Решение Звенигородского городского суда Московской области от 05 сентября 2012 г. по делу N 2-254/12

Звенигородский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецова С.Л.,

при секретаре Купцовой Е.Н.,

с участием представителя интересов истца - Капрановой И.А., представителя интересов ответчика в порядке ст. 50 ГПК РФ - адвоката Логиновой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Сбербанк России" /Одинцовское отделение N 8158/ к Егоровой Наталье Сергеевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Сбербанк России (ОАО) /Одинцовское отделение N 8158/ обратился в суд с иском к Егоровой Н.С. о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств в счет долга по кредиту в размере 291 028,70 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6110,29 рублей.

В обоснование требований указано, что Дата обезличена между ОАО "Сбербанк России", в лице заведующего дополнительным офисом N 8158/042, и Егоровой Н.С. был заключен кредитный договор N о предоставлении ответчице денежных средств на потребительские нужды в размере 210 000 рублей.

Представитель истца ссылается, что ответчица систематически не исполняет обязательства по возврату кредита, а именно выплате ежемесячного аннуитетного платежа в размере 10 438,46 рубля и процентов за пользование кредитом. Всего по состоянию на Дата обезличена сумма задолженности ответчика перед ОАО "Сбербанк России" по Кредитному договору составила 291 028,70 рубля, в том числе:

- просроченная ссуда - 210 000,00 рублей;

- просроченные проценты на срочную ссудную задолженность - 22 898,48 рублей;

- просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность - 3 727,44 рублей;

- неустойка за просроченную ссуду - 38 849,08 рублей;

- неустойка за просроченные проценты - 15 553,70 рубля.

В адрес ответчицы банком направлялось уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, с предложением о расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени ответчицей указанное требование не исполнено, ответа на названное предложение от неё не поступило.

Представитель истца ОАО "Сбербанк России" /Одинцовское отделение N 8158/ по доверенности Капранова И.А.. в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала в соответствии с доводами, изложенными в исковом заявлении.

Ответчик Егорова Н.С. в судебное заседание не явилась, извещалась о времени и месте судебного разбирательства по правилам, установленным ст.ст. 113, 116, 118 ГПК РФ.

Установлено, что Егорова Н.С. зарегистрирована по адресу: "адрес", что подтверждается сообщением ТП N 4 МРО УФМС России по Московской области в городском поселении Одинцово от Дата обезличена (л.д. 53).

Исковой материал и судебное извещение, направленные по адресу регистрации ответчицы по месту жительства возвращены в суд с отметкой "истек срок хранения", телеграмма, также направлявшаяся по указанному адресу, не доставлена Егоровой Н.С., так как квартира закрыта, а адресат по извещению за телеграммой не является

Привлеченный к участию в деле в порядке ст. 50 ГПК РФ для представления интересов ответчика адвокат Звенигородского филиала МОКА Логинова О.И, действующая на основании ордера N от Дата обезличена, с иском не согласилась. Свои возражения мотивировала тем, что мнение Егоровой Н.С. по иску неизвестно, а также не установлено по каким причинам заемщик не оплачивала кредит и проценты по нему, полагая, что данные причины могут быть уважительными. Считает, что не представлено доказательств фактического получения Егоровой Н.С. денежных средств по кредиту. Кроме того, указала, что срок действия кредитного договора к настоящему времени не истек, а оснований для его расторжения не имеется.

Выслушав доводы представителя истца, адвоката Логиновой О.И., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Из материалов дела следует, что Дата обезличена между ОАО "Сбербанк России", в лице заведующего дополнительным офисом N 8158/042, и Егоровой Н.С., был заключен кредитный договор N (л.д. 4-6).

В соответствии с договором, банк обязуется предоставить Егоровой Н.С. "Потребительский кредит" 210 000 рублей под 17,55 процентов годовых на цели личного потребления на срок 24 месяца, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад Егоровой Н.С. N в отделении N 8158/00042 Сбербанка России, открытый в филиале Банка (далее - счет) /п. 1.1./.

В соответствии с п.п. 2.1 выдача кредита производится единовременно по заявлению Егоровой Н.С. на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после оформления графика платежей, а также заключения к договору о вкладе, указанному в п. 1.1. кредитного договора, дополнительного соглашения о списании Банком со счета текущих просроченных платежей и неустойки по кредитному договору.

С графиком платежей по кредиту Егорова Н.С. была ознакомлена, на представленном Банком экземпляре имеется подпись заемщика (л.д. 7). Кроме того, Дата обезличена ей был выдан экземпляр формы "Информация о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту", дата платежа и размер ежемесячного платежа в которой соответствуют представленному графику платежей (л.д. 34).

Представителем истца представлен договор N о вкладе "Универсальный Сбербанка России" от Дата обезличена, заключенный между ОАО "Сбербанк России" и Егоровой Н.С., с суммой и валютой вклада - 210 000 рублей, сроком на 5 лет, дата окончания срока вклада: Дата обезличена (л.д. 27).

Дата обезличена между ОАО "Сбербанк России" в лице заведующего дополнительным офисом N 8158/042 и Егоровой Н.С. заключено дополнительное соглашение N к договору N о вкладе "Универсальный Сбербанка России", в соответствии с которым вкладчик поручает Банку, начиная с Дата обезличена, ежемесячно каждого 1 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору N от Дата обезличена сумму в размере, необходимом для осуществления всех платежей (текущих и отложенных) в пользу Банка (п. 1 дополнительного соглашения).

В соответствии с п. 2 дополнительного соглашения отсутствие средств на банковском вкладе Егоровой Н.С. в необходимом объеме, не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения обязательств по кредитному договору и не снимает с Егоровой Н.С. ответственности за несвоевременное выполнение обязательств по кредитному договору.

Истец свою обязанность по кредитному договору выполнил, зачислив Дата обезличена денежные средства в размере 210 000 рублей на банковский вклад ответчика в соответствии с заявлением Егоровой Н.С. от Дата обезличена, содержащим распорядительную надпись дополнительного офиса N 8158/042 ОАО "Сбербанк России", что подтверждается представленными истцом мемориальным ордером N ОР52-0473686-1 от Дата обезличена, карточкой лицевых счетов по кредитному договору N (л.д. 8, 9, 12-13).

В соответствии с п. 1.1. кредитного договора, заёмщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Порядок и сроки погашения задолженности по кредиту установлены в статье 3 кредитного договора с учетом графика платежей. Так, согласно пунктам 3.1., 3.2., 3.2.1, 3.2.2, 3.4., 3.5., 3.6. кредитного договора и графика платежей по кредиту погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно до 1-го числа каждого месяца равными по сумме платежами в размере 10 438,46 рублей (аннуитетный платеж). Размер последнего платежа составляет 10 402,86 рубля. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1.2. кредитного договора: списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору). Погашение задолженности по кредитному договору наличными деньгами не производится.

Датой погашения задолженности по кредитному договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата списания денежных средств со счета/иного счета (счет дебетовой банковской карты заемщика, открытого в валюте кредита в филиале Банка в случае закрытия счета, предусмотренного п. 1.1. кредитного договора), а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты заемщика, третьего лица, открытого в филиале Банка, в погашение обязательств по кредитному договору. Если дата погашения задолженности по кредиту, предусмотренная графиком платежей (1-ое число каждого месяца), приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, то платеж может быть произведен в период с даты, предусмотренной графиком платежей, по первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным, праздничным) днем (включительно), без начисления неустойки, изменения размера платежа и его сумм (частей), направляемых на погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом (п. 3.10).

Как следует из карточки лицевых счетов по кредитному договору N за период с Дата обезличена по Дата обезличена, в нарушение условий кредитного договора Егорова Н.С. не исполняла обязательств по погашению задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 3.11. кредитного договора заемщик возмещает все расходы Банка, связанные с принудительным взысканием задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 4.3.3. Егорова Н.С. обязалась отвечать по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по кредитному договору.Очередность перечисления денежных сумм со счета заемщика в счет погашения задолженности по кредитному договору, установленная п. 3.12., предусматривает следующую последовательность:

- в первую очередь - на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору;

- во вторую очередь - на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

- в третью очередь - на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

- в четвертую очередь - на погашение просроченной задолженности по кредиту;

- в пятую очередь - на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

- в шестую очередь - на погашение срочной задолженности по кредиту;

- в седьмую очередь - на уплату неустойки.

Пунктом 3.3. кредитного договора установлено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Как усматривается из расчёта задолженности по кредитному договору N от Дата обезличена, прилагаемого к исковому заявлению (л.д. 10-11) просроченная задолженность с учетом неустойки составляет: 291 028,70 рублей, из которых: просроченная ссуда - 210 000,00 рублей, просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность - 3 727,44 рублей; просроченные проценты на срочную ссудную задолженность - 22 898,48 рублей; неустойка за просроченную ссуду и неустойка за просроченные проценты, начисленная в соответствии с п.3.3 кредитного договора (0,5 % от суммы просроченной ссуды/просроченных процентов за каждый календарный день просрочки в период с Дата обезличена по Дата обезличена) - 38 849,08 рублей и 15 553,70 рубля соответственно.

Расчёт судом проверен, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, и суд находит его правильным.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства или законом. Односторонний отказ от обязательства не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Заключенный сторонами кредитный договор полностью соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ, оформлен надлежащим образом в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии в договоре условий о размере процентов займодавец имеет право на проценты на сумму займа в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России на день уплаты заемщиком долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 4.2.3 банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору.

В соответствии с п. 4.3.4. Егорова Н.С. обязалась по требовании Банка досрочно, не позднее 15 рабочих дней с даты получения заемщиком уведомления Банка, включая дату получения уведомления, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3. кредитного договора.

Пунктом 4.2.5. кредитного договора предусмотрено право Банка отказаться от предоставления кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные кредитным договором сроки. Риск возникновения обстоятельств, послуживших основанием для отказа кредитора в предоставлении заемщику кредита, несет заемщик.

В случае, указанном в п. 4.2.5. кредитного договора, Банк имеет право в одностороннем (внесудебном) порядке расторгнуть договор, письменно извести в об этом заемщика путем направления последнему извещения заказным письмом с уведомлением о вручении (п. 5.1.).

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ч. 2 ст. 452).

Судом установлено, что Егоровой Н.С. направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности от Дата обезличена (л.д. 39,40) с требованием о досрочном погашении кредитной задолженности в срок 15 дней с момента получения уведомления, а также ответчице Банком предложено расторгнуть кредитный договор с указанием срока для ответа - 15 дней.

Как следует из пояснений представителя истца, не оспоренных представителем ответчика, ответ от Егоровой Н.С. на указанное предложение в названный в уведомлении срок не поступил, требование о досрочном погашении задолженности по кредиту добровольном порядке исполнено не было.

При таких обстоятельствах, требования истца о расторжении кредитного договора N, заключенного Дата обезличена между ОАО "Сбербанк России" и Егоровой Н.С., подлежат удовлетворению.

В силу ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В виду того, что Егорова Н.С. свои обязательства по возврату долга не выполнила, денежные средства подлежат ко взысканию с ответчицы в судебном порядке по иску заинтересованного лица.

Размер процентов за пользование кредитом - 17,55 % годовых за период с Дата обезличена по Дата обезличена составил 22 898,48 рублей (просроченные проценты на срочную ссудную задолженность) и 3 727,44 рублей (просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность). Проценты подлежат ко взысканию в пользу истца в соответствии с п. 3.2. Договора, вышеуказанных норм.

Разрешая требования о возложении на ответчицу ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, - взыскании неустойки, предусмотренной договором (п. 3.3.), включающей в себя неустойку за просроченную ссуду в размере 38 849,08 рублей, неустойку за просроченные проценты в размере 15 553,70 рубля, всего в общей сумме 54 402,78 рубля, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГПК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исследовав обстоятельства дела, суд отмечает явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства Егоровой Н.С.. Критерием определения этой несоразмерности является определенное соотношение размера неустойки за просроченную ссуду в размере 38 849,08 рублей с суммой просроченной ссуды - 210 000,00 рублей, неустойки за просроченные проценты в размере 15 553,70 рубля с общей суммой просроченных процентов - 26 625,92 рублей (22 898,48 + 3 727,44), от величины которых исчисляется неустойка.

Поскольку размер договорной неустойки явно несоразмерен с обеспеченным ею обязательством, суд находит возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, снизив суммарный размер подлежащих взысканию неустойки за просроченную ссуду и неустойки за просроченные проценты, до 20 000 рублей.

Расходы ОАО "Сбербанк России" по оплате государственной пошлины в сумме 6110,29 рублей подтверждаются квитанцией (л.д. 15).

Пропорционально размеру удовлетворенных требований истца к ответчику, с Егоровой Н.С. подлежит ко взысканию в счет возмещения расходов истца по уплате государственной пошлины - 5 766,26 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Сбербанка России (ОАО) /Одинцовское отделение N 8158/ к Егоровой Наталье Сергеевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор N, заключенный Дата обезличена между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и Егоровой Натальей Сергеевной.

Взыскать с Егоровой Натальи Сергеевны, Дата обезличена года рождения, уроженки "адрес", зарегистрированной по адресу: "адрес", в пользу Открытого акционерного общества "Сбербанк России" ( "данные изъяты" денежные средства в сумме 256 625,92 рублей (из них: просроченная ссуда по кредитному договору N, заключенному Дата обезличена - 210 000 рублей, просроченные проценты на срочную ссудную задолженность - 22 898,48 рублей, просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность - 3 727,44 рублей, неустойка за просроченную ссуду и за просроченные проценты - 20 000 рублей), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 766,26 рублей, а всего 262 392,18 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Звенигородский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: