Апелляционное определение СК по гражданским делам Нижегородского областного суда от 05 июня 2012 г. по делу N 33-4059/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе

председательствующего судьи Погорелко О.В.

судей Винокуровой Н.С., Пятовой Н.Л.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Филипповой З.В.

с участием Цыцулина А.Г. и его представителя по устному ходатайству Большаковой Ю.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Винокуровой Н.С.,

дело по апелляционной жалобе Цыцулина А.Г.

на решение Выксунского городского суда Нижегородской области от 05 марта 2012 года

по иску Цыцулина А.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью "ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

Цыцулин А.Г. обратился в суд с иском к ООО "ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК" о защите прав потребителей, взыскании с ответчика в его пользу "..." - комиссии, уплаченной за предоставление кредита, и взыскании "..." в счет компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований истец указал, что между ним и ООО "ХКФ Банк" был заключен кредитный договор N"..." от 07.08.2007г., согласно которому ему предоставлен кредит в размере "..." под "..."% годовых с ежемесячным платежом "..." сроком на 60 месяцев. Банк при заключении кредитного договора включил в договор условие о том, что заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за предоставление кредита в размере "..."% от размера кредита. По условиям кредитного договора заемщик ежемесячно оплачивает в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за предоставление кредита "...", из них "..." составляет ежемесячная комиссия за предоставление кредита. Между тем, включение в кредитный договор условия о комиссии за предоставление кредита является незаконным. Включение в кредитный договор условия об оплате ежемесячных платежей за предоставление кредита ущемляет установленные законом его права как потребителя.

В последующем истец требования уточнил, указав, что к данным правоотношениям применяются правила, предусмотренные главой 60 Гражданского кодекса РФ. Считает, что денежные средства, полученные по ничтожной сделке фактически являются неосновательным обогащением ответчика, срок давности по взысканию сумм неосновательного обогащения составляет три года. Течение срока исковой давности в данном случае начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты вознаграждения за предоставление кредита, так как право требования наступает с момента нарушения его субъективного права, т.е. после фактической оплаты вознаграждения за предоставление кредита.

В судебном заседании истец Цыцулин А.Г. поддержал требования.

Представитель ответчика ООО "ХКФ Банк" в судебное заседание не явился. Согласно отзыву на исковое заявление, считают действия банка по заключению и исполнению кредитного договора, заключенного с Цыцулиным А.Г., правомерными и соответствующими действующему законодательству, просят применить к требованиям истца исковую давность и отказать в иске в связи с пропуском срока исковой давности.

Представитель третьего лица Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области в судебное заседание не явился.

Решением Выксунского городского суда Нижегородской области от 05 марта 2012 года постановлено:

Цыцулину А.Г. в иске к Обществу с ограниченной ответственностью "ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК" о защите прав потребителей отказать.

В апелляционной жалобе Цыцулина А.Г. поставлен вопрос об отменен решения суда как постановленного с нарушением норм материального и процессуального права. При этом в обоснование доводов апелляционной жалобы указано, что судом неправильно определено начало течения срока исковой давности по заявленным требованиям.

На основании положений ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В случае если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции (ч. 3).

Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в полном объеме в соответствии с требованиями главы 39 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, поступившие относительно нее возражения, заслушав объяснения Цыцулина А.Г. и его представителя, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Судом первой инстанции установлено, что 07.08.2007г. между ООО ХКФ Банк" и Цыцулиным А.Г. был заключен кредитный договор N "..." на сумму "..." под "..."% годовых, с ежемесячным платежом "...", количеством ежемесячных платежей - 60, с датой уплаты первого ежемесячного платежа 28.08.2007г., с комиссией за предоставление кредита "..."% ежемесячно от размера кредита (л.д.13).

Согласно графику платежей ежемесячная комиссия по кредитному договору за предоставление кредита составляет "..." (л.д.16).

Всего истцом за период с 07.08.2007г. по 12.12.2011г. произведено 53 платежа, в состав которых входила ежемесячная комиссия за предоставление кредита.

Истцом заявлены требования о взыскании "...", что составляет 37 платежей за период с декабря 2008 года по декабрь 2011 года.

Разрешая заявленные истцом Цыцулиным А.Г. требования, суд первой инстанции пришел к выводу о пропуском истцом срока исковой давности, в связи с чем отказал истцу в удовлетворении материально-правовых требований к ответчику.

Проверяя решение суда в переделах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции по следующим основаниям.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса РФ).

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992г. N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990г. N395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ).

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990г. N395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Законодательством о защите прав потребителей, другими нормативными актами не предусмотрена уплата комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При таких обстоятельствах является обоснованным вывод суда первой инстанции о том, что условия договора, устанавливающие комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание, противоречат федеральному законодательству и являются ничтожными.

Согласно ст.190 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделка не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ).

Вместе с тем, при разрешении споров, связанных с применением последствий недействительности ничтожных сделок, следует учитывать п.1 ст.181 Гражданского кодекса РФ, устанавливающий порядок исчисления срока исковой давности, а также положения ст.ст.8,153,314,420,421,422,425 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст.153 Гражданского кодекса РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.425 Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение (п.4).

Таким образом, заключив кредитный договор, содержащий, в том числе, условие о выплате ежемесячной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание, у заемщика возникает обязательство по выплате кредитору (Банку) предусмотренных договором сумм (оплаты кредита, процентов по нему, неустоек, комиссий, иных платежей).

Основания прекращения обязательств установлены главой 26 Гражданского кодекса РФ (исполнение, отступное, зачет, совпадение должника и кредитора в одном лице, новация, прощение долга, невозможность исполнения, акт государственного органа, смерть, ликвидация юридического лица, условия договора).

Также обязательство может быть прекращено в случае признания сделки (части сделки) недействительной, поскольку в силу ст.167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку выплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание обусловлена наличием такого условия сделки, то к этим правоотношениям подлежит применению срок исковой давности, установленный п.1 ст.181 Гражданского кодекса РФ - 3 года, который подлежит исчислению с момента начала исполнения сделки.

Иной порядок исчисления срока исковой давности по сделкам не установлен.

Пункт 2 ст.200 Гражданского кодекса РФ, устанавливающий, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения, применительно к обязательствам, возникшим на основании сделки, регулирует порядок исчисления сроков исковой давности по сделке, которая не признана недействительной (ничтожной).

Взыскание выплаченной комиссии, в том числе ежемесячной и прекращение обязательств по ее выплате на будущее, если договор не прекращен, является последствием недействительности условия сделки, которым установлена данная комиссия.

Принимая во внимание, что кредитный договор был заключен между истцом и ответчиком 07.08.2007г., а датой уплаты первого ежемесячного платежа, согласно кредитному договору, являлось 28.08.2007г., ответчик заявил о применении срока исковой давности, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку в суд за защитой своих прав Цыцулин А.Г. обратился только 13.12.2011г., т.е. после истечения 3-х летнего срока исковой давности.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает состоявшееся решение суда первой инстанции законным и обоснованным, а жалобу Цыцулина А.Г. подлежащей отклонению.

Руководствуясь ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Выксунского городского суда Нижегородской области от 05 марта 2012 оставить без изменения, апелляционную жалобу Цыцулина А.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: