Решение Московского районного суда г. Нижний Новгород от 31 августа 2012 г.

Решение Московского районного суда г. Нижний Новгород от 31 августа 2012 г.
(Извлечение)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2012 года г.Н.Новгород

Московский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Лопатиной И.В., при секретаре Зиминой М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Открытого акционерного общества "Б*" к Тесакову Н. М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО "Б*" обратилось в суд с иском к ответчику Тесакову Н.М., указывая, что 11 декабря 2009 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор N * на сумму 206 000 руб. на срок по 10 декабря 2014 года.

В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 206000 рублей, а Заемщик обязался принять, использовать по назначению и возвратить кредит в срок до 10 декабря 2014 года включительно и уплачивать проценты за пользование кредитными средствами в размере 19,90 процентов годовых.

Истец исполнил свои обязательства по договору, зачислив сумму кредита на вкладной счет заемщика N*, открытый в филиале ОАО "Б*" в г.Н.Новгороде, что подтверждается мемориальным ордером N * от 11.12.2009 года.

В соответствии с условиями кредитного договора (п.3.2) заемщик принял на себя обязательство производить возврат кредита и уплату на него процентов ежемесячно в соответствии с графиком погашения, начиная с 11 января 2010 года. Однако, ответчик с сентября 2011г. не исполняет обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом, в сроки, предусмотренные договором. Ответчик требованием от 06 апреля 2012 года был уведомлен о необходимости погасить задолженность по кредиту, возвратить сумму остатка по кредиту и оплатить проценты за пользование кредитом на дату фактического возврата не позднее 12 апреля 2012 года. Требование ответчиком не исполнено.

По состоянию на 18.04.2012 года за ответчиком Тесаковым Н.М. имеется задолженность в сумме 200987 руб. 25 коп., а именно просроченная задолженность по основному долгу 158212 руб. 01 коп., просроченная задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 21598 руб. 24 коп., неустойка - 4500 руб., комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита - 16686 руб. ОАО "Б*" просит суд взыскать с ответчика указанные суммы задолженности по кредитному договору N * от 11 декабря 2009г., взыскать проценты за пользование кредитом в размере 19,90 % годовых на сумму основного долга - 158 212 рублей 01 коп. с 19 апреля 2012 года по день исполнения обязательства по возврату суммы основного долга, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 209 руб. 88 коп.

Истец ОАО "Б*" в судебное заседание своего представителя не направил, письменно просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в случае неявки ответчика просил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Ответчик Тесаков Н.М., в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела дважды извещался заказным письмом с уведомлением, конверты возвращены почтой за истечением срока хранения. Согласно ч.2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Суд, с письменного согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст.811 ГК РФ:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 11 декабря 2009 года между ОАО "Б*" и ответчиком Тесаковым Н.М. был заключен кредитный договор N * на сумму 206 000 руб. на срок по 10 декабря 2014 года. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 206000 рублей, а Заемщик обязался принять, использовать по назначению и возвратить кредит в срок до 10 декабря 2014 года включительно и уплачивать проценты за пользование кредитными средствами в размере 19,90 процентов годовых (л.д.6-10).

Истец исполнил свои обязательства по договору, зачислив сумму кредита на вкладной счет заемщика N * открытый в филиале ОАО "Б*" в г.Н.Новгороде, что подтверждается мемориальным ордером N * от 11.12.2009 года (л.д.15).

Согласно п. 3.1, п.3.2 Кредитного договора, заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи в счет возврата кредита в соответствии с Графиком возврата кредита, являющимся неотъемлемой частью Договора. Согласно п. 3.2.1 Договора размер ежемесячного аннуитентного платежа на дату заключения договора составил 7 304 руб.

Однако, ответчик с сентября 2011г. не исполняет обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом, в сроки, предусмотренные договором. Требованием от 06 апреля 2012 года Тесаков Н.М. был уведомлен о необходимости погасить задолженность по кредиту, возвратить сумму остатка по кредиту и оплатить проценты за пользование кредитом на дату фактического возврата не позднее 12 апреля 2012 года (л.д.16). Требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Согласно п. 5.3 Кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов.

В соответствии с п.6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата (л.д.9).

Согласно расчету, представленному истцом и проверенному судом, по состоянию на 18.04.2012 года за ответчиком Тесаковым Н.М. имеется задолженность, а именно просроченная задолженность по основному долгу -158212 руб. 01 коп., просроченная задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 21598 руб. 24 коп., начисленная неустойка - 4500 руб. Исходя из того, что ответчик уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитному договору, доказательств погашения образовавшейся задолженности им не представлено, указанные суммы подлежат взысканию с него в пользу ОАО "Б*", размер начисленной неустойки суд признает законным и обоснованным, наличия оснований для ее снижения судом не установлено.

В соответствии со ст. 809 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию процентов за пользование кредитом исходя из 19,90 % годовых начиная с 19 апреля 2012г. по день исполнения обязательства по возврату суммы основного долга, исходя из суммы основного долга 158 212 руб.01 коп.

Истец также просит взыскать с ответчика в его пользу комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме 16686 руб.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Следовательно, действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании статьи 3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям Гражданского кодекса РФ применены быть не могут.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

Исходя из вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с Тесакова Н.М. комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме 16686 руб.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются материалами дела: кредитным договором N * от 11 декабря 2009г., графиком возврата кредита, расчетом задолженности, мемориальным ордером, требованием о погашении задолженности.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ судом взыскиваются с Тесакова Н.М. в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 4886 рублей 02 коп. пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества "Б*" удовлетворить частично.

Взыскать с Тесакова Н. М. в пользу Открытого акционерного общества "Б*" задолженность по кредитному договору от 11 декабря 2009 года N *, в том числе просроченную задолженность по основному долгу - 158212 руб. 01 коп., просроченную задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 21598 руб. 24 коп., начисленную неустойка - 4500 руб., а всего 184301 руб. 25 коп.

Взыскать с Тесакова Н. М.в пользу Открытого акционерного общества "Б*" проценты за пользование кредитом исходя из 19,90 % годовых, начиная с 19 апреля 2012г. по день исполнения обязательств по возврату суммы основного долга исходя из суммы долга 158 212 руб. 01 коп.

Взыскать с Тесакова Н. М. в пользу Открытого акционерного общества "Б*" расходы по оплате госпошлины в сумме 4886 рублей 02 коп.

В удовлетворении остальной части иска Открытого акционерного общества "Б*" о взыскании с Тесакова Н.М. комиссии за оказание финансовых услуг в сумме 16686 руб. отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский областной суд через районный суд в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение 1 месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.