Решение Канского городского суда Красноярского края от 12 апреля 2011 г. по делу N 2-799/2011

Канский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Калинкиной И.В.,

при секретаре Курцевич И.А.,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу Национальному банку "Траст" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу Национальному банку "Траст" о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N, согласно которому ответчик предоставил ему кредит в сумме 101900 рублей под 19% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. При этом пунктом 5 Тарифов НБ "Траст" установил ежемесячное взимание с заемщика комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, то есть в размере 1008 рублей 81 копейка. Кроме того, с него была удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере 1900 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N, согласно которому ответчик предоставил ему кредит в сумме 99690 рублей под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. При этом пунктом 3 Тарифов НБ "Траст" установил ежемесячное взимание с заемщика комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от суммы кредита, то есть в размере 1226 рублей 19 копеек. Кроме того, с него была удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере 1690 рублей. Просит суд признать недействительными, как ущемляющие права потребителей, условия пунктов 2.6, 2.12 заявления и пункта 5.7 "Тарифов" кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ и пункты 2.8,2.16 заявления и п. 4.6 "Тарифов" кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за расчетное обслуживание и комиссий за зачисление кредитных средств, взыскать с ответчика 40291 рубль 20 копеек - сумма незаконно удержанных комиссий по кредитным договорам, а также 3238 рублей 88 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами.

В дальнейшем в судебных заседаниях представитель истца уточнял исковые требования: просил признать недействительными, как ущемляющие права потребителей, условия пунктов 2.6, 2.12 заявления, пунктов 5.7 "Тарифов" кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, условия пунктов 2.8, 2.16 заявления, пунктов 4.6 "Тарифов" кредитного договора и N от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за расчетное обслуживание и комиссий за зачисление кредитных средств, взыскать с ответчика сумму незаконно удержанных комиссий по кредитному договору N в размере 34181 рубль 92 копейки, по кредитному договору N в размере 16404 рубля 28 копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору N в размере 3614 рублей 83 копейки, по кредитному договору N в размере 766 рублей 23 копейки, возместить понесенные судебные расходы в размере 10800 рублей.

Представитель ответчика ООО Национальный банк "Траст" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки не известил.

Суд, с учетом мнения представителя истца счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Суд находит, что к правоотношениям, сложившимися между сторонами, применимы нормы Закона РФ "О защите прав потребителей", при этом, находит, что условие кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами в части возложении на истца обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента следует признать незаконным.

В силу п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.2 ст.16 данного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимые для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года N 302-П счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счете для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор N, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме 101900 рублей под 19% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор N, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме 99690 рублей под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копиями заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифами ОАО НБ "Траст", копиями графиков платежей. Согласно условиям кредитных договоров с истца взыскана комиссия за расчетное обслуживание счета. Всего ФИО1 выплачено в пользу ответчика комиссии в размере 34181 рубль 92 копейки по договору N, 16404 рубля 28 копеек по договору N.

С учетом указанных положений нормативных актов и фактических обстоятельств дела, с учетом отсутствия в заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО НБ "Траст" названия "ссудный счет", то открытые истцу текущие счета N и N выступают в качестве ссудных, а не обычных банковских счетов. Данные счета были открыты специально для операций по предоставлению заемщику кредитов и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Банк отражал на них образование и погашение ссудной задолженности, чем исполнял обязанность по ведению ссудного счета, предусмотренную Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ N-П. К тому же, получение кредита без открытия данных счетов являлось невозможным, а доказательств того, что истцом данные счета использовался для других операций, кроме операций, связанных с погашением ссудной задолженности, ОАО НБ "Траст" не представлено. Поскольку такой вид комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, действия ответчика по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей, в частности права истца. О возможном наличии ссудного счета и о его номере, возможности произведения оплаты на ссудный счет, а не на текущий счет истец банком в известность поставлен не был.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, являются недействительными.

С учетом того, что взимание банком комиссии за зачисление ссудных средств на текущие счета и комиссий по расчетно-кассовому обслуживанию признано не соответствующим закону, то суммы, оплаченные истцом в качестве таких комиссий и принятые банком, должны быть взысканы в пользу истца с ответчика. т ДД.ММ.ГГГГта 2.1 кредитного договорабязанность по уплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного

Что касается требований истца о взыскании денежных средств за пользование чужими денежными средствами, то суд находит их законными в силу требований ст. 395 ГК РФ, и подлежащими удовлетворению в размере 4381 рубль 06 копеек согласно представлено истцом расчета и не оспоренного ответчиком - 3614 рублей 83 копейки по кредитному договору N и 766 рублей 23 копейки по кредитному договору N.

В соответствии со ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу указанной нормы взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

Согласно ст.13 ФЗ "О защите прав потребителей", суд находит также необходимым взыскать с ответчика штраф в доход местного бюджета в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составит 27483 руля 63 копейки.

Согласно ст. 100 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, суд определяет сумму, подлежащую взысканию в размере 7000 рублей, руководствуясь принципом разумности пределов и обязанности установления баланса между правами лиц, участвующих в деле.

Расходы по оформлению доверенности на представителя в размере 800 рублей подлежат взысканию с ответчика согласно ст. 98,94 ГПК РФ, как признанные судом необходимыми и документально подтвержденные.

Учитывая положения ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета госпошлина.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Открытому акционерному обществу Национальному банку "Траст" о защите прав потребителей - удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, содержащиеся в пунктах 2.6,2.12 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и в пункте 5.7 Тарифов ОАО НБ "Траст", заключенного между ФИО1 и открытым акционерным обществом Национальным банком "Траст", касающиеся возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Признать недействительными условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, содержащиеся в пунктах 2.8,2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и в пункте 4.6 Тарифов ОАО НБ "Траст", заключенного между ФИО1 и открытым акционерным обществом Национальным банком "Траст", касающиеся возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "Траст" в пользу ФИО1:

- сумму комиссий по кредитному договору N в размере 34181 рубль 92 копейки; сумму комиссий по кредитному договору N в размере 16404 рубля 28 копеек, а всего - 50586 рублей 20 копеек;

-проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору N в размере 3614 рублей 83 копейки; по кредитному договору N в размере 766 рублей 23 копейки, а всего - 4381 рубль 06 копеек;

- в возмещение судебных расходов - 7800 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "Траст" штраф в доход местного бюджета в размере 27483 рубля 63 копейки.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "Траст" госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход государства в размере 1849 рублей 02 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Красноярский краевой суд через Канский горсуд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья И.В. Калинкина