Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от 29 мая 2012 г. по делу N 33-6119/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.

судей Киньягуловой Т.М., Турумтаевой Г.Я.

при секретаре Абдуллиной А.С.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Алексеевой Г.В. - Ульданова Д.В. на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 30 января 2012 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Алексеевой Г.В. к ЗАО "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителей отказать.

Заслушав доклад судьи Киньягуловой Т.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Алексеева Г.В. обратилась в суд с иском к ЗАО "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ... года Алексеева Г.В. с ответчиком заключила договор о предоставлении и обслуживании карты с кредитным лимитом ... рублей с годовой процентной ставкой 23 %. Ежемесячный платеж составлял ... рублей. В декабре 2010 года банк уведомил ее о том, что за ней числится задолженность, в связи с чем удерживаются штрафные санкции. ... года она с заявлением обратилась в Банк об уменьшении кредитного лимита. Однако ответчик продолжал удерживать с нее большую сумму. ... года выставлено требование о погашении долга в размере ... рублей. Банк неоднократно изменял процентную ставку, с ... года произвел увеличение кредитного лимита до ... рублей, неоднократно удерживал денежные средства в счет погашения комиссии за обслуживание кредита, плату за обслуживание счета по пластиковой карте. Кроме того, начиная с декабря 2008 года ответчик производил двойное списание процентов ежемесячно. Истец Алексеева Г.В. просит суд признать кредитный договор N... исполненным ... года, взыскать с ЗАО "Банк Русский Стандарт" в ее пользу ... рублей излишне уплаченной суммы, проценты за пользование денежными средствами на день вынесения решения суда, услуги по оплате представителя в размере ... рублей, моральный вред в размере ... рублей, нотариальные услуги в размере ... рублей, взыскать штраф с ЗАО "Банк Русский Стандарт" в размере 50 % цены иска за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в пользу государства.

Определением Калининского районного суда г. Уфы от ... года от истца Алексеевой Г.В. приняты уточнения к ранее предъявленным исковым требованиям, где истица просила суд признать кредитный договор N... исполненным ... года, признать пункты 5.1.3 договора N... недействительными, применить последствия недействительности ничтожных условий, взыскать с ЗАО "Банк Русский Стандарт" в ее пользу ... рублей излишне уплаченной суммы, услуги по оплате представителя в размере ... рублей, моральный вред в размере ... рублей, нотариальные услуги в размере ... рублей, взыскать штраф с ЗАО "Банк Русский Стандарт" в размере 50 % цены иска за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в пользу государства.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представителя Алексеевой Г.В. - Ульданова Д.В. ставится вопрос об отмене решения, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы представителя Алексеевой Г.В. - Ульданова Д.В., выслушав представителя Алексеевой Г.В. - Ульданова Д.В., представителя ЗАО "Банк Русский Стандарт" - Шабаеву С.А., судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ... года Алексеева Г. В. обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с Заявлением о заключении договора о карте (л.д. 58-59).

... года между сторонами был заключен договор о карте N... (л.д.62).

... года на основании полученной от Алексеевой Г. В. оферты открыт счет клиента N... (л.д. 82).

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.3 ст.10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая в порядке ч. ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа со стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 года N 266 - П расчетная дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Как следует из материалов дела, Алексеева Г.В. обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим ряд предложений. В соответствии с данным заявлением, просила банк заключить с ней кредитный договор. Согласно того же заявления, Алексеева Г.В. сделала банку предложение на заключение с ней договора о карте и об установлении ей персонального Лимита по Карте, а также предложение об открытии банковского счета, используемого в рамках договора о карте "Русский Стандарт". В указанном заявлении Алексеева Г.В. понимает и соглашается с тем, что моментом одобрения Банком ее предложения о заключении договора о карте "Русский Стандарт", предоставлении лимита по карте и открытии соответствующего счета, является дата совершения банком действий по открытию счета; с этого момента договор о карте считается заключенным (л.д. 58-59).

