Решение Канавинского районного суда г. Нижний Новгород от 17 мая 2012 г.

Решение Канавинского районного суда г. Нижний Новгород от 17 мая 2012 г.
(Извлечение)

Дело N ......

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2012 года Канавинский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Кривошеиной Е.Г.,

при секретаре Беловой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Русфинанс Банк" к Горожаниной С.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Русфинанс Банк" обратилось в суд с иском к Горожаниной С.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в адрес ООО "Русфинанс Банк" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150000 рублей. ООО "Русфинанс Банк" акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Согласно условиям договора ответчик обязан ежемесячно в установленные сроки осуществлять платежи по возврату кредита и начисленных процентов. Горожанина С.Р. в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполняет свои обязательства, не производит ежемесячные платежи и не возвратила задолженность по кредиту, которая составляет 53812 рублей 28 коп., из который долг по уплате комиссии составляет 2100 рублей, долг по кредиту - 00 рублей, срочные проценты - 00 рублей, просроченный кредит - 51661 руб. 80 коп., просроченные проценты - 50 руб. 48 коп., штраф - 00 рублей. ООО "Русфинанс Банк" просило взыскать с ответчика в их пользу суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53812 рублей 28 коп.; взыскать с ответчика в их пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 1814 рублей 37 коп..

Горожанина С.Р. предъявила встречный иск к ООО "Русфинанс Банк", указав, что согласно кредитному договору она уплачивала ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета. Оплата комиссии производилась заемщиком в полном объеме и за три года, предшествующие подаче иска общая сумма платежей составила 60900 рублей. Взимание платежей за ведение ссудного счета является незаконной. Поскольку исполнение сделки (оплата истцом комиссии происходило ежемесячно, то для каждого платежа срок исковой давности начинал течь со дня, следующего за днем его оплаты. Ввиду того, что взимание платежей за ведение ссудного счета является незаконной, Горожанина С.Р. просила применить последствия недействительности ничтожной сделки кредитного договора в части обязанности уплачивать банку раз в месяц комиссию за ведение ссудного счета и взыскать с ООО "Русфинанс Банк" платежи, уплаченные за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах исковой давности, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2638 рублей, судебные расходы, понесенные на оплату услуг представителя в сумме 7000 рублей и по удостоверению нотариальной доверенности в сумме 700 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился. О времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, применить к исковым требованиям Горожаниной С.Р. срок исковой давности.

Ответчик Горожанина С.Р. в суд не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием ее представителя.

Ранее Горожанина С.Р. поясняла, что в ДД.ММ.ГГГГ у неё были просрочки по платежам по кредиту, но в течение двух недель она оплачивала кредит со всеми пенями и штрафами, предусмотренными договором. В ДД.ММ.ГГГГ ей позвонила девушка-операционист из банка и предложила ежемесячно платить по кредиту не 7170 рублей, а 5100 рублей, в связи с просрочками по оплате кредита. Она согласилась платить ежемесячно по кредиту 5100 рублей. Данную сумму вносила с ДД.ММ.ГГГГ В ДД.ММ.ГГГГ она проплатила ежемесячную суму по кредиту не до 15-го числа текущего месяца, а ДД.ММ.ГГГГ, после чего Банк написал ей письмо о том, что в связи с просрочкой по оплате кредита банк хочет расторгнуть с ней кредитный договор. После ДД.ММ.ГГГГ она продолжала платить по кредиту ежемесячно по 5100 рублей. Штраф за просрочку платежа по кредиту в ДД.ММ.ГГГГ не платила. При этом ответчик неоднократно обращалась в Банк по вопросу досрочного погашения кредита. Последний платеж по кредиту в размере 5100 рублей был сделан в ДД.ММ.ГГГГ согласно графику погашения кредита. После этого Горожанина С.Р. больше платежей не вносила, т.к. ей не представили новый график погашения кредита.

Представитель Горожаниной С.Р. исковые требования Горожаниной С.Р. поддержала.

Выслушав представителя Горожаниной С.Р., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила установленные договора займа, если иное не установлено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрена уплата должником кредитору денежной суммы (неустойки, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Русфинанс Банк" и Горожаниной С.Р. был заключен кредитный договор N, по которому Горожаниной С.Р. на срок 36 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ, был предоставлен кредит в сумме 150000 рублей под 13,13% годовых. Указанная сумма была перечислена Горожаниной С.Р. на ее счет.

Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (далее Условия) задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО "Русфинанс Банк" заемщику.

Согласно п.3.3 Условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей.

В соответствии с п.5.1 Условий в случае нарушения заемщиком обязательств по уплате кредита и ежемесячных платежей в установленные сроки, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме.

По настоящему делу Горожанина С.Р. возражая против иска, указывала, что она неоднократно пыталась досрочно погасить всю задолженность по договору в полном объеме, однако Банк на ее обращения не реагировал. По истечению срока кредитного договора ей не была предоставлена информация о размере задолженности.

Согласно п.4.1 Условий досрочное погашение остатка задолженности по кредитному договору в полном объеме посредством одного платежа допустимо с предварительного согласия ООО "Русфинанс Банк".

В соответствии со ст.315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

До ДД.ММ.ГГГГ законом (ст.810 ГК РФ) было предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты, могла быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

С ДД.ММ.ГГГГ действует редакция п.2 ст.810 ГК РФ, согласно которому сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

При этом, действие положений п.2 ст.810 в редакции ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N-фз распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу указанного Закона.

Положениями указанного закона вступившего в законную силу с ДД.ММ.ГГГГ, Горожанина С.Р. до настоящего времени не воспользовалась.

Таким образом, ссылки Горожаниной С.Р. на то, что у неё не было принято досрочное исполнение обязательств по возврату кредита, как на основание для освобождения от обязательств по возврату кредита и процентов являются не состоятельными.

Доводы Горожаниной С.Р. о том, что она не вносила ежемесячные платежи, поскольку не знала размер задолженности, также не могут быть приняты.

Выплачивая с июля ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж в меньшем размере, чем было предусмотрено первоначально условиями кредитного договора, ответчик не могла не понимать, что на момент окончания срока кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ - полностью сумма кредита не будет погашена. Следуя ее заявлению о расчете задолженности (л.д.135) Горожанина С.Р. могла самостоятельно рассчитать примерный размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Несмотря на это, Горожанина С.Р. с ДД.ММ.ГГГГ перестала вносить какие-либо платежи.

При этом, следуя материалам гражданского дела N по заявлению ООО "Русфинанс Банк" к Горожаниной С.Р. о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по кредиту, заявление об отмене судебного приказа от Горожаниной С.Р. поступило ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ Горожанина С.Р. знала размер задолженности, и из каких сумм он состоит.

Каких-либо препятствий для выплаты задолженности в неоспариваемом размере у ответчика не имелось.

В соответствии с представленным расчетом в настоящее время истец просит взыскать с Горожаниной С.Р. задолженность только по основному долгу и начисленных на сумму основного долга основных процентов (в сумме 50 руб. 48 коп.), а также комиссию за ведение ссудного счета в сумме 2100 рублей.

Доводы Горожаниной С.Р. о неправильном распределении денежных сумм, внесенных ею в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд не принимает.

В соответствии с п.3.5 Условий в дату ежемесячного платежа денежные средства списываются на погашение задолженности в следующей очередности:

- издержки Банка, связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору,

- суммы штрафных санкций,

- просроченные комиссии,

- просроченные проценты по Кредиту,

- просроченный основной долг по кредиту,

- текущие комиссии,

- срочные проценты,

- срочный основной долг.

Согласно п.6.1 Условий в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф в размере 10 процентов от суммы ежемесячного платежа.

Следуя расчету задолженности, представленных квитанциям, а также пояснениям самого ответчика, Горожанина С.Р. в период с ДД.ММ.ГГГГ неоднократно допускала просрочку внесения ежемесячных платежей, в связи с чем ей начислялись штрафы, и последующие вносимые ответчиком денежные суммы распределялись в соответствии с порядком, установленным п.3.5 Условий.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца о взыскании с Горожаниной С.Р. просроченной задолженности по основной сумме долга и просроченных процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51712 руб. 28 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании ст.ст.98, 101 ГПК РФ с Горожаниной С.Р. подлежит взысканию в пользу ООО "Русфинанс Банк" уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 1751 рублей 37 коп..

При этом, суд находит подлежащими удовлетворению и встречные исковые требования Горожаниной С.Р. к ООО "Русфинанс Банк".

Согласно пунктам 2.2.1, 3.1, 3.12 общих условий предоставления кредитов заемщик обязан уплачивать ООО "Русфинанс Банк" ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, размер которой установлен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью соглашения о предоставлении кредита и составляет 1,40% в месяц от суммы кредита, согласно которым заемщик уплачивает банку раз в месяц комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2100 рублей в составе ежемесячной суммы платежа по кредиту.

