Решение Ленинского районного суда г. Нижнего Тагила от 20 января 2011 г. по делу N 2-121/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2011 года суд Ленинского района города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Зайцевой И.Н.,

при секретаре Васильевой А.В.,

с участием представителя истца ОАО "Сбербанк России"-юрисконсульта юридического отдела Нижнетагильского отделения N232 ОАО "Сбербанк России" Творонович Ю.А., действующей по доверенности удостоверенной в порядке передоверия ДД.ММ.ГГГГ Г., временно исполняющим обязанности нотариуса г.Екатеринбурга А.,

ответчика Сакибаевой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N2- 121/2011 по иску Открытого акционерного общества "Сбербанк России" к Сакибаеву И.А., Сакибаевой А.Н. о досрочном возврате суммы кредита, взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО "Сбербанк России", в лице Нижнетагильского отделения N 232 обратился в суд с иском к Сакибаеву И.А., Сакибаевой А.Н. о взыскании по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ солидарно задолженности в сумме "..." рубля "..." копеек, в том числе: остатка просроченной ссудной задолженности по кредиту - "..." рублей "..." коп.; остатка просроченных процентов - "..." руб. "..." коп.; пеней за несвоевременное погашение кредита- "..." руб. "..." коп.; пеней за несвоевременное погашение процентов- "..." руб. "..." коп; расходов по оплате государственной пошлины в размере "..." рублей "..." копеек; обращении взыскания на заложенное имущество: "..." квартиру (площадью "..." кв.м., зарегистрированную в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ за N, расположенную по "адрес", определив начальную продажную цену заложенного имущества в сумме "..." рублей.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками Сакибаевым И.А., Сакибаевой А.Н. был заключен кредитный договор N, согласно которому истец предоставил ответчикам кредит "Ипотечный" по программе "Молодая семья" в размере "..." рублей на условиях возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 12,5 % годовых, на приобретение квартиры N по N

На основании п.1.2. кредитного договора после предъявления созаемщиками кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу кредитора, страхового полиса, заявления процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 11,25% годовых.

Банк обязательства по договору выполнил, денежные средства "..." рублей получены заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером.

Согласно условиям кредитного договора (п.п.4.1,4.3) погашение кредита заемщиком производится ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, в соответствии со срочным обязательством, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, равными долями в сумме "..." руб. "..." коп. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик предоставил Кредитору:

-залог приобретаемого Заемщиком объекта недвижимости: четырехкомнатную квартиру, расположенную по "адрес", залоговая стоимость предмета залога в соответствии с п.п.2.1.1 кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГп.1.4 договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, п.5.3 закладной от ДД.ММ.ГГГГ составляет "..." рублей.

В данный момент, в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиками не исполняются, денежные средства в погашение задолженности по кредиту не перечисляются, последний платеж в погашение задолженности поступил ДД.ММ.ГГГГ

С учетом неоднократного существенного нарушения заемщиками условий кредитного договора, банк имеет право, руководствуясь п. 5.2.5 кредитного договора, а также п.2 ст. 811 ГК РФ, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор, может быть, расторгнут по решению суда в случаях предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст. 452 ГК РФ 21.08.2009г. банком в адрес заемщиков направлено требование о досрочном возврате в срок не позднее 15 календарных дней со дня получения настоящего требования всей оставшейся суммы кредита, процентов и неустойки. В добровольном порядке заемщиками задолженность не погашена.

Представитель истца ОАО "Сбербанка России" Творонович Ю.А., действующая по доверенности удостоверенной в порядке передоверия ДД.ММ.ГГГГ Г., временно исполняющим обязанности нотариуса г.Екатеринбурга А.. в судебном заседании заявленные требования уточнила, просила взыскать с ответчиков солидарно "..." руб. "..." коп., в том числе ссудную просроченную задолженность в размере "..." руб. "..." коп.; задолженность по неустойке в размере "..." руб. "..." коп.; просроченные проценты за кредит в размере "..." руб. "..." коп. Просила обратить взыскание на заложенное имущество - "..." квартиру (площадью "..." кв.м., зарегистрированную в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ за N, расположенную по "адрес", определив начальную продажную цену заложенного имущества в сумме "..." рублей. Полностью поддержала основания требований указанных в исковом заявлении.

Ответчик Сакибаева А.Н. в судебном заседании предъявленные требования в части взыскания задолженности по кредитному договору с причитающимися процентами и неустойкой признала, размер задолженности не оспаривала, однако просила при возможности снизить размер неустойки, учесть ее материальное положение: одна воспитывает ребенка, супруга посадили, материальной помощи супруг ей не оказывает. Не оспаривает, что последний платеж имел место в ДД.ММ.ГГГГ года, больше средств в погашение кредита и процентов не вносилось, т.к. Сакибаева И.А. посадили, она работает одна и заработной платы хватает, только чтобы прокормить ребенка. Не оспаривает начальную залоговую стоимость квартиры. Она сама хотела продать квартиру для погашения кредита, но не смогла найти покупателей. Желает чтобы при продаже квартиры остались средства, для приобретения ей и ее ребенку какого -либо жилья.

Ответчик Сакибаев И.А. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела (л.д.79), не просил дело слушанием отложить, письменный отзыв не направил.

Заслушав представителя истца, ответчика Сакибаеву А.Н., исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО), в настоящее время ОАО "Сбербанк России" и Сакибаевым И.А. и Сакибаевой А.Н. заключен кредитный договор N на предоставление "Ипотечного" кредита по программе "Молодая семья" в сумме "..." рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 12,25 % годовых, на приобретение "..." квартиры N, расположенной по "адрес". На основании п.1.2. кредитного договора после предъявления созаемщиками кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу кредитора, страхового полиса, заявления процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 11,25% годовых.

В соответствии с п.п. 4.1,4.3 кредитного договора и п.1,2,3 срочного обязательства, которое является приложением N к кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита заемщиком производится ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, в соответствии со срочным обязательством, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, равными долями в сумме "..." руб. "..." коп. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, последний платеж в сумме "..." руб. "...". Договор и срочное обязательство подписано сторонами (л.д.9-12).

Сумма кредита получена ответчиком Сакибаевым И.М. по мемориальному ордеру N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13).

В соответствии с п. 2.1. договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору созаемщики предоставляют кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости, в размере 100% от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи (п.2.1.1)Договора.

Из закладной (л.д.24) следует, что предметом ипотеки предоставленным Сакибаевым И.А. и Сакибаевой А.Н. по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ является "..." квартира, общей площадью "..." кв.м. жилой "..." кв.м. расположенная по "адрес", стоимостью "..." руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.4. при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по Договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, на дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Факт нарушения заемщиками условий договора подтверждается расчетами задолженности по кредиту и по процентам за пользование кредитом, из которых следует, что с ДД.ММ.ГГГГ заемщиками средства в погашение кредита и процентов по кредиту не вносятся, на ДД.ММ.ГГГГ уже имелась задолженность по кредиту, в связи с внесением ответчиками платежей с нарушением сроков и в меньшей сумме, чем предусмотрено договором. (л.д. 27-30,85-89), что не оспаривалось ответчиками.

За несвоевременный возврат кредита Банком производится начисление пени в соответствии с условиями договора по не возврату кредита и просроченным процентам.

ДД.ММ.ГГГГ заемщикам направлено требование в срок не позднее 15 календарных дней со дня получения требования досрочно возвратить оставшуюся сумму займа вместе с причитающимися процентами и оплатить неустойку (л.д.32,33). Однако обязательства не исполнены до настоящего времени, договор в досудебном порядке не расторгнут.

Таким образом, в судебном заседании подтвердился факт неоднократного нарушения принятых на себя обязательств по договору целевого займа со стороны заемщиков. На день рассмотрения спора ответчиками-заемщиками не принято мер к погашению задолженности либо заключения дополнительного соглашения об отсрочке либо рассрочке платежей по образовавшейся задолженности.

Со стороны заемщиков имело место неоднократное нарушение обязательств по погашению задолженности по договору и уплате процентов, платежи по договору не вносятся с ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, подтвердился факт нарушения заемщиками, принятых на себя обязательств по кредитному договору, обязательства не исполняются боле полутора лет, что следует признать как существенное нарушение заемщиками условий договора целевого займа.

Вышеизложенные обстоятельства являются основанием к досрочному взысканию сумм по кредитному договору.

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора, проверен судом и является математически верным.

Подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является основанием для применения статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Неустойка по договору подлежит снижению до "..." рублей "..." копеек.

Определенная судом задолженность в размере "..." руб. "..." копеек подлежит взысканию с ответчиков солидарно.

Сделка купли-продажи квартиры с использованием заемных средств в качестве частичной оплаты за нее была совершена ответчиками ДД.ММ.ГГГГ и зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по Свердловской области. Одновременно с государственной регистрацией сделки и права собственности ответчиков на квартиру, в соответствии со статьей 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N 102-ФЗ, была произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона в пользу заимодавца - ОАО " "..."". Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за номером государственной регистрации N (л.д.15-20).

Права кредиторов-залогодержателей по обязательству, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками-залогодателями, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Свердловской области первоначальному залогодержателю - ОАО "Сбербанк России" (л.д.24).

В силу пункта 2 статьи 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N 102-ФЗ от 16 июля 1998 года закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Законный владелец закладной до настоящего времени не изменялся.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что размер неисполненного обязательства превышает 5% от размера оценки предмета залога по закладной и просрочка исполнения требования о досрочном погашении суммы по кредитному договору составляет более трех месяцев (полтора года), оснований, исключающих обращение взыскание на заложенное имущество, не имеется.

Согласно части 1 статьи 3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Принятое на себя ответчиком денежное обязательство вытекает из договора целевого займа, обеспечено ипотекой недвижимого имущества, возникшей в силу закона, права займодавца-залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной, поэтому в данном случае ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 3) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В силу части 1 статьи 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с указанным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных указанным законом. Таким образом, указанное выше недвижимое имущество подлежит реализации с публичных торгов, при этом начальную продажную цену заложенного имущества суд полагает возможным определить согласно рыночной стоимости, указанной в закладной, в размере 1 600 000рублей, учитывая при этом, то обстоятельство, что данная рыночная стоимость ответчиками не оспорена.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в размере "..." руб. "..." копеек. Факт оплаты пошлины подтверждается платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ на вышеназванную сумму. Указанная сумма госпошлины подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Учитывая, что требования были истцом увеличены и с ответчиков взыскана сумма "..." руб. "..." коп., с данной суммы подлежала оплате пошлина в размере "..." руб. "..." коп., следовательно сумма "..." руб. "..." коп. подлежит взысканию с ответчиков солидарно в доход государства.

Руководствуясь статьями 12, 194-198, 336, 338 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого Акционерного общества "Сбербанк России" удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Сакибаева И.А., Сакибаевой А.Н. в пользу Открытого Акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме "..." рубля "..." коп., в том числе сумма основного долга - "..." рублей "..." копеек, просроченные проценты - "..." рубля "..." копеек, задолженность по неустойке - "..." рублей "..." копеек; и расходы по оплате государственной пошлины - "..." "..." рублей "..." копеек.

Взыскать с солидарно с Сакибаева И.А., Сакибаевой А.Н. государственную пошлину в доход государства в сумме "..." рублей "..." коп.

Обратить взыскание задолженности на заложенное недвижимое имущество - "..." квартиру, площадью "..." кв.м., зарегистрированную в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ за N, расположенную по "адрес", путем продажи имущества с публичных торгов, установив продажную стоимость имущества в сумме "..." рублей "..." коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного текста решения, с подачей кассационной жалобы через Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Судья- И.Н.Зайцева.