Решение Видновского городского суда Московской области от 23 августа 2012 г. по делу N 2-3856/12

Видновский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Волковой Ю.С.,

при секретаре Балаевой М.В.,

с участием: ответчика Иванова А.В., представителя ответчика Боброва А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" к Иванову ФИО5 о взыскании страховой премии, государственной пошлины, признании договора расторгнутым,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО СК ВТБ Страхование обратился в суд с иском к Иванову А.В. с требованиями о взыскании с ответчика 293774 руб. 90 коп. - страховой премии по договору комплексного ипотечного страхования N N от 12.12. 2006 г., за период с 12.12. 2007 г. по 11.12. 2010 г. расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6137 руб. 75 коп. Также просит признать договор о комплексном ипотечном страховании N N, от 12.12. 2006 г., расторгнутым с даты вынесения судом решения по делу.

В обоснование иска указав, что 12.12. 2006 г. между истцом и ответчиком заключен договор комплексного ипотечного страхования N N, от 12.12. 2006 г., по условиям которого, стороны определили предмет договора п.2.1. - страхование имущественных интересов связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного, а также имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, указанных п.1.1.7 договора, а именно, страхование рисков утраты, повреждения имущества и страхования риска прекращения или ограничения права собственности страхователя на имущество. Срок страхования п.4.1. договора, 242 месяца по страхованию жизни и трудоспособности, а также по риску утраты или повреждения имущества, три года по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения обременения права собственности страхователя на имущество. Страховая сумма п.6.1 договора, по каждому объекту страхования составляет 312200 долларов США. Страховая премия уплачивается страхователем в рассрочку ежегодно, за каждый предстоящий год страхования, п.6.3 договора. Страховая премия за первый год страхования составляет 3509,13 долларов США. Суммы и сроки уплаты последующих страховых взносов установлены в п.6.6 договора. Все страховые суммы и суммы страховой премии указаны в договоре в долларах США, расчеты производятся в рублях по курсу ЦБ РФ, на день оплаты. В соответствии с п.5.3.4. договора, страхователь обязан оплачивать страховые взносы в сроки и в размере предусмотренные договором.

12.12. 2006 г. ответчик уплатил истцу первый страховой взнос в сумме 92282 руб. 05 коп. Последующие страховые взносы ответчиком не оплачены.

Задолженность ответчика по уплате страховой премии за второй, третий и четвертый годы страхования составляет 292774 руб. 90 коп.

Действие договора до настоящего времени не прекращено, следовательно ответчик продолжал фактически пользоваться услугами страховщика, получая от него до настоящего времени страховую защиту, в объеме предусмотренном договором. Фактически, обязанность по уплате страховой премии возложенную на договором, ответчик не выполнил, вследствие чего сберег денежную сумму которую должен уплатить страховщику за осуществление страхования.

Учитывая, что ответчик длительное время не исполняет возложенную на него договором обязанность по уплате страховой премии, истец вправе отказаться от исполнения договора. Неуплата ответчиком страховых взносов на указанный период является существенным нарушением договора, в связи с чем истец вправе требовать расторжения договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне и месте извещен, имеется телефонограмма о рассмотрении дела в отсутствие.

Ответчик и его представитель в судебное заседание явились, против удовлетворения иска возражали, ссылаясь на те обстоятельства, что договор прекращен с 28 мая 2010 г., с момента погашения кредита, просит применить срок исковой давности к платежу за период с 06.12. 2007 г по 11.12. 2007 г. Новый период страховой защиты с 11.12. 2007 г. не наступил, поскольку страховая премия ответчиком оплачена не была. В силу п. 6.1 договора, размер страховой премии должен уменьшаться по мере выплаты кредита и уменьшения остатка ссудной задолженности.

Представитель третьего лица ЗАО ВТБ 24 в судебное заседание не явился, извещен, в материалах дела представлены пояснения относительно исковых требований (л.д. 71), согласно которого, банк полагает обоснованными требования о взыскании страховой премии, и не обоснованными требования о признании договора расторгнутым.

Суд, выслушав доводы явившейся стороны, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему:

Судом установлено, что 12.12. 2006 г. между истцом и ответчиком заключен договор комплексного ипотечного страхования N N, (л.д. 7), по условиям которого, стороны пришли к соглашению по следующим условиям:

Предметом договора является страхование следующих имущественных интересов (п.2.1): имущественные интересы связанные с жизнью, трудоспособностью, застрахованного, имущественные интересы связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом - имущественное страхование, включающее страхование двух видов: страхование рисков утраты (гибели), повреждения квартиры, и страхование риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру.

Договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует: - по страхованию жизни и трудоспособности, а также страхованию риска утраты или повреждения имущества - до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно, в течение 242 месяцев с даты фактического предоставления кредита по кредитному договору, - по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество - в течение трех лет с даты государственной регистрации права собственности страхователя на застрахованное имущество - квартиру. (л.д. 12-13,п.4.1. договора).

В процессе действия договоры выделяются страховые периоды, равные одному календарному году, начало первого периода совпадает с датой подписания договора и заканчивается в 24 часа 11 декабря 2007 г. срок каждого последующего страхового периода начинается исчисляться с даты внесения страхователем причитающейся с него суммы страховой премии, но не ранее окончания предыдущего оплаченного периода.

Согласно п.6.1 договора, стороны установили,что по договору на каждый год страхования страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 11,5 процентов но не выше действительной стоимости имущества. На дату заключения договора страховая сумма составила 312200 долларов США. На каждый последующий год страхования страховая сумма устанавливается на основании письменной информации Банка об остатке ссудной задолженности предоставляемой страхователем страховщику не позднее чем за три недели до окончания очередного страхового года, но не более действительной стоимости имущества по страхованию риска утраты (гибели), повреждения имущества и риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру.

В силу п. 6.3. договора, стороны установили, что страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий год страхования.

Согласно п.6.6 договора, при отсутствии случаев частичного досрочного погашения кредита страхователем страховая премия уплачивается в соответствии с графиком. При предоставлении страхователем в письменной форме информации Банка указанной в п.6.1 договора, страховщик в течение 5 дней производит расчет страховой премии за предстоящий год страхования и направляет счет страхователю.

Отказывая истцу в удовлетворении требований о признании договора N N, от 12.12. 2006 г. расторгнутым, суд исходит из следующего:

Как следует из условий договора, N N, от 12.12. 2006 г.,п.4.1., стороны установили, что договор вступает в силу с момента его подписания и действует - по страхованию жизни и трудоспособности или повреждения имущества - до момента полного исполнения обязательств Страхователя по кредитному договору. А именно в течение 242 месяца с даты фактического предоставления кредита, - по страхованию риска утраты имущества - в течении трех лет с даты государственной регистрации права собственности страхователя на застрахованное имущество.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Условиями договора, п.4.1. стороны определили срок действия договора - до момента полного исполнения обязательств, а именно 242 месяца.

В силу ст. 958 ГК РФ, поскольку заключение договора ипотечного страхования было обусловлено заключением долгосрочного ипотечного кредита, в связи с чем, договор страхования заключался на период действия кредитного договора, и действовал до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору (п. 4.1), действие договора прекратилось 28 мая 2010 г. - дата полного погашения ответчиком кредита.

Удовлетворяя требования истца в части взыскания страховой премии, суд исходит из следующего:

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе.

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.6.6 стороны установили, что при отсутствии случаев частичного досрочного погашения кредита страхователем, страховая премия уплачивается по следующему графику:

С 06. 12. 2007 г. до 11. 12. 2007 г.- 3734, 67 долларов США, с 06.12. 2008 г. по 11.12. 2008 г. - 3862, 96 долларов США, с 06.12. 2009 г по 11.12. 2009 г. - 3091, 11 долларов США, с 06.12. 2010 г. по 11.12. 2010 г. 3240, 63 долларов США, с 06.12. 2011 г. по 11.12. 2011 г. 3385, 93 долларов США. (л.д. 17).

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно ст. 958 ГК РФ, При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, страховая премия за период с 12.12. 2007 г. по 11.12.2008 г., с 12.12. 2008 по 11.12. 2009 г., с 12.12. 2009 по 11.12. 2010 г., подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

При определении суммы страховой премии, суд принимает график предельной уплаты страховой премии установленный сторонами в договоре комплексного ипотечного страхования N 0150010100172, поскольку, в силу ст. 6.7. страхователь не предоставлял страховщику письменной информации банка о случаях частичного досрочного погашения кредита.

Таким образом, размер страховой премии подлежащей к взысканию с ответчика составил - 10688, 74 долларов США, за периоды с 12.12. 2007 г. по 11.12.2008 г., (страховая премия за 2008 г), с 12.12. 2008 по 11.12. 2009 г., (страховая премия за 2009 г.), с 12.12. 2009 по 11.12. 2010 г. ( страховая премия за 2010 г).

Поскольку, условиями договора стороны определили, что страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий год страхования.

Таким образом, требования в части взыскания страховой премии с 12.12. 2007 г. по 11.12.2008 г., (страховая премия за 2008 г), с 12.12. 2008 по 11.12. 2009 г., (страховая премия за 2009 г.), с 12.12. 2009 по 11.12. 2010 г. ( страховая премия за 2010 г), в размере 10688, 74 долларов США, что по курсу ЦБ РФ на предельную дату уплаты по каждому периоду составляет 293774 руб. 90 коп.

Доводы ответчика о том, что в соответствии с п. 4.1.2 Договора страховой период начинает исчисляться с даты внесения страхователем причитающейся с него суммы страховой премии и в связи с невнесением ответчиком страховой премии страховой период закончился, обязательства сторон возникают при уплате страхователем страховой премии, при отсутствии уплаты у страховщика не возникло обязательства по предоставлению страховой защиты, судом не принимается во внимание, поскольку заключение договора ипотечного страхования было обусловлено заключением долгосрочного ипотечного кредита, в связи с чем, договор страхования заключался на период действия кредитного договора, и действовал до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору (п. 4.1).

Суд не усматривает оснований для применения срока исковой давности к возникшим правоотношениям, поскольку, по указанному договору определены длящиеся отношения, срок действия которых установлен, то с даты прекращения действия договора, начинает течь срок исковой давности применительно к договору о комплексном ипотечном страховании и соответственно требованиями о взыскании задолженности по нему, ст. 196, 200 ГК РФ.

Суд также не усматривает недобросовестности в действиях стороны истца, ст. 10 ГК РФ.

Согласно ст. 94,98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина оплаченная при обращении в суд.

Руководствуясь ст ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" к Иванову ФИО6 о взыскании страховой премии, государственной пошлины, признании договора расторгнутым, - удовлетворить частично.

Взыскать с Иванова ФИО7 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" денежные средства в размере - 299912 руб. 65 коп., из которых- страховая премия в размере 293774 руб. 90 коп., за период с 12.12. 2007 г. по 11.12.2008 г.,с 12.12. 2008 по 11.12. 2009 г., с 12.12. 2009 по 11.12. 2010 г., 6137 руб. 75 коп. - расходы по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" к Иванову ФИО8 о признании договора расторгнутым, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Видновский городской суд Московской области в течение одного месяца.

Судья: Волкова Ю.С.