Решение Октябрьского районного суда г. Самары от 11 апреля 2012 г. по делу N 2-60/12

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

Председательствующего судьи: Рапидовой И.В.

при секретаре судебного заседания Фроловой Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-60/12 по иску ЗАО "Райффайзенбанк" к Цыганову С.Ю., Цыгановой К.В. о взыскании солидарно с соответчиков задолженности по кредитному договору N... от Д***, обращении взыскания на заложенное имущество по договору ипотеки квартиры от Д*** и закладной к нему, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к Цыганову С.Ю., Цыганову К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что Д*** между банком и Цыгановым С.Ю., Цыгановой К.В был заключен кредитный договор N... о предоставлении кредита в сумме *** долларов США 00 центов сроком на *** месяцев под *** % годовых. Указанная сумма была перечислена на счет ответчика Цыганова С.Ю.

Заемщики исполняли принятые на себя обязательства до июня 2011 года. С июня 2011 года заемщики не вносили денежные средства. В соответствии с

п.6.1.1. Кредитного договора, ответчики обязались возвратить полученные денежные

средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита. В соответствии с положениями п.п.7,2., 7.3. Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита, а также при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, ответчики уплачивают истцу неустойку в виде пени в размере *** % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, обязательств по уплате процентов, соответственно, за каждый календарный день просрочки. Дополнительным соглашением N... от Д***, созаемщики и банк изменили условия кредитного договора в части уменьшения размера неустойки до *** % от суммы просроченного платежа. Начиная с июня 2011 г., заемщики не вносили ежемесячные платежи по ипотечному кредиту. Таким образом, ответчики нарушили условия кредитного соглашения в части своевременного возврата кредита и уплаты начисленных процентов. Созаемщики ненадлежащим образом исполняют и условия кредитного договора в измененной редакции с учетом достигнутого Д*** дополнительного соглашения. Банк неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. В связи с невыполнением заемщиками требования банка от Д*** о досрочном исполнении обязательств, банк, руководствуясь установленными правилами ЦБ РФ, вынес на просрочку кредит в полном объеме. Согласно положениям п.п. 1.7., 3.1. Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств ответчиков по указанному договору является залог (ипотека) в пользу банка недвижимого имущества, приобретение которого выступало целью выдачи кредита. Передача недвижимого имущества в залог банку осуществлена на основании Договора об ипотеки квартиры, заключенному Д*** между банком и Ответчиком - Цыгановым С.Ю., который удостоверен нотариусом г. Самары К*** номер по реестру *** и зарегистрирован в установленном законом порядке Федеральной регистрационной службой по Самарской области (номер регистрации N...).

Согласно положениям Договора об ипотеки квартиры в обеспечение исполнения обязательств Ответчиков перед банком в залог (ипотеку) банку передана квартира, находящаяся по адресу: ***, номер квартиры ***, кадастровый (или условный) номер ***, принадлежащая на праве общей совместной собственности ответчикам, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права собственности от Д*** серия *** N....

Поскольку задолженность по кредитному соглашению до настоящего времени ответчиками не погашена, ЗАО "Райффайзенбанк" просит суд, взыскать с Цыганова С.Ю., Цыгановой К.В. солидарно с учетом уточнений, представленных в ходе судебного разбирательства задолженность по кредитному договору в сумме, эквивалентной *** ( ***) долларам США *** центам, из которых: задолженность по уплате основного долга - в сумме, эквивалентной *** долларам США *** центам; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - в сумме, эквивалентной *** долларам США *** центу; задолженность по уплате неустойки за просрочку возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом - в сумме, эквивалентной *** долларам США *** центам по курсу Центрального Банка России на день исполнения решения, а также возместить расходы но оплате госпошлины за подачу иска в сумме *** рубля. Кроме того, обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору на заложенное в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" недвижимое имущество путем реализации с публичных торгов квартиры, находящейся по адресу: ***, номер квартиры ***, кадастровый (или условный) номер ***, определив начальную продажную стоимость в размере *** % от стоимости квартиры определенной в отчете НМЦ "Рейтинг" N... от Д***.

В судебном заседании представитель истца ЗАО "Райффайзенбанк" С***, по доверенности, исковые требования с учетом уточнения поддержал по изложенным выше основаниям, просил удовлетворить. Также настаивал на оценке заложенного имущества по отчету НМЦ "Рейтинг" N... от Д*** в сумме *** рублей.

Ответчик Цыганов С.Ю., в удовлетворении исковых требований возражал, однако пояснил, что кредит брал, деньгами пользовался, просил снизить сумму начисленных пеней, а также просил установить начальную продажную стоимость квартиры на основании заключения эксперта N... от Д*** Государственного учреждения Самарской лаборатории судебной экспертизы МЮ РФ.

Ответчица Цыганова К.В. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещалась надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела и представленные в дело доказательства, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика Цыгановой К.В. и приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности не допускается, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Судом установлено, что Д*** между ЗАО "Райффайзен

банк" и Цыгановым С.Ю., Цыгановой К.В был заключен кредитный договор N...

о предоставлении кредита в сумме *** долларов США 00 центов сроком на *** месяцев

под *** % годовых.

Указанная сумма была перечислена на счет ответчика Цыганова С.Ю. N..., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно ст.ст.807, 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.6.1.1. Кредитного договора, ответчики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита.

В соответствии с положениями п.п. 7,2., 7.3. Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита, а также при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, ответчики уплачивают истцу неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, обязательств по уплате процентов, соответственно, за каждый календарный день просрочки.

Начиная с июня 2011 г., заемщики не вносили ежемесячные платежи по ипотечному кредиту. Таким образом, ответчики нарушили условия кредитного соглашения в части своевременного возврата кредита и уплаты начисленных процентов.

В соответствии с п. 5.1.1. кредитного договора, под наступлением события неисполнения понимается неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине кредитора.

В связи с невыполнением заемщиками требования банка от Д*** о досрочном исполнении обязательств, истец, руководствуясь установленными правилами ЦБ РФ, вынес на просрочку кредит в полном объеме.

В соответствии с п. 6.4.1 кредитного договора, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае (неисполнения или ненадлежащего исполнения) Заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать Кредит и уплачивать начисленные на него проценты, а также иных обязанностей, предусмотренных договором.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 7.2. кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% в день от суммы просроченного платежа.

Судом установлено, что условия кредитного договора ответчиками не исполняются: по состоянию на Д*** задолженность ответчиков по кредитному договору составляет: задолженность по уплате основного долга - в сумме, эквивалентной *** долларам США *** центам; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - в сумме, эквивалентной *** долларам США *** центу; задолженность по уплате неустойки за просрочку возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом - в сумме, эквивалентной *** долларам США *** центам.

Расчет суммы задолженности по начисленным процентам проверен судом и признается правильным. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчиков суммы основного долга по кредиту, суммы просроченных процентов в указанных выше суммах подлежат удовлетворению.

В соответствии с. ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Заемщики обязались своевременно оплачивать кредит по заключенному с банком договору, данные условия договора ответчиками были нарушены, но, принимая во внимание обстоятельства и характер обязательства, взыскание неустойки в полном объеме существенно нарушит имущественные права ответчиков, суд, с учетом принципов разумности и справедливости, полагает, что сумма штрафных пеней за просрочку возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в сумме, эквивалентной *** долларам США *** центам, подлежит уменьшению до суммы, эквивалентной *** долларам США.

Согласно положениям п.п. 1.7., 3.1. Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств ответчиков по указанному договору является залог (ипотека) в пользу истца недвижимого имущества, приобретение которого выступало целью выдачи кредита. Передача недвижимого имущества в залог Истцу осуществлена на основании Договора об ипотеки квартиры, заключенному Д*** между Истцом и Ответчиком - Цыгановым С.Ю., который удостоверен нотариусом г. Самары К*** номер по реестру N... и зарегистрирован в установленном законом порядке Федеральной регистрационной службой по Самарской области (номер регистрации ***).

Согласно положениям Договора об ипотеки квартиры в обеспечение исполнение обязательств Ответчиков перед Истцом в залог (ипотеку) банку передана квартира, находящаяся по адресу: ***, номер квартиры ***, кадастровый (или условный) номер ***, право собственности на которую зарегистрировано на Цынанова С.Ю., что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права собственности от Д*** серия *** N....

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество определен ст. 349 ГК РФ.

Согласно положениям ст.50 ФЗ "Об ипотеке", залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из ст. 56 указанного ФЗ следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Оценивая изложенные обстоятельства, и, учитывая, что ответчиками не исполнены основные обязательства, обеспеченные залогом, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем его реализации с публичных торгов являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Банком заявлены требования об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в соответствии с Отчетом НМЦ " ***" N... от Д*** в сумме *** рублей.

В ходе рассмотрения дела судом была назначена судебная экспертиза по определению рыночной стоимости квартиры, находящейся по адресу: ***.

В соответствии с заключением эксперта N... от Д*** Государственного учреждения Самарской лаборатории судебной экспертизы МЮ РФ, рыночная стоимость квартиры на дату исследования составляет *** рублей.

Суд принимает во внимание отчет НМЦ "Рейтинг" N... от Д*** и при обращении взыскания на заложенное имущество определяет его стоимость в соответствии с вышеуказанным отчетом, по следующим основаниям.

При проведении экспертизы Государственным учреждением Самарской лаборатории судебной экспертизы МЮ РФ был нарушен пункт 14 Сравнительный подход, ФСО N..., Раздел III "Подходы к оценке", в части "Объектом - аналогом объекта оценки для целей оценки признается объект, сходный объекту оценки по основным экономическим, материальным, техническим и другим характеристикам, определяющим его стоимость". Объектом оценки являлась квартира с черновой отделкой, между тем эксперт в качестве двух аналогов из четырех принимал показатели квартир после проведения дорогостоящего ремонта, затраты на который, соответственно значительно увеличивают цену предложения, обозначенную собственниками. При этом, как пояснил допрошенный в судебном заседании эксперт Ж***, аналогичных квартир было мало и поэтому она использовала объекты с ремонтом, однако затем ею проводилась корректировка двух объектов с ремонтом по стоимости со снижением на 30% от стоимости квадратного метра. Такую тридцатипроцентную корректировку она использовала субъективно, не опираясь ни на какие нормативно-правовые акты.

Между тем, при проведении исследования по определению рыночной стоимости заложенной квартиры сотрудниками НМЦ ***" N... от Д*** в процессе исследования использованы пять аналогов, а Государственным учреждением Самарской лаборатории судебной экспертизы МЮ РФ только четыре.

Указанные обстоятельства повлияли на результаты оценки, что было подтверждено в ходе допроса специалиста НМЦ " ***" К*** и эксперта Государственного учреждения Самарской лаборатории судебной экспертизы МЮ РФ Ж*** в судебном заседании по делу.

Согласно Отчета НМЦ " ***" N... от Д***, рыночная стоимость квартиры, находящейся по адресу: ***, составляет *** рублей. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет *** рублей.

Статья 322 ГК РФ предусматривает, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (п. 1 ст. 323 ГК РФ).

На основании изложенного, суд считает, что истцом правомерно заявлены требования о солидарном взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме *** рублей 00 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ЗАО "Райффайзенбанк" удовлетворить частично.

Взыскать с Цыганова С.Ю., Цыгановой К.В. солидарно в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" сумму задолженности по кредитному договору N... от Д***: *** долларов США *** центов США - задолженность по уплате основного долга, *** долларов США *** цент США - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, *** долларов США - задолженность по уплате неустойки за просрочку возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а всего - сумму в рублях, эквивалентную *** ( ***) *** центов США.

Взыскать с Цыганова С.Ю., Цыгановой К.В. в равных долях в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" уплаченную сумму государственной пошлины в размере *** ( ***).

Обратить взыскание на заложенное по договору ипотеки квартиры от Д*** и закладной к нему недвижимое имущество, право собственности на которое зарегистрировано за Цыгановым С.Ю., - квартиру N..., находящуюся по адресу: ***, кадастровый (или условный) номер N..., путем ее реализации (продажи) с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (Отчет N... оценке рыночной стоимости квартиры от Д***) в размере *** рублей ( ***).

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самары в течение *** дней с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено - 23.04.2012г.

Председательствующий судья И.В. Рапидова