Факт подписания заявления и ознакомления с условиями по карте и тарифами по карте Алексеевой Г.В. не оспаривается, от своих подписей в заявлении не отказывается.

В соответствии со ст. 10 Федерального Закона "О защите прав потребителей" N2300-1 от 07.02.1992 года обязанность исполнителя по своевременному предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации об оказываемых услугах была выполнена ЗАО "Банк Русский Стандарт" надлежащим образом и в полном объеме.

Все существенные условия договора содержались в тексте Заявления (предложение оферента о заключении договора о карте, предложении об открытии банковского счета), а также в Условиях по картам (предложение о кредитовании счета п. 1.9 Условий, режим счета, права и обязанности сторон, ответственность и т. п.) и Тарифах по картам, которые являются неотъемлемой частью Договора о карте (процентная ставка, размер комиссий и плат), с которыми клиент ознакомлен, понимает их и согласен с ними, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

В соответствии с. п 2.10 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе Тарифный план) (л.д. 12 на обороте).

Разрешая спор, суд, всесторонне и полно исследовав все обстоятельства по делу, обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Алексеевой Г.В. к ЗАО "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителей, поскольку Алексеева Г.В. ознакомлена с условиями кредитного договора о предоставлении карты, понимала значение действий, была полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО "Банк Русский Стандарт", утвержденных приказом ЗАО "Банк Русский Стандарт" N... от ... года и Тарифы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по картам "Русский Стандарт", утвержденные приказом ЗАО "Банк Русский Стандарт" N... от ... года.

Таким образом, если в период между Офертой и Акцептом приняты изменения Условий по картам и Тарифам по картам, то эти изменения не являются новой офертой, поскольку из текста Условий следует, что Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Во исполнение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства, что акцепт оферты Алексеевой Г. В. был на иных условиях.

Судом верно установлено, что в соответствии с Тарифами по картам, утвержденные приказом ЗАО "Банк Русский Стандарт" изменения процентных ставок происходили в рамках заключенного договора.

Истец Алексеева Г.В. в предъявленном исковом заявлении просит суд признать пункты 5.1.3 договора N... недействительными, применить последствия недействительности ничтожных условий.

В соответствии п. 5.1.3 задолженность Клиента перед Банком возникает в результате начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий.

В судебном заседании суда первой инстанции представитель ответчика заявил ходатайство о применении срока исковой давности. К материалам дела приобщено письменное ходатайство

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из материалов гражданского дела следует, что ... года Алексеева Г.В. обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с Заявлением о заключении договора о карте, договор между сторонами заключался ... года.

Исполнение сделки сторонами началось ... года, когда Банком на основании полученной от истца оферты был открыт счет клиента N..., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Исполнение обязательств по договору о карте N... от ... года непосредственно Алексеевой Г.В. началось с ... года, когда ею была совершена первая расходная операция по счету карты.

Кроме того, из представленной выписки по лицевому счету всего по договору о карте комиссия начислялась в период с ... года по ... года на общую сумму 12 183, 64 рублей. Но как с первого платежа комиссии ... года, так и с последнего ... года прошло более трех лет с начала исполнения сделки (л.д. 5-11).

Проанализировав все обстоятельства по делу, суд обоснованно пришел к выводу о том, что Алексеева Г.В. обращаясь с иском по настоящему делу, не доказала обстоятельства, на которые она ссылалась как на основания своих требований и тем самым не выполнила требования ч. 1 ст. 56 ГПК РФ.

Выводы суда соответствуют материалам дела, исследованным доказательствам и требованием закона.

Нарушений или неправильного применения норм процессуального права судом не допущено.

Доводы апелляционной жалобы не содержат данных о незаконности и необоснованности решения суда от 30.01.2012 года.

Таким образом, постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным в связи с чем подлежащим оставлению без изменения.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 30 января 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Алексеевой Г.В. - Ульданова Д.В. - без удовлетворения.

Председательствующий Гизатуллин А.А.

Судьи Киньягулова Т.М.

Турумтаева Г.Я.