Решение Химкинского городского суда Московской области от 10 апреля 2012 г. по делу N 2-1010/12

К делу N 2- 1010/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2012 года г.Химки МО

Химкинский городской федеральный суд Московской области в составе председательствующего судьи Татарова В.А.

при секретаре судебного заседания Горюновой П.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Химкинского городского суда Московской области гражданское дело по иску Компании КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД к Куленкамп Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных издержек,

УСТАНОВИЛ:

Компания КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД обратилась в суд с исковым заявлением к Куленкамп Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных издержек.

В обоснование заявленного требования истец сослался на следующее: ответчик Куленкамп Ю.А. /дата/ и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" заключили Договор о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс N. Однако ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору в установленные сроки не выполнял. Таким образом, общая сумма Общего долга Заемщика перед Банком по Кредитному договору на дату настоящего заявления составила "данные изъяты"

Представитель истца Компания КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД в судебное заседание не явился, о дне и месте слушанья дела извещен своевременно, надлежащим образом, суду направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик Куленкамп Ю.А. в назначенное судебное заседание явилась, просила в иске отказать, не оспаривала факт получения денежной суммы кредита, однако, неустойку, комиссии не признала, просила отказать во взыскании, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск Компании КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД к Куленкамп Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В ходе судебного слушания было достоверно и объективно установлено, что Куленкамп Ю.А. /дата/ и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" заключили Договор о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс N.

В соответствии с п.9 Договора Заемщик имеет право получить кредит в течение 7 (семи) календарных дней, включая дату заключения Договора. Предоставление Кредита осуществляется только в полной сумме Кредита в кассе Банка в течение рабочего дня. В случае невостребования Заемщиком Кредита до истечения установленного срока, Банк отказывает в предоставлении Кредита, и Договор считается не заключенным.

В соответствии с условиями Кредитного договора, Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и Тарифами "Потребительский кредит в наличной форме Плюс "Выгодный", Заемщику был представлен кредит, что подтверждается Отчетом по Кредитному договору и Расходным кассовым ордером.

В соответствии с п. 4 Кредитного договора процентная ставка, срок на которой предоставляется кредит, размер и условия осуществления выплат по Кредитному договору указаны в п. 2 Приложения N 1 к Кредитному Договору.

В соответствии с п. 2 Приложения N 1 к Договору были установлены следующие условия: Процентная ставка 15%, Общая сумма платежа, в т.ч. "данные изъяты" Ежемесячный платеж в погашение задолженности, по кредиту исходя из суммы кредита "данные изъяты" Страховой взнос, подлежащий ежемесячному перечислению в страховую компанию в соответствии с п. 4 настоящего Приложения исходя из суммы Кредита "данные изъяты"

В соответствии с п. 1.1 Раздела 7 Общих условий Банк предоставляет Клиенту Кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В соответствии с п. 12 Кредитного Договора Заемщик обязался соблюдать условия Договора, Общих условий, тарифов, в том числе: возвратить Кредит, уплатить начисленные проценты на условиях определенных Общими условиями, и, в частности, осуществлять Ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в Приложении N 1 Кредитного договора.

Ежемесячный платеж -платеж в погашение Кредита и уплату начисленных процентов за пользование Кредитом в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, а также в уплату комиссий, предусмотренных Тарифами. Суммы Ежемесячных платежей в течение всего срока кредитования одинаковы (кроме суммы последних платежей, которые Клиент должен уточнить в Банке в соответствии с условиями Договора). Сумма Ежемесячного платежа может быть перерассчитана в случае изменения процентной ставки за пользование Кредитом в соответствии с условиями Тарифов, а также в случае частичного досрочного погашения Задолженности. Клиент должен самостоятельно уточнить в Банке дату последнего платежа в случае, если она не указана в Договоре, (абзац 3 Раздела 7 Общих условий).

Согласно п. 2 Приложения N 1 к Кредитному договору и п. 2.11.1 Раздела 7 Общих условий Ежемесячный платеж должен быть уплачен не позднее Даты платежа в соответствующем месяце.

Под уплатой понимается списание Банком со Счета денежных средств в погашение задолженности по Договору. Для этого Клиент должен каждый месяц заблаговременно до наступления Даты платежа обеспечивать наличие на Счете денежных средств, соответствующих размеру Ежемесячного платежа.

Согласно п. 2.11.3 Раздела 7 Общих условий Банк производит списание денежных средств со Счета в счет погашения Ежемесячного платежа в установленную Договором Дату платежа (дату последнего платежа). При этом Банк вправе произвести списание денежных средств со Счета не позднее рабочего дня, следующего за Датой платежа или датой зачисления денежных средств на Счет (в зависимости от того, что наступит позднее).

Дата платежа ? под датой платежа понимается 08 часов 00 минут по местному времени установленной Договором даты для уплаты Ежемесячных платежей (абзац 5 Раздела 7 Общих условий)

Проценты за кредит в соответствии п. 2.3 Раздела 7 Общих условий начисляются в последний день Процентного период рассчитывая их исходя из остатка суммы основного долга по Кредиту на начало каждого дня Процентного периода, а также проценты на просроченную часть суммы основного долга по Кредиту по повышенной процентной ставке, если уплата повышенных процентов предусмотрена Тарифами.

Процентный период - временной период (интервал), за который Банк осуществляет начисление процентов, подлежащих уплате в составе Ежемесячного платежа.

Процентный период устанавливается в следующем порядке: первый Процентный период начинается со дня, следующего за днём предоставления Кредита на Счёт Клиента, и заканчивается в дату, предшествующую первой Дате платежа, установленной Договором. Каждый последующий Процентный период начинается на следующий день после окончания предыдущего Процентного периода и заканчивается в следующем календарном месяце в дату, предшествующую Дате платежа, установленную Договором (для последнего Процентного периода - в Дату последнего платежа, установленную Договором.

Проценты за последний день пользования Кредитом (день полного погашения суммы основного долга по Кредиту) подлежат уплате в следующую ближайшую Дату платежа.

Согласно п. 2.4 Раздела 7 Общих условий Банк начисляет комиссию за обслуживание Кредита в дату, предшествующую установленной в Договоре Дате платежа, или в аналогичную календарную дату по окончании Срока кредитами условии наличия по состоянию на окончание указанной даты остатка непогашенного Кредита.

Согласно п. 2.5 Раздела 7 Общих условий Клиент предоставляет Банку право в безакцептном порядке (без дополнительного распоряжения Клиента) списывать суммы денежных средств, находящихся на Счете Клиента в счет погашения Задолженности по Договору. Погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств Счета Клиента. При этом под уплатой Задолженности понимается дата списания Банком денежных средств в счет погашения Задолженности по Договору.

Согласно п. 2.7 Раздела 7 Общих условий Полным погашением Задолженности считается возврат Кредита и начисленных процентов, а также уплата в полном размере всех начисленных в соответствии с Договором и Тарифами сумм, включая комиссию за досрочное погашение Кредита, если такая комиссия установлена Тарифами.

В период до /дата/ Заемщик надлежащим образом исполнял свои обязательства по Кредитному договору по погашению Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом.

Однако начиная с /дата/ Заемщик не исполняет условия Кредитного договора по погашению Задолженности, что подтверждается Отчетом по Договору.

В соответствии с п. 1.3 Раздела 7 Общих условий, в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком условий Кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного погашения Задолженности.

Таким образом, общая сумма Общего долга Заемщика перед Банком по Кредитному договору на дату настоящего заявления составила "данные изъяты"

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Однако Ответчик своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов не исполняет надлежащим образом.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Кроме того, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РФ).

/дата/ между Банком и КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESTMENTS был заключен Договор N уступки прав требований.

Согласно п. 1.1 Договора цессии Банк передал КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESTMENTS LIMITED) права требования, принадлежащие Банку на основании обязательств, возникших из- кредитных договоров, заключенных с физическими лицами- заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату вступления в силу Договора цессии, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, и другие связанные с требованием права, а КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESTMENTS LIMITED) принял указанные права требования от Банка на условиях и в порядке определенном в Договоре цессии.

Исходя из расчета сумма задолженности по кредитному договору составляет: основной долг - "данные изъяты"., проценты при просрочке погашения задолженности "данные изъяты" и подлежат взысканию с ответчика Куленкамп Ю.А.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Кроме этого истцом ко взысканию предъявлены штрафы в сумме "данные изъяты" которые значительно превышают нарушенные ответчиком обязательства.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ", к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки, другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Таким образом, удовлетворяя исковые требования истца в части взыскания суммы долга и процентов за пользование денежными средства, суд приходит к выводу, что истец вправе был рассчитывать в соответствии с законодательством и договором именно на возврат этих сумм, в связи с чем удовлетворяя данные суммы, суд приходит к выводу, что последствия нарушения обязательств ответчиком для банка не значительны.

По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд уменьшает размер штрафа.

Суд считает, что сумма заявленных истцом штрафов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения размера подлежащей взысканию с Куленкамп Ю.А. штрафа до "данные изъяты", так как с учетом компенсационной природы неустойки, принципа соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательства должником, неустойка не должна служить средством обогащения кредитора.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании задолженности по комиссиям суд исходит из следующего:

По смыслу ГК РФ, Положений ЦБ РФ N N 54-П и других нормативно-правовых актов, регулирующих порядок открытия и ведения банковских счетов, ссудный счет не является банковским счетом клиента. Он предназначен для отражения и учета банком-кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета - это возникающая в силу закона обязанность банка (но не перед заемщиком, которому безразлично, как учитывается его задолженность, а перед Банком России).

Таким образом, установленные кредитным договором обязательства клиента по выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета оказываются безосновательными, поскольку, во-первых, ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, а во-вторых, банк при этом не предоставляет клиенту никаких услуг.

Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за сопровождение кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

В связи с изложенным, условие договора о том, что кредитор за сопровождение кредита взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 4 постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако, лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отказе истцу в требованиях о взыскания с ответчика комиссии за сопровождение кредита и пени за комиссию за сопровождение кредита.

Разрешая спор, суд пришел к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку срок исковой давности по платежу от /дата/ истекает /дата/, исковое заявление подано в суд /дата/

Доводы Куленкамп Ю.А. о том, что она не была ознакомлена о процентах взимаемых по Договору, не могут служить основанием для отказа в иске, поскольку ответчик подписала Кредитный договор, где ответчик выразила свое согласие с условиями Кредитного договора, и обязалась соблюдать условия Договора, Общих условий, Тарифов, в том числе возвратить кредит, уплатить начисленные проценты на условиях, определенных Общими условиями, в частности, осуществлять ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в Приложении N 1 к Договору. При заключении Договора ответчик был ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и Тарифов, а также получил по одному экземпляру Общих условий и Тарифов

Таким образом, суд удовлетворяет исковые требования Компании КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД к Куленкамп Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору на сумму основного долга - "данные изъяты"

В соответствии со ст.98, ст.101 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в соответствии с указанным положением закона с ответчиков подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере "данные изъяты".

На основании вышеизложенного, руководствуясь, ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Компании КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД к Куленкамп Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных издержек удовлетворить частично.

Взыскать с Куленкамп Ю.А. в пользу Компании КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД сумму задолженности по кредитному договору в размере "данные изъяты"

Взыскать с Куленкамп Ю.А. в пользу Компании КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД государственную пошлину в размере "данные изъяты"

В остальной части исковых требований Компании КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД - отказать.

Данное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд через Химкинский городской суд в течение месяца.

Судья: В.А. Татаров