Решение Люберецкого городского суда Московской области от 09 октября 2012 г.

Решение Люберецкого городского суда Московской области от 09 октября 2012 г.
(Извлечение)

Люберецкий городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Трифоновой Н.Н.

при секретаре Медведевой Л.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка "Траст"(ОАО) к Коровину И. О. о взыскании задолженности и по встречному иску Коровина И. О. к Национальному банку "Траст" (ОАО) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя его тем, что ДД.ММ.ГГ Коровин И.О. обратился в филиал ОАО "Национальный Банк "ТРАСТ" с заявлением о заключении договора и предоставлении ему кредита на неотложные нужды в сумме S.

ДД.ММ.ГГ с ответчиком был заключен смешанный договор N в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ путем акцепта Банка Заявления ответчика (п. 1.4 "Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды").

Банк выполнил свои обязательства по вышеуказанному договору и предоставил ответчику кредит в соответствии с п. 2.1 Условий путем зачