Кассационное определение СК по гражданским делам Саратовского областного суда от 02 августа 2011 г. по делу N 33-4116

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Машковой Л.Г.,

судей: Кривошеевой Н.А. и Рябихина О.Е.,

при секретаре Павловой Ю.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе открытого акционерного общества Банк "Открытие" на решение Октябрьского районного суда г. Саратова от 23 июня 2011 года по делу по иску Вакиной С.Г. к открытому акционерному обществу Банк "Открытие" в лице филиала "Саратовский" о признании недействительными условий кредитного договора в части выплаты денежных средств за открытие и ведение ссудного счета, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, которым постановлено:

исковые требования Вакиной С.Г. к открытому акционерному обществу Банк "ОТКРЫТИЕ" в лице филиала "Саратовский" о признании недействительными условий кредитного договора в части выплаты денежных средств за открытие и ведение ссудного счета, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора N от 13 сентября 2006 года, заключенного между Вакиной С.Г. и ЗАО Коммерческий Банк "Русский Банк Развития" филиал "Саратовский", в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с открытого акционерного общества Банк "ОТКРЫТИЕ" в лице филиала "Саратовский" в пользу Вакиной С.Г. денежные средства, уплаченные за ведение ссудного счета, в размере 48600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6151 рубля 11 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, всего 59 751 (пятьдесят девять тысяч семьсот пятьдесят одни) рубль 11 копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества Банк "ОТКРЫТИЕ" в лице филиала "Саратовский" в пользу Вакиной С.Г. проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из суммы убытков в размере 48600 рублей по ставке 8,25 процентов годовых за период с 11 июня 2011 года по день фактического исполнения обязательств.

В удовлетворении остальной части исковых требований Вакиной С.Г. к открытому акционерному обществу Банк "ОТКРЫТИЕ" в лице филиала "Саратовский" отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества Банк "ОТКРЫТИЕ" в лице филиала "Саратовский" в доход муниципального образования "Город Саратов" штраф в размере 29875 (двадцать девять тысяч восемьсот семьдесят пять) рублей 55 копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества Банк "ОТКРЫТИЕ" в лице филиала "Саратовский" в доход государства государственную пошлину в сумме 2042 (две тысячи сорок два) рубля 53 копейки.

Заслушав доклад судьи Машковой Л.Г., представителя Вакиной В.Г. - Вакина В.С., просившего решение суда оставить без изменения, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Вакина С.Г. обратилась в суд с исковым заявлением к открытому акционерному обществу Банк "Открытие" в лице филиала "Саратовский" (далее - Банк) о признании недействительными условий п.п.1.4, 1.5, 2.3, 3.1.1, 4.1, 4.3, 4.4, 5.1.2, 5.1.4, 5.1.5, 5.2, 5.2.3, 5.2.6, 5.4, 6.1 кредитного договора N от 13 сентября 2006 года в части взимания комиссии за ведение ссудного счета; взыскании неосновательного обогащения в сумме 75970 рублей 77 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 14411 рублей 81 копейки за период с 13 сентября 2006 года по 8 июня 2011 года, процентов за пользование чужими денежными средствами с суммы в размере 75970 рублей 77 копеек из расчета 8% годовых по день исполнения решения суда, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей.

В обоснование своих требований указала на то, что 13 сентября 2006 года между ней и КБ "Русский Банк Развития" заключен кредитный договор N, по условиям которого ответчик предоставил ей кредит в сумме 150 000 рублей с уплатой 9,9 процентов годовых. Кредит в настоящее время не погашен. Согласно п. 1.4 кредитного договора, ответчик возложил на истца, как на потребителя банковских услуг, обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0.9 %, что составляет 1350 рублей ежемесячно. Кроме того, на Вакину С.Г. возложена обязанность по уплате единовременного платежа за открытие ссудного счета в размере 375 рублей. 13 сентября 2006 года в целях погашения кредита по договору между ней и банком заключен договор о вкладе до востребования N, по которому был открыт банковский счет. Погашение кредита производилось не позднее 13 числа каждого месяца, на открытый Вакиной С.Г. банковский счет вносились денежные средства в размере 4530 рублей. Далее банк в безакцептном порядке списывал с ее счета вносимую ежемесячно сумму, в том числе часть кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, в размере 3180 рублей, комиссию за ведение ссудного счета в размере 1350 рублей. Узнав о незаконности условий договора 24 мая 2011 года, она обратилась к банку с письменной претензией о признании недействительными пунктов договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Однако ответчик в установленный законом срок на претензию не ответил, незаконно списанные со счета истца денежные средства не возвратил.

Октябрьским районным судом г. Саратова принято приведенное выше решение.

В кассационной жалобе Банк просит решение суда отменить и вынести новое, которым в удовлетворении требований Вакиной С.Г. отказать. Считает, что решение вынесено с нарушением норм материального и процессуального права. Судом не принято во внимание, что истица обладала полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита. Договор был подписан ею в добровольном порядке. Право на взимание платы за открытие и ведение ссудного счета предоставлено кредитным организациям Банком России. Кроме того, что срок исковой давности на подачу Вакиной С.Г. искового заявления пропущен, а доказательства возникновения у нее морального вреда Вакиной С.Г. не представлены.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 347 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в кассационных жалобах, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и не оспаривается сторонами по делу, что 13 сентября 2006 года между коммерческим банком "Русский Банк Развития" - правопредшественником ОАО Банк "Открытие", с одной стороны, и Вакиной С.Г., с другой стороны заключен кредитный договор N, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику Вакиной С.Г. кредит на неотложные нужды в сумме 150 000 рублей под 9,9% годовых сроком до 13 сентября 2011 года (л.д. 19-22). Заемщик обязуется возвратить кредитору - банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Согласно указанному договору погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиками ежемесячно.

Пунктом 1.4 договора предусмотрено, что дополнительно заемщик Вакина С.Г. уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,9% от суммы выданного кредита, что составляет 1350 рублей.

Согласно п.1.5 настоящего договора за открытие ссудного счета Вакина С.Г. уплачивает банку единовременный платеж (комиссию) наличными денежными средствами в размере 375 рублей.

Установлено, что 8 сентября 2006 года Вакиной С.Г. погашен единовременный платеж в сумме 375 рублей (л.д.54). За период с 13 сентября 2006 года по 8 июня 2011 года Вакиной С.Г. оплачено банку за ведение ссудного счета 75970 рублей 77 копеек, что сторонами не оспаривалось.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года N302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно положениям ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем. Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.

Таким образом, в раздел 1 кредитного договора N включено положение, обуславливающее предоставление кредита обязательным условием уплаты комиссии за предоставление кредита, в то время как обязанность заемщика произвести плату за открытие ссудного счета не предусмотрена действующим законодательством, в связи с чем не может быть возложена на гражданина по закону.

При таких обстоятельствах, вывод суда первой инстанции о недействительности условий кредитного договора N от 13 сентября 2006 года условия об обязательной уплате комиссии за предоставление кредита, ущемляет установленные законом права Вакиной С.Г. как потребителя, является обоснованным и соответствует требованиям действующего законодательства.

Действиями банка были нарушены права потребителя Вакиной С.Г., что в силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" влечет обязанность ОАО Банк "Открытие", как субъекта, причинившего моральный вред, компенсировать его. Размер данной компенсации судом первой инстанции определен в соответствии с положениями ст. 151 ГК РФ в сумме 5 000 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненныйпотребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Применяя положение данной статьи, суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Учитывая, что о нарушении своего права истец должен был узнать в момент осуществления первого платежа и в последующем при осуществлении каждого ежемесячного платежа оплаты комиссии за ведение ссудного счета, судебная коллегия считает правильным, применив срок исковой давности, взыскать с ответчика уплаченную истцом комиссию за ведение ссудного счета в пределах общего срока исковой давности - три года, предшествующие обращению в суд, в сумме 48 600 рублей, а не 75 970 рублей 77 копеек.

Таким образом, доводы кассационной жалобы являются следствием неправильного толкования норм материального права и неверной оценки исследованных в судебном заседании доказательств, в связи с чем на законность обжалуемого судебного постановления повлиять не могут.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, судом не допущено. Оснований к удовлетворению кассационных жалоб не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Саратова от 23 июня 2011 года по делу по иску Вакиной С.Г. к открытому акционерному обществу Банк "Открытие" в лице филиала "Саратовский" о признании недействительными условий кредитного договора в части выплаты денежных средств за открытие и ведение ссудного счета, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вред оставить без изменения, а кассационную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: