Решение Октябрьского районного суда г. Самары от 30 мая 2012 г. по делу N 2-294/12

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Доценко И.Н.,

при секретаре судебного заседания Парфеновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-294/12 по иску Новикова А.А. к ЗАО "Д2 Страхование", третьему лицу ОАО "МДМ Банк" о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Новиков А.А. обратился в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата между Н*** и ОАО "МДМ Банк" был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере *** рублей для приобретения квартиры по адресу: адрес. дата между Н*** и ЗАО " ***", впоследствии ЗАО СК "Д2 Страхование" заключен комбинированный договор ипотечного страхования, где Н*** является страхователем, страховщиком ответчик, ОАО "МДМ Банк" выгодоприобретателем, договор заключен на срок с дата по дата, страховая сумма составила *** рублей *** копеек. дата Н*** была установлена инвалидность 2 группы. дата Н*** обратилась к ответчику с заявлением о выплате суммы страхового возмещения ОАО "МДМ Банк" в связи с наступлением страхового случая, на которое был получен отказ. дата Н*** умерла. Он является ее наследником, о чем было сообщено ответчику и ОАО "МДМ Банк". До настоящего времени ответчик свои обязательства в связи с наступлением страховых случаев по комбинированному договору ипотечного страхования не исполняет. Просит суд понудить (обязать) ответчика ЗАО СК "Д2 Страхование" выполнить в полном объеме принятые на себя обязательства по комбинированному договору (полису) ипотечного страхования N... от дата.

В ходе судебного разбирательства истец Новиков А.А. уточнил исковые требования, просил суд понудить ответчика ЗАО СК "Д2 Страхование" выполнить в полном объеме принятые на себя обязательства по комбинированному договору (полису) ипотечного страхования N... от дата, а именно: в течение 7 рабочих дней по предоставленным документам, необходимых для выплаты, составить страховой акт (по страхованию жизни и здоровья - расчет суммы выплаты) в соответствии с п.5.3.1 договора; произвести выплату страхового возмещения в течение 5 рабочих дней с даты составления страхового акта (расчета суммы выплаты) выгодоприобретателю ОАО "МДМ Банк" в соответствии с п.5.3.2 договора.

Истец Новиков А.А. в ходе судебного разбирательства уточнил исковые требования, просит суд признать страховым случаем постоянную утрату общей трудоспособности (инвалидность 2 группы), установленную дата Федеральным Государственным учреждением филиалом N... Главным бюро медико-социальной экспертизы по Самарской области Н***, согласно справке серии N... от дата; взыскать с ответчика ЗАО "Д2 Страхование" в его пользу сумму страхового возмещения в размере *** рублей *** копеек, а также пени в соответствии с п.6.8 договора в размере *** % от невыплаченной суммы за каждый день просрочки, но не более *** рубля *** копеек, что составляет разницу между суммой непогашенных обязательств и суммой страхового возмещения путем перечисления на счет ОАО "МДМ Банк", всего взыскать *** рубля *** копейки; взыскать с ответчика ЗАО "Д2 Страхование" в его пользу сумму страхового возмещения и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей *** копейки, компенсацию морального вреда, причиненного ему незаконными действиями ответчика ЗАО "Д2 Страхование" в сумме *** рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере *** рублей, всего взыскать *** рублей *** копейки.

В судебном заседании представитель истца С***, действующий на основании доверенности от дата, уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика К***, действующая на основании доверенности от дата, возражала против удовлетворения уточненных исковых требований, пояснив, что наступление инвалидности у Н*** не относится к страховому случаю, выявленные у Н*** заболевания на входят в перечень острых внезапных заболеваний, установленный п. 2.5 Правил, который является исчерпывающим и расширенному толкованию не подлежит, выгодоприобретателем по договору является ОАО "МДМ Банк", истец не предоставил доказательства вступления в наследство, не подтвердил свое право на обращение в суд с иском о взыскании страхового возмещения, просит отказать Новикову А.А. в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ОАО "МДМ Банк" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, согласно направленному в адрес суда письменному отзыву, ОАО "МДМ Банк" исковые требования о признании страховым случаем наступление у Н*** инвалидности, взыскании страхового возмещения в сумме *** руб. *** коп. поддерживает, решение вопроса о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда оставляет на усмотрение суда.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, полагает, что уточненные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что дата между ОАО коммерческий банк научно-технического и социального развития " ***" и Н*** заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) N..., согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере *** рублей сроком на *** месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита на условиях, установленных настоящим договором (п.1.1); кредит предоставляется для приобретения в собственность Н*** квартиры по адресу: адрес (п.1.3); обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является в том числе, страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (п.1.4.2) (л.д. 5-6 том 1).

