Решение Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга от 17 февраля 2012 г. по делу N 2-343/2012

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Реутовой А.А., при секретаре Куропаткиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО "СтарБанк" к Яговитиной "Иные данные" о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, по встречному иску Яговитиной "Иные данные" к ЗАО "СтарБанк" о взыскании излишне удержанной неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, зачете излишне уплаченных сумм,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N, согласно которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере "Иные данные" руб. сроком на 84 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором, а заемщик обязался вернуть сумму и уплатить причитающиеся кредитору проценты и комиссии в сроки и в порядке, предусмотренном настоящим договором. За пользование кредитом заемщик обязался уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 19 % годовых. Ежемесячный стандартный платеж включает в себя комиссию за организацию и сопровождение кредита, начисленные проценты на остаток основного долга за процентный период и погашение основного долга равными долями. Согласно п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита, сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, ответчик платит истцу неустойку в виде пени в размере "Иные данные"% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, за каждый календарный день просрочки, но не более "Иные данные" % от суммы просроченного платежа. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор ипотеки N от ДД.ММ.ГГГГ, по которому в качестве обеспечения исполнения обязательств ответчиком условий кредитного договора, был передан в залог жилой дом общей площадью "Иные данные" кв.м., находящийся по адресу "адрес", принадлежащий ответчику на праве собственности на основании разрешения на ввод в эксплуатацию N от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, по договору ипотеки N-И от ДД.ММ.ГГГГ был передан в залог земельный участок площадь. "Иные данные" кв.м., расположенный по адресу "адрес", кадастровый номер N, принадлежащий ответчику на праве собственности на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость заложенного имущества: жилого дома с земельным участком в соответствии с отчетом N.2010 от ДД.ММ.ГГГГ ООО "Алрайз", составляет "Иные данные" "Иные данные" руб. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор ипотеки N от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым в качестве обеспечения исполнения обязательств ответчиком условий кредитного договора, было передано в залог встроенное помещение, расположенное в строении литер А, N этаж - помещения N (в части жилого дома "адрес"), общей площадью 88,8 кв.м., находящееся по адресу "адрес", принадлежащее ответчику на праве собственности на основании договора о разделе имущества от ДД.ММ.ГГГГ, и договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость заложенного имущества в соответствии с отчетом N.2010 от ДД.ММ.ГГГГ ООО "Апрайз", составляет "Иные данные" руб. Истец выполнил надлежащим образом обязательство по выдаче кредита, ответчику ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства в сумме "Иные данные" руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ N. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности в нарушение условий кредитного договора в период с ДД.ММ.ГГГГ допускал просрочки по возврату кредита, уплате процентов и комиссий. С ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время возникала непрерывная просрочка по возврату кредита, уплате процентов и комиссий. Ответчику были направлены и вручены под роспись уведомления, предупреждения о необходимости уплаты просроченной задолженности. В период действия кредитного договора ответчик систематически, более трех раз в течение 12 месяцев, допустил просрочки уплаты платежей по договору, в том числе на срок более чем 30 дней. На момент предъявления иска непрерывная просрочка исполнения обязательств ответчиком составила "Иные данные" дней. ДД.ММ.ГГГГ в связи с нарушением сроков возврата полученных денежных средств и в соответствии с п. 4.4.1. кредитного договора, истец предъявил ответчику требование о досрочном исполнения обязательств в виде возврата суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и суммы пеней, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено. Требование вручено ответчику лично под роспись ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику письмо об истечении срока добровольного исполнения требования о досрочном исполнении обязательств. До настоящего времени требование истца о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и суммы пеней, ответчиком не исполнено. Ответчиком частично погашена сумма задолженности, но обязательства исполнены не в полном объеме.

Уточнив исковые требования в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец просил:

Взыскать с ФИО4 в пользу ЗАО "СтарБанк" задолженность по кредитному договору N-SL от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере "Иные данные" руб. 89 коп., в том числе: задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 "Иные данные" руб. 98 коп.; неустойку за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - "Иные данные" руб. 40 коп.; сумму неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - "Иные данные" руб. "Иные данные" коп.;

Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере "Иные данные" руб. 72 коп. за подачу иска имущественного характера;

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом общей площадью "Иные данные" кв.м., находящийся по адресу: Российская Федерация, "адрес", и земельный участок площадью "Иные данные" кв.м., расположенный по адресу: Российская Федерация, "адрес", принадлежащие Яговитиной Г.И., определить начальную продажную цену заложенного имущества (жилого дома с земельным участком) в размере "Иные данные" руб., в том числе установить начальную продажную цену на жилой дом в размере "Иные данные" рублей, на земельный участок - "Иные данные" рублей;

Взыскать расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска неимущественного характера в размере "Иные данные" рублей;

Взыскать с Яговитиной Г.И. расходы по проведению оценки в размере "Иные данные" рублей.

Ответчиком подано встречное исковое заявление (т. 6 л.д. 140), в обоснование которого Яговитиной Г.И. указано, что согласно п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора Банк вправе самостоятельно в одностороннем порядке изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора, установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, установленной договором. Более того, ст. 319 ГК РФ предусмотрено правило, в соответствии с которым в первую очередь погашаются издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в соответствующей части - основную сумму долга. При этом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ, например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга. Тем самым, Яговитина Г.И., полагает, что Банк необоснованно удержал из сумм, недостаточных для полного погашения задолженности за период неустойку перед основным долгом. То есть, за период с даты получения кредита ( ДД.ММ.ГГГГ ) по ДД.ММ.ГГГГ Яговитиной Г.И. было уплачено по кредитному договору "Иные данные" руб. "Иные данные" коп., из которых Банком были списаны: "Иные данные" руб. - в счет погашения неустойки за просрочку основного долга; "Иные данные" руб. - в счет погашения неустойки за просрочку процентов на кредит, то подтверждается расчетом Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

С учетом изложенного, истец по встречному иску Яговитина Г.И. просит:

взыскать с ответчика ЗАО "СтарБанк" сумму излишне удержанной неустойки в размере "Иные данные" руб., произвести зачет данной суммы в счет погашения процентов за пользование кредитом;

взыскать с ответчика ЗАО "СтарБанк" сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере "Иные данные" руб., обязать ответчика зачесть данную сумму в счет погашения задолженности;

отсрочить исполнение решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество сроком на один год.

Представитель истца - ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал по предмету и основаниям, иск просил удовлетворить. В удовлетворении встречного иска просил отказать, представил отзыв на иск, в обоснование доводов указал, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с Яговитиной Г.И. Банком была списана неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 188 401 руб. 82 ко "адрес" неустойка была списана со счета Должника на основании п. ДД.ММ.ГГГГ и п. 5.2. Кредитного договора при возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору. Обоснованность списания указанной суммы подтверждается также решением Верх-Исетского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ Однако, истец по данному делу встречных исковых требований по неустойке не предъявлял. Более того, п. ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора применяется Сторонами только в случае возникновения просроченной задолженности по Кредитному договору, а при отсутствии просроченной задолженности применяется п. ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора. Помимо изложенного, суду указал, что решением Верх-Исетского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ с Яговитиной Г.И. была взыскана задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В настоящее время Банк просит взыскать с Яговитиной Г.И. задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере "Иные данные" руб. "Иные данные" коп. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ все внесенные суммы Яговитиной Г.И. списывались Банком в счет погашения задолженности по кредитному договору в следующем порядке: издержки кредитора по получению исполнения; проценты за пользование кредитом; основной дол "адрес" образом, Банк полагает, что у Яговитиной Г.И. не имеется правовых оснований для предъявления встречного иска о зачете излишне уплаченной неустойки в счет погашения процентов за пользование кредитом в размере "Иные данные" руб. "Иные данные" коп., поскольку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ЗАО "СтарБанк" не списывал с Яговитиной Г.И. денежные средства в счет возмещения неустойки. Представил справку N от ДД.ММ.ГГГГ и выписки по счетам.

Ответчик Яговитина Г.И., представитель ответчика - ФИО6, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признали, в обоснование доводов, указали, что Яговитина Г.И. предпринимает все попытки погасить задолженность по кредитному договору. Более того, не согласившись с заявленной представителем истца начальной стоимостью заложенного имущества, представили отчет N об определении рекомендуемой рыночной стоимости недвижимого имущества, выполненный ООО "Оценочная компания "УралЭкс" по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому определена рыночная стоимость заложенного имущества, а именно: жилого дома общей площадью "Иные данные" кв.м., находящегося по адресу: Российская Федерация, "адрес", в размере "Иные данные" руб. и земельного участка площадью "Иные данные" кв.м., расположенного по адресу: Российская Федерация, "адрес", в размере "Иные данные" руб. Просили указать именно данные суммы при определении начальной продажной стоимости заложенного недвижимого имущества. При этом просили отсрочить исполнение решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество сроком на один год, поскольку для Яговитиной Г.И. жилой дом, расположенный по адресу: "адрес", является единственным жилым помещением для нее и ее несовершеннолетних детей.

Третьи лица - ФИО7, ФИО8, ФИО9, ФИО10 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом и своевременно.

Представитель органа опеки и попечительства ТОИОГВ "адрес" УСЗН по "адрес", извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. Не просил об отложении дела слушанием, о причинах неявки в суд не сообщил.

Изучив мнение сторон, специалиста ФИО11, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Решением Верх-Исетского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ (т. 5 л.д. 124-136) по иску ЗАО "СтарБанк" к Яговитиной "Иные данные" о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, по встречному иску Яговитиной "Иные данные" к ЗАО "СтарБанк" о признании договора кредита недействительным в части, применении последствий недействительности договора в части, признании договора кредита расторгнутым, признании договора ипотеки недействительным и применении последствий недействительности договора, требования Банка были удовлетворены частично. С Яговитиной Г.И. в пользу ЗАО "СтарБанк" была взыскана задолженность по кредитному договору N-SL от ДД.ММ.ГГГГ: "Иные данные" руб. - сумма основного долга; "Иные данные" руб. 62 коп. - сумма в счет просроченного основного долга; "Иные данные" руб. "Иные данные" коп. - сумма в счет просроченных процентов, начисленных на просроченный основной долг; "Иные данные" рублей - сумма в счет пени за просроченный основной долг и просроченные проценты; "Иные данные" рублей - сумма в счет возмещения расходов на оценку помещения, а также "Иные данные" рублей в счет возмещения затрат по уплате госпошлины. Кроме того, данным решением обращено взыскание на предмет залога: встроенное жилое помещение, расположенное в строении литер А, N этаж - помещения N (в части жилого дома "адрес"), общей площадью "Иные данные" кв.м.. находящееся по адресу: Российская Федерация, "адрес", принадлежащий Яговитиной Г.И., определив начальную продажную цену в размере "Иные данные" рублей. В удовлетворении остальной части иска ЗАО "СтарБанк" было отказано.

Помимо изложенного, решением Верх-Исетского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ встречный иск Яговитиной Г.И. был удовлетворен частично. Был признан недействительным договор ипотеки N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО "СтарБанк" и Яговитиной Г.И., жилого дома общей площадью "Иные данные" кв.м., находящегося по адресу: Российская Федерация, "адрес", и земельного участка площадью "Иные данные" кв.м., расположенного по адресу: Российская Федерация, "адрес", принадлежащих Яговитиной Г.И., применены последствия недействительности ничтожного договора с приведением сторон в первоначальное положение.

Более того, признаны недействительными (ничтожными) п.п. 1.1., 2.2., 3.6., 3.6.4, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО "СтарБанк" и Яговитиной Г.И., в части предусматривающей уплату Яговитиной Г.И. комиссии за получение кредита, рассмотрение кредитной заявки, сопровождение кредита, применены последствия недействительности части сделки и обязали ЗАО "СтарБанк" зачесть сумму незаконно удержанных комиссий в размере "Иные данные" руб. "Иные данные" коп. в счет погашения основного долга. Признан недействительным (ничтожным) п. 3.1. кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО "СтрабАнк" и Яговитиной Г.И., в части позволяющей ЗАО "СтарБанк" в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом. Взыскано с ЗАО "СтарБанк" в пользу Яговитиной Г.И. "Иные данные" рублей в счет возмещения судебных расходов на оплате услуг представителя. В удовлетворении остальной части иска Яговитиной Г.И. отказано.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ (т. 5 л.д. 157-163) решение Верх-Исетского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ в части отказа в удовлетворении исковых требований ЗАО "СтарБанк" к Яговитиной Г.И. об обращении взыскания на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: Российская Федерация, "адрес", и в части удовлетворения встречного иска Яговитиной Г.И. к ЗАО "СтарБанк" о признании договора ипотеки недействительным и применении последствий недействительности договора ипотеки N от ДД.ММ.ГГГГ отменено, дело направлено на новое рассмотрение. Решение суда в части удовлетворения встречного иска Яговитиной Г.И. к ЗАО "СтарБанк" о признании недействительным (ничтожным) п. 3.1. кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО "СтарБанк" и Яговитиной Г.И. отменено, в удовлетворении иска в данной части отказано. В остальной части решение суда оставлено без изменения.

Статьей 61 ГПК РФ предусмотрено, что обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решением Верх-Исетского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ установлены следующие факты, имеющие преюдициальное значение для разрешения данного спора:

- факт заключения кредитного договора между ЗАО "СтарБанк" и Яговитиной Г.И. N- SL от ДД.ММ.ГГГГ;

- факт выдачи денежных средств в сумме "Иные данные" рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ N (л.д.103 т.1).;

- факт ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора по своевременному возврату кредита, в результате чего были взысканы вышеуказанные суммы с ответчика. При этом задолженность по кредитному договору с Яговитиной Г.И. была взыскана по стоянию на ДД.ММ.ГГГГ (решение Верх-Исетского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ).

Истец просит взыскать с ФИО4 в пользу ЗАО "СтарБанк" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере "Иные данные" руб. 89 коп., в том числе: задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере "Иные данные" руб. 98 коп.; неустойку за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - "Иные данные" руб. 40 коп.; сумму неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - "Иные данные" руб. 51 коп.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Истцом представлен расчет исковых требований (т. 6 л.д. 94-95), судом данный расчет проверен, он является верным.

Следовательно, с Яговитиной Г.И. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере "Иные данные" руб. 89 коп., в том числе: задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере "Иные данные" руб. 98 коп.; неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - "Иные данные" руб. 40 коп.; неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - "Иные данные" руб. 51 ко "адрес" с тем, согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, суд, руководствуясь положением ст. 333 ГК РФ, считает возможным снизить заявленный истцом размер неустойки за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с суммы "Иные данные" руб. 40 коп. до суммы - "Иные данные" рублей; а также заявленную неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с суммы "Иные данные" руб. 51 коп. до суммы "Иные данные" рублей.

Учитывая изложенное, суд взыскивает с Яговитиной Г.И. в пользу ЗАО "СтарБанк" задолженность по кредитному договору N-SL от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере "Иные данные" руб. 98 коп., в том числе: задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 "Иные данные" руб. 98 коп.; неустойку за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - "Иные данные" руб.; неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - "Иные данные" руб.

Истец по первоначальному иску также просил обратить взыскание на предмет залога: жилой дом общей площадью "Иные данные" кв.м., находящийся по адресу: Российская Федерация, "адрес", ум Громова, "адрес", и земельный участок площадью "Иные данные" кв.м., расположенный по адресу: Российская Федерация, "адрес", принадлежащие Яговитиной Г.И., определить начальную продажную цену заложенного имущества (жилого дома с земельным участком) в размере "Иные данные" руб., в том числе установить начальную продажную цену на жилой дом в размере "Иные данные" рублей, на земельный участок - "Иные данные" рублей.

Как следует из материалов дела, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор ипотеки N от ДД.ММ.ГГГГ, по которому в качестве обеспечения исполнения обязательств ответчиком условий кредитного договора, был передан в залог жилой дом общей площадью "Иные данные" кв.м., находящийся по адресу "адрес", принадлежащий ответчику на праве собственности на основании разрешения на ввод в эксплуатацию N от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, по договору ипотеки N ДД.ММ.ГГГГ был передан в залог земельный участок площадь. "Иные данные" кв.м., расположенный по адресу "адрес", кадастровый номер N, принадлежащий ответчику на праве собственности на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Как следует из п. 1 ст.50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Залогодержателем по указанному выше залогу является банк, что следует из п. 1.1. Договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ

При этом, положениями договора об ипотеке установлено право кредитора (Залогодержателя) обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства при невыполнении Залогодателем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством, Кредитным договором.

Поскольку, как отмечалось ранее, ответчик Яговитина Г.И. исполняет обязанность по погашению задолженности по кредитному договору ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о законности требований представителя истца об обращении взыскания на заложенные объекты недвижимости.

Согласно Свидетельствам о государственной регистрации права Яговитина Г.И. является собственником жилого дома общей площадью "Иные данные" кв.м. и земельного участка площадью "Иные данные" кв.м., кадастровый номер N, расположенных по адресу: Российская Федерация, "адрес"

Таким образом, суд считает возможным, исходя из договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на указанные объекты недвижимости.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется судом.

Истец просит определить начальную продажную стоимость заложенного имущества: жилого дома в размере "Иные данные" рублей, на земельный участок - "Иные данные" рублей в соответствии с отчетом N.2010 от ДД.ММ.ГГГГ ООО "Апрайз".

Не согласившись с заявленной ЗАО "СтарБанк" стоимостью заложенного имущества, ответчиком Яговитиной Г.И. представлен отчет об оценке N об определении рекомендуемой рыночной стоимости недвижимого имущества, выполненный ООО "Оценочная компания "УралЭкс" по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (т. 6 л.д. 1-56), согласно которому определена стоимость объекта оценки - жилого дома в размере "Иные данные" рублей, земельного участка - "Иные данные" руб. (т. 6 л.д. 3).

Судом был допрошен в судебном заседании специалист-оценщик ООО "Оценочной компании "УралЭкс" - ФИО11 (протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ, т. 6 л.д. 57-60), который суду пояснил, что оценка объектов недвижимого имущества выполнена с использованием подходов: затратного, сравнительного и доходного. При этом была определена ликвидная стоимость имущества, то есть стоимость недвижимого имущества, по которой реально продать тот или иной объект недвижимости с учетом рыночных цен.

Учитывая изложенное, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость жилого дома в размере "Иные данные" руб., земельного участка в размере "Иные данные" рублей, при этом при определении начальной продажной цены суд руководствуется представленным в материалы дела отчетом об оценке N об определении рекомендуемой рыночной стоимости недвижимого имущества с учетом ликвидационной стоимости объектов (т.6 л.д.26), выполненным ООО "Оценочная компания "УралЭкс" по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, поскольку, во-первых, он выполнен в период рассмотрения дела, то есть отвечает уровню текущих цен и инфраструктуре рынка недвижимости, во-вторых, методика определения стоимости объектов недвижимости (оценка для продажи) отвечает требованиям действующего законодательства при осуществлении данного вида деятельности, эксперт имеет лицензию, свидетельство и страховой полис на осуществление оценочной деятельности. Каких-либо сомнений у суда представленный отчет не вызывает.

Ответчиком Яговитиной Г.И. заявлено ходатайство о предоставлении отсрочки исполнения решения в части обращения взыскания на жилой дом общей площадью "Иные данные" кв.м., находящийся по адресу: Российская Федерация, "адрес", с земельным участком площадью "Иные данные" кв.м., расположенным по адресу: Российская Федерация, "адрес", на срок один год.

Изучив заявленное ходатайство, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 203 Гражданского процессуального кодекса Российской суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Как следует из материалов дела, Яговитиной Г.И. предпринимаются действия для погашения задолженности по кредитному договору, более того, заложенное имущество является единственным жилым помещением для Яговитиной Г.И. и ее несовершеннолетних детей, при этом жилой дом и земельный участок находятся в залоге в силу договора об ипотеке, следовательно, имеются основания для удовлетворения ее заявления об отсрочке исполнения решения суда.

Вместе с тем, определяя срок отсрочки исполнения решения, суд учитывает, что решение Верх-Исетского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ вступило в законную силу, возбуждено исполнительное производство, в рамках которого взыскивается задолженность по кредитному договору с Яговитиной Г.И., поэтому длительная отсрочка решения суда будет нарушать права взыскателя. Таким образом, учитывая все вышеназванные обстоятельства, суд считает возможным отсрочить исполнение данного решения суда на срок 6 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

В отношении встречных требований Яговитиной Г.И. по иску Яговитиной Г.И. к ЗАО "СтарБанк" о взыскании излишне удержанной неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, зачете излишне уплаченных сумм, суд приходит к следующему.

Истец Яговитина Г.И. просит взыскать с ответчика ЗАО "СтарБанк" сумму излишне удержанной неустойки в размере "Иные данные" руб., произвести зачет данной суммы в счет погашения процентов за пользование кредитом.

Как пояснил представитель ответчика ЗАО "СтарБанк" и указал в отзыве на встречное исковое заявление, Банком была списана неустойка за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере "Иные данные" руб. 82 ко "адрес" этом указанная неустойка была списана со счета Должника на основании п. ДД.ММ.ГГГГ и п. 5.2. Кредитного договора, то есть при возникновении просроченной задолженности по кредитному договору. Иной порядок списания неустойки мог быть применен только в случае отсутствия просрочки в исполнении обязательств Заемщика в силу п. ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ все внесенные суммы Яговитиной Г.И. списывались Банком в счет погашения задолженности по кредитному договору в следующем порядке: издержки кредитора по получению исполнения, проценты за пользование кредитом, основной дол "адрес" образом, заявленные требования в данной части являются необоснованными.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им денежных обязательств в полном объеме Кредитор вправе самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, установленной настоящим Договором и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Как следует из п. ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора при отсутствии просрочки в исполнении обязательств Заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного Кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, во вторую очередь - обязательств по уплате комиссии за организацию и сопровождение кредита, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита.

Поскольку ст. 319 ГК РФ не устанавливает очередность погашения неустойки, следовательно, первоочередное списание неустойки по кредитному договору, недействительно как противоречащее закону. Более того, первоочередное взыскание неустойки препятствует надлежащему исполнению обязательств заемщиком, поскольку искусственно увеличивает его задолженность.

Таким образом, списание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с Яговитиной Г.И. суммы в размере "Иные данные" руб. в счет погашения неустойки за просрочку процентов на кредит, что подтверждается расчетом Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, является незаконным, вследствие чего данная сумма подлежит взысканию с ЗАО "СтарБанк" в пользу Яговитиной Г.И. путем перечисления указанной суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору N- SL от ДД.ММ.ГГГГ

В отношении требований Яговитиной Г.И. о взыскании с ответчика ЗАО "СтарБанк" суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере "Иные данные" руб. и обязании ответчика зачесть данную сумму в счет погашения задолженности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В обоснование заявленных требований, истцом по встречному иску Яговитиной Г.И. представлен расчет исковых требований.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Судом исследован представленный расчет процентов за пользование чужими денежными средствами. Он не нашел своего подтверждения материалами дела, поскольку каких-либо нарушений в несвоевременном зачислении сумм, указанных в расчете в счет зачисления задолженности по кредитному договору, судом не установлено. Напротив, все поступающие суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору были своевременно разнесены по лицевому счету Яговитиной Г.И.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении данной части требований о взыскании с ответчика ЗАО "СтарБанк" суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 36 960,77 руб. и, как следствие, обязании ответчика зачесть данную сумму в счет погашения задолженности по кредитному договору.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования о взыскании с ответчика Яговитиной Г.И. задолженности по кредитному договору удовлетворены частично, следовательно, в пользу ЗАО "СтарБанк" с Яговитиной Г.И. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.

Таким образом, суд взыскивает с Яговитиной Г.И. в пользу ЗАО "СтарБанк" уплаченную государственную пошлину в размере "Иные данные" руб. 63 коп.

В тоже время, расходы по проведению оценки в размере 19 000 рублей, не подлежат взысканию с ответчика Яговитиной Г.И., поскольку суд при вынесении решения суда руководствовался представленным в материалы дела отчетом об оценке N об определении рекомендуемой рыночной стоимости недвижимого имущества, выполненным ООО "Оценочная компания "УралЭкс" по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленным ответчиком Яговитиной Г.И. в обоснование своих доводов.

Иных требований либо требований по иным основаниям, сторонами на рассмотрение суда не заявлено.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Иск ЗАО "СтарБанк" к Яговитиной "Иные данные" о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.

Взыскать с Яговитиной "Иные данные" в пользу ЗАО "СтарБанк":

- задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере "Иные данные" рубля "Иные данные" коп.;

- неустойку за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере "Иные данные" рублей;

- неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере "Иные данные" рублей;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере "Иные данные" рублей 63 коп.;

Итого взыскать: "Иные данные" рублей "Иные данные" коп.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом общей площадью "Иные данные" кв.м., находящийся по адресу: Российская Федерация, "адрес", с земельным участком площадью "Иные данные" кв.м., расположенным по адресу: Российская Федерация, "адрес", принадлежащие Яговитиной "Иные данные".

Определить начальную продажную цену заложенного имущества (жилой дом с земельным участком) в размере "Иные данные" рублей, определив начальную продажную цену жилого дома в размере "Иные данные" рублей и земельного участка в размере "Иные данные" рублей.

В остальной части иска отказать.

Ходатайство ответчика Яговитиной "Иные данные" об отсрочке исполнения решения суда удовлетворить частично.

Отсрочить исполнение данного решения в части обращения взыскания на жилой дом общей площадью "Иные данные" кв.м., находящийся по адресу: Российская Федерация, "адрес", с земельным участком площадью "Иные данные" кв.м., расположенным по адресу: Российская Федерация, "адрес", на срок 6 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ

Иск Яговитиной "Иные данные" к ЗАО "СтарБанк" о взыскании излишне удержанной неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, зачете излишне уплаченных сумм, удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО "СтарБанк" в пользу Яговитиной "Иные данные" сумму излишне удержанной неустойки в размере "Иные данные" рубль "Иные данные" коп. путем перечисления указанной суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Верх-Исетский районный суд "адрес".

Судья