Решение Калининского районного суда г. Чебоксары от 21 июня 2012 г.

Решение Калининского районного суда г. Чебоксары от 21 июня 2012 г.
(Извлечение)

Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Алексеева Д.В., при секретаре судебного заседания Герасимовой М.В.,

с участием представителя истца Николаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кочкарева В.В. к Открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о применении последствий недействительности сделки, взыскании уплаченной суммы комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кочкарев В.В. через Межрегиональную общественную организацию защиты прав потребителей "Потребительский контроль" обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" в лице филиала НБ "ТРАСТ" в г.Ульяновск о признании недействительными пунктов 2.7, 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание на срок кредитных каникул и уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,30 % от суммы кредита, взыскать с ответчика сумму ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 27 "данные изъяты"., проценты за пользование денежными средствами в размере "данные изъяты"., неустойку в размере "данные изъяты"., компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" рублей, штраф в размере "данные изъяты"., из которых 50% в пользу государства и 50 % в пользу МОО ЗПП "Потребительский контроль".

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Кочкарев В.В. обратился в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, между сторонами был заключен кредитный договор N "данные изъяты", по условиям которого истец получил кредит в размере "данные изъяты" по "адрес" % годовых. Согласно п. 2.5. заявления о предоставлении кредита на заемщика возлагается обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание на срок действий кредитных каникул в размере 0,50 % от суммы кредита. Срок кредитных каникул составляет 2 месяца. Согласно п. 2.8. указанного заявления Кочкарев В.В. обязался уплатить комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,30 % в месяц. Данная комиссия уплачивалась истцом в полном размере в период с ДД.ММ.ГГГГ. Истец считает, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик незаконно получал от него денежную сумму, удерживал и удерживает ее до настоящего времени. Сумма комиссии составляет "данные изъяты"., проценты за пользование ежемесячными комиссиями - "данные изъяты". МОО ЗПП "Потребительский контроль" обращалось к ответчику с требованием о возврате комиссии, которое получено банком ДД.ММ.ГГГГ. Срок для удовлетворения претензии истек ДД.ММ.ГГГГ. Размер неустойки составляет "данные изъяты" рублей, которая, по мнению истца, подлежит уменьшению до "данные изъяты"

Представитель истца Николаева А.В., действующая по доверенности, в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в нем, и вновь привела их суду.

Истец Кочкарев В.В., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика НБ "ТРАСТ" (ОАО) в судебное заседание не явилась, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела без ее участия. В письменном возражении иск не признала, указав, что условия договора, заключенного с истцом, соответствуют требованиям действующего законодательства, включены в договор с согласия потребителя и не могут ущемлять права потребителей. Истец принял на себя обязательства по оплате комиссии за расчетное обслуживание. При заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями договора, а также права отказаться от его заключения и обратиться в другую кредитную организацию.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом Кочкаревым В.В. с одной стороны и НБ "ТРАСТ" (ОАО) с другой стороны заключен кредитный договор "данные изъяты" о выдаче кредита на неотложные нужды в сумме "данные изъяты" под 15 % годовых на 60 месяцев.

Пунктом 2.7. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул в размере 0,50 % от суммы кредита. Согласно п. 2.5. указанного заявления срок действия кредитных каникул составляет 2 месяца (л.д. 6-8). Размер комиссии за расчетное обслуживание, согласно п.2.8 заявления, составляет 1,30 % в месяц.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Во исполнение указанных условий договора Кочкарев В.В. ежемесячно уплачивал комиссию в период с ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" 07 февраля 1992 года N 2300-1 установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного ЦБ РФ 26 марта 2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается в целях отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредита организации на основании нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст.4 Федерального закона от 10 июля 2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Исходя из вышеизложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение (обслуживание) ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, и является обязанностью банка.

Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика - потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае действия ответчика по включению в кредитный договор условия о взимании с истца суммы комиссии за обслуживание ссудного счета противоречат установленным Гражданским кодексом РФ и Закону РФ "О защите прав потребителей" правилам. Следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Суд, исходя из совокупности исследованных доказательств, установив незаконность применения условий кредитного договора в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание, считает необходимым удовлетворить требования истца в части взыскания уплаченной истцом комиссии за расчетное обслуживание в размере "данные изъяты"

Является правомерным и требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты"

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С 26 декабря 2011 года ставка рефинансирования (учетная ставка) составляет 8 %.

На дату, заявленную истцом - ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 3914 руб. 78 коп.

Одновременно суд отказывает в иске в части требования о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока исполнения требования потребителя.

Заявляя данное требование, истец ссылается на то обстоятельство, что 31 января 2012 года ответчику вручалось требование о возврате уплаченной суммы комиссии; данное требование, в соответствии с положениями ст.ст.28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежало исполнению в десятидневный срок; ввиду нарушения данного срока ответчик должен выплатить неустойку за каждый день просрочки в размере 3% от истребованной суммы комиссии.

Согласно положениям главы III Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе требовать возврата уплаченной за работу либо услугу денежной суммы при нарушении исполнителем срока выполнения работы или оказания услуги и при обнаружении недостатков выполненной работы или оказанной услуги.

Сумма, уплаченная истцом в качестве комиссии, является, по сути, излишне уплаченной денежной суммой в связи с получением кредитных средств. С учетом этого суд находит, что ответственность банка за неправомерное взимание данной суммы ограничивается взысканием процентов за пользование суммой неосновательного обогащения.

По ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст.15 Закона "О защите прав потребителя" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд, учитывая характер нарушения, допущенного ответчиком, определяет ко взысканию в пользу истца в возмещение причиненного морального вреда "данные изъяты" рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Также, согласно п.6 ст.13 вышеуказанного закона, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Исходя из присуждаемой денежной суммы, включая компенсацию морального вреда, сумма штрафа составляет 15961 руб. 16 коп., из которой половина суммы подлежит перечислению в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей".

Согласно ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В соответствии с п.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ истец освобожден от уплаты госпошлины.

Исходя из подпункта 1 пункта 1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере "данные изъяты"

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Кочкаревым В.В. и Открытым акционерным обществом Национальный банк "ТРАСТ", в части обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание на срок кредитных каникул и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,30 % от суммы кредита.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Кочкарева В.В. в счет возврата уплаченной суммы комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ - "данные изъяты", проценты за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты", компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты"

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей "Потребительский контроль" штраф в размере "данные изъяты"

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в доход муниципального бюджета г.Чебоксары Чувашской Республики штраф в размере "данные изъяты"

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в доход муниципального бюджета г.Чебоксары Чувашской Республики государственную пошлину в размере 1148 (одна тысяча сто сорок восемь) рублей 67 копеек.

В иске в части требования о взыскании с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" суммы неустойки - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Д.В.Алексеев

Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2012 года.