Решение Дальнеконстантиновского районного суда Нижегородской области от 11 октября 2012 г.

Решение Дальнеконстантиновского районного суда Нижегородской области от 11 октября 2012 г.
(Извлечение)

Дальнеконстантиновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Кляина А.В., секретаря судебного заседания Соболевой С.В., в присутствии: истца Желтова А.М., представителя истца Желтовой Н.М., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Желтова А.М. ОАО НБ "Траст"

о признании недействительным (ничтожным) п. 2.8, 2.16 раздела "Информация о кредите" Договора N 03-059913 кредита на неотложные нужды от 05.08.2010 года; взыскании комиссии за расчетное обслуживание, уплаченную с 06.09.2010 года по 07.05.2012 года в сумме 59 827 руб., комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1690 руб.; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9 010,98 руб.; взыскании нотариальных услуг 750 руб.; расходов на услуги представителя 10 000 руб.

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска указано, что 05.08.2010 года между истцом Желтовым А.М. и ответчиком ОАО НБ "Траст" заключен Договор N 03-059913 кредита на неотложные нужды. Согласно условий договора с истца взыскана единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет Желтова А.М. 1690 руб., а также ежемесячно с составе очередного платежа Желтовым А.М. уплачивалась комиссия за расчетное обслуживание 2 179.43 руб.. Истец считает, что данные условия договора не соответствуют действующему законодательству. Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действия части 2 ГК РФ" п. ст. 1 ФЗ "О Защите прав потребителя", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом "О защите прав потребителя", другими ФЗ, принимаемыми в соответствие с ними иными нормативно правовыми актами РФ. Возложение на заемщика, помимо предусмотренных п. ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату сумы кредита и уплате процентов на неё, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395 -1 "О банках и банковской деятельности" отношения между банком РФ, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено ФЗ. Указанный Вид комиссии нормами ГК РФ, "Законом о защите прав потребителя", другими ФЗ и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Действия банка по взиманию комиссии за предоставление сумы кредита применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" ущемляет права потребителя.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Продавцу товаров (работ, услуг) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ или услуг). Таким обязательным приобретением услуги и являются услуги по зачислению кредитных средств, услуги по расчетному обслуживанию.

Истец считает, что действия банка нельзя по взысканию комиссии за начисление кредитных средств на счет и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

21.11.2011 года истец направил банку претензию, в которой просил перечислить уплаченные суммы комиссий за расчетное обслуживание и за начисление кредитных средств на счет, а также исключить из графика платежей вышеназванные комиссии. Однако ответчик посчитал просьбу необоснованной.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. На июнь 2012 года сумма за пользование чужими денежными средствами составляет по расчету истца 9 010, 98 руб.. Стоимость услуг юриста обошлась истцу в сумме 10 000 руб. Просит суд удовлетворить исковые требования, освободить истца от уплаты государственной пошлины на основании с истца на основании ФЗ "О защите прав потребителя" и взыскать с ответчика.

В судебном заседании истец и его представитель полностью подтвердили изложенные в заявлении обоснования иска и просят требования удовлетворить.

Представитель истца дополнил, что Договор оформлялся и подписывался в офисе банка в г.нижнем Новгороде, пр-кт. Ленина в ТЦ "Муравей", на 1 этаже здания. В заявлении о предоставлении кредита истец указал цель займа, на неотложные нужды. Оформил кредит для приобретения автомашины, но не хватало 274690 руб.. Ему предложили выдать нужную сумму на срок 36 месяцев, оформили кредитную карту ~~, перечислили на неё деньги 274690 руб., оформили счет в банке ~~ - для возврата кредитных денег, дата перечисления денежных средств 26.08.2010 года. За каждое перечисление истцом денег на кредитный счет с него незаконно взыскивали 1690 руб.

Расчет процентов: сумма задолженности 1690 руб.; период просрочки с 06.10.2010 года по 06.06.2012 года = 660 дн.; ставка неустойки 8%; - 1690 х 660 х 8(360х100) = 236.98 руб..

Сумма задолженности 59827 руб., период просрочки с 06.10.2010 по 06.06.2012 года : 660 ней, ставка 8%, итого: (59827)х660х8(360х100) = 8 774 руб..

Ответчик в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, извещен надлежащим образом.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

С учётом ходатайства истца, положения ст. 167 ГПК РФ и ст. 233 ГПК РФ, судья считает возможным рассмотреть дело без участия ответчика и вынести по делу заочное решение.

Из материалов дела следует, что 05.08.2010 года Желтов А.М. направил ОАО НБ "Траст" предложение о заключении договора, в котором Желтов В.А. просил предоставить ему кредит в российских рублях на приобретение автотранспортного средства, открыть на его имя текущий счет в российских рублях на условиях, указанных в Предложении, Порядке и Тарифах по картам, изготовить и передать ему банковскую карту, а также открыть на его имя банковский счет для осуществления операций с использованием карт.

В заявлении Желтов В.А. указал, что направленное им предложение представляет собой оферту о заключении между ним и банком договора о представлении кредита и открытии банковского счета, в соответствии с положениями Условий, Порядка и Предложения, договора о залоге автомобиля, договора о предоставлении и обслуживании банковских карт и открытии банковских счетов для осуществления операций с использованием банковских карт.

На основании данного предложения банк открыл Желтову В.А. счет, куда 26.08.2010 года (п. 3.4 договора) перечислил денежные средства.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор N 03-059913, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 274690 руб., на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 13% годовых.

Согласно п. 2.16 кредитного договора, сумма комиссии за перечисление кредитных средств на счет клиента банком взимается 1690 руб..

В соответствии с п. 2.8 кредитного договора, за обслуживание кредита заемщик уплачивает банку комиссию 0,99%. Сумма комиссии подлежит оплате заемщиком ежемесячно в дату осуществления заемщиком ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту, в соответствии с Условиями, Предложением и Графиком платежей.

Банк на основании Предложения и паспорта заемщика открывает заемщику кредитный счет. Счет открывается банком заемщику исключительно для целей совершения операций, связанных с исполнением обязательств банка и заемщика по предоставлению, возврату суммы кредита, а также иных обязательств, установленных в Условиях. Банк не осуществляет по счету операции, не предусмотренные настоящими Условиями и/или Предложением.

Из буквального толкования условий кредитного договора и в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ, ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

За период с 06.10.2010 года по 15 мая 2012 года, согласно ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета8 % годовых(Указание Банка России от 23.12.2011 N 2758-У "О размере ставки рефинансирования Банка России").

Расчет процентов:

- сумма задолженности 1690 руб.; период просрочки с 06.10.2010 года по 06.06.2012 года = 660 дн.; ставка неустойки 8%; - 1690 х 660 х 8(360х100) = 236.98 руб..

-сумма задолженности 59827 руб., период просрочки с 06.10.2010 по 06.06.2012 года : 660 ней, ставка 8%, итого: (59827)х660х8(360х100) = 8 774 руб..

На основании изложенного суд приходит к выводу, что условия кредитного договора заключенного между Желтовым В.А. и ОАО НБ "Траст" в части противоречат федеральному закону и являются в части ничтожными.

В соответствии с ч. 1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Истец на основании п. 19 ч. 1 ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты госпошлины.

Согласно ст.103 ч. 1 ГПК РФ издержки, понесенные судом, в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в связи, с чем госпошлина подлежит взысканию с ответчика ОАО НБ "Траст" в размере, предусмотренном ч. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 198, 233, 234 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным (ничтожным) п. 2.8, 2.16 раздела "Информация о кредите" Договора N 03-059913 кредита на неотложные нужды от 05.08.2010 года заключенного между Желтовым А.М. ОАО НБ "Траст".

Взыскать с ОАО НБ "Траст" в ползу Желтова А.М. сумму комиссии за расчетное обслуживание, уплаченную с 06.09.2010 года по 07.05.2012 года в сумме 59 827 руб., сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1690 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 010, 98 руб.; расходы на нотариальные услуги 750 руб.; расходы на услуги представителя 10 000 руб.; государственную пошлину 4055,90 руб..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Кляин

***