дата между ЗАО СК " ***" и Н*** заключен комбинированный договор ипотечного страхования N..., предметом которого является страхование жизни и здоровья застрахованных лиц, а также недвижимого имущества (жилого помещения, приобретенного страхователем за счет кредитных средств и переданного в залог в качестве обеспечения возврата кредита) (п.1.2); по настоящему договору страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором оплату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в соответствии с условиями настоящего договора (п.1.3); по настоящему договору объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица Н*** (п.1.4.1); страховыми случаями по настоящему договору являются: по страхованию жизни и здоровья: временная утрата трудоспособности или расстройство здоровья, наступившее в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания; постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания; смерть, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания (п.2.1.1); настоящий договор в части страхования жизни и здоровья заключен в пользу выгодоприобретателя ОАО " ***" (п.2.3); договор заключен на срок с дата по дата (п.4.1) (л.д. 9-11 том 1).

дата ОАО коммерческий банк научно-технического и социального развития " ***" и Н*** заключено соглашение N..., согласно которому настоящим соглашением стороны определяют порядок выплаты и перечисления сумм страхового возмещения страхования по договору страхования - Комбинированный договор ипотечного страхования N..., заключенному между страхователем и страховщиком дата; в случае наступления страхового случая банк вправе удовлетворить свои требования, вытекающие из кредитного договора N... от дата, заключенного между банком и страхователем в г.Самара, за счет суммы страхового возмещения по договору страхования (л.д. 12 том 1).

Согласно уставу ЗАО "Д2 Страхование" образовано в результате преобразования ТОО " ***"; решением единственного акционера общества N... от дата ЗАО "Д2 страхование" переименовано, прежнее наименование ЗАО Страховая компания " ***"; ЗАО "Д2 Страхование" является правопреемником ТОО " ***" (л.д. 1-35 том 2).

ЗАО СК "Д2 Страхование" Н*** выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней N..., из которого следует, что страховая сумма составляет *** рублей *** копеек, страховой платеж *** рублей *** копеек, срок действия договора с дата по дата (л.д. 13 том 1).

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Между Н*** и ЗАО СК " ***", правопреемником которого является ответчик, заключен договор комбинированного страхования, в связи с чем, к данному договору применяются нормы, регулирующие отношения по обоим видам страхования.

Так, согласно п.1.4 договора ипотечного страхования N... от дата, объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица - Н*** Страховая сумма по страхованию жизни и здоровья Н*** составляет *** рублей и равна ссудной задолженности страхователя по кредитному договору N... от дата на момент заключения настоящего договора.

ЗАО "Д2 Страхование" Н*** выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней N..., согласно которому страховая сумма составила *** рублей *** копеек.

Как следует из материалов дела, в период действия договора страхования, дата Н*** присвоена вторая группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно, что подтверждается справкой серии N..., выданной Филиалом N... состав N... Главного бюро МСЭ по Самарской области. дата Н*** умерла. Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии N... от дата, причиной смерти стал атеросклероз артерий головного мозга, при этом приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью указан 2 года 3 месяца, в связи с чем, суд приходит к выводу, что атеросклероз артерий головного мозга возник у Н*** после заключении договора страхования. Доказательства того, что на момент заключения договора страхования Н*** имела указанное заболевание ответчиком не предоставлены, медицинская справка, предоставляемая страхователем при заключении договора страховщиком суду не представлена.

Согласно полису страхования от несчастных случаев и болезни, страховым риском, в частности, является постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) ? в результате острого внезапного заболевания.

О наступившей инвалидности Н*** уведомила ЗАО "Д2 Страхование" дата, однако ЗАО "Д2 Страхование" в адрес Н*** направлены письма от дата и дата, в котором указано, что руководствуясь положениями действующего законодательства и Правил страхования, ЗАО СК "Д2 Страхование" не имеет правовых оснований для осуществления выплаты страхового возмещения (л.д. 201,18, 19 том 1).

Так, ЗАО "Д2 Страхование" не признало страховым случаем наступление инвалидности у Н***, поскольку инвалидность наступила не в результате острого внезапного заболевания, а вызвана длительным хроническим заболеванием, в связи с чем, Н*** было отказано в выплате страхового возмещения.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.

Согласно ст.3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказав страховой выплате и иные положения.

В п.2.1 Правил страхования, страховой риск - предполагаемое событие, которое должно обладать признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого, производится настоящее страхование. Страховым случаем в силу п.2.2 является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность у страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) утвержденных ЗАО " ***" дата (л.д.131-174 том 2).

Данные положения основаны на положениях п.1 ст.934 ГК РФ, а также на ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ".

При этом п.2.3.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных ЗАО " ***" дата и действовавшим на момент заключения договора страхования и наступления инвалидности у Н***, относит к страховым случаям постоянную утрату общей трудоспособности (инвалидность) ? в результате острого внезапного заболевания. При этом под утратой общей трудоспособности понимается утрата страхователем способности к труду вследствие нарушения анатомической целостности или физиологических функций органов, тканей или систем организма. Под постоянной утратой трудоспособности понимается нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное последствиями травм и заболевание, приводящее к ограничению жизнедеятельности и повлекшее решение бюро медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что страховой случай в виде постоянной утраты трудоспособности (инвалидности) у Н*** наступил, однако в страховом возмещении ей было отказано по тому основанию, что причиной возникновения инвалидности не явилось острое внезапное заболевание, перечень которых установлен п. 2.5 Правил.

Так, в силу п.2.5 Правил острыми внезапными заболеваниями признаются: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, клещевой вирусный энцефалит (энцефаломиелит), острый аппендицит, острый гепатит; геморрагические лихорадки; впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического заболевания легких); острый отек подсвязочного пространства гортани, потребовавший оперативного вмешательства (трахеотомии); внутричерепное кровоизлияние в результате разрыва впервые выявленной врожденной аневризмы мозговых сосудов; острая закупорка аорты, легочной, плечевой и бедренной артерий (при отсутствии в анамнезе указаний на варикозное расширение вен нижних конечностей малого таза); разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; острый распространенный инфаркт миокарда (при отсутствии в анамнезе признаков ишемической болезни сердца, стенокардии, гипертонической болезни); впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции; спонтанный разрыв селезенки с внутрибрюшным кровотечением у беременной; спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением; заражение вирусом иммунодефицита человека при исполнении своих служебных обязанностей или в результате медицинских манипуляций.

В ходе судебного разбирательства представителем ответчика ЗАО "Д2 Страхование" заявлено ходатайство о назначении судебно-медицинской экспертизы в Самарской лаборатории судебной экспертизы по адресу: адрес.

Определением Октябрьского районного суда г.Самара от дата постановлено: "Назначить по гражданскому делу N... по иску Новикова А.А. к ЗАО "Д2 Страхование", третьему лицу ОАО "МДМ Банк" об исполнении обязанности по договору, судебную медицинскую экспертизу в ГБУЗ "Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы", расположенном по адресу: адрес, поставив на разрешение экспертов следующие вопросы: Когда впервые у Н***, дата года рождения, уроженки г.Куйбышев, выявлены заболевания - гипертоническая болезнь, III ст., ДЭ II ст., острое нарушение мозгового кровообращения, ишемический инсульт в ВББ, вестибуло-атаксический синдром в стадии неполного регресса, бульбарные нарушения, сахарный диабет II типа, сед. ст. тяжести, нижний вялый параперез, ИБС, стенокардия напряжения, II фк., ХСН I ст.? Обладали ли впервые выявленные заболевания у Н***, дата года рождения, уроженки г.Куйбышев - гипертоническая болезнь, III ст., ДЭ II ст., острое нарушение мозгового кровообращения, ишемический инсульт в ВББ, вестибуло-атаксический синдром в стадии неполного регресса, бульбарные нарушения, сахарный диабет II типа, сед. ст. тяжести, нижний вялый параперез, ИБС, стенокардия напряжения, II фк., ХСН I ст., признаками острого и внезапного заболевания? Имеются ли в медицинских документах данные, подтверждающие, что до даты когда впервые выявлены заболевания у Н***, дата года рождения, уроженки г.Куйбышев - гипертоническая болезнь, III ст., ДЭ II ст., острое нарушение мозгового кровообращения, ишемический инсульт в ВББ, вестибуло-атаксический синдром в стадии неполного регресса, бульбарные нарушения, сахарный диабет II типа, сед. ст. тяжести, нижний вялый параперез, ИБС, стенокардия напряжения, II фк., ХСН I ст., не было оснований поставить Н***, дата года рождения, указанный диагноз *** Какие выделяют клинические формы заболевания - гипертоническая болезнь, III ст., ДЭ II ст., острое нарушение мозгового кровообращения, ишемический инсульт в ВББ, вестибуло-атаксический синдром в стадии неполного регресса, бульбарные нарушения, сахарный диабет II типа, сед. ст. тяжести, нижний вялый параперез, ИБС, стенокардия напряжения, II фк., ХСН I ст. в соответствии с действующим международным классификатором болезней (МКБ-10) на момент установления инвалидности у Н***, дата года рождения, уроженки г.Куйбышев ***".

дата в адрес Октябрьского районного суда г.Самара поступило сообщение ГБУЗ "Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы" от дата о невозможности дать заключение, с указанием, что предоставленные материалы недостаточны для проведения всестороннего исследования, решения постановленных в определении вопросов и дачи экспертного заключения.

В связи с отсутствием доказательств возникновения у Н*** указанных заболеваний до заключения договора страхования, равно как доказательств хронического характера данных заболеваний, повлекших за собой наступление у Н*** инвалидности, судом в качестве специалиста допрошен К***, пояснивший, что внезапное острое заболевание может развиться на фоне хронического заболевания либо в результате несчастного случая, однозначно утверждать, что имевшееся у Н*** заболевание было хроническим, нельзя. Кроме того, К*** пояснил, что смерть пациента Н*** подтверждает, что Н*** обоснованно при первичном освидетельствовании была установлена постоянная утрата трудоспособности.

В соответствии с п. 13 Правил признания лица инвалидом, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 20.02.2006 N 95, гражданам устанавливается группа инвалидности без указания срока переосвидетельствования ? при отсутствии положительных результатов реабилитационных мероприятий, проведенных гражданину до его направления на медико-социальную экспертизу. Из имеющихся в материалах дела медицинских документов следует, что подтверждается также медицинским свидетельством о смерти Н***, что заболевание, явившееся причиной инвалидности Н*** и ее последующей смерти возникло у нее в 2009 году, т.е. не носило длительного хронического характера на момент заключения Н*** договора страхования. Н*** не проходила лечения от выявленного у нее заболевания, послужившего причиной установления ей 2 группы инвалидности бессрочно, до 2009 года, т.е. заболевание у Н*** возникло внезапно, в связи с чем, суд приходит к выводу, что наступление инвалидности у Н*** было вызвано ее внезапным заболеванием, не носившего хронического характера.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии п.1 ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Согласно п.4 ст.421 и п.1 ст.422 ГК РФ условия договора должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом.

Статьи 961, 963, 964 ГК РФ содержат исчерпывающий перечень оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Согласно п.2 ст.961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В соответствии с п. 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п.2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Таким образом, из приведенных норм Гражданского кодекса РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в связи с чем, установление в договоре каких-либо дополнительных ограничений, ущемляющих права страхователя, недопустимо и соответствующие условия договора недействительны как противоречащие закону в силу ст. 168 ГК РФ. Свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом. На данное обстоятельство указал Верховный Суд РФ в Определении от 05.08.2008 года N 5-В08-53.

При указанных обстоятельствах суд не может признать обоснованным ограничение ЗАО "Д2 Страхование" оснований для отказа в производстве страховой выплаты в связи с тем, что инвалидность наступила не вследствие перечисленных в Правилах заболеваний, исключая из них иные заболевания, которые, также являясь внезапными, могут повлечь возникновение инвалидности у застрахованного лица.

При указанных обстоятельствах суд полагает исковые требования Новикова А.А. о признании страховым случаем наступление у Н*** инвалидности второй группы, установленной дата ФГУ филиалом N... Главным бюро МСЖ по Самарской области, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы представителя ответчика о том, что Новиков А.А. не имеет права на обращение в суд с иском о взыскании страхового возмещения, поскольку не является выгодоприобретателем, суд не принимает во внимание по следующим основаниям.

Как следует из ответа нотариуса г.о. Самара Б*** на запрос суда, после смерти Н*** заведено наследственное дело N..., из которого следует, что Н*** завещание не оставляла, и ее наследниками являются ее сын Новиков А.А. и ее мать Ч***, отказавшаяся от наследства в полном объеме. Таким образом, Новиков А.А. является единственным наследником по закону после смерти Н*** и принимает наследство в полном объеме в силу прямого указания п.2 ст. 1152 ГК РФ.

