Кассационное определение СК по гражданским делам Кировского областного суда от 07 апреля 2011 г.

Кассационное определение СК по гражданским делам Кировского областного суда от 07 апреля 2011 г.
(Извлечение)

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда

в составе председательствующего Орлова А.М.

судей Носковой Г.Н., Шерстенниковой Е.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 07 апреля 2011 года дело по кассационной жалобе Смирновой Н.В. на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 14 февраля 2011 года, которым постановлено:

Исковые требования ООО "Русфинанс Банк" удовлетворить.

Взыскать со Смирновой Н.В. в пользу ООО "Русфинанс Банк" задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита N N от 28.10.2008 г. в размере "данные изъяты" руб., расходы по оплате госпошлины в размере "данные изъяты" руб., а всего "данные изъяты" руб.

Встречные исковые требования Смирновой Натальи Викторовны удовлетворить частично.

Признать п.3.5. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета N 2, являющихся приложением к договору N N от 28.10.2008 г., в части списания денежных средств со счета Смирновой Н.В. в погашение задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета незаконным.

В удовлетворении требований Смирновой Н.В. о взыскании уплаченной комиссии за период с 15.12.2008 г. по 13.09.2010 г. в сумме "данные изъяты" руб. отказать.

Заслушав доклад судьи Носковой Г.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "Русфинанс Банк" обратился в суд с иском к Смирновой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 28 октября 2008 года Сминова Н.В. обратилась в Банк с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере "данные изъяты" руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО "Русфинанс Банк" акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер N N. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, ответчик обязалась ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО "Русфинанс Банк" заемщику. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора, п.п.3.4 кредитного договора N N ненадлежащим образом выполнила свои обязательства. Задолженность ответчика составляет "данные изъяты" руб., из которых: "данные изъяты" руб. - долг по уплате комиссии, "данные изъяты" руб. - текущий долг по кредиту, "данные изъяты" руб. - срочные проценты на сумму текущего долга, "данные изъяты" руб. - просроченный кредит, "данные изъяты" руб. - просроченные проценты. В связи с изложенным, просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО "Русфинанс Банк" сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита N N от 28.10.2008 г. в размере "данные изъяты" руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере "данные изъяты" руб.

Смирнова Н.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО "Русфинанс Банк" о признании условий договора, в части взыскания комиссии недействительным, взыскании денежных средств. В обоснование иска указала, что 28.10.2008 г. между ней и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор на получение кредита N N в размере "данные изъяты" рублей. В график платежей было включено условие о ежемесячном погашении комиссии за ведение ссудного счета в том числе, которая в соответствии с п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора должна ежемесячно уплачиваться совместно с иными платежами по кредиту не позднее даты, указанной в графике платежей. То есть комиссия в размере "данные изъяты" руб. ежемесячно входила в размер ежемесячного платежа по кредиту. По сентябрь 2010 г. включительно кредит ею оплачивался, в том числе комиссия за ведение ссудного счета. В период с 15.12.2008 г. по 13.09.2010 г. ею была уплачена сумма комиссии в размере "данные изъяты" руб. Впоследствии в связи с тяжелым материальным положением она не смогла оплачивать кредит в полном объеме. Считает, что условия комиссии за обслуживание кредита нормами ГК РФ. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены. Включение в договор условия о наличии комиссии за обслуживание кредита нарушило ее имущественные права как потребителя. Просит применить последствия недействительности сделки: признать незаконным условия графика платежей, являющегося неотъемлемой частью договора N N от 28.10.2008 г., в части условия о ежемесячном погашении комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика уплаченную ею комиссию за ведение ссудного счета за период с 15.12.2008 г. по 13.09.2010 г. в сумме "данные изъяты" руб., обязать ответчика уменьшить сумму ежемесячных платежей по кредиту на размер комиссии за ведение ссудного счета в размере "данные изъяты" рублей.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В кассационной жалобе Смирнова Н.В. указывает, что не согласна с решением суда. Ставит вопрос о его отмене. Считает, что суд, признавая незаконным п. 3.5 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета N2, являющихся приложением к договору N N от 28.10.2008 г., в части списания денежных средств со счета Смирновой Н.В. в погашение задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, обязан был применить последствия недействительности части сделки и удовлетворить требование о взыскании с ответчика уплаченной ею суммы за ведение ссудного счета за период с 15.12.2018 по 13.09.2010 г. в размере "данные изъяты" руб. Так же указывает, что суд не рассмотрел ее требования об уменьшении ее последующих платежей по кредиту на размер комиссии за ведение ссудного счета в размере "данные изъяты" руб.

Изучив материалы дела, заслушав представителя, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Установлено, что 28.10.2008 года между ООО "Русфинанс Банк" и Смирновой Н.В. заключен договор о предоставлении потребительского кредита N N. по условиям которого Смирновой Н.В. ФИО12 выдан кредит в сумме "данные изъяты" руб.

Договор о предоставлении потребительского кредита был заключен путем подачи Смирновой Н.В. в ООО "Русфинанс Банк" заявления (оферты) об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, содержащего все существенные условия договора и одобрения такого предложения ООО "Русфинанс Банк" (акцептом), о чем свидетельствуют действия последнего по перечислению денежных средств на открытый Смирновой Н.В. текущий счет в Банке (платежное поручение N N от 29.10.2008 г.).

Составными частями заключенного кредитного договора являются заявление Смирновой Н.В. о предоставлении кредита, Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета ООО "Русфинанс Банк", с которыми Смирнова Н.В. ознакомлена согласно ее подписи.

Из пункта 3.5 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета N 2 следует, что в дату ежемесячного платежа ООО "Русфинанс Банк" безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности заемщика в следующей очередности: издержки ООО "Русфинанс Банк", связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору, суммы штрафных санкций, просроченные комиссии, просроченные проценты по кредиту, просроченный основной долг по кредиту, текущие комиссии, срочные проценты, срочный основной долг.

Согласно пояснений истца, из уплаченных Смирновой Н.В. сумм за период с 15.12.2008 г. по 13.09.2010 г. Банком были сняты ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета в размере "данные изъяты" руб.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Открытие и ведение ссудного счета является прямой обязанностью банка, за исполнение которой банк не вправе взимать плату с потребителей. Ведение ссудного счёта само по себе нельзя рассматривать как банковскую операцию. Данные действия не предполагают обязательного проведения каких-либо операций по перечислению денежных средств.

Ведение ссудного счёта не является и самостоятельной банковской услугой, следовательно, действия банка по взиманию за это комиссии следует признать незаконными.

В связи с этим, действия ООО "Русфинанс Банк" по списанию денежных средств со счета Смирновой Н.В. в погашение задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя и являются незаконными. В связи с чем, суд обоснованно признал п.3.5 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета N 2, являющийся приложением к договору N N от 28.10.2008г., в части списания денежных средств со счета Смирновой Н.В. в погашение задолженности по ежемесячным комиссиям за ведение ссудного счета незаконным.

Заявленное Смирновой Н.В. требование о взыскании с ответчика уплаченных денежных средств за ведение ссудного счета за период с 15.12.2008 г. по 13.09.2010 г. в сумме "данные изъяты" руб. не подлежит удовлетворению по следующим обстоятельствам:

В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора.

При заключении договора заемщик Смирнова Н.В. не была лишена возможности предложить иные условия договора и доказательств, подтверждающих факт понуждения заемщика к заключению договора с банком на каких- либо определенных условиях ответчиком не представлено. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердила, что она ознакомлена со всеми условиями договора, полностью с ними согласна и обязуется соблюдать условия договора. Смирнова Н.В. была вправе отказаться от получения кредита на вышеуказанных условиях. Однако, она предпочла заключить договор, согласившись тем самым на условия, предложенные банком. С требованием о признании недействительными условий договора и взыскании убытков Смирнова Н.В. к банку не обращалась.

Таким образом, суд обоснованно сделал вывод об отсутствии оснований для взыскания с ООО "Русфинанс Банк" уплаченных Смирновой Н.В. денежных средств за ведение ссудного счета за период с 15.12.2008 г. по 13.09.2010 г. в сумме "данные изъяты" руб.

Доводы кассационной жалобы, о том, что судом не рассмотрены ее требования об уменьшении последующих платежей по кредиту на размер комиссии за ведение ссудного счета в размере "данные изъяты" руб., судебная коллегия находит несостоятельными.

Как следует из текста решения и протокола судебного заседания от 14.02.2011 г. истец была ознакомлена с расчетом взыскиваемой суммы задолженности по кредиту, согласно которому в состав данной суммы была включена задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета. Исковые требования банка Смирнова Н.В. признала. Поскольку правоотношения между Смирновой Н.В. и ООО "Русфинанс Банк" прекращены досрочным истребованием кредита, истец в свою очередь признала исковые требования ООО "Русфинанс Банк", следовательно, уменьшение последующих платежей по кредиту невозможно.

Решение суда соответствует собранным доказательствам по делу, договору и требованиям закона.

Суд полно и всесторонне исследовал все обстоятельства по делу, им дана надлежащая правовая оценка.

Нарушений норм процессуального и материального права не допущено.

Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Кирова от 14 февраля 2011года оставить без изменения, а кассационную жалобу Смирновой Н.В. без удовлетворения.

Председательствующий: Судьи: