Определение СК по гражданским делам Кемеровского областного суда от 08 февраля 2012 г. по делу N 33-1093

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего: Чуньковой Т.Ю.,

судей: Хомутовой И.В., Сорокина А.В.,

при секретаре: Ворожцовой Н.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Хомутовой И.В.

гражданское дело по кассационной жалобе Дементьева А. В. и Дементьевой Г. В.,

на решение Кировского районного суда г.Кемерово Кемеровской области от 14 ноября 2011 года,

по иску Закрытого акционерного общества "Банк ВТБ 24" к Дементьеву А. В., Дементьевой Г. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

УСТАНОВИЛА:

Закрытое акционерное общество "Банк ВТБ 24" (ЗАО ВТБ 24) обратилось с иском к Дементьеву А.В., Дементьевой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

Свои требования мотивировало тем, что 16.07.2008г. ЗАО ВТБ 24 и Дементьев А.В., заключили кредитный договор, согласно которому истец обязался предоставить Дементьеву А.В. денежные средства в размере "данные изъяты" руб. сроком на 302 календарных месяца, считая с даты предоставления кредита, со взиманием за пользование кредитом 13,95% процентов годовых, на условиях установленных договором, а Дементьев А.В. обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

22.07.2008г. Дементьеву А.В. были предоставлены денежные средства в размере "данные изъяты" руб.

Кредит предоставлялся в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий рублевый счет, не позднее 3 рабочих дней, считая с даты предоставления кредитору копии расписки органа, осуществляющего государственную регистрацию прав, подтверждающей предоставление закладной в указанный орган.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: "адрес", за цену "данные изъяты" руб. в общую совместную собственность Дементьева А.В. и Дементьевой Г.В.

Обеспечением исполнения обязательств Дементьева А.В. по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, а также солидарное поручительство Дементьевой Г.В.

Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 18.07.2008г. произведена 29.07.2008г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области первоначальному залогодержателю - ЗАО ВТБ 24 29.07.2008г.

Квартира приобретена в общую совместную собственность ответчиков.

В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного погашения кредита и процентов, истец потребовал от ответчиков досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им в срок до 17.03.2011г., а также предложил считать кредитный договор расторгнутым.

До настоящего времени задолженность ответчиками не погашена.

По состоянию на 06.04.2011г. задолженность составляет "данные изъяты" руб., в том числе:

- задолженность по плановым процентам - "данные изъяты".;

- задолженность по пени - "данные изъяты".;

- задолженность по пени по просроченному долгу - "данные изъяты"

- остаток ссудной задолженности "данные изъяты"

В ходе судебного разбирательства истец уточнил заявленные требования, в итоге истец просил:

- расторгнуть кредитный договор от 16.07.2008г., заключенный между ЗАО ВТБ 24 и Дементьевым А.В.

- взыскать с ответчиков задолженность по состоянию на 10.11.2011г. в размере "данные изъяты" руб., из них "данные изъяты" руб. - остаток ссудной задолженности, "данные изъяты" руб. - задолженность по пени, "данные изъяты" руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

- обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: "адрес", определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, начальную продажную стоимость квартиры в размере "данные изъяты" руб.

- взыскать с ответчиков судебные расходы по уплате госпошлины (л.д. 2-7).

Решением Кировского районного суда г.Кемерово Кемеровской области от 14 ноября 2011 года постановлено:

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 16.07.2008 года, заключенный между ЗАО "Банк ВТБ 24" и Дементьевым А.В.

Взыскать солидарно с Дементьева А.В. и Дементьевой Г.В. в пользу ЗАО "Банк ВТБ 24" задолженность по кредитному договору от 16.07.2008 года по состоянию на 14.11.2011 года в сумме "данные изъяты" руб., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины "данные изъяты" руб., а всего взыскать "данные изъяты" руб.

Обратить взыскание на квартиру по адресу: "адрес" состоящую из одной жилой комнаты, имеющую жилую площадь 18,3 кв.м., общую площадь 24,2 кв.м., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой 880 000 рублей.

В остальной части иска - отказать (л.д. 332-336).

В кассационной жалобе Дементьев А.В. и Дементьева Г.В. просят отменить решение суда от 14 ноября 2011 года.

Считают, что оснований для расторжения кредитного договора, так как ответчики надлежащим образом исполняли свои обязательства по договору. Просрочки возникли в связи с финансовыми трудностями и не являлись систематическими (л.д. 341-342).

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, заслушав пояснения Дементьева А.В. и Дементьевой Г.В., поддержавших доводы кассационной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия не усматривает оснований для его отмены.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком

в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами(п.2 ст.811 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.ЗЗО ГК РФ).

В соответствии с положениями Федерального закона от 16.07.1998г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (п. 1 ст. 1 ФЗ).

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке (п.1 ст.З ФЗ).

Договор об ипотеке заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.(п.п. 1 и 2 ст. 10 ФЗ)

Согласно ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с п.1 и п.2 ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Статья 450 ГК РФ предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела усматривается, что 16.07.2008г. между ЗАО "Банк ВТБ 24"(кредитор) и ответчиком Дементьевым А.В.(заемщик) был заключен кредитный договор N на следующих условиях.

Кредитор предоставляет заемщику кредит в размере "данные изъяты" руб. сроком на 302 календарных месяца, считая с даты предоставления кредита (зачисления денежных средств на счет заемщика)(п.2.1 договора).

Кредит предоставляется для целевого использования - приобретение квартиры, расположенной по адресу: "адрес"(п.2.3 договора).

За полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,95% годовых(п.4.1 договора).

Размер аннуитетного платежа составляет "данные изъяты".(п.4.3.9 договора).

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит в период времени не ранее 10 числа и не позднее 17 часов 30 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

В соответствии с договором поручительства от 16.07.2008г./л.д.35-42/, Дементьева Г.В. приняла на себя обязательство солидарно Дементьевым А.В. отвечать за исполнение последним своих обязательств перед истцом по кредитному договору от 16.07.2008г., в сумме равной сумме всех обязательств Дементьева А.В. по договору, как в части исполнения им обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательств по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.

Исполнение Дементьевым А.В. обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом(ипотекой) квартиры, расположенной в "адрес"146. Права истца, как залогодержателя, были удостоверены закладной /л.д.48-54/.

В соответствии с условиями кредитного договора от 16.07.2008г., в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения, заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки(п.6.3 договора).

В случае неисполнения обязательств по оплате процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по процентам и до даты ее окончательного погашения, заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки(п.6.4 договора).

Как следует из мемориального ордера истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по кредитному договору от 16.07.2008г. - выдал ответчику Дементьеву А.В. кредит в размере "данные изъяты" руб. Ответчик, в нарушение условий договора, систематически допускал нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование им, в том числе неоднократно, более трех раз, в течение последнего года.

В связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора, 25.02.2011г. в адрес ответчиков истцом были направлены требования о досрочном истребовании задолженности, в том числе с предложением о расторжении кредитного договора с 18.03.2011г.

Из условий кредитного договора видно, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пени при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению аннуитетных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев(п.5.4.1 договора).

Из расчета задолженности следует, что размер задолженности Дементьева А.В. по состоянию на 10.11.2011г. перед истцом составляет "данные изъяты" руб., из них "данные изъяты" руб. - остаток ссудной задолженности, "данные изъяты" руб.- задолженность по пени, "данные изъяты" руб. -задолженность по пени по просроченному долгу.

Расчет задолженности Дементьева А.В., составленный истцом, судом первой инстанции проверен, иных данных сторонами не представлено.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что с ответчиков Дементьева А.В. и Дементьевой Г.В., солидарно, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере "данные изъяты" руб., а в силу условий кредитного договора, положений пп.2 п.2 ст.450 ГК РФ, имеются основания для расторжения кредитного договора по требованию истца, на основании п.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе требовать от Дементьева А.В. досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами, в том числе обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке

Суд первой инстанции, проанализировав расчет задолженности, не оспариваемого ответчиками в судебном заседании, установил, что Дементьев А.В. более трех раз в течение 12 месяцев допускал просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, а потому допущенные Дементьевым А.В. нарушения обеспеченного залогом обязательства являются систематическими.

Начальная продажная цена заложенной квартиры судом установлена в размере рыночной стоимости, определенной экспертным заключением ООО "Харвуд. Стороны указанный отчет не оспорили.

Таким образом, судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют этим обстоятельствам, правильно применены нормы материального права, а потому оснований для отмены решения суда не усматривается.

Доводы кассатора не могут служить таковыми по вышеуказанным обстоятельствам. Все они были предметом исследования судом первой инстанции им дана правильная оценка, с которой судебная коллегия согласна.

Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда г. Кемерово от 14 ноября 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи