Решение Борского городского суда Нижегородской области от 18 сентября 2012 г. по делу N 2-1660/2012

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Машкиной Е.В.,

при секретаре Туляковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кроман Инвестментс Лимитед (CROMANINVESTMENTSLIMITED)к Лягину В.А. о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец- Кроман Инвестментс Лимитед (CROMANINVESTMENTSLIMITED)обратился в суд с иском к Лягину В.А. о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс N от ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты". Свои исковые требования истец мотивировал тем, что между Лягиным В.А. и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" (далее - Банк) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс N (далее - Договор).

С ДД.ММ.ГГГГ Лягин В.А. не исполняет обязательства, взятые на себя по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, в связи с чем сумма общего долга составила "данные изъяты", в том числе: основной долг - "данные изъяты" руб., начисленные проценты - "данные изъяты" руб., проценты при просрочке погашения задолженности - "данные изъяты" руб., штрафы - "данные изъяты" руб., комиссии - "данные изъяты" руб..

Таким образом, истец просит взыскать с ответчика общую сумму долга "данные изъяты" руб. и возврат госпошлины "данные изъяты" руб.

Представитель истца - Кроман Инвестментс Лимитед Михайлов Д.П., в судебное заседание не явился, суду предоставил ходатайство, в котором просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Лягин В.А. исковые требования признал частично и пояснил суду, что действительно между ним и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" ДД.ММ.ГГГГ заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс N. В соответствии с Условиями договора ему установлен лимит кредита "данные изъяты" рублей. С условиями договора, Общими условиями, Тарифами он ознакомлен. Согласен с суммой задолженности в размере "данные изъяты" руб. и суммой начисленных процентов "данные изъяты" руб.. Возражает против взыскания с него суммы начисленных процентов при просрочке погашения задолженности - "данные изъяты" руб., штрафа - "данные изъяты" руб., комиссии - "данные изъяты" руб., поскольку взыскание указанных сумм не предусмотрено Договором.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы. Если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Лягиным В.А. и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс N (л.д. 22-23). В соответствии с п.2 Договора Банк вправе выпустить и передать клиенту кредитную карту, открыть текущий счет в рублях, а также представить клиенту кредит в пределах установленного Банком лимита кредита.

Согласно п. 4 данного договора, Банк обязуется открыть Клиенту текущий счет в российских рублях и осуществлять его обслуживание. При этом открытие счета, выпуск карты, предоставление кредита осуществляется на основании данного Договора, Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и Тарифов, которые являются приложениями к данному договору.

В соответствии с изложенными условиями договора на выпуск и обслуживание кредитной карты ответчику Лягину В.А. была предоставлена кредитная карта VISA для физических лиц Плюс N, о чем свидетельствует подпись в договоре о ее получении (л.д.22).

В соответствии с Условиями договора Лягину В.А. установлен лимит кредита "данные изъяты" рублей (л.д.22).

Согласно Тарифов по рублевым кредитным картам VISAClassicInstant для физических лиц Плюс (л.д. 27), являющихся приложением к Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, процентная ставка за кредит установлена в размере "данные изъяты" годовых.

Согласно п. 1.9 раздела VI Общих условий (л.д. 36 оборот), в случае предоставления банком кредита, клиент обязуется совершать операции в пределах неиспользованного лимита кредита с учетом комиссий, установленных Тарифами, возвратить банку денежные средства, полученные в кредит, с уплатой всех комиссий, процентов и иных сумм в соответствии с Тарифами с соблюдением предусмотренного настоящими Общими условиями порядка.

Согласно п. 2.4 Общих условий, в течение платежного периода клиент обязан вносить/перечислить на счет сумму в размере не менее Минимальной части задолженности на условиях и в порядке определенных в Договоре, Общих условиях и Тарифах.

В случае отсутствия на счете в установленный срок денежных средств в сумме, равной минимальной части задолженности, на непогашенную часть кредита, входящую в сумму минимальной части задолженности, Банк начисляет проценты по повышенной ставке, установленной Тарифами (п. 2.4.1 Общих условий).

Согласно п. 2.6 Общих условий, Банк вправе, в том числе, потребовать досрочного погашения задолженности в случае неисполнения клиентом своих обязательств перед банком.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства (в данном случае кредитного договора) и требованиями закона.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности по договору N (л.д. 19), у Лягина В.А. перед ЗАО "ДжиИ Мани Банк" имеется задолженность на общую сумму "данные изъяты", в том числе: основной долг - "данные изъяты" руб., начисленные проценты - "данные изъяты" руб., проценты при просрочке погашения задолженности - "данные изъяты" руб., штрафы - "данные изъяты" руб., комиссии - "данные изъяты" руб..

Данный расчет задолженности ответчик признал в части образовавшегося основного долга - "данные изъяты" руб. и начисленных процентов - "данные изъяты" руб..

ДД.ММ.ГГГГ Лягину В.А. направлялось уведомление о досрочном истребовании кредита (л.д.20), которое оставлено ответчиком без исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ гола Лягину В.А. направлялось уведомление, согласно которого ЗАО "ДжиИ Мани Банк", в соответствии с договором N от ДД.ММ.ГГГГ уступило Кроман Инвестментс Лимитед право требования с Лягина В.А. задолженности по договору N от ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере "данные изъяты". (л.д.21).

С учетом изложенного, а также, учитывая признание ответчиком иска в части взыскания основного долга в размере "данные изъяты" руб., начисленных процентов в размере "данные изъяты" руб., суд признает законными и обоснованными требования Кроман Инвестментс Лимитед о взыскании указанной суммы с ответчика Лягина В.А. и находит их подлежащими удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчика проценты при просрочке погашения задолженности - "данные изъяты" руб..

Однако, Тарифы по рублевым кредитным картам VISAClassicInstant для физических лиц Плюс (л.д.27) в своем перечне не содержат пункта, содержащего начисление и уплату процентов при просрочке погашения задолженности. Кроме того, истец не указал в своем расчете каким образом рассчитана указанная сумма, каким пунктом договора предусмотрена. Следовательно, суд находит, что требования о взыскании процентов при просрочке погашения задолженности в размере "данные изъяты" руб. удовлетворению не подлежат.

Истец просит взыскать с ответчика комиссию в размере "данные изъяты" рублей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом, порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 N54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России 26.03.2007г. N 302-П. Пункт 2.1.2. Положения от 31.08.1998 N54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях упомянутого Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанные Положения Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Также, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Кроме того, из Положения от 26.03.2007г. N 302-П следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии сзаключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед Банком, а не перед заемщиком. Следовательно, действия банка до открытия ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии с Федеральным законом от 21.11.1996 N129-ФЗ "О бухгалтерском учёте" банки и иные кредитные организации относятся к субъектам публичной бухгалтерской отчетности, и, учитывая положения статьи 40 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", следует вывод о том, что кредитные организации обязаны вести бухгалтерский учёт по соответствующим счетам в порядке, установленном Банком России. Поскольку открытие и ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, данные возмездные отношения самостоятельно не востребованы со стороны заемщика. Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности заемщика.

Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.

Установление комиссии за введение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 N54-П, Положения Банка России от 26.03.2007г. N 302-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счёта - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Введение в кредитный договор условия об оплате за обслуживание ссудного счёта, ответчик возложил на потребителя (заёмщика) услуги обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счёта кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счёта.

Таким образом, действия банка по открытию и обслуживанию ссудного счёта нельзя считать самостоятельной банковской услугой.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие ссудного счета, являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Пункт 2 ст. 167 ГК РФ гласит, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Потребитель не обязан доказывать суду ничтожность таких положений договора - достаточно указать на их противоречие нормам законодательства о защите прав потребителей, хотя вправе просить суд о подтверждении такой ничтожности.

В связи с изложенным, суд полагает, что необходимо признать данное условие кредитного договора ничтожным, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.

Кроме того, согласно тарифов по рублевым кредитным картам ( л.д. 27) предусмотрено несколько комиссий. Истец не указал в иске о какой комиссии идет речь, каким образом она рассчитана.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, требования истца о взыскании с ответчика комиссии в размере "данные изъяты" рублей не подлежащими удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчика штраф в размере "данные изъяты" рублей.

Согласно Тарифов по рублевым кредитным картам VISAClassicInstant для физических лиц Плюс штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности установлен в размере 2% от суммы неуплаченной в срок задолженности. Кроме того, за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности при длительности просрочки 15 календарных дней был установлен штраф в размере 700 рублей.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом соразмерности неустойки и нарушенных обязательств, тяжелого материального положения ответчика, суд находит возможным снизить размер штрафа до "данные изъяты" рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании указанной нормы закона, с учетом удовлетворенных требований, с Лягина В.А. в пользу Кроман Инвестментс Лимитед (CROMANINVESTMENTSLIMITED)надлежит взыскать возврат госпошлины "данные изъяты"

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Кроман Инвестментс Лимитед (CROMANINVESTMENTSLIMITED)удовлетворить частично.

Взыскать с Лягина В.А. в пользу Кроман Инвестментс Лимитед задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты в сумме "данные изъяты" и возврат госпошлины "данные изъяты"

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Борский городской суд в течение месяца.

СУДЬЯ: Е.В.Машкина

Решение не вступило в законную силу.