Решение Ногинского городского суда Московской области от 25 апреля 2012 г.

Решение Ногинского городского суда Московской области от 25 апреля 2012 г.
(Извлечение)

Ногинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Дорохиной И.В.,

при секретаре Безугловой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мирзоева Р.Р.о. к ОАО АКБ "РОСБАНК" о защите права потребителя финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Истец Мирзоев Р.Р.о. обратился в суд с иском к ОАО АКБ "РОСБАНК" о защите права потребителя финансовых услуг, в обоснование своих исковых требований истцы ссылается на то, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор N. По условиям кредитного договора п.3.2. банк возложил на истца обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги. Размер комиссии за ссудный счет составил "данные изъяты" руб., что подтверждается расчетом задолженности по договору N по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, подтвержденный представителем ответчика, а так же квитанциями к приходно-кассовым ордерам. В тоже время ст.422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения. В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ банк (кредитор) по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 3951 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Из Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положений Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком-гражданином. Между тем, плата за ссудный счет по условиям кредитного договора возложена на заемщика, т.е. потребителя услуг. В силу пункта 1 статьи 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 рассматриваемой статьи запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, тем самым гарантировано право потребителя на свободный выбор услуг. Вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг банк причинил ему убытки в сумме "данные изъяты" рублей.

Просит суд признать п.3.2 кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за ссудный счет недействительным; взыскать с банка убытки, причиненные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере "данные изъяты" рублей.

В судебном заседании истец Мирзоев Р.Р.о. поддержал исковые требования, дав объяснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО АКБ "РОСБАНК" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором заявил о пропуске истцом срока на обращение в суд.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит требования подлежащими удовлетворению частично, имея ввиду следующее.

Судом установлено, что между Мирзоевым Р.Р. и ОАО АКБ "РОСБАНК" ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N, по которому ему был предоставлен кредит на сумму "данные изъяты" руб. сроком на "данные изъяты" лет, с установленной процентной ставкой "данные изъяты" годовых (л.д. "данные изъяты").

Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства (п. 1.2) и тарифным планом " "данные изъяты"" предусматривалась ежемесячная оплата - комиссия за ведение ссудного счета в размере "данные изъяты"% в рублях РФ, в соответствии с предоставленным графиком платежей сумма комиссии составляла "данные изъяты". в месяц.

Размер комиссии за ссудный счет составил "данные изъяты" руб., что подтверждается расчетом задолженности по договору N по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, подтвержденный представителем ответчика (л.д. "данные изъяты").

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщика.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя.

Таким образом, суд соглашается с доводами истца о том, что условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платеж, не предусмотренный законом, что нарушает его права потребителя.

Что касается доводов представителя ответчика о том, что до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора, заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях, то суд не может принять их во внимание.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П по делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кроме того, договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец Мирзоев Р.Р., как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что требования истца Мирзоева Р.Р. о признании недействительным п. 3.2 кредитного договора о взимании платы на ведение ссудного счета и взыскании с ответчика денежной суммы за ведение ссудного счета обоснованны.

Вместе с тем, принимая во внимание изложенное, суд частично соглашается и с доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Поскольку кредитный договор, положения которого оспаривает истец, были заключены истцом ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, о нарушении своих прав истцу стало известно в указанный момент.

Учитывая, что в суд с настоящим иском истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности, установленного ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по указанным требованиям. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено. Факт того, что истец не имеет юридического образования и является юридически неграмотным, не свидетельствует об уважительности пропуска срока исковой давности.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, требования о признании пункта 3.2 кредитного договора об уплате комиссии не подлежат удовлетворению.

Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т. п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям истца о взыскании с ответчика уплаченной истцом ежемесячной комиссии за обслуживание кредита пропущен истцом в отношении периода до ДД.ММ.ГГГГ. То есть, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. исковые требования подлежат удовлетворению.

Из расчета задолженности по договору следует, что в указанный период ( ДД.ММ.ГГГГ.) банком с истца было удержано "данные изъяты" руб. (один платеж), данная сумма и подлежит взысканию в пользу истца, поскольку взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита является неправомерным, нарушает права истца как потребителя.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Руководствуясь ст. 194-196,198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Мирзоева Р.Р.о. к ОАО АКБ "РОСБАНК" о защите права потребителя финансовых услуг удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО АКБ "РОСБАНК" убытки, причиненные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере "данные изъяты" рублей.

Требования о признании недействительным п.3.2 кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за ссудный счет, взыскании убытков оставить без удовлетворения.

Взыскать с ОАО АКБ "РОСБАНК" в бюджет муниципального образования "город Ногинск" госпошлину в сумме "данные изъяты" рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: