Решение Ногинского городского суда Московской области от 10 февраля 2012 г.

Решение Ногинского городского суда Московской области от 10 февраля 2012 г.
(Извлечение)

Ногинский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Лебедевой В.Ю.,

при секретаре Безугловой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого Акционерного Общества "Райффайзенбанк" к Самарской А. М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Закрытое Акционерное Общество "Райффайзенбанк" (далее по тексту ЗАО "Райффайзенбанк") обратилось в суд с иском к Самарской А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Райффайзенбанк" и ответчиком Самарской А.М., на основании ее личного заявления N был заключен кредитный договор, согласно которому Самарской А.М. был предоставлен кредит в размере "данные изъяты" рублей, сроком на "данные изъяты" месяцев, путем перечисления денежных средств в безналичной форме на ее счет N. Указанное заявление на кредит N представляет собой акцептованное Банком предложение Самарской А.М. о выдаче ей кредита на указанных в заявлении условиях. В заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере "данные изъяты" руб. При заключении договора сторонами изначально были определены порядок и условия получения кредита и его возврата, изложенные в общих правилах предоставления кредита, с которыми ответчик была ознакомлена под роспись. Погашение кредита должно было осуществляться в соответствии с графиком погашения платежей 23 числа каждого месяца. После получения денежных средств, ответчик в нарушение взятых на себя обязательств, с ДД.ММ.ГГГГ перестала осуществлять погашение кредита, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность по счету в размере "данные изъяты", из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - "данные изъяты"., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - "данные изъяты"., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - "данные изъяты"., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - "данные изъяты"., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - "данные изъяты", сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - "данные изъяты"., остаток основного долга - "данные изъяты"., плановые проценты за пользование кредитом - "данные изъяты". и комиссия за обслуживание счета - "данные изъяты" Также в обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ, ЗАО "Райффайзенбанк", воспользовавшись своим правом, направил в адрес ответчика письменное требование о досрочном возврате кредита и процентов по нему. Поскольку данное требование было оставлено без удовлетворения, сумма задолженности по кредиту до настоящего времени не уплачена, истец был вынужден обратиться в суд с данным иском. Истец просил суд взыскать с ответчика Самарской А.М. задолженность по кредитному договору в размере "данные изъяты"., расходы по оплате государственной пошлины в размере "данные изъяты".

Представитель истца ЗАО "Райффайзенбанк", надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ЗАО "Райффайзенбанк", надлежащим образом извещенного о дне, месте и времени судебного разбирательства.

Ответчик Самарская А.М., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. Суд счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ранее в судебном заседании ответчик Самарская А.М. заявленные ЗАО "Райффайзенбанк" требования признала частично, в рамере "данные изъяты" руб. Пояснила суду, что действительно в ЗАО "Райффайзенбанк" ДД.ММ.ГГГГ она взяла кредит в размере "данные изъяты" рублей, под "данные изъяты" % годовых, сроком на "данные изъяты" месяцев. При получении кредита она полагала, что должна будет выплачивать по "данные изъяты" % в месяц за пользование кредитом. Данную информацию ей подтвердил и оператор в Банке. При подписании кредитного договора ее ввели в заблуждение, поскольку подписывая анкету и заявление о получении кредита, она считала, что таким образом только ставит банк в известность о своем намерении в будущем получить кредит, и не предполагала, что уже в момент подписания документов берет на себя обязательства по кредитному договору. Также в обоснование возражений ссылалась на то, что при заключении договора, она спрашивала про указанную в заявлении запись об эффективной процентной ставке в размере "данные изъяты" %, однако ей объясняли, что данные проценты, к ней, как к клиенту, никакого отношения не имеют, а указанные в заявлении повышенные проценты, страховки, это цифры, носящие рекомендательный характер. Таким образом, подписывая четыре документа, она считала, что подписывает документы, необходимые для заключения основного кредитного договора. Спустя два дня после подписания документов, сотрудниками банка было сообщено, что ее заявка по кредиту решена положительно и денежные средства на счет уже перечислены. Поскольку в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она исправно вносила суммы по кредиту, ею в общей сложности было уплачено "данные изъяты" руб., просрочка по платежам у нее образовалась с ДД.ММ.ГГГГ. Имея намерение получить у банка отсрочку по начислению процентов, она неоднократно обращалась к руководству Банка с просьбой встретиться с ней и рассмотреть вопрос о пересмотре графика платежей и снижении бремени процентов, однако работниками Банка в устной форме ей было отказано в организации переговоров. Считает, что банк своими действиями намеренно ввел ее в заблуждение относительно существенных условий договора, имея намерение получить с нее по кредиту повышенные проценты. Просила суд разрешить ей выплатить банку оставшуюся сумму долга в размере "данные изъяты" руб. в течение двух лет по "данные изъяты" руб. ежемесячно.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 420 Гражданского Кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

2. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса. 3. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные ил необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ

1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной

Согалсно ст. 438 ГК РФ

1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В статье 309 ГК РФ указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Райффайзенбанк" и ответчиком Самарской А.М., на основании ее личного заявления N, в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, согласно которому Самарской А.М. был предоставлен кредит в размере "данные изъяты" рублей, сроком на "данные изъяты" месяцев, под "данные изъяты" % годовых, с установлением общей эффективной процентной ставкой в размере "данные изъяты" % годовых.

В тот же день - ДД.ММ.ГГГГ, между сторонами было подписано дополнительное соглашение к кредитному договору, о размере и полной стоимости кредита N, согласно которому эффективная процентная ставка по кредиту составила "данные изъяты" % годовых, при этом в ее расчет включены платежи: по погашению основного долга, в размере установленном в заявлении на кредит; по уплате процентов по кредиту, в размере, установленном в заявлении на кредит, комиссия за обслуживание счета, в размере установленном в заявлении на кредит; ежемесячные страховые платежи, в размере установленном в заявлении на кредит (л.д. "данные изъяты").

Кредитные денежные средства предоставлялись путем перечисления денег в безналичной форме на счет Самарской А.М., открытый в банке за N (л.д. "данные изъяты").

При заключении данного договора, сторонами изначально были определены порядок и условия получения кредита, его возврата, изложенные в общих условиях предоставления кредита, с которыми ответчик была ознакомлена под роспись (л.д. "данные изъяты"

Согласно пунктов 8.2.3 и 8.8.2. общих условий и заявления на кредит было предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссии за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей в размере "данные изъяты"., начиная с даты первого платежа - ДД.ММ.ГГГГ, и далее в соответствии с графиком погашения кредита (л.д. "данные изъяты").

Согласно п.7.4.1. общих условий при просрочке возврата ежемесячного платежа ответчик обязуется выплачивать неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах по потребительскому кредиту, а именно "данные изъяты" % в день от суммы просроченной задолженности (л.д. "данные изъяты").

Во исполнение соглашения о кредитовании, ЗАО "Райффайзенбанк" осуществил перечисление денежных средств заемщику в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

После получения денежных средств, ответчик Самарская А.М. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ регулярно вносила суммы по кредиту, и в общей сложности ею по кредиту было уплачено "данные изъяты" руб.

С ДД.ММ.ГГГГ, в нарушение взятых на себя обязательств, Самарская А.М. перестала осуществлять погашение кредита, и уплату процентов.

Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Самарской А.М. образовалась задолженность по кредиту в размере "данные изъяты"., из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом- "данные изъяты"., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - "данные изъяты"., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - "данные изъяты"., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - "данные изъяты"., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - "данные изъяты", сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - "данные изъяты"., остаток основного долга - "данные изъяты"., плановые проценты за пользование кредитом - "данные изъяты". и комиссия за обслуживание счета - "данные изъяты"

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО "Райффайзенбанк", в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и пунктов п.8.7.1, и 8.4.3 общих условий, направил в адрес ответчика Самарской А.М. письменное требование о досрочном возврате кредита и процентов по нему (л.д. "данные изъяты").

Данное требование Самарской А.М. было оставлено без удовлетворения, сумма задолженности по кредиту до настоящего времени не уплачена, что также подтверждается выпиской по ее ссудному счету, и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании (л.д. "данные изъяты").

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из представленного истцом расчета следует, что неустойка по договору составила: за просроченные выплаты по основному долгу - "данные изъяты"., за просроченные выплаты по процентам по кредиту "данные изъяты".

Суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, считая ее размер явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер подлежащей взысканию неустойки составит: за просроченные выплаты по основному долгу - "данные изъяты"., за просроченные выплаты по процентам по кредиту "данные изъяты".

Что касается взыскания суммы комиссии за обслуживание счета в размере "данные изъяты"., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере "данные изъяты". и задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере "данные изъяты"., то суд приходит к следующему.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщика.

Следовательно, действия банка по взиманию платы ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику" физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость· процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение (обслуживание) ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя истца, а соответственно требования истца о взыскании суммы комиссии за обслуживание счета в размере "данные изъяты"., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере "данные изъяты". и задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере "данные изъяты"., не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что иск Закрытого Акционерного Общества "Райффайзенбанк" к Самарской А. М. о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежит частичному удовлетворению.

Что касается возражений ответчика Самарской А.М. о том, что требования ЗАО "Райффайзенбанк" необоснованны, поскольку при подписании кредитного договора она находилась в заблуждении, не понимала, что, подписывая заявление на представление кредита, фактически подписала кредитный договор, и ей не были известны условия, в том числе проценты, расходы на страховку, на которых кредит будет предоставлен, то суд считает их несостоятельными, поскольку заявление о выдаче кредита, анкета и дополнительное соглашение о полной стоимости кредита, ответчиком Самарской А.М. были подписаны собственноручно, с данными условиями она согласилась и у суда не имеется законных оснований для снижения Самарской А.М., как заемщику по договору, процентной ставки по кредиту, поскольку такое право предоставлено только кредитору - ЗАО "Райффайзенбанк".

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как усматривается из имеющегося в материалах дела платежного поручения N от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при обращении в суд с данным иском, была уплачена сумма государственной пошлины в размере "данные изъяты"., которая подлежит взысканию пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Закрытого Акционерного Общества "Райффайзенбанк" к Самарской А. М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Самарской А. М. в пользу Закрытого Акционерного Общества "Райффайзенбанк" задолженность по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, в размере "данные изъяты" в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - "данные изъяты"., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - "данные изъяты"., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу - "данные изъяты"., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту "данные изъяты", остаток основного долга - "данные изъяты"., плановые проценты за пользование кредитом - "данные изъяты"., а также расходы по оплате государственной пошлины "данные изъяты"., а всего взыскать "данные изъяты"

В части требований о взыскании задолженности по кредитному договору большем размере в удовлетворении исковых требований Закрытого Акционерного Общества "Райффайзенбанк" к Самарской А. М. отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись