Решение Кстовского городского суда Нижегородской области от 05 июля 2012 г. по делу N 2-1540/12

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Фролова А.Л., при секретаре Вахониной С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мисриева М.Э. к ОАО "Альфа Банк" (далее Банк) о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Мисриев М.Э., обратился в Кстовский городской суд Нижегородской области с иском, просит о защите прав потребителей.

В процессе рассмотрения гражданского дела Мисриев М.Э., в порядке ст.39 Гражданского процессуального кодекса РФ, исковые требования уточнил.

В обоснование иска ссылается на то, что 23.08.2010 года между ним и Банком был заключен кредитный договор в соответствии с которым ему был предоставлен нецелевой кредит. В период погашения указанного кредита им было оплачено 2.663 руб. 44 коп. за обслуживание ссудного (потребительского) счета. Далее, 11.05.2011 года между ним и Банком вновь был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен нецелевой кредит. В период погашения указанного кредита им было оплачено в качестве комиссии за обслуживание ссудного (потребительского) счета 2.388 руб. Полагает, что указанные условия кредитных договоров в части оплаты ведения ссудного счета не соответствуют закону и являются недействительными (ничтожными), поскольку предоставление и обслуживание кредита, а также ведение ссудного счета, не являются самостоятельными банковскими услугами, причем в силу закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, Банком были произведены начисления штрафных санкций, в то время как на счете находилось достаточное количество денежных средств для оплаты ежемесячного платежа по кредиту. Кроме того, ссылается, что неправомерными действиями Банка ему был причинен моральный вред. Просит суд отменить пункты (номер обезличен) кредитных договоров в силу их недействительности, поскольку они не соответствуют закону, взыскать с Банка оплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 5.051 руб., взыскать с Банка денежную компенсацию морального вреда в размере 250.000 руб., взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины и отменить начисленные Банком штрафы в размере 3.839 руб. 79 коп.

В судебном заседании Мисриев М.Э., исковые требования поддержал в полном объеме и пояснил, что условия кредитных договоров, где на него возложена обязанность по оплате ведения ссудных счетов не соответствуют закону и по своей сути являются ничтожными, в связи с чем, с Банка подлежат взысканию денежные средства в размере 5.051 руб., оплаченным в качестве комиссии за ведение ссудного счета. Кроме того, неправомерными действиями Банка ему причинен моральный вред, поскольку его права были существенным образом ущемлены, кроме того, сотрудники Банка постоянно и многократно звонят ему домой и на работу, требуя срочного погашения задолженности, чем причиняют значительные неудобства. Пояснил, что в связи с несвоевременным погашением кредита Банком ему были начислены штрафы в общем размере 3.839 руб. 79 коп., однако указанные начисления сделаны ответчиком незаконно и необоснованно. На исковых требованиях настаивает.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, согласно представленных письменных возражений, исковые требования Мисриева М.Э., не признает в полном объеме, просит суд в иске Мисриеву М.Э., отказать.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд находит требования Мисриева М.Э., обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.1, 8 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с преамбулой Закона РФ "О защите прав потребителей" настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности?

В соответствии со ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст.167, 168 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России 26.03.2007 года N302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, 23.08.2010 года между Мисриевым М.Э., и Банком был заключен кредитный договор на сумму 16.730 руб., посредством акцепта Банком оферты Заемщика на основании анкеты-заявления на получение кредита, а также Уведомления Банка об индивидуальных условиях предоставления кредита.

Судом установлено, что условиями кредитного договора (п.3.2 Уведомления) являлось оплата заемщиком комиссии за ведение потребительского счета в размере 1,99% от суммы кредита ежемесячно.

Установлено, что Мисриев М.Э., в период погашения кредита оплатил комиссию за ведение потребительского счета в размере 2.663 руб. 44 коп.

Установлено, что 11.05.2011 года между Мисриевым М.Э., и Банком был заключен кредитный договор на сумму 20.000 руб., посредством акцепта Банком оферты Заемщика на основании анкеты-заявления на получение кредита, а также Уведомления Банка об индивидуальных условиях предоставления кредита.

Судом установлено, что условиями кредитного договора (п.3.2 Уведомления) являлось оплата заемщиком комиссии за ведение потребительского счета в размере 1,99% от суммы кредита ежемесячно.

Мисриев М.Э., в период погашения указанного кредита оплатил комиссию за ведение потребительского счета в размере 2.388 руб.

Суд находит, что на правоотношения сторон по кредитному договору распространяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей".

При этом, действия Банка по открытию и ведению текущего (потребительского, судного) счета, а также действия по предоставлению и обслуживанию кредита, в силу закона нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку установление указанной комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, причем какие-либо нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ.

Принимая во внимание, что взимание платы Банком ежемесячной комиссии за ведение текущего (потребительского, ссудного) счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права Мисриева М.Э., как потребителя, суд приходит к выводу, что условия кредитных договоров, заключенных между Мисриевым М.Э., и Банком от 23.08.2010 года и от 11.05.2011 года о включении ежемесячной комиссии в размере 1,99% от суммы кредита за предоставление и обслуживание потребительского счета является незаконным (ничтожным), поскольку противоречат требованиям Гражданского законодательства РФ.

Таким образом, в силу положений ст.167 Гражданского кодекса РФ, Банк обязан возвратить Мисриеву М.Э., все полученное в соответствии с данными пунктами Уведомлений, а именно полученные денежные средства в сумме 5.051 руб. 44 коп.

При таких обстоятельствах, суд находит, что требования Мисриева М.Э., о признании недействительными пунктов уведомлений в части оплаты комиссии за ведение потребительского счета и взыскании оплаченной им комиссии являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования Мисриева М.Э., об отмене начисленных штрафов, суд приходит к следующему.

Из материалов гражданского дела следует, что Мисриеву М.Э., в связи с несвоевременной оплатой кредита Банком были начислены штрафные санкции в сумме 1800 руб., из расчета 600 руб. за каждый просроченный платеж, причем указанное условие является частью заключенного Мисриевым М.Э., договора от 11.05.2011 года.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в связи с чем, Мисриев М.Э., при заключении кредитного договора был осведомлен (знал) и осознавал, что за нарушение сроков оплаты ежемесячных платежей по кредиту ему будет начисляться штраф в размере 600 руб. за каждый просроченный платеж.

Таким образом, суд находит, что в удовлетворении указанных требований Мисриеву М.Э., следует отказать.

Разрешая требования Мисриева М.Э., о взыскании денежной компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст.1101 Гражданского кодекса РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии со ст.15 закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу Постановления Пленума Верховного суда РФ от 20 декабря 1994 года N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, и т.п.). Суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий. При рассмотрении дел о компенсации причиненных нравственных или физических страданий необходимо учитывать, что моральный вред признается законом вредом неимущественным, несмотря на то, что он компенсируется в денежной или иной материальной форме.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, судом принимается во внимание, что Мисриев М.Э. в течение длительного времени был вынужден оплачивать комиссию за ведение потребительского (ссудного) счета по двум заключенным им договорам, вследствие чего он испытывает физические и нравственные страдания.

Кроме того, судом учитывается психическое отношение истца к происшедшему, отношение к происшедшему ответчика, реальные возможности ответчика по возмещению вреда, а также требования разумности, справедливости и соразмерности.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования Мисриева М.Э. о денежной компенсации морального вреда в сумме 250.000 руб., носят завышенный характер и подлежат частичному удовлетворению в сумме 10.000 руб. В остальной части требования Мисриева М.Э., о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Кроме того, требования Мисриева М.Э., о взыскании с Банка расходов по оплате госпошлины удовлетворению также не подлежат, поскольку в силу закона Мисриев М.Э., был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска о защите прав потребителей и оплаченная им госпошлина в сумме 400 руб., подлежит возврату из бюджета как излишне уплаченная.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.6 и 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Мисриева М.Э удовлетворить частично.

Признать условия кредитных договоров, заключенных между Мисриева М.Э и ОАО "Альфа Банк" от 23.08.2010 года и от 11.05.2011 года о включении ежемесячной комиссии в размере 1,99% от суммы кредита за ведение потребительского счета незаконным (ничтожным).

Взыскать с ОАО "Альфа Банк" в пользу Мисриева М.Э оплаченные по кредитным договорам в качестве комиссий денежные средства в сумме 5.051 руб., 44 коп., денежную компенсацию морального вреда в сумме 10.000 руб., а всего: 15.051 руб. 44 коп.

В остальной части иска Мисриева М.Э отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд Нижегородской области.

Судья Кстовского

городского суда

Нижегородской области: Фролов А.Л.