Следуя выписке с лицевого счета Горожаниной С.Р., ответчик ежемесячно уплачивала ООО "Русфинанс Банк" комиссию за ведение ссудного счета в размере 2100 рублей.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.9 ФЗ РФ N-фз от ДД.ММ.ГГГГ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п.1 ст.1 регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" обслуживание ссудного счета не является банковской операцией.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком.

Следовательно, действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании ст.3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям ГК РФ применены быть не могут.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Отсюда следует, что условия кредитного договора в части возложения на Горожанину С.Р. обязанность оплачивать за открытие, ведение ссудного счета в сумме 2100 рублей в месяц, ничтожен в соответствии со ст.168 ГК РФ, ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Однако, как установлено судом, условие кредитного договора о взимании вознаграждения за ведение ссудного счета исполнялось по частям - указанное вознаграждение взималось с ответчика ежемесячно.

Согласно п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" - срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности.

Денежные средства, полученные по ничтожной сделке в силу положений ст.ст.1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, срок давности по взысканию сумм неосновательного обогащения составляет три года.

Таким образом, течение срока исковой давности в данном случае начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом вознаграждения за ведение ссудного счета, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, т.е. после фактической оплаты вознаграждения за ведение ссудного счета.

В связи с этим, суд находит в требованиях ООО "Русфинанс Банк" о применении срока исковой давности к требованиям Горожаниной С.Р. о возврате уплаченной комиссии за три года предшествующие подаче иска, т.е. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отказать.

На основании изложенного с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Горожаниной С.Р. подлежит взысканию сумма уплаченных комиссий в сумме 60900 рублей (2100 руб. х 29 месяцев = 60900).

При этом, в связи с вышеизложенным суд находит отказать в исковых требованиях ООО "Русфинанс Банк" о взыскании с Горожаниной С.Р. комиссии в сумме 2100 рублей.

Согласно п.1 ст.166 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее такой судом.

Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Настоящие правила применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В соответствии со ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст.395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Следовательно, требования Горожаниной С.Р. о взыскании с ООО "Русфинанс Банк" процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ (последнего дня платежа Горожаниной С.Р.) по ДД.ММ.ГГГГ (день подачи иска) являются обоснованными.

Размер процентов за указанные период составляют 2638 руб. 99 коп..

Таким образом, с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Горожаниной С.Р. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2638 руб. 99 коп..

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из взыскиваемой в пользу Горожаниной С.Р. суммы с ООО "Русфинанс Банк" подлежит взысканию штраф в сумме 31769 руб. (50% х (60900 + 2638) = 31769).

На основании ст.98, ст.100 ГПК РФ с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Горожаниной С.Р. подлежат взысканию понесенные Горожаниной С.Р. по делу расходы по оплате услуг представителя в сумме 7000 рублей и по оплате нотариально удостоверенной доверенности в сумме 700 рублей. Указанные расходы суд находит обоснованными и разумными.

На основании ст.410 ГК РФ суд находит применить зачет к истребуемым сторонам суммам и окончательно определить ко взысканию с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Горожаниной С.Р. 17774 руб. 35 коп. (71238 - 53463,65 = 17774,35).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО "Русфинанс Банк" к Горожаниной С.Р. удовлетворить частично.

Взыскать с Горожаниной С.Р. в пользу ООО "Русфинанс Банк" задолженность по кредитному договору о предоставлении потребительского кредита N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51712 рублей 28 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1751 рублей 37 коп., а всего 53463 руб. 65 коп..

В исковых требованиях ООО "Русфинанс Банк" к Горожаниной С.Р. о взыскании задолженности по комиссии в сумме 2100 рублей отказать.

Исковые требования Горожаниной С.Р. к ООО "Русфинанс Банк" о применении последствий недействительности ничтожной сделки удовлетворить.

Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Горожаниной С.Р. 60900 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2638 рублей, расходы на услугу представителя в сумме 7000 рублей, расходы по оформлению доверенности в сумме 700 рублей, а всего 71238 рублей.

Произвести взаимозачет денежных требований, окончательно определив ко взысканию с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Горожаниной С.Р. 17774 руб. 35 коп..

Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации штраф в сумме 31769 рублей.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления мотивированной части решения.

Судья: Е.Г. Кривошеина

Подлинник решения находится

В материалах гражданского дела N

В Канавинском районном суде г.Н.Новгорода