Решение Октябрьского районного суда г. Владимира от 06 июня 2012 г. по делу N 2-1589/2012

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи

при секретаре

Киселевой Н.Н.,

Мухиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по исковому заявлению Гаревой Н. К. к ООО "Росгосстрах" о взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ:

Гарева Н.К. обратилась в суд с иском к ООО "Росгосстрах" о взыскании убытков, указывая в обоснование, что решением суда от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворен ее иск ООО "Росгосстрах". Суд постановил признать установление ДД.ММ.ГГГГ ей второй группы инвалидности страховым случаем по договору страхования (личное и имущественное страхование) ### от ДД.ММ.ГГГГ, признал отказ ООО "Росгосстрах" в выплате ей страхового возмещения по договору страхования (личное и имущественное страхование) ### от ДД.ММ.ГГГГ незаконным, взыскал с ООО "Росгосстрах" в ее пользу страховую сумму в размере "..." в счет погашения задолженности перед ОАО "Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию" по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ, взыскал с ООО "Росгосстрах" в ее пользу страховую сумму в размере "...". Определением Судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ данное решение суда оставлено без изменения. В силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные указанным выше решением суда являются преюдициальными для настоящего дела. Считает, что данным решением суд установил, что она обратился к ООО "Росгосстрах" с заявлением о наступлении страхового случая ДД.ММ.ГГГГ В силу п. 8.2.1. договора страхования ООО "Росгосстрах" обязан в течение 15 рабочих дней произвести выплату страхового возмещения. Однако, выплату страхового возмещения не произвел, более того, указанный страховой случай таковым не признал. При этом, она все это время, ежемесячно, по декабрь 2011 г. включительно производил оплату суммы займа и процентов по нему в рамках договора займа ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и третьим лицом по делу. Считает, что если бы в апреле 2011 г. ООО "Росгосстрах" выплатил страховое возмещение ( "...".), то ее долг перед третьим лицом по состоянию на апрель 2011 г. ( "...".) был бы погашен полностью, и она бы не несла убытки в виде оплаты ежемесячных сумм процентов за пользование кредитом. Сумма процентов за период с мая 2010 г. по декабрь 2011 г. составляет "..." согласно таблице:

Месяц оплаты суммы процентов истцом

Сумма (руб.)

Май 2010 года

"..."

Июнь 2010 года

"..."

Июль 2010 года

"..."

Август 2010 года

"..."

Сентябрь 2010 года

"..."

Октябрь 2010 года

"..."

Ноябрь 2010 года

"..."

Декабрь 2010 года

"..."

Январь 2011 года

"..."

Февраль 2011 года

"..."

Март 2011 года

"..."

Апрель 2011 года

"..."

Май 2011 года

"..."

Июнь 2011 года

"..."

Июль 2011 года

"..."

Август 2011 года

"..."

Сентябрь 2011 года

"..."

Октябрь 2011 года

"..."

Ноябрь 2011 года

"..."

Декабрь 2011 года

"..."

Итого:

"..."

Просит взыскать с ООО "Росгосстрах" в лице филиала ООО "Росгосстрах" во "..." сумму убытков в размере "..." и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 074,16 рублей.

Истец Гарева Н.К. просила дело рассмотреть без ее участия.

Представитель истца по доверенности Михайлов А.В. в суде поддержал заявленные требования.

Представитель ответчика ООО "Росгосстрах" по доверенности Сазанова А.Ю. в суде пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ Гарева Н.К. обратилась в ООО "Росгосстрах" с заявлением о страховой выплате, в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ Истице впервые была установлена инвалидность 2-ой группы. В соответствии с п. 7.5 договора страхования, была произведена проверка и запрошены дополнительные документы. ДД.ММ.ГГГГ было направлено письмо в ФГУ "Главное бюро МСЭ по "..."" с просьбой провести проверку обоснованности экспертного решения Филиала ### Главного бюро медико-социальной экспертизы по "...". По данному факту проводилась проверка, которая показала, что Гаревой Н.К. данная инвалидность была поставлена ошибочно. Экспертное решение ФГУ "ГБ МСЭ по "..."" о признании Гаревой Н.К. инвалидом второй группы отменено с ДД.ММ.ГГГГ Считает, что инвалидность, установленная с нарушением, и отмененная вышестоящей организацией не может является надлежащим доказательством того, что Гарева Н.К. является инвалидом второй группы и поэтому не было оснований для выплаты страхового возмещения. Данная обязанность если и могла возникнуть то только после вступления решения в законную силу, а именно после ДД.ММ.ГГГГ Перечисление Гаревой Н.К. денежных средств банку, в том числе процентов за пользование кредитом, является результатом исполнения заемщиком его встречной возмездной обязанности в рамках кредитного соглашения. При этом сторонами кредитного обязательства являются кредитор и заемщик. По правилам п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). ООО "Росгосстрах" являющаяся страховщиком заложенного в банк имущества, несмотря на наличие заключенного между нею и страхователем-заемщиком договора страхования, не связана обязанностями Гаревой Н.К. по кредитному соглашению, она должна исполнять обязанности надлежащим образом независимо от существующего страхового обязательства. Обязанность по своевременному возврату кредитных денежных средств обусловлена наличием самостоятельного кредитного обязательства, то есть существует и должна исполняться независимо от наличия или отсутствия договора страхования. Проценты, начисляемые по кредитному договору, являются платой за пользование кредитными ресурсами. Наступление страхового случая не имеет никакого отношения к правоотношениям сторон по кредитному договору. Срок выплаты страховщиком страхового возмещения не может повлиять на обязанности сторон по надлежащему исполнению обязанностей по другой гражданско-правовой сделке. Страхование заложенного имущества это не способ обеспечения исполнения обязательств страхователя перед банком, поскольку такой способ обеспечения обязательств не предусмотрен главой 23 ГК РФ. Считает, что наличие заключенного договора страхования не освобождает истца от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, в котором ООО "Росгосстрах" как страховщик не участвует, и не предопределяет ответственности компании за неисполнение тех обязанностей, которые возложены на Гареву Н.К. кредитным договором. Просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица - Владимирского городского ипотечного фонда по доверенности Середин С.О. в суде пояснил, что заявленные требования Гаревой Н.К. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Представитель третьего лица - ОАО "Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию" в суд не явился.

Суд, выслушав участников процесса изучив и исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Установлено, что решением Октябрьского районного суда "..." от ДД.ММ.ГГГГ постановил признать установление ДД.ММ.ГГГГ второй группы инвалидности Гаревой Н.К. страховым случаем по договору страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ; признать отказ ООО "Росгострах" в выплате страхового возмещения Гаревой Н.К. по договору страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ незаконным; взыскать с ООО "Росгосстрах" в пользу Гаревой Н.К. страховое возмещение в сумме "...", путем перечисления денежных средств на счет ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в счет погашения задолженности Гаревой Н. К. по договору ###-З от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО "Росгострах" в пользу Гаревой Н.К. страховое возмещение в сумме "..."

Определением Владимирского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение суда от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, кассационная жалоба ответчика ООО "Росгосстрах" без удовлетворения.

В силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решением суда от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Владимирским городским ипотечным фондом и Гаревой Н.К. заключен договор займа ###. Заём, в соответствии с условиями договора займа выдан Гаревой Н.К. для целевого использования - для приобретения квартиры, расположенной по адресу: "..."-а, "...".

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Росгосстрах" и Гаревой Н.К. был заключен договор личного и имущественного страхования ###. Срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования заключен в пользу заимодавца по договору займа ### от ДД.ММ.ГГГГ (выгодоприобретателя), которым является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на основании договора купли-продажи. Предметом договора страхования является страхование имущественных интересов, жизни и здоровья Гаревой Н.К. Договор страхования заключен на условиях Правил страхования ###.

В соответствии с п. 3.1.2. договора страхования ###.от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями являются установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания). Под "Инвалидностью" применительно к условиям настоящего Договора понимается стойкое ограничение жизнедеятельности Застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящего к необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности в настоящем Договоре понимается деление инвалидности по степени тяжести, в соответствии с требованиями нормативных актов компетентных органов Российской Федерации (для иностранных граждан - полная или частичная утрата трудоспособности, наступившая в результате случаев, являющихся основанием для установления I или II группы инвалидности гражданам РФ и документально подтвержденная уполномоченным органом).

В соответствии с п. 8.6.2. договора страхования ###.от ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении события, предусмотренного п. 3.1.2. настоящего договора: заявление об осуществлении страховой выплаты установленного образца, договор страхования (по требованию Страховщика), документы лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, врача, учреждения медико-социальной экспертизы, подтверждающие факт наступления страхового случая и степень ущерба для здоровья Застрахованного лица, документ, удостоверяющий личность Застрахованного лица, о принятии бюро учреждения медико-социальной экспертизы решения о присвоения Застрахованному лицу I или II группы инвалидности, а также иные документы по требованию Страховщика, подтверждающие факт наступления страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ Гарева Н.К. обратилась в ООО "Росгосстрах" за страховой выплатой в связи с наступлением страхового случая, приложив документы, указанные в п. 8.6.2. договора страхования.

