Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Крыгиной Т.Ф.
судей Батршиной Ю.А., Хайрутдинова Д.С.
при секретаре Сосновцевой С.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе КИТ Финанс Капитал (ООО) на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 июня 2012 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований КИТ Финанс Капитал (ООО) к Голованову В.А. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, а также встречного иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Голованова В.А. к КИТ Финанс Капитал (ООО) отказать.
Заслушав доклад судьи Батршиной Ю.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
КИТ Финанс Капитал (ООО) обратилось в суд с исковым заявлением к Голованову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ... года между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ... рублей сроком на 180 месяцев от даты фактического предоставления кредита для приобретения жилья - квартиры по адресу: .... Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона в соответствии с договором купли-продажи закладных. В дальнейшем все права по кредитному договору перешли в пользу истца - КИТ Финанс Капитал (ООО). Кредитным договором определены размер, сроки и условия возврата полученного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, очередность погашения требований кредитора. Заемщик неоднократно нарушал сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, вследствие чего кредитором направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако задолженность не была погашена, сумма задолженности составила - ... руб., в том числе: ... руб. - просроченный основной долг; ... руб. - просроченные проценты по кредиту; ... руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; ... руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита. Истец просит суд взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере ... руб. Кроме этого, указывая на условия кредитного договора и закладной, а также на то, что с момента заключения договора рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась и на основе экспертного заключения об оценке рыночная стоимость вышеназванной квартиры составляет ... руб., истец просит обратить взыскание на предмет ипотеки путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... руб.
Решением Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 12 октября 2011 года постановлено:
исковые требования КИТ Финанс Капитал (ООО) к Голованову В.А. удовлетворить частично:
Взыскать с Голованова В.А. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) задолженность по кредитному договору N... от ... года всего в размере ... руб., из которых: .... - основной долг; .... - просроченные проценты; ... руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов; расходы по оплате государственной пошлины - ... всего ....
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Голованову В.А., - квартиру, находящуюся по адресу: РБ, ..., реализовав заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества ... руб.
В удовлетворении исковых требований КИТ Финанс Капитал (OOO) к Голованову В.А. о взыскании процентов за пользование кредитом на ... года в размере .... отказать.
Отсрочить реализацию заложенного имущества - квартиры, находящейся по адресу: РБ, ..., на срок двенадцать месяцев, исчисляемых с даты вступления настоящего решения в законную силу.
Кассационным определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 19 января 2012 года решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы РБ от 12 октября 2011 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в тот же суд.
Впоследствии истец уточнил исковые требования в части установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере ... руб.
Региональной общественной организацией защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан заявлен встречный иск в защиту интересов Голованова В.А. по основаниям нарушения кредитором прав потребителя. Просит применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика (истца по первоначальному иску) причиненные убытки в сумме ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке законных требований потребителя, судебные издержки в сумме ... руб.
Суд вынес вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе КИТ Финанс Капитал (ООО) просит его отменить, ссылаясь на незаконность и необоснованность.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя КИТ Финанс Капитал (ООО) Максимову Н.С., Голованова В.А., представителя РОЗПП РБ "Форт-Юст" - Самохина В.Г. судебная коллегия находит, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. Требования по возврату кредита в рамках заключенного договора может иметься только у организации, обладающей правомочиями на основании лицензии на банковскую деятельность.
Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
По правилам ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
Судом установлено, что ... года между Головановым В.А. и ОАО "ИнвестКапиталБанк" был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N... сроком исполнения 180 месяцев для целевого использования - приобретения в собственность квартиры за N... местом нахождения .... Сумма кредита составила ... руб., процентная ставка - 13,50 % годовых.
Пунктом 1.6 Кредитного договора (при ипотеке в силу закона) предусмотрено, что права кредитора по настоящему Договору (права на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой), подлежат удостоверению закладной в предусмотренном настоящим Договором порядке в соответствии с действующим законодательством.
Отказывая в удовлетворении исковых требований КИТ Финанс Капитал (ООО), суд исходил из того, что уступка права требования возврата кредита, взятого ответчиком, привела к нарушению установленного законом порядка, поскольку истец не является кредитной организацией.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.
Из дела видно, что в соответствии с договором купли-продажи закладных от ... года, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, все права по кредитному договору перешли в пользу КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) (л.д. 173).
В связи с этим заслуживает внимания довод апелляционной жалобы о том, что судом первой инстанции неверно указано в решении, что права по закладной от ОАО банк "Инвестиционный капитал" перешли на основании договора купли-продажи закладных от ... года к КИТ Финанс Капитал (ООО).
Однако, данный довод не может служить основанием для отмены решения суда исходя из следующего.
Как видно из дела, ... года закладная снята с депозитарного учета в Депозитарии - "Газпромбанк" (ОАО).
... года в соответствии с Договором N... КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) передал права на закладную ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов".
... года в соответствии с Договором N... ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" права по закладной были переданы КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).
... года в соответствии с Договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору от ... года от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) перешли к КИТ Финанс Капитал (ООО) (л.д. 180).
Как следует из разъяснения, содержащегося в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Согласно ответа КИТ Финанс Капитал (ООО) N... от ... года на судебный запрос Верховного Суда Республики Башкортостан, КИТ Финанс Капитал (ООО) не является кредитной организацией и не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности. Данное обстоятельство по делу не оспаривалось представителем КИТ Финанс Капитал (ООО) Максимовой Н.С. в суде апелляционной инстанции.
Из п. 4.4.6 кредитного договора от ... года, заключенного между ФИО1 и ОАО "ИнвестКапиталБанк" следует, что передача пр
