Решение Канавинского районного суда г. Нижний Новгород от 16 апреля 2012 г.

Решение Канавинского районного суда г. Нижний Новгород от 16 апреля 2012 г.
(Извлечение)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 апреля 2012 г.

Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе:

председательствующего судьи Кувшиновой Т.С.

при секретаре Грушиной Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Барабошкиной Н.А. к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании неустойки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

(дата обезличена) между истицей и ОАО Национальный банк "ТРАСТ" (далее - Банк) был заключен кредитный договор Nобезличен, по условиям которого Банк предоставил истице кредит в размере сумма обезличена сроком до (дата обезличена) с процентной ставкой в размере 12,5% годовых.

Истица Барабошкина Н.А. обратилась в суд с иском к Банку, ссылаясь на следующие обстоятельства. Договором была предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание в размере сумма обезличена ежемесячно. Кроме того, Банком была удержана с истицы страховая сумма сумма обезличена., несмотря на то, что в заявлении о предоставлении кредита она прямо выразила несогласие участвовать в программе добровольного страхования жизни и здоровья. Условие договора об уплате комиссии и о страховании она считает ничтожными в силу статьи 168 ГК РФ, поскольку они противоречит положениям статьи 819 ГК РФ, и положениям закона "О защите прав потребителей".

Истица просила:

1) Признать недействительными условия кредитного договора Nобезличен от (дата обезличена), а также являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора п.2.8. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и п.3 Тарифа Банка по продукту "Профессионал (Акция Профессионал ОР 12,5+0,69 v7.10), а также графика платежей, касающихся обязанности заемщика уплатить банку ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание кредита в размере 0,69% от суммы кредита или сумма обезличена в суммовом выражении, подписанного истицей и Банком, а также признать недействительным раздел 4 пункты с 4.1. по 4.7. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, касающиеся страхования жизни и здоровья;

2) применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав Банк возвратить ей уплаченную комиссию за расчетное обслуживание кредита за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в сумме сумма обезличена. как неосновательно удержанные и уплаченную сумму страховой премии в размере сумма обезличена.;

3) взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме сумма обезличена.;

4) взыскать проценты за пользование денежными средствами, уплаченными ответчику за расчетное обслуживание, в сумме сумма обезличена и проценты за пользование страховой премией в сумме сумма обезличена

5) взыскать почтовые расходы по отправке претензии в сумме сумма обезличена., расходы на представителя в сумме сумма обезличена.;

6) взыскать неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя из расчета 3% от сумма обезличена за каждый день просрочки, начиная с (дата обезличена) по день фактического возврата комиссии, на (дата обезличена) - в сумме сумма обезличена., а также неустойку в сумме 3% от сумма обезличена. за каждый день просрочки, начиная с (дата обезличена) и по день фактического возврата страховой премии, на (дата обезличена) - сумма обезличена

7) обязать ответчика пересчитать сумму кредита и выдать ей график погашения задолженности без учета комиссий за расчетное обслуживание.

В период нахождения дела в суде вся сумма задолженности по кредитному долгу истицей Банку выплачена, поэтому от требований об обязании ответчика пересчитать сумму кредита и выдать график погашения представитель истицы ФИО4, имеющий соответствующие полномочия, отказался. Производство по делу в этой части прекращено.

Остальные требования в судебном заседании представителем истицы ФИО4 поддержаны.

Истица, а также представитель ответчика, надлежаще извещенные о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Представитель ответчика направил суду отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствии, в удовлетворении требований истице отказать за необоснованностью заявленного.

Выслушав представителя истицы, изучив доводы отзыва представителя ответчика, и материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований.

Из материалов дела усматривается, что (дата обезличена) между Банком и Барабошкиной Н.А. был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме сумма обезличена. с условием возврата до (дата обезличена), с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 12,5% годовых.

Кроме того, договором предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере сумма обезличена., согласно тарифу Банка 0,69% от суммы кредита.

Удовлетворяя требование Барабошкиной Н.А. о взыскании в её пользу уплаченных сумм ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание, суд исходит из того, что данное условие кредитного договора является ничтожным, как не соответствующее закону (статья 168 ГК РФ).

Согласно статье 9 закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", пункту 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Нормами параграфа 1 главы 42 ГК РФ, законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ, установление каких-либо дополнительных платежей за пользование займом, кроме процентов, не предусмотрено.

В соответствии со статьей 30 закона "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 того же закона говорит о том, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Названные нормы закона предусматривают возможность установления комиссий за совершение банковских операций.

Перечень таких операций дан в статье 5 того же закона, он ограничен и расширительному толкованию не подлежит.

Расчетное обслуживание, исходя из положений данной статьи, банковской операцией не является.

Самостоятельной банковской услугой расчетное обслуживание также признано быть не может.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007 г. N302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Из содержания положений вышеуказанных норм следует, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с установленными ЦБ РФ правилами бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, по смыслу главы 45 ГК РФ, не являются банковскими счетами, поскольку в отношении этого счета заемщик не вправе давать банку распоряжения о перечислении и выдаче сумм со счета и о проведении иных операций по счету.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора, поскольку ведение ссудного счета является исполнением кредитной организацией установленных ЦБ РФ правил бухгалтерского учета и отчетности, а не предоставлением банковской услуги заемщику.

При таких обстоятельствах установление оплаты за совершение действий, не являющихся оказанием услуги, не соответствует требованиям закона и нарушает права истицы как потребителя.

Условиями кредитного договора, который является типовым, с заранее определенным содержанием, на существо которого заемщик как сторона в договоре был лишен возможности влиять, на истицу неправомерно было возложено обязательство по оплате комиссии за расчетное обслуживание банком ссудного счета.

В силу пункта 1 статьи 16 закона "О защите прав потребителей" такое условие признается недействительным.

Также недействительным признается условие кредитного договора и в части участия истицы в Программе страхования жизни и здоровья.

В пункте 1.3. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды истица прямо указала, что не согласна участвовать в Программе страхования жизни и здоровья по договору о карте. Однако, несмотря на это, Банк включил в договор указание о сумме страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья, оплачиваемой за счет кредита, и списал со счета истицы сумма обезличена. до выдачи кредита.

Согласно статье 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1).

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (часть 1).

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

В соответствии со статьей 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Банком проигнорирован факт отсутствия волеизъявления Барабошкиной Н.А. на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья. Несмотря на данное обстоятельство, условие о заключении такого договора включено в кредитный договор. Тем самым Банк обусловил выдачу кредита обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, что противоречит статье 935 ГК РФ.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг страхования ущемляет права потребителей, установленные пунктом 2 статьи 16 закона "О защите прав потребителей".

Заключенный между сторонами договор в силу статьи 428 ГК РФ является договором присоединения, условия которого могли быть приняты истцом не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Стандарт договора разработан ответчиком. Истец не имел возможности участвовать в определении условий договора, и присоединился к нему путем подписания предложенных ему кредитором документов.

Согласно статьи 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (часть 1).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (часть 2).

При указанных обстоятельствах, требования истицы о применении последствий недействительных условий кредитного договора, и о взыскании выплаченной комиссии за расчетное обслуживание в сумме сумма обезличена. (за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) г. включительно), и страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья в сумме сумма обезличена. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Поскольку указанные суммы являлись в силу статьи 1102 ГК РФ неосновательным обогащением Банка, на сумму этого неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) - статья 1107 часть 2 ГК РФ.

Размер процентов за пользование суммами ежемесячной комиссии посчитан представителем истца за период, начиная, с даты первой уплаты этой комиссии, и по (дата обезличена) Расчет судом проверен, и является правильным. Размер процентов составляет сумма обезличена

Размер процентов за пользование страховой суммой исчисляется с даты списания данных денежных средств (дата обезличена), и по (дата обезличена) Он составляет сумма обезличена коп. ( сумма обезличена х (8% : 360 дней) х 581 день просрочки).

Общий размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащий взысканию с Банка, составляет сумма обезличена

Суд отказывает истице в удовлетворении требования о взыскании неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, по следующим основаниям.

Согласно статье 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Требование о взыскании неустойки основано на положениях статьи 31 закона "О защите прав потребителей".

В соответствии с указанной статьей, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Представитель истицы указывает, что (дата обезличена) истицей направлена в Банк претензия, с требованием пересчитать сумму кредита без комиссии, возвратить денежные средства, уплаченные за обслуживание кредита в размере сумма обезличена., и страховую премию в сумме сумма обезличена., которая оставлена без ответа.

С доводами представителями ответчика и применением в данном случае положения статьи 31 закона "О защите прав потребителей" суд согласиться не может.

Нормы параграфа 2 главы 23 ГК РФ о неустойке применяются в случае обеспечения исполнения обязательств. Статья 31 закона "О защите прав потребителей" также говорит об обязательстве, возникшем в связи с законным требованием потребителя, основанном на договоре о выполнении работ (оказании услуг).

Однако, недействительное условие договора не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью (статья 167 ГК РФ).

Судом установлено, что выплаченные истицей суммы комиссии за расчетное обслуживание и страховая премия являлись необоснованным обогащением ответчика, поскольку условия договора в этой части недействительны.

К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются положения правил, предусмотренных главой 60 ГК РФ о неосновательном обогащении (статья 1103 ГК РФ).

Согласно статье 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ. Такие проценты судом взысканы.

Таким образом, взыскание неустойки в качестве ответственности в случае неудовлетворения требования о возврате неосновательного обогащения, применено быть не может.

На основании статьи 15 закона "О защите прав потребителей", за нарушение положений статьи 16 того же закона, нарушение прав потребителя вследствие возложения на него не обусловленных законом обязательств, суд взыскивает в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере сумма обезличена

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истицы понесенные ею почтовые расходы в суммах сумма обезличена., сумма обезличена., а также расходы по оформлению доверенности на представителя в сумме сумма обезличена

Кроме того, в соответствии со статьей 100 ГПК РФ суд присуждает с ответчика возместить истице расходы на оплату услуг представителя.

С учетом принципов разумности и справедливости, с учетом времени участия представителя истца в судебных заседаниях, объема выполненных услуг, сложности дела, суд считает возможным взыскать расходы по оплате услуг представителя в сумме сумма обезличена

Общий размер судебных расходов составляет сумма обезличена

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ, статьей 333.19 Налогового кодекса РФ, суд взыскивает с ответчика госпошлину в местный бюджет в сумме сумма обезличена за удовлетворение требований имущественного и неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Признать недействительным условия кредитного договора Nобезличен от (дата обезличена), заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" и Барабошкиной Н.А. в части взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и участие в Программе страхования жизни и здоровья.

Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Барабошкиной Н.А. денежные средства, уплаченные ею в качестве комиссии за расчетное обслуживание в сумме сумма обезличена., в качестве страховых платежей за участие в Программе страхования жизни и здоровья в сумме сумма обезличена., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме сумма обезличена компенсацию морального вреда в сумме сумма обезличена., а всего сумма обезличена

В удовлетворении требований о взыскании неустойки отказать.

Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Барабошкиной Н.А. судебные расходы в сумме сумма обезличена

Взыскать с ОАО Национальный банк "ТРАСТ" госпошлину в местный бюджет в сумме сумма обезличена

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, в Нижегородский областной суд через районный суд.

Судья подпись

Копия верна:

Решение вступило в законную силу (дата обезличена)

Копия верна:

Судья Т.С.Кувшинова