Решение Кировского районного суда г. Томска от 22 сентября 2010 г.

Решение Кировского районного суда г. Томска от 22 сентября 2010 г.
(Извлечение)

Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Л.Л.Аплиной,

при секретаре Е.А.Афанасьевой,

с участием

ответчика И.С.Лысяка,

рассмотрев в порядке искового производства в открытом судебном заседании в г. Томске

гражданское дело N 2-2538/10 по иску Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Лысяку Ивану Семеновичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ "РОСБАНК" обратилось в суд с вышеуказанным иском. В обоснование указало, что 29 июня 2006 г. Лысяк И.С. (далее - "клиент", "заемщик") обратился в ОАО АКБ "РОСБАНК" в лице Томского регионального филиала (далее - "банк", "кредитор") с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита.

Оферта была одобрена (акцептована) банком 29 июня 2006 г. в форме открытия личного банковского специального счета (ЛБС) и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /_______/ руб. Кредитному договору банком присвоен N /_______/ от 29.06.2006 г. (далее - "кредитный договор").

Согласно разделу "параметры кредита" размер кредита /_______/ руб., срок его возврата до 29 июня 2009 г., размер процентной ставки 20,00 % годовых, размер комиссии за ведение банковского специального счета - /_______/ руб., дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее 29-го числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа /_______/ руб.

В течение срока договора заемщику были проведены реструктуризации кредита.

Согласно дополнительному соглашению N 1 от 29.05.2009 г. процентная ставка по кредиту составила 21,00 % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 29.05.2012 г. и установлен новый график гашения кредита.

Согласно дополнительному соглашению N 1 от 25.08.2009 г. процентная ставка по кредиту составила 29,48362 % годовых, предоставлена отсрочка по уплате платежей и установлен новый график гашения кредита.

Клиент не исполняет свои обязанности по кредитному договору перед ОАО АКБ "РОСБАНК": не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета.

По состоянию на 25.08.2010 г. размер задолженности Лысяка И.С. - /_______/ руб., которую составляют:

- сумма основного долга /_______/ руб.,

- проценты за пользование кредитом /_______/ руб.,

- пени на проценты /_______/ руб.

Ссылаясь на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, ОАО АКБ "РОСБАНК" просит о взыскании с Лысяка И.С. задолженности по кредитному договору N /_______/ от 29.06.2006 г. в размере /_______/ руб.

Исковое заявление содержит ходатайство о возмещении понесенных по делу судебных расходов в виде государственной пошлины в размере /_______/ руб.

Представитель истца ОАО АКБ "РОСБАНК" Сергейчик Ю.Н., действующий на основании нотариальной доверенности N /_______/ от 08 февраля 2010 г. сроком действия по 07 июля 2012 г., извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (заявление от 22 сентября 2010 г.).

Ответчик Лысяк И.С. представил суду возражения в письменной форме относительно исковых требований от 21 сентября 2010 г. В отзыве указано, что в период действия договора им (Лысяком) исполнялись обязательства в виде погашения предоставленного кредита, путем внесения денежных средств на карту. Так же при оплате по данному договору им (Лысяком) производились следующие платежи: комиссия за открытие ссудного счета в сумме /_______/ руб., комиссия за ведение счета в сумме /_______/ руб. за период с июля 2006 г. по март 2009 г. Данные расходы должен нести банк. В связи с этим Лысяк И.С. просит зачесть в счет исполнения обязательств по кредитному договору комиссию за открытие ссудного счета в сумме /_______/ руб., комиссию за ведение счета в сумме /_______/ руб., комиссию по ведению ссудного счета в сумме /_______/ руб.; исходя из принципов разумности в соответствии со ст. 333 ГК РФ не взыскивать суммы являющихся несоизмеримо высокими предъявленных пени в сумме /_______/ руб. на проценты.

В судебном заседании ответчик Лысяк И.С. иск признал частично. Не отрицал факта заключения кредитного договора и нарушений его условий. Поддержал полностью приведенную в отзыве позицию.

При разбирательстве гражданского дела, определив на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, заслушав объяснения ответчика, ознакомившись с письменными доказательствами, оценив доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В судебном заседании на основании представленных доказательств судом установлены следующие обстоятельства.

29 июня 2006г. Лысяк И.С. направил в ОАО АКБ "РОСБАНК" предложение заключить кредитный договор (заявление Лысяка И.С. о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от 29 июня 2006г., заявление Лысяка И.С. об открытии банковского специального счета от 29 июня 2006 г.).

В результате анализа указанных документов следуют выводы, что предложение Лысяка И.С. полностью определенно, данное предложение содержит существенные условия кредитного договора.

С учетом этих обстоятельств, на основании п. 1 ст. 435 ГК РФ, суд признает предложение Лысяка И.С. офертой.

29 июня 2006 г. оферта Лысяка И.С. получена ОАО АКБ "РОСБАНК".

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

ОАО АКБ "РОСБАНК" в срок, установленный для акцепта оферты (три дня), 29 июня 2006 г. совершило действия по выполнению указанных в оферте условий договора - предоставило Лысяку И.С. денежные средства в размере /_______/ руб., что доказано выпиской ОАО АКБ "РОСБАНК" по лицевому счету Лысяка И.С. N /_______/ за период с 29 июня 2006 г. по 07 июля 2010 г.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Факт акцепта ОАО АКБ "РОСБАНК" оферты Лысяка И.С. установлен.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма кредитного договора считается судом соблюденной.

По данному договору кредитор ОАО АКБ "РОСБАНК" обязался предоставить денежные средства (кредит) в размере /_______/ руб. заемщику Лысяку И.С., а заемщик Лысяк И.С. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит.

Из условий договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 20,00% годовых, величина общего ежемесячного платежа /_______/ руб., ежемесячный платёж подлежит внесению 29-го числа каждого месяца, дата последнего платежа 29 июня 2009 г.

Согласно дополнительному соглашению N 1 от 29 мая 2009 г. процентная ставка по кредиту изменена на 21,00 % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 29 мая 2012 г. и установлен новый график гашения кредита.

Согласно дополнительному соглашению N 1 от 25 августа 2009 г. процентная ставка по кредиту изменена на 29,48362 % годовых, предоставлена отсрочка по уплате платежей и установлен новый график гашения кредита.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.

Следовательно, в силу п. 2 ст.811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 5.4.3. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, банк имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе "параметры кредита" заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты.

Судом установлено, что кредитором ОАО АКБ "РОСБАНК" заемщику Лысяку И.С. предоставлены денежные средства (кредит) в размере /_______/ руб., что подтверждено выпиской ОАО АКБ "РОСБАНК" по лицевому счету Лысяка И.С. N /_______/ за период с 29 июня 2006 г. по 07 июля 2010 г.

Однако, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита были Лысяком И.С. нарушены. В январе, октябре 2007 г. и мае, декабре 2008 г., феврале 2009 г. Лысяк И.С. нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита и уплаты процентов на кредит, в июне 2008 г., январе, апреле 2009 г., в сентябре 2008 г., марте, мае 2009 г., апреле 2010 г. внес платеж в размере, меньшем установленного договором, с июня 2009 г. по март 2010 г. платежа не совершил, а с мая 2010 г. перестал возвращать части кредита и уплачивать проценты на кредит.

Данные обстоятельства установлены судом на основании выписки ОАО АКБ "РОСБАНК" по лицевому счету Лысяка И.С. N /_______/ за период с 29 июня 2006 г. по 07 июля 2010 г.

Возражений против наличия данных фактов нарушений договора стороной ответчика не заявлено, отсутствие нарушений условий кредитного договора относительно порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказано.

Таким образом, требования истца о досрочном взыскании кредита, процентов на кредит являются обоснованными.

Размер оставшейся суммы кредита - /_______/ руб. и причитающихся процентов /_______/ руб. установлен расчетом задолженности заемщика Лысяка И.С., представленным ОАО АКБ "РОСБАНК". Данный расчет стороной ответчиков не оспорен, проверен судом и признан верным.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу п. 6.1. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность возвратить или уплатить кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

Общий размер неустойки за неуплату процентов /_______/ руб., установлен расчетом задолженности заемщика Лысяка И.С., представленным ОАО АКБ "РОСБАНК". Данный расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом и признан верным. ОАО АКБ "РОСБАНК" просит взыскать с Лысяка И.С. часть причитающейся неустойки в размере /_______/ руб.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что установленный договором размер неустойки явно не соразмерен последствиям неисполнения кредитного обязательства, в связи с чем, принимая во внимание материальное положение ответчика Лысяка И.С., приходит к выводу о необходимости уменьшения неустойки за неисполнение обязанности возвратить кредит и уплатить проценты на кредит. Суд полагает соразмерной последствиям нарушения обязательств неустойку в размере /_______/ руб.

При оценке доводов Лысяка И.С. о необходимости зачета уплаченных им сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета в счет уплаты кредита вследствие недействительности условий кредитного договора о возложении на него обязанности по уплате данных комиссий, как нарушающих права потребителя, суд приходит к следующим выводам.

Раздел "параметры кредита" заявления-оферты предусматривает обязанность клиента Лысяка И.С. оплатить единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере /_______/ руб. и ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере /_______/ руб.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.

Обязанности уплаты комиссии за открытие ссудного счета и сумм ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание у Лысяка И.С. отсутствуют.

Из расчета задолженности Лысяка И.С., представленного ОАО АКБ "РОСБАНК", следует, что за период с июля 2006 г. по март 2009 г. ответчиком оплачена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере /_______/ руб. Судом также установлено, что Лысяком И.С. оплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере /_______/ рублей.

Из выписки по лицевому счету Лысяка И.С. следует, что уплата комиссий по расчетно-кассовому обслуживанию производилась им неоднократно, денежные средства приняты банком.

С учетом того, что взимание банком комиссии за открытие ссудного счета и комиссий по расчетно-кассовому обслуживанию признано не соответствующим закону, суммы, оплаченные ответчиком в качестве таких комиссий и принятые банком, должны быть зачтены в счет долга.

Сумму, внесенную Лысяком И.С. в качестве комиссии за открытие ссудного счета в размере /_______/ руб. суд засчитывает в счет причитающейся банку пени на проценты в размере /_______/ руб., следовательно, пени с Лысяка И.С. в пользу банка взысканию не подлежат.

Сумму, внесенную Лысяком И.С. в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере /_______/ руб. суд засчитывает в счет платежей по погашению процентов на основной долг, соответственно, из расчета /_______/ руб. - /_______/ с Лысяка И.С. в пользу банка подлежат взысканию проценты на кредит в размере /_______/ руб.

Лысяк И.С. просит зачесть в счет долга по кредитному договору расходы на оплату комиссии в размере /_______/ руб. Как следует из выписки по лицевому счету, платежа по оплате данной комиссии Лысяк И.С. не совершил, следовательно, данная сумма зачету в счет оплаты долга не подлежит.

ОАО АКБ "РОСБАНК" понесены судебные расходы в виде госпошлины в размере /_______/ руб., факт уплаты которой подтверждается платежным поручением N /_______/ от 26.08.2010 г. с отметкой банка о его исполнении.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд присуждает возместить стороне истца ОАО АКБ "РОСБАНК" со стороны ответчика Лысяка И.С. понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере /_______/ руб.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 195, ч. 1 ст. 196, ст.ст. 197, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Лысяку Ивану Семеновичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Лысяка Ивана Семеновича в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере /_______/ руб., из которых: /_______/ руб. - задолженность по уплате основного долга, /_______/ руб. - проценты за пользование кредитом.

Взыскать с Лысяка Ивана Семеновича в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) расходы по уплате госпошлины в размере /_______/ руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27.09.2010 г.

Судья: подпись Аплина Л.Л.

КОПИЯ ВЕРНА.

Судья: