Определение СК по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от 15 мая 2012 г. по делу N 33-5256

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

Председательствующего: Нурмухаметовой P.P.

Судей: Таратановой Л.Л.

Пономаревой Л.Х.

При секретаре: Сулейманове СВ.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) - Кармановой К.М. на решение Белорецкого городского суда РБ от ... года, которым постановлено:

Исковые требования КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Проскурину Д. В. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней удовлетворить частично.

Взыскать с Проскурина Д. В. в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк" (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от ... года N...КИ в размере N... руб. - сумма просроченного основного долга;

- N.... - сумма просроченных процентов по кредиту;

- N.... - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;

- N.... - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита;

- N.... - сумма причитающихся процентов за пользование кредитом.

Определить" начальную продажную цену заложенного имущества -квартиры, находящейся по адресу: РБ, ... размере N...., определенном на основе соглашения между Залогодателем и залогодержателем в Закладной.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: РБ, ... путем реализации с публичных торгов.

Предоставить отсрочку по реализации заложенного имущества -квартиры, расположенной по адресу: РБ, ... сроком на один год, т.е. до ... года.

Взыскать с Проскурина Д.В. в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) государственную пошлину в сумме N...

Заслушав доклад ... судьи Верховного суда РБ Таратановой Л.Л., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) обратился в суд с иском к Проскурину Д.В. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней по кредитному договору.

После уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ просили обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: РБ, ... путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену заложенного имущества -квартиры в размере N... рублей, определенном на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем в Закладной. Взыскать с

Проскурина Д.В. в пользу банка сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от ... года в размере N... и расходы по госпошлине в размере N....

В обоснование требований указали, что согласно кредитному договору КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) предоставил ответчику кредит в сумме N... руб., сроком на 120 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целевого использования для приобретения квартиры, находящейся по адресу: РБ, ... безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя Заемщика.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона. Права Кредитора по указанному кредитному договору удостоверены Закладной б/н от ... года

Согласно п.2 ст. 13 ФЗ "Об ипотеке (Залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

право залога на имущество, обремененное ипотекой. Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,49% годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет N... руб. и указывается в графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер.

В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем

проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГК РФ). Пунктом 3.3.11. кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований кредитора.

В соответствии с п. 3.3.12. кредитного договора "Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.11. настоящего договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком".

... года ответчику направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору исх. N..., N... от ... года Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п. ... года кредитного договора). По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена. Таким образом, согласно пункту 3.3.8. кредитного договора ... года остаток ссудной задолженности в размере N... руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом

с ... года по ... года в размере N... руб. перенесены на счет просроченных процентов.

На ... года по кредитному договору имеется 8 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года

На ... года сумма задолженности ответчика составляет N.... из них:

- N....- сумма просроченного основного долга;

- N.... - сумма просроченных процентов по кредиту;

- N.... - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;

- N.... - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита;

- N... - сумма причитающихся процентов за пользование кредитом.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 12.1. закладной п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения

обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В силу пункта 4.1.13 кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, выплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30

календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору. Такое требование было направлено ответчику 15.09.2011 года, однако до настоящего времени оно не исполнено заемщиком в полном объеме.

Таким образом, кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств - квартиру. В соответствии со статьей 51 ФЗ"Об ипотеке (Залоге недвижимости)" и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (Залоге недвижимости)".

Определенная соглашением сторон денежная оценка предмета ипотеки -квартиры, расположенной по адресу: ... составляет N... рублей.

Просили обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ... путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену заложенного имущества -квартиры, расположенной по адресу: ... размере N... руб., определенном на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем в Закладной. Взыскать с ответчика в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от ... года N...КИ в размере N... руб., и расходы по государственной пошлине в размере N...

Суд вынес приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда в части предоставления отсрочки реализации заложенного имущества на 1 год.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене в части предоставления отсрочки реализации заложенного имущества на 1 год с вынесением решения об отказе в удовлетворении требований ответчика в указанной части.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. При этом необходимо иметь в виду, что в силу ч. 6 ст. 330 ГПК РФ правильное по существу решение суда не может быть отменено по одним лишь формальным соображениям, а нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием к отмене решения только при условии, что это нарушение или неправильное применение привело или могло привести к неправильному разрешению дела (ч. 3 ст. 330 ГПК РФ).

Решение суда обжаловано в части предоставления Проскурину Д.В. отсрочки по реализации заложенного имущества- квартиры по адресу: РБ, ..., кВ.45 сроком на один год, т.е.е до ... года.

В остальной части решение суда не обжаловано. Судебная коллегия рассматривает законность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы.

Судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части предоставления Проскурину Д.В. отсрочки по реализации заложенного имущества -квартиры, расположенной по адресу: РБ, ... сроком на один год, т.е. до ... года по следующим обстоятельствам.

Согласно п.З статьи 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)""По заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года.

Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд должен учитывать, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки".

Из п. 3 статьи 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что отсрочка реализации заложенного имущества допускается при наличии уважительных причин. При этом суд должен учитывать, что сумма требований взыскателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки не превысит стоимость заложенного имущества по оценке или на момент реализации имущества.

Таким образом, суд, предоставляя ответчику отсрочку на 1 год фактически увеличивает долг ответчика по кредитному договору, поскольку проценты по кредиту в соответствии со статьей 809 ГК РФ и пени продолжают начисляться до дня возврата суммы займа включительно.

На момент истечения годичной отсрочки реализации имущества сумма долга, взысканная решением суда N... рублей) может возрасти на сумму процентов по кредиту и сумму пеней.

При рассмотрении заявления ответчика об отсрочке реализации имущества, суд неправильно применил нормы п. 3 статьи 54 ФЗ "Об исполнительном производстве", а именно: суд не учел, что сумма требований взыскателя может превысить стоимость имущества не только на момент истечения отсрочки, но и на момент реализации имущества.

Пункт 3 Постановления Пленума ВС РФ "О судебном решении" от 19 декабря 2003г. N23 гласит: "Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ)".

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что решение суда в указанной части нельзя признать законным, поскольку суд не учел, что взысканная сумма долга может при предоставлении отсрочки увеличиться за срок отсрочки настолько, что не будет покрыта суммой от реализации заложенного имущества.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает решение суда в указанной части подлежащим отмене. Поскольку все обстоятельства по делу установлены и не требуется сбор дополнительных доказательств, судебная коллегия полагает вынести по делу в указанной части новое решение, которым в удовлетворении требований Проскурина Д.В. о предоставлении ему отсрочки по реализации заложенного имущества -квартиры, расположенной по адресу: РБ, ... сроком на один год, т.е. до ... года, отказать.

В остальной части решение суда подлежит оставлению без изменения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Белорецкого городского суда РБ от 14 марта 2012 года отменить в части предоставления Проскурину Д.В. отсрочки по реализации заложенного имущества -квартиры, расположенной по адресу: РБ, ... сроком на один год, т.е. до ... года, вынести в этой части новое решение:

в удовлетворении требований Проскурина Д.В. о предоставлении срочки по реализации заложенного имущества -квартиры, расположенной по адресу: РБ, ... сроком на один год, отказать.

Председательствующий: Нурмухаметова P.P.

Судьи: Таратанова Л.Л.

Пономарева Л.Х.