Решение Мытищинского городского суда Московской области от 13 августа 2012 г. по делу N 2-2953/12

Мытищинский городской суд Московской области в составе судьи Борисик А.Л.,

при секретаре Храмцовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2953/12 по исковому заявлению Журбина С. В. к ЗАО "Райффайзенбанк" о признании договора недействительным в части, устанавливающей оплату комиссию за обслуживание счета, взыскании комиссии, оплаченной за обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Журбин С.В. обратился в суд с иском к ЗАО "Райффайзенбанк" о признании договора недействительным в части, устанавливающей оплату комиссию за обслуживание счета, взыскании комиссии, оплаченной за обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним, Журбиным С.В. и ЗАО "Райффайзенбанк" в офертно - акцептной форме заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства в размере "данные изъяты" рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором, а также суммы комиссии за обслуживание счета.

Ежемесячный размер комиссии составил "данные изъяты" рублей.

Указал, что статьей 819 ГК РФ не установлена обязанность заемщика оплачивать дополнительно комиссию за предоставление/сопровождение кредита, условие банка о необходимости оплаты сбора является платой за пользование денежными средствами и относится к дополнительной услуге для получения/пользования кредитом, включенной в условия договора, в связи с чем, потребителю вменено в обязанность воспользоваться дополнительной услугой возмездного характера, что противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В 2011 году он, Журбин С.В., неоднократно обращался к ответчику с требованием возвратить денежные средства, оплаченные в виде комиссии, однако, в удовлетворении требований было отказано.

Считает, что ему причинен моральный вред, поскольку ответчиком умышленно включены в договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, который он оценивает в размере "данные изъяты" рублей.

Истец Журбин С.В. просит признать договор недействительным в части, устанавливающей оплату комиссию за обслуживание счета, взыскать с ответчика комиссию, оплаченную за обслуживание счета в размере "данные изъяты" рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" рублей, компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" рублей, взыскать с ответчика штраф за нарушение прав потребителя (л.д. 2-10).

В судебном заседании истец Журбин С.В. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить.

Представитель ЗАО "Райффайзенбанк" в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, в связи с чем, суд, с учетом мнения истца, полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Частью 1 ст.435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Положениями ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих условиях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Журбиным С.В. и ЗАО "Райффайзенбанк" был заключен договор публичной оферты, в соответствии с условиями договора, банк предоставил Журбину С.В. кредит в размере "данные изъяты" рублей, на срок 60 месяцев, с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 12.5% годовых.

Кроме того, размер комиссии, уплачиваемой ежемесячно составляет "данные изъяты" рублей (л.д. 11).

Пунктом 8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан установлено, что клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит (л.д. 12-33).

По кредитному договору заемщик обязался ежемесячно производить платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту, комиссий согласно графика платежей (л.д. 34), из которого следует, что ежемесячная комиссия за обслуживание счета составляет "данные изъяты" рублей.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности;? прекращения или изменения правоотношений; ?

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Частью 1 ст. 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 ГК РФ установлено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Частью 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.06.2012) "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.06.2012) "О банках и банковской деятельности", действующего на момент заключения договора, к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Обязательства заемщика по кредитному договору исчерпываются возвратом банку суммы полученного кредита и уплатой процентов, взимание комиссии за предоставление и обслуживание кредита, законодательством, регулирующим отношения по предоставлению кредита, не предусмотрено.

Кроме того, в перечне банковских операций, указанных в ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", такая банковская операция как "обслуживание счета" не предусмотрена.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч. 1 ст. 845 ГК РФ).

Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 года N 205-П, устанавливаются единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации. Условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком счета.

Согласно Информационного письма Центрального банка РФ от 29.08.2003 года N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет, выдача кредита производится банком с целью получения с заемщиков процентов за пользование денежными средствами, а обслуживание кредита не является услугой, оказываемой заемщику, в том значении, как это предусмотрено ст. 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за обслуживание кредита неправомерно, все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением и обслуживанием кредита должны учитываться в процентной ставке по кредиту.

Следовательно, обслуживание счета не является самостоятельной банковской услугой, предоставляемой потребителю, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

При выдаче кредита и открытии счета, банк никаких дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не оказывает.

В связи с чем, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание счета, открытого для учета образования и погашения ссудной задолженности, а именно операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств по кредитным договорам, не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка.

Кроме того, указанный вид комиссий нормами действующего гражданского законодательства не предусмотрен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к однозначному выводу о том, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования в части признания договора недействительным в части, устанавливающей оплату комиссии за обслуживание счета, подлежащими удовлетворению, в связи с чем, подлежат применению последствия недействительности сделки, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия, оплаченная за обслуживание счета в размере "данные изъяты" рублей.

Разрешая требования истца в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что ответчик неосновательно получил денежные средства, уплаченные истцом в счет комиссии за обслуживание кредита, Журбин С.В. вправе требовать с ответчика уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.

Суд принимает во внимание расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом, который проверен судом и признан верным и обоснованным (л.д. 57-59).

В связи с чем, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" рублей.

Разрешая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Статьей 15 Закона РФ N 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненного потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда, в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

Учитывая изложенное, суд полагает, что требования истца о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку, исходя из существа спора, характера сложившихся между сторонами правоотношений и конкретных обстоятельств дела, права истца, как потребителя, действиями ответчика нарушены не были, так как ответчик свои обязательства перед истцом по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив истцу обусловленную договором денежную сумму.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВС РФ N 10 от 20 декабря 1994 года, под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.

Вместе с тем, истец, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представил каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред, понесены физические либо нравственные страдания, в связи с чем, требования истца о компенсации морального вреда являются необоснованными.

В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика штрафа в соответствии со ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" также не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, с ЗАО "Райффайзенбанк" в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Журбина С. В. к ЗАО "Райффайзенбанк" о признании договора недействительным в части, устанавливающей оплату комиссию за обслуживание счета, взыскании комиссии, оплаченной за обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа - удовлетворить частично.

Признать кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части, устанавливающей оплату комиссии за обслуживание счета.

Взыскать с ЗАО "Райффайзенбанк" в пользу Журбина С. В. комиссию, оплаченную за обслуживание счета в размере "данные изъяты" рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты" рублей.

Взыскать с ЗАО "Райффайзенбанк" в доход государства государственную пошлину в размере "данные изъяты" рублей.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в Мытищинский городской суд Московской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения его копии.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Мытищинский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья