Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 14 марта 2012 г. по делу N 33-1579/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Малкова А.И.

судей Петерс И.А., Ившиной Т.В.

при секретаре Бобылевой Л.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе Еценкова О.А. на решение Промышленного районного суда г. Оренбурга от 01 декабря 2011 года по иску Национального Банка "Траст" ( ОАО) к Еценкову О.А. о взыскании кредитной задолженности и по встречному иску Еценкова О.А. к Национальному Банку "Траст" (ОАО) о признании недействительными условий договора и взыскании суммы.

Заслушав доклад судьи Ившиной Т.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Национальный Банк "Траст" (ОАО) ( Банк) обратился в суд с иском к Еценкову О.А., указав следующее. 18 октября 2010 года Еценков О.А. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере *** руб. на неотложные нужды. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере *** руб. на его счет в день открытия счета. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. В нарушение статей 310,819 Гражданского кодекса РФ, а также пункта 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету N ***. В настоящее время задолженность составляет *** руб. из них: сумма основного долга на 17 августа 2011 г. - *** руб.; проценты за пользование кредитом в период с 18 октября 2010 г. по 18 июля 2011 г. - *** руб.; комиссии за расчетно - кассовое обслуживание в период с 18 октября 2010 г. по 18 июля 2011 г. - *** руб.; плата за пропуск платежей в период с 18 октября 2010 г. по 18 июля 2011 г. - *** руб.; проценты за просроченный долг в период с 18 октября 2010 г. по 18 июля 2011 г. - *** руб. Просил: взыскать с Еценкова Олега Александровича в свою пользу сумму задолженности в размере *** руб., расходы по оплате госпошлины в размере *** руб.

Еценков О.А. обратился в суд со встречным иском к Национальному Банку "Траст" (ОАО) о признании недействительными условий договора, указав, что между ним и Банком был заключен договор кредитования N *** от 18 октября 2010 г. путем открытия и зачисления суммы кредита в размере *** руб. Договор был оформлен путем подписания заполненных Банком типовых документов. Исходя из существа договора, в том числе п.5.3 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, указанная в пункте 5.1 комиссия за расчетно - кассовое обслуживание в размере 0,99 % от суммы зачисленного на счет клиента кредита, является платной услугой банковского учреждения по ведению ссудного счета. Она ущемляет установленные законом его права как потребителя. Поскольку Банк не сообщил заемщику, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведению ссудного счета. Им ответчику была выплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере *** руб. Данная сумма является его убытками. Просил: признать пункт 5.1 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, являющегося частью к кредитному договору N *** от 18 октября 2010 г., заключенного между ним и Национальным Банком "ТРАСТ" ( ОАО) в части права Банка взимать комиссию с заемщика за ведение счета клиента по кредитному договору недействительным; взыскать с Национального Банка "Траст" ( ОАО) убытки в размере *** руб.

01 декабря 2011 года Промышленный районный суд г. Оренбурга вынес решение, которым исковые требования Национального Банка "Траст" (ОАО) к Еценкову Олегу Александровичу о взыскании кредитной задолженности удовлетворил частично. Взыскал с Еценкова О.А. в пользу Национального Банка "Траст" задолженность по кредитному договору за период с 18 октября 2010 г.по 18 июля 2011 года, состоящую из: *** руб. - суммы основного долга; *** руб. - процентов за пользование кредитом; *** руб. - комиссии за расчетно - кассовое обслуживание; *** руб. - плата за пропуск платежей. В удовлетворении встречного искового требования Еценкова О.А. к Национальному Банку "Траст" (ОАО) о признании недействительными условий договора и взыскании суммы отказал. С Еценкова О.А. в доход государства взыскана государственная пошлина по иску неимущественного характера в размере 200 руб. и по иску имущественного характера в размере 400 руб.

В своей жалобе Еценков О.А. просит решение суда Промышленного района г. Оренбурга от 01 декабря 2011 г. отменить, полагая, что оно вынесено с нарушением норм материального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, рассматриваемой в апелляционном порядке, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статей 309,310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между НБ "Траст" ( ОАО) с одной стороны и Еценковым О.А. с другой стороны заключен кредитный договор. Данное обстоятельство подтверждается заявлением заемщика Еценкова О.А. (оферта) и передачей денег займодавцем НБ "Траст" (ОАО) (акцепт). Заемщиком Еценковым О.А. нарушены условия договора о ежемесячном погашении кредита. Согласно представленному Банком расчету, сумма основного долга ответчика составила *** руб., процентов за пользование кредитом - *** руб., комиссии за расчетно - кассовое обслуживание - *** руб., платы за пропуск платежей - *** руб., процентов за просроченный долг - *** руб.

Разрешая спор, суд первой инстанции, с учетом собранных по делу доказательств, оценка которым судом была дана в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, обоснованно пришел к выводу о взыскании с Еценкова О.А. за период с 18 октября 2010 года по 18 июля 2011 года задолженности по основному долгу в размере *** руб., задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере *** руб., платы за нарушение сроков внесения платежей в сумме *** рублей.

Вместе с тем, судом первой инстанции были удовлетворены требования Банка в части взыскания с Еценкова О.С. денежных средств в счет задолженности по уплате комиссии за расчетно - кассовое обслуживание. Еценкову О.С. отказано в удовлетворении встречных требований: о признании недействительными условия кредитного договора, заключенного между ним и Национальным Банком "Траст" ( ОАО) в части взимания комиссии за расчетное обслуживание; взыскании с Национального Банка "Траст" суммы в размере *** руб. Судебная коллегия считает, что в части разрешения данных требований решение суда подлежит отмене, как вынесенное с нарушением норм материального права.

Пунктом 2.8 Кредитного договора предусмотрено взыскание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита.

Согласно пункту 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредита следует, что клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в Графике платежей, должен обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий.

Из существа договора следует, что счет, за обслуживание которого Еценков О.А.должен вносить плату в размере 1618,17 рублей был открыт банком для привлечения и размещения на нем полученных Еценковым О.А. в этом банке кредитных денежных средств, а также для единственного способа погашения им задолженности по кредиту. Счет используется для выполнения банком принятого обязательства по перечислению суммы кредита и подлежит закрытию после полного погашения задолженности. Из чего следует, что указанный счет не является банковским счетом в смысле статьи 845 Гражданского кодекса РФ, за пользование которым законом предусмотрена возможность для банков взыскания расходов.

Из п.2 части1 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

На основании п.2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 N 2300 - 1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг).

Исходя из смысла указанных норм, возложение условиями кредитного договора на заемщика помимо предусмотренных п.1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в том числе по внесению платы за расчетно - кассовое обслуживание, ущемляет установленные законом права потребителя.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В этой связи судебная коллегия соглашается с доводами жалобы Еценкова О.А. Считает, что решение Промышленного районного суда г. Оренбурга от 01 декабря 2011 в части взыскания с Еценкова О.А. задолженности по уплате комиссии за расчетно - кассовое обслуживание, об отказе в удовлетворении встречного иска Еценкова является незаконным и подлежит отмене.

На основании статьи 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия принимает в этой части по делу новое решение, которым отказывает Национальному Банку "Траст" ( ОАО) в иске к Еценкову Олегу Александровичу о взыскании задолженности по уплате комиссии за расчетно - кассовое обслуживание в размере *** рублей, признает недействительным п.2.8 кредитного договора N ***, а в пользу Еценкова О.А. взыскивает сумму в размере ***, уплаченную в счет комиссии за расчетное обслуживание. На основании ч.1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ОАО Национальный Банк "Траст" должна быть взыскана в федеральный бюджет госпошлина в размере 400 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда г. Оренбурга от 06 декабря 2011 года в части взыскания с Еценкова Олега Александровича в пользу ОАО Национальный банк "Траст" задолженности по уплате комиссии за расчетно - кассовое обслуживание в размере *** рублей, отказа Еценкову О.А. в удовлетворении встречного иска к Национальному банку "Траст ( ОАО) - отменить.

Постановить в данной части новое решение, которым Национальному Банку "Траст" ( ОАО) в иске к Еценкову О.А. о взыскании задолженности по уплате комиссии за расчетно - кассовое обслуживание в размере *** рублей - отказать. Иск Еценкова Олега Александровича удовлетворить. Признать пункт 2.8 "комиссия за расчетное обслуживание" кредитного договора N ***, заключенного между Еценковым О.А. и Национальным Банком "Траст" (ОАО) недействительным. Взыскать с Национального Банка "Траст" в пользу Еценкова О.А. *** рубля.

Взыскать с ОАО Национальный Банк "Траст" в федеральный бюджет госпошлину в размере 400 рублей.

В остальной части решение Промышленного районного суда от 06 декабря 2011 года оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи