Решение Сланцевского городского суда Ленинградской области от 21 августа 2012 г. по делу N 2-471/2012

Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Давидович Н.А.,

при секретаре Новикове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Малашенкову Станиславу Вячеславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору и по договору на предоставление и использование банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

истец Банк ВТБ 24 (ЗАО) (далее ВТБ 24) обратился в суд с иском к Малашенкову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере "данные изъяты". и по договору на предоставление и использование банковской карты "данные изъяты"., и расходы по оплате государственной пошлины в сумме "данные изъяты"

В своем заявлении истец указал, что между ВТБ 24 и ответчиком Малашенковым С.В. был заключен Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ N, согласно которому ВТБ 24 предоставил ответчику денежные средства в размере "данные изъяты" (п. 1.1 Кредитного договора) на следующих условиях: кредит предоставляется на потребительские нужды (п. 2.1 Кредитного договора) сроком по ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1 Кредитного договора) с процентной ставкой 27 (двадцать семь) % годовых (п. 2.2 Кредитного договора), где пени за просрочку обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов составляет 0,5 (ноль целых пять десятых) % в день от суммы невыполненных обязательств (п. 2.6 Кредитного договора), и размер аннуитентного платежа составляет "данные изъяты". (п. 2.5 Кредитного договора). ВТБ 24 полностью исполнил перед ответчиком Малашенковым С.В. обязательства по Кредитному договору, связаннее с предоставлением ответчику соответствующих денежных средств, в следующем порядке: перечисление суммы кредита на банковский счет ответчика N (п. 2.1 Кредитного договора). Ответчик Малашенков С.В. не исполнил перед истцом ВТБ 24 обязательства, предусмотренные Кредитным договором: возврат суммы кредита и уплата суммы начисленных процентов в сроки, предусмотренные кредитным договором (п. 1.1 Кредитного договора) и уплата неустойки в виде пени от суммы невыполненных обязательств, подлежащей взиманию с ответчика (п. 2.6 Кредитного договора).

По состоянию на 31 декабря 2011 года сумма задолженности ответчика Малашенкова С.В. по Кредитному договору составила "данные изъяты". В связи с фактом неисполнения обязательств по Кредитному договору, на основании п. 4.2.3 Кредитного договора, истец ВТБ 24 07 февраля 2012 года направил ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств, обусловленных Кредитным договором. С 23 мая 2011 года ответчик прекратил платежи по Кредитному договору.

По состоянию на 10 апреля 2012 года сумма задолженности ответчика Малашенкова С.В. по Кредитному договору составила "данные изъяты", из этой суммы:

- "данные изъяты" - сумма задолженности по основному долгу, согласно прилагаемому расчету;

- "данные изъяты" - сумма задолженности по процентам, начисленным на использованную и непогашенную сумму задолженности по ставке 27 % годовых (п. 2.2 Кредитного договора), согласно прилагаемому расчету;

- "данные изъяты" - сумма неустойки по просроченному основному долгу, начисляемой в размере 0,5 % на сумму просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (п. 2.6 Кредитного договора), согласно прилагаемому расчету;

- "данные изъяты" - сумма неустойки по просроченным процентам, начисляемой в размере 0,5 % на сумму просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки (п. 2.6 Кредитного договора), согласно прилагаемому расчету;

- "данные изъяты" - сумма задолженности по выплатам программы страхования (п. 3 Заявления о включении в программу страхования, согласно прилагаемому расчету. График платежей с указание расчета задолженности по Кредитному договору приложен.

ДД.ММ.ГГГГ истец ВТБ 24 и ответчик Малашенков С.В. заключили Договор (далее "Договор на предоставление и использование банковской карты"), состоящий, в том числе, из:

- Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее "Правила предоставления и использования банковских карт");

- Тарифов на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее "Тарифы");

- Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (далее "Расписка");

В соответствии с Договором на предоставление и использование банковской карты истец ВТБ 24 предоставил ответчику Малашенкову С.В. денежные средства в размере "данные изъяты" (п. 1 ч. 2 Расписки) на следующих условиях: для осуществления финансовых операций за счет собственных средств Клиента или предоставленных в виде Овердрафта (пп. 1.14, 1.19, 1.20, 4.1 Правил предоставления и использования банковских карт) сроком по ДД.ММ.ГГГГ (п. 1 Расписки) с процентной ставкой 28 (двадцать восемь) % годовых (п. 0303.43.02(а) Тарифов, уведомление о полной стоимости кредита, где пени за просрочку обязательств по кредиту 0,5 (ноль целых пять десятых) % (п. 5.6 Правил предоставления и использования банковских карт, пп. 0303.43.10(а)-0303.43.11(а) Тарифов).

Истец ВТБ 24 полностью исполнил перед ответчиком Малашенковым С.В. обязательства по Договору на предоставление и использование банковской карты, связанные с предоставлением ответчику Малашенкову С.В. соответствующих денежных средств, в следующем порядке: предоставлена карта: N (п. 1 Расписки).

Ответчик не исполнил перед истцом обязательства, предусмотренные Договором на предоставление и использование банковской карты: возврат суммы Кредита и уплата суммы начисленных процентов в сроки, предусмотренные Договором на предоставление и использование банковской карты (п. 7.1.4 Правил предоставления и использования банковских карт, п. 1 Расписки); уплата неустойки в виде пени от суммы невыполненных обязательств, подлежащей взиманию с ответчика Малашенкова С.В. (пп. 5.6, 6.2.10, 7.1.5 Правил предоставления и использования банковских карт, п. 1 Расписки).

По состоянию на 31 декабря 2011 сумма задолженности ответчика Малашенкова С.В. по Договору на предоставление и использование банковской карты составила "данные изъяты" В связи с фактом неисполнения обязательств по Договору на предоставление и использование банковской карты, на основании п. 5.7.1 Правил предоставления и использования банковских карт, истец ВТБ 24 07 февраля 2012 года, направил ответчику Требование о полном досрочном исполнении обязательств, обусловленных Договором на предоставление и использование банковской карты. С 17 августа 2011 года ответчик Малашенков С.В. прекратил платежи по Договору на предоставление и использование банковской карты.

По состоянию на 22 мая 2012 года сумма задолженности ответчика Малашенкова С.В. по Договору на предоставление и использование банковской карты составила "данные изъяты", из этой суммы:

- "данные изъяты" - сумма задолженности по основному долгу, согласно прилагаемому расчету;

- "данные изъяты" - сумма задолженности по процентам, начисленным на использованную и непогашенную сумму задолженности по ставке 28 % годовых (п. 0303.43.02(а) Тарифов), согласно прилагаемому расчету;

- "данные изъяты" - сумма неустойки по основному долгу, начисляемой в соответствии с Тарифами на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 5.6 Правил предоставления и использования банковских карт, пп. 03.03.43.10(а)-0303.43.11(а) Тарифов), согласно прилагаемому расчету;

- "данные изъяты" - сумма неустойки по просроченным процентам, начисляемой в соответствии с Тарифами на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 5.6 Правил предоставления и использования банковских карт, пп. 0303.43.10(а)-0303.43.11(а) Тарифов), согласно прилагаемому расчету. График платежей с указанием расчета задолженности по Договору на предоставление и использование банковской карты приложен.

Истец ВТБ 24 просит применить нормы ст. 333 ГК РФ и положений Пленума ВАС от 22 декабря 2011 года N 81.

Истец ВТБ 24 просит взыскать с ответчика Малашенкова С.В. задолженность по Кредитному договору в сумме "данные изъяты", из этой суммы:

- "данные изъяты" - сумма задолженности по основному долгу;

- "данные изъяты" - сумма задолженности по процентам, начисленным на использованную и непогашенную сумму задолженности по ставке 27 % годовых (п. 2.2 Кредитного договора);

- "данные изъяты" - 10 % от суммы неустоек по просроченному основному долгу (ст. 333 ГК РФ, Пленум ВАС от 22 декабря 2011 года N 81);

- "данные изъяты" - 10 % о суммы неустоек по просроченным процентам (ст. 333 ГК РФ, Пленум ВАС от 22 декабря 2011 года N 81);

- "данные изъяты" - сумма задолженности по выплатам Программы страхования (п. 3 Заявления о включении в программу страхования).

Взыскать с ответчика Малашенкова С.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по Договору на предоставление и использование банковской карты в сумме "данные изъяты", из этой суммы:

- "данные изъяты" - суммы задолженности по основному долгу;

- "данные изъяты" - сумма задолженности по процентам, начисленным на использованную и непогашенную сумму задолженности по ставке 28 % годовых (п. 0303.43.02(а) Тарифов);

- "данные изъяты" - 10 % от суммы неустоек по просроченному основному долгу (ст. 333 ГК РФ, Пленум ВАС от 22 декабря 2011 года N 81);

- "данные изъяты" - 10 % от суммы неустоек по просроченным процентам (ст. 333 ГК РФ, Пленум ВАС от 22 декабря 2011 года N 81).

Взыскать с ответчика Малашенкова С.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) расходы по уплате государственной пошлы в сумме "данные изъяты".

Ответчик Малашенков С.В. в судебное заседание явился, и пояснил, что исковые требования признает в полном объеме. Сообщил, что действительно между ним и Банком ВТБ 24 заключен Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил кредит в размере "данные изъяты" на срок по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 27 % годовых. По данному Кредитному договору он внес три платежа и больше не платил, поскольку не имел финансовой возможности.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ 24 заключен Договор на предоставление и использование банковской карты на сумму "данные изъяты". Он активировал банковскую карту ВТБ 24 и на сегодняшний день не производит погашение задолженности по Договору на предоставление и использование банковской карты в соответствии с предоставленным ему графиком платежей с указанием расчетов взыскиваемой суммы. Он перестал вносить платежи по Кредитному договору и Договору на предоставление и использование банковской карты в связи с тяжелым финансовым положением, сейчас у него появилась возможность погашать задолженность. И в будущем он намерен производить выплаты по Кредитному договору и Договору на предоставление и использование банковской карты.

Суд, выслушав объяснения ответчика Малашенкова С.В., изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как следует из материалов дела, между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Малашенковым С.В. заключен Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ N, в соответствии с которым Банк предоставил Малашенкову С.В. кредит в сумме "данные изъяты" на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов по ставке 27% годовых. Договор заключен в письменной форме.

Банком свои обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

В силу п. 2.1. Кредитного договора Банк предоставляет кредит на потребительские нужды. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика N.

Согласно п. 2.2 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку 27 % годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Уведомление, предоставленное Банком Заемщику до заключения настоящего Договора, подтверждающее факт ознакомления Заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью настоящего договора.

На основании п. 2.3 Кредитного договора Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 21 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 22 числом (включительно) текущего предыдущего календарного месяца и 21 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется далее процентный период.

В соответствии с п. 2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Из материалов дела (расчет задолженности по кредитному договору), и пояснений Малашенкова С.В., который не оспорил образовавшуюся задолженность, судом установлено, что Малашенков С.В. в нарушение условий Кредитного договора неоднократно не исполнял его положения в части возврата текущей суммы задолженности по кредиту, уплаты процентов за пользование кредитом, в результате чего возникла просроченная задолженность по кредиту, размер которой определен в представленном суду в расчете.

Банк 07 февраля 2012 года направил ответчику требование о полном и досрочном исполнении обязательств, обусловленных Кредитным договором. С 23 мая 2011 года ответчик прекратил платежи по кредитному договору.

Также Банк ВТБ 24 и ответчик Малашенков С.В. ДД.ММ.ГГГГ заключили Договор на предоставление и использование банковской карты N, в соответствии с которым Банк предоставил Малашенкову С.В. банковскую карту N с размером кредитного лимита (лимита Овердрафта) "данные изъяты" срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов по ставке 28 % годовых. Договор заключен в письменной форме.

Малашенковым С.В. подписана расписка в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

Банком свои обязательства по Договору на предоставление и использование банковской карты исполнены в полном объеме.

Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют положениям п. 3 ст. 438 ГК РФ и говорят о реально заключенном и более того, исполненном со стороны истца договора кредитования.

Согласно п. 1.19 Правил предоставления и использования банковских карт овердрафт - кредит, предоставленный Банком Клиенту в размере и на срок, которые установлены Договором, при недостаточности средств на Счете для совершения операций.

В соответствии пп. 5.3, 5.4 Правил предоставления и использования банковских карт Клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания Платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на Счете сумму в размере не менее суммы Минимального платежа. Не позднее последующего дня окончания срока действия Договора, указанного в Расписке, клиент обязуется погасить всю сумму задолженности.

Согласно п. 5.6 Правил предоставления и использования банковских карт если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, в порядке, предусмотренном пп. 5.3, 5.4 настоящих Правил, Банк рассматривает не погашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с Клиента взимается пеня, установленная Тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Согласно п. 5.7.1 Правил предоставления и использования банковских карт в случае нарушения Клиентом сроков погашения задолженности (п. 5.3 Правил) Банк имеет право выставить к погашению всю суммы начисленных процентов за пользование Овердрафтом.

В нарушение условий Правил предоставления и использования банковских карт ответчиком Малашенковым С.В. обязательства по погашению кредита, уплате процентов за пользование этим кредитом не выполнялись в полном объеме.

Данное обстоятельство подтверждается графиком платежей с указанием расчетов взыскиваемой суммы.

Банк 07 февраля 2012 года направил ответчику требование о полном и досрочном исполнении обязательств, обусловленных Договором на предоставление и использование банковской карты. С 17 августа 2011 года ответчик прекратил платежи по Договору на предоставление и использование банковской карты.

Ответчик Малашенков С.В. до настоящего времени надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности по Кредитному договору в размере "данные изъяты" и по Договору на предоставление и использование банковской карты в размере "данные изъяты".

Таким образом, суд находит доказанным, что ответчиком Малашенковым С.В. не были в полном объеме исполнены обязательства, предусмотренные Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ и по Договору на предоставление и использование банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Обязанность ответчика по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом предусмотрена условиями кредитного договора, а также вытекает из положения ч. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 29 Закона РФ N 395-1 от 02.12.1990 г. (в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ) "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд также считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование о взыскании с ответчика: по Кредитному договору неустойку по просроченному основному долгу в размере "данные изъяты" и неустойку по просроченным процентам в размере "данные изъяты"; по Договору на предоставление и использование банковской карты неустойку по просроченному основному долгу в размере "данные изъяты" и неустойку по просроченным процентам в размере "данные изъяты", (с учетом ст. 333 ГК РФ), учитывая, что такая ответственность ответчика в виде штрафных санкций Кредитным договором и Договором на предоставления и использование банковский карт между Банком и Малашенковым С.В. предусмотрена.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При указанных обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности по основному долгу, сумме пеней являются обоснованными по праву, и по размеру.

Согласно ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Признание иска ответчиком Малашенковым не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц и принимается судом.

В соответствии со ст. 173 ГПК РФ при признании иска ответчиком и принятия его судом принимается решение об удовлетворении заявленных требований.

Суд разъяснил ответчику Малашенкову последствия признания иска.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 39, 173, 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Взыскать с Малашенкова Станислава Вячеславовича в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по Кредитному договору в сумме "данные изъяты", и задолженность по Договору на предоставление и использование банковской карты в сумме "данные изъяты", расходы по уплате государственной пошлины в размере "данные изъяты".

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд.

Председательствующий судья Н.А. Давидович