Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от 26 июля 2012 г. по делу N 33-6758/12

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Троценко Ю.Ю.

судей Сафина Ф.Ф.

Милютина В.Н.

при секретаре Мамаюсуповой Н.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" - Абрамова А.Г. на решение Ленинского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 15 декабря 2011 года, которым постановлено:

Иск "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) к Рафиковой Г.Р. удовлетворить частично, встречное исковое заявление Рафиковой Г.Р. к Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) удовлетворить полностью.

- признать положения Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) п. 2.7., п. 4.7., п. 7.5., а также комиссию за выдачу наличных средств и договор страхования недействительными.

- взыскать с Рафиковой Г.Р. в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) с учетом зачета удовлетворенных исковый требований к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) ... рублей ... коп.

- взыскать Рафиковой Г.Р. в пользу Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) госпошлину в размере ... рублей ... коп.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (далее по тексту - Банк) обратился в суд с иском к Рафиковой Г.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ... года между Банком и Рафиковой Г.Р. был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты N.... Рафикова Г.Р. заполнила и подписала Заявление-анкету на оформление кредитной карты Банка. Ответчик Рафикова Г.Р. произвела активацию кредитной карты Банка ... года В исковом заявлении Банк просил взыскать образовавшуюся задолженность в размере ... рублей. Из них: ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу, ... рублей - просроченные проценты, ... рублей - штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы погашение задолженности по кредитной карте. Государственную пошлину в размере ... рублей. Государственную пошлину за обращение в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа в размере ... рублей.

Рафикова Г.Р. обратилась в суд со встречным иском, в котором просила признать положения Общего условия выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) п. 2.7., п. 4.7., п. 7.5., а также комиссию за выдачу наличных средств и договор страхования недействительным. Взыскать с "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) в пользу Рафиковой Г.Р. ... рублей. Также взыскать с Банка сумму неосновательного обогащения в порядке ст. 395 ГК РФ.

Истец - "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) направил в суд "Отзыв на возможные возражения ответчика", указывая, что Рафикова Г.Р., поставив собственноручно подпись в заявлении-анкете, выставила оферту Банку. Непосредственная активация кредитной карты, является акцептом оферты. Также, в связи с систематическим неисполнением Заемщиком Договора Банк по собственной инициативе и в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор ... года В отзыве также отражены вопросы о плате за обслуживание карты, взимание комиссии за снятие наличных денежных средств, об услуге "SMS-Банк", о программе страховой защиты, о компенсации морального вреда, о снижении неустойки, о взыскании госпошлины за обращения в мировой суд о выдаче судебного приказа.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.

Не согласившись с принятым решением, представитель ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" - Абрамова А.Г. обратилась в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить по доводам апелляционной жалобы, указав, что суд пришел к неправильному выводу, что истец должен был оплатить комиссию за выдачу наличных денежных средств при предоставлении кредита и что без открытия и ведения счетов кредит гражданам не предоставляется. Суд сделал ошибочный вывод, что в Банке приобретение одной услуги (кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги (открытие и ведение банковского счета). Суд применил право, не подлежащее применению при обосновании своего вывода о необоснованности комиссии за выдачу денежных средств. Суд не указал, какие права потребителя нарушены Ответчиком при взимании комиссии за снятие наличных денежных средств, также суд не указал нормы закона, которым противоречит Договор в этой части, ограничившись лишь общей нормой статьи 16 Закона "О защите прав потребителей".

Участвующие в деле лица, в суд апелляционной инстанции не явились. Извещены надлежаще. В силу положений ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, которые надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит отмене в связи с нарушением норм материального и процессуального права.

В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Принятое по делу решение суда не отвечает приведенным требованиям ст. 195 ГПК РФ.

В соответствии сост. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силуст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее по тексту общие условия) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, акцепт выражается в активизации банком кредитной карты, договор считается заключенным с момента активизации кредитной карты банком (л.д. 29).

В п. 1 общих условий указано, что договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, заключенный между банком и клиентом, включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей общие условия, тарифы, а также заявление-анкету.

Как установлено в судом первой инстанции,Рафикова Г.Р. заполнила и подписала заявление-анкету (л.д. 27), приложила к ней копию своего паспорта, выслала их в ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк, тем самым выставила оферту банку.

Согласно заявлению-анкете от ... года ответчик согласилась с тем, что "в случае акцепта Предложения и заключения договора, настоящее заявление-анкета, тарифы, общие условия являются неотъемлемой частью Договора".

Текст заявления содержит сведения о полученииРафиковой Г.Р.на руки Общих условий и тарифов, что подтверждено ее подписью и ею не оспаривается (л.д. 27).

Согласно п. 3.1 общих условий банк выпускает клиенту кредитную карту, которая передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для использования кредитной карты клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п. 3.2 общих условий).

Как следует из информации о кредитной карте, ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк выпустил кредитную карту на имяРафиковой Г.Р. с кредитным лимитом... рублей.

Рафикова Г.Р. активировала кредитную карту N..., следовательно, кредитный договор N... междуРафиковой Г.Р.и ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк считается заключенным ... года, что было также установлено при рассмотрении дела судом первой инстанции.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, заключенный междуРафиковой Г.Р.и ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк N... от ... года считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг. Доказательств обратного суду не представлено.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1ст. 781 ГК РФ).

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из указанной нормы, а также п. 1ст. 811 ГК РФ, условие кредитного договора об имущественной ответственности за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, является существенным условием договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.).

Согласно п. 4.1 общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www/tcbank.ru.

Плата за обслуживание кредитной карты предусматривает плату за предоставляемую банком услугу для совершения различных операций по кредитной карте, предусмотренных общими условиями. Согласно тарифного плана ... (л.д. 38) плата за обслуживание кредитной карты составляет ... руб., там же указаны правила применения тарифов, согласно которым плата за обслуживание кредитной карты рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год. В первый год - не позднее первого рабочего дня после активизации карты. В последующие годы - в дату, соответствующую дате выпуска каждой первой карты по договору.

Как указано в тарифном плане ..., размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет ... % (плюс ... руб.в правилах применения тарифов указано, что комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.

Как следует из выписки по счетуРафиковой Г.Р. (л.д.7-9) ... года снятие наличных ... руб. начислена комиссия ... руб.; ... годаза снятие наличных ... руб. начислена комиссия ... руб.; ... годаза снятие наличных ... руб. начислена комиссия ... руб.; ... годаза снятие наличных ... руб. и ... руб. начислена комиссия ... руб. и ... руб.; ... годаза снятие наличных ... руб., ... руб., ... руб., ... руб., ... руб. начислена комиссия ... руб., ... руб., ... руб., ... руб., ... руб.; ... года за снятие наличных ... руб. начислена комиссия ... руб.; ... года за снятие наличных ... руб. начислена комиссия ... руб.; ... года за снятие наличных ... руб. начислена комиссия ... руб.; ... года за снятие наличных ... руб. начислена комиссия ... руб.; ... года за снятие наличных ... руб. начислена комиссия ... руб. Итого: ... руб.

Судебная коллегия считает, что суммы комиссий начислены правомерно в соответствии с тарифным планом ...

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п.1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная банком на имяРафиковой Г.Р. является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств,Рафикова Г.Р. воспользовалась услугой ответчика, плата за которую предусмотрена в тарифном плане ..., являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. В связи с чем, судебная коллегия полагает, что данная услуга не является навязанной ответчику, посколькуРафикова Г.Р.имела возможность ею не воспользоваться.

Плата за услуги SMS-банк определяется тарифами и подлежит оплате за счет клиента (п. 8.4 общих условий). Согласно тарифа ... плата за услуги SMS-банк составляет ... руб. В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно на дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взимается при условии обработки хотя бы одной расходной. Далее плата взимается, если в периоде, за который формируется счет-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день.

Как следует из выписки по счетуРафиковой Г.Р., ей ежемесячно начислялась плата за услуги SMS-банка в размере ... руб. В первый месяц производились расходные операции по снятию наличных денежных средств. За период с ... года по ... года Рафиковой Г.Р. начислены ... руб.

При заполнении заявления-анкетыРафикова Г.Р.имела возможность не подключать услугу SMS-банк.

Банком правомерно начислены ... руб.за оказание услуг SMS-банка, поскольку как пояснил истец в своей апелляционной жалобе, ответчик не обращалась в Банк с просьбой об отключении услуги СМС-Банк, что предусмотрено п. 9.1 общих условий.

Кроме того, при заполнении заявления-анкетыРафикова Г.Р.имела возможность указать на не согласие участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка, что ею сделано не было.

Размер платы за включение в программу страховой защиты составляет ... % от задолженности (п. 13 тарифного плана ...). В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки и если услуга в эту дату действует. Ставка тарифа применяется в сумме задолженности на дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.

За период с ... года по ... года Рафиковой Г.Р. начислена плата за программу страховой защиты на общую сумму ... руб.

Указанная сумма начислена правомерно, в соответствии со ставкой, указанной в тарифном плане .... Доказательств обратного, ни суду первой, ни апелляционной инстанции не представлено.

Согласно п. 7.3 общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В тарифном плане ... указаны: беспроцентный период ... % до ... дней, базовая процентная ставка ... % годовых, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа ... % в день, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа ... % в день.

В п.1 правил применения тарифов указано, что при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленным данным счетом-выпиской, процентная ставка на кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанном в данном счете-выписке.

В п. 2 указано, что при несоблюдении условия Беспроцентного периода, установленного п. 1, на кредит по операциям покупок действует базовая процентная ставка с даты совершения операции до даты формирования счета-выписки, следующего за счетом выпиской, где данная операция была отражена. После чего действует процентная ставка в соответствии с п. 10.1. Согласно п. 10.1 при своевременной оплате минимального платежа процентная ставка ... % действует на кредит по операциям покупок с даты, следующей за датой окончания действия базовой процентной ставки, указанной в п. 2, и по другим операциям - с момента совершения соответствующей операции. В случае неоплаты минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, на весь кредит действует процентная ставка, установленная п. 10.2.

В п. 10.2 указано, что при неоплате минимального платежа, на весь кредит действует процентная ставка 0,20 %, вместо процентных ставок, указанных в п.п. 1,2, 10.1. Период действия процентной ставки начинается с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен. Далее действуют процентные ставки в соответствии с пунктами 1, 2, 10.1.

Как видно из счета-выписки, общая сумма задолженности Рафиковой Г.Р.: ... руб., сумма процентов: ... руб., итого по приходу: ... руб., итого по расходу: ... руб.

Суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что данные суммы рассчитаны истцом арифметически верно и соответствуют действительности.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1ст. 330 ГК РФнеустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить штраф - плату за неоплату минимального платежа согласно тарифов. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более сумы штрафа, определенного в соответствии с тарифами (п. 5.5 общих условий).

В тарифном плане ... указан штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд - ... руб., второй раз подряд - ...% от задолженности (плюс ... руб.), третий раз подряд - ...% от задолженности ( плюс ... руб.).

За период с ... годапо ... года Рафиковой Г.Р. 15 раз пропущена уплата минимального платежа, пять из них первый раз, два - во второй, восемь - в третий. Банком заявлены требования о взыскании штрафных санкций и комиссий в размере ... рубля.

Указанная сумма начислена в соответствии с тарифным планом ... Доказательств обратного суду не представлено.

Согласност. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судебная коллегия соглашается с судом первой инстанции в данной части и полагает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ, снизить сумму задолженности по штрафным процентам и комиссии до ... руб.

В соответствии со ст.ст. 98, 103 ГПК РФ, п.1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" в размере ... рублей.

Вместе с тем судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения требований ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" о взыскании с Рафиковой Г.Р. государственной пошлины, уплаченной при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Рафиковой Г.Р. долга по настоящему договору.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о частичном удовлетворении требований ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" и об отказе в удовлетворении встречного иска Рафиковой Г.Р.

Руководствуясь статьями 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 15 декабря 2011 года отменить.

Вынести по делу новое решение, которым:

Иск "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) к Рафиковой Г.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Рафиковой Г.Р. в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) сумму общего долга ... рубль, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - ... рублей, просроченные проценты - ... рубля; штрафные санкции и комиссии за неуплаченные в установленный договором срок суммы - ... рублей.

Взыскать с Рафиковой Г.Р. в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) госпошлину в размере ... рублей.

В остальной части в удовлетворении иска "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) к Рафиковой Г.Р. отказать.

В удовлетворении встречного иска Рафиковой Г.Р. к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий Ю.Ю. Троценко

Судьи Ф.Ф. Сафин

В.Н. Милютин

Справка: судья Зайнуллина С.Р.