В ходе судебного разбирательства третьим лицом ОАО "МДМ Банк" (выгодоприобретателем) исковые требования Новикова А.А. поддержаны.

В силу вышеуказанных условий комбинированного договора ипотечного страхования и соглашения N... выгодоприобретателем по договору является лицо, назначенное страхователем для получения страхового возмещения и обладающее правами требования по кредитному договору.

В соответствии с ч.2 ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Доводы ответчика о том, что истец, не являясь стороной по договору не вправе требовать выплату страхового возмещения, суд полагает, что являются необоснованными, поскольку к Новикову А.А. в силу ст. 1110 ГК РФ перешли права и обязанности, которые имел наследодатель на день открытия наследства.

Вследствие чего, суд считает, что истцом правомерно заявлено требование о взыскании страховой выплаты, при этом права выгодоприбретателя не нарушены, так как истцом обоснованно заявлено о перечислении в пользу ОАО "МДМ Банк" суммы в размере оставшейся задолженности перед кредитором.

При определении размера страховой выплаты суд исходит из следующего. В соответствии с п. 6.2 договора комбинированного страхования, п. 7.2 приложением 7 к Правилам страхования, действовавшим в момент заключения договора страхования и в момент наступления страхового случая, в случае инвалидности, наступившей в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания, произошедшего в период действия договора страхования, страхования выплата при установлении 2 группы инвалидности выплачивается в 100% размере от страховой суммы. При этом размер страховой выплаты определяется в соответствии с графиком изменения страховой суммы, являющимся неотъемлемой частью договора, согласно которому размер страховой выплаты при наступлении страхового случая в период с дата по дата составляет 2161440 рублей 29 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика путем перечисления их на счет ОАО "МДМ Банк".

Как следует из материалов дела, Н*** обращалась к ответчику с заявлением о выплате ей страхового возмещения, однако ей было отказано по указанным выше обстоятельствам.

После смерти Н***, дата Новиков А.А. обращался в ОАО "МДМ Банк" с заявлением, в котором просил зачесть сумму страховой выплаты по договору страхования в счет задолженности по кредиту (л.д. 99 том 2).

Согласно справке ОАО "МДМ Банк" на дата сумма задолженности по кредитному договору N...-ИК/2006-11/00 от дата составляет 2556124 рубля 94 копейки (л.д. 105 том 2).

В связи с обращением Новикова А.А. от дата ОАО "МДМ Банк" в адрес ЗАО "Д2 Страхование" направлено заявление от дата с просьбой выплатить выгодоприобретатетлю ОАО "МДМ Банк" сумму страхового возмещения в размере *** рублей (л.д. 100 том 2).

Ответчик также отказал в выплате страхового возмещения, в связи с чем, суд полагает возможным применить п. 6.8 договора комбинированного страхования и взыскать с ответчика пени в размере 0,1 % от невыплаченной суммы за каждый день просрочки, при этом ограничив ее размер общей суммой задолженности по кредитному договору, а именно в сумме *** рубля *** копеек ( *** рубля *** копейки - *** рублей *** копеек).

Требование Новикова А.А. о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами суд полагает, что заявлены необоснованно, поскольку Новиковым А.А. платежи в пользу ОАО "МДМ Банк" не осуществлялись, взысканная сумма страхового возмещения и пени подлежат перечислению на счет кредитора и со стороны ответчика не имеет места факта пользования денежными средствами, принадлежащими Новикову А.А.

Также суд считает, что не основаны на законе и требования истца о взыскании компенсации морального вреда, поскольку право на компенсацию морального вреда в порядке универсального правопреемства, предусмотренного ст.1110 ГК РФ к наследнику не переходит.

В силу п.1 п.2 ст.1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. В данном случае ответчиком нарушены имущественные права, законом не предусмотрена ответственность по возмещению морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Новикова А.А. удовлетворить частично.

Признать страховым случаем постоянную утрату общей трудоспособности - инвалидность второй группы, установленную дата ФГУ филиалом N... Главным бюро медико-социальной экспертизы по Самарской области Н*** (справка серии N... от дата).

Взыскать с ЗАО "Д2 Страхование" в пользу Новикова А.А. сумму страхового возмещения в размере *** рублей *** копеек, пени в размере *** рубля *** копеек, всего взыскать *** рубля *** копейки ( ***) путем перечисления на счет ОАО "МДМ Банк".

В удовлетворении остальной части исковых требований Новикову А.А. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 04.06.2012 года.

Судья И.Н. Доценко