Согласно п. 8.2.1. договора страхования, Страховщику отводится 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов для осуществления страховой выплаты.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как усматривается из п. 3.1.2. договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями являются установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в течение срока действия договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу положений п.п. 3 и 4 ст. 3, ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 (с последующими изменениями) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договора страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Установлено, что договор страхования в части личного страхования между Гаревой Н.К. и ответчиком был заключен на условиях, изложенных в договоре, Правилах комплексного ипотечного страхования ###, утвержденных приказом ОАО "Росгосстрах" от ДД.ММ.ГГГГ ###, которые были вручены истцу.

В соответствии с п. 3.3., п. 3.3.4. п. 3.3.4.3.-3.3.4.6. Правил комплексного ипотечного страхования ###, установление инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего со Страхователем (Застрахованным лицом) в период действия договора страхования, установление инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования, установление инвалидности I или II группы по любой причине в период действия договора страхования. Под "инвалидностью" понимается нарушение здоровья человека со стойким расстройством функций организма, приводящие к полной или значительной потери профессиональной трудоспособности или существенным затруднениям в жизни. Под группами инвалидности понимается деление инвалидности по степени тяжести, как это определяется нормативными актами компетентных органов Российской Федерации. Инвалидность устанавливается на основании заключения и в соответствии с требованиями медико-социальной экспертной комиссии (МСЭК).

Свои обязательства по уплате страховой премии в порядке и размерах, предусмотренных Договором страхования и Правилами, истец исполнила. Согласно квитанциям истец оплатила ответчику в установленные договором и графиком сроки.

В период действия договора страхования истцу Федеральным государственным учреждением Главное бюро медико-социальной экспертизы по "..." филиал ### установлена вторая группа инвалидности, согласно справке серия МСЭ-2009 ### от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с этим она ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, представив все документы, указанные в договоре страхования.

В соответствии с п. 8.2.1. договора страхования, ООО "Росгосстрах" обязан в течение 15 дней произвести выплату страхового возмещения. Однако, ООО "Росгосстрах" выплату страхового возмещения не произвел.

Установлено, что за период с мая 2010 г. по декабрь 2011 г. истцом были произведены следующие ежемесячные выплаты по кредиту: платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ в сумме "..."., в том числе проценты в сумме "...".; платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ в сумме "..."., в том числе проценты в сумме "...".; платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ сумма "..."., в том числе проценты в сумме "...".; платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ сумма "..." "..."., в том числе проценты в сумме "...".; платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ сумма "..." в том числе проценты в сумме "...".; платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ сумма "..." "..."., в том числе проценты в сумме "...".; платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ сумма "..."., в том числе проценты в сумме "...".; платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ сумма "..."., в том числе проценты в сумме "..."., платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ сумма "..."., в том числе проценты в сумме "..." платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ сумма "..."., в том числе проценты в сумме "...".; платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ сумма "..."., в том числе проценты в сумме "...".; платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ "...", в том числе проценты в сумме "...".; платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ сумма "..."., в том числе проценты в сумме "..." коп.; платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ сумма "..."., в том числе проценты в сумме "...".; платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ сумма "..."., в том числе проценты в сумме "...".; платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ сумма "..."., в том числе проценты в сумме "...".; платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ сумма "..."., в том числе проценты в сумме "...".,; платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ сумма "..."., в том числе проценты в сумме "...".; платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ сумма "..."., в том числе проценты в сумме "...".; платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ сумма "..."., в том числе проценты в сумме "...". Всего истцом было выплачено ежемесячных сумм процентов за пользование кредитом с мая 2011 г. по декабрь 2011 г. в размере "..."

Таким образом, сумма выплаченных истцом ежемесячных процентов за пользование кредитом с мая 2011 г. по декабрь 2011 г. в размере 287 416 руб. 47 коп. является убытком который вынуждено понес истец и которые подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194, 195, 196, 197, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Гаревой Н. К. удовлетворить.

Взыскать с ООО "Росгосстрах" в пользу Гаревой Н. К. убытки в сумме "..."., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 074 руб. 16 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца.

Председательствующий судья Н.Н. Киселева

Решение изготовлено 13.06.2012 г.

Судья Н.Н. Киселева