).

При таких обстоятельствах, с учетом того, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя, данное условие кредитного договора по взиманию комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, в связи с чем исковые требованияООО "Русфинанс Банк" в части взыскания с Тупеевой А.А. задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 10500 руб. удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению, ООО "Русфинанс Банк" уплатил государственную пошлину при подаче искового заявления в размере 2021,18 руб.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1590,68 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО "Русфинанс Банк" к Тупеевой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с Тупеевой А.А. в пользу ООО "Русфинанс Банк" задолженность по кредитному договору от 03.04.2010 N в размере 46355,86 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1590,68 руб.

В остальной части заявленных требований ООО "Русфинанс Банк" отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы в Дзержинский городской суд Нижегородской области.

Федеральный судья п/п Н.Е. Силонина

Копия верна.

Федеральный судья Н.Е. Силонина

Секретарь Е.А. Семенова