Решение Ленинского районного суда г. Владимира от 21 ноября 2011 г. по делу N 2-3365/2011

Ленинский районный суд города Владимира в составе

председательствующего судьи Стуловой Е.М.

при секретаре Щербининой Е.А.,

с участием истца Фабрикова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску Фабрикова С.В. к Обществу с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Фабриков С.В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" (далее - ООО ИКБ "Совкомбанк") о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы. В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО КБ "Региональный кредит" в лице операционного офиса "Центральный" в г. Владимире ООО ИКБ "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N. Договор о потребительском кредитовании состоял из Заявления -оферты заемщика и Условий кредитования, которые устанавливают порядок кредитования ОАО КБ "Региональный кредит" физических лиц на потребительские цели. Согласно п. 3.6 данных условий за выдачу кредита была уплачена единовременная комиссия в размере .... руб. Согласно п. 3.3.2 условий кредитования моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику банковский счет. С банковского счета денежные средства в размере единовременной комиссии .... руб. были направлены банком на уплату комиссии, оставшаяся сумма в размере .... руб. была перечислена по реквизитам в ООО ИКБ "Совкомбанк" и впоследствии получена истцом. Истец считает, что взимание комиссии за выдачу кредита является нарушением п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" N2300-1 от 07 февраля 1992 года, следовательно, включение в кредитный договор условия по уплате единовременного платежа в размере .... руб. за выдачу кредита на условиях банка противоречат требованиям п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и являются незаконными. Фабриков С.В. полагает, что в этой связи банк обязан возвратить ему полученный единовременный платеж в размере .... руб., а так же уплатить проценты за пользование денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере .... руб. Просит суд признать положения кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за выдачу кредита в размере .... руб. недействительными, применить последствия недействительности сделки, взыскав в его пользу с ответчика ООО ИКБ "Совкомбанк" денежные средства в размере .... руб., проценты за пользование денежными средствами по день вынесения решения судом.

В судебном заседании истец Фабриков С.В. требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО ИКБ "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Судом с учетом мнения истца определено рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Фабриковым С.В. и ОАО КБ "Региональный кредит" в лице Центрального филиала заключен договор потребительского кредитования N, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере .... руб. на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 33% годовых.

Неотъемлемой частью заключенного договора являются Условия кредитования ОАО КБ "Региональный кредит" (далее - Условия).

В соответствии с п. 3.1 Условий банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию банку, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п. 3.6 Условий единовременная комиссия за выдачу кредита рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его заявлению-оферте.

Из заявления-оферты Фабрикова С.В. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что единовременная комиссия за выдачу кредита, подлежащая уплате заемщиком банку составляет 16,8% от первоначальной суммы кредита ( .... руб.): .... руб.

Также из раздела "Е" заявления - оферты следует, что банк перечисляет заемщику на расчетный счет, открытый в ООО ИКБ "Совкомбанк" заемные денежные средства в размере .... руб. ( .... руб. (первоначальная сумма кредита) - .... руб. (комиссия за предоставление кредита)).

Из объяснений истца следует, что на его расчетный счет перечислены денежные средства в размере .... руб., денежные средства в размере .... руб. удержаны банком в счет оплаты комиссии за предоставление кредита, на руки им получены не были.

Суд полагает возможным считать установленным факт удержания с истца при получении кредита в ОАО КБ "Региональный кредит" комиссии за предоставление кредита в размере .... руб., поскольку обратное ответчиком не доказано.

Также судом установлено и не опровергнуто ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ "Региональный кредит" (цедент) и ООО ИКБ "Совкомбанк" (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований), по условиям которого последний принял на себя все права кредитора к заемщикам, принадлежащие Цеденту на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании. Права требования, являющиеся предметом договора, переходят от Цедента к Цессионарию с момента подписания договора и предполагают безусловную замену кредитора в обязательстве.

Согласно ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В силу ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно преамбуле данного Закона он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

Предоставляя кредит, банк, иная кредитная организация оказывает услугу его потребителю (заемщику), в связи с чем действие указанного закона распространяется на отношения, возникающие между банком-исполнителем услуги и заемщиком- ее потребителем.

Комиссионное вознаграждение за предоставление кредита Законом РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено.

Указанное вознаграждение не предусмотрено и нормами Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от 02.12.1990 года процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 5 указанного Закона определен перечень банковских операций и иных сделок кредитных организаций.

С учетом указанных норм материального права суд полагает, что комиссионное вознаграждение может взиматься банком по операциям, предусмотренным статьей 5 Закона РФ "О банках и банковской деятельности".

Вместе с тем, выдача кредита в перечень операций, предусмотренных ст.5 Закона, не включено, следовательно, взимание комиссии за совершение данной операции законом не предусмотрено.

Таким образом, правовых оснований для взимания комиссионного вознаграждения за выдачу кредита суд не усматривает.

Действия банка по взиманию платы за предоставление кредита применительно, в том числе к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" нарушает установленные законом права потребителей, а условие договора о том, что кредитная организация взимает платеж за предоставление кредита, не основано на законе.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 168 Гражданского кодекса РФ и п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд находит, что условие кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита следует признать недействительным в силу ничтожности сделки, в связи с чем полагает необходимым исковые требования в этой части удовлетворить.

Согласно п.2 ст.167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу ст. 390 Гражданского кодекса РФ первоначальный кредитор, уступивший требование, отвечает перед новым кредитором за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, кроме случая, когда первоначальный кредитор принял на себя поручительство за должника перед новым кредитором.

Поскольку Фабриковым С.В. во исполнение противоречащих закону условий кредитного договора уплачена банку комиссия за выдачу кредита в сумме .... руб., а кредитором (выгодоприобретателем) по договору в настоящее время является ООО ИКБ "Совкомбанк", то данная сумма подлежит возврату последним как полученная по недействительной сделке.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами.

Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Поскольку кредитный договор в части условия о взимании платежа за выдачу кредита признан не соответствующим закону, суд находит, что ответчик неосновательно пользовался чужими денежными средствами.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требование истца Фабрикова С.В. о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, также подлежит удовлетворению.

Истец просит взыскать проценты за пользование денежными средствами за период с 30 марта 2009 года по день принятия судом решения.

Расчет процентов выглядит следующим образом:

.... руб. (сумма комиссии) х 8,25 % (действующая ставка рефинансирования на день принятия судом решения) :360 дней в году х 951 день пользования денежными средствами = .... руб.

На основании изложенного исковые требования Фабрикова С.В. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные сумму зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчисления, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец при подаче в суд искового заявления в силу закона был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере .... рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199,233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Фабрикова С.В. - удовлетворить.

Признать договор потребительского кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО КБ "Региональный кредит" и Фабриковым С.В., в части условия о взимании с заемщика комиссии за выдачу кредита недействительным.

Применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" в пользу Фабрикова С.В. денежную сумму в размере .... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... рублей, а всего ....) рубля .... копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" в доход бюджета государственную пошлину в размере ....) рублей .... копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья. ....

.... Е.М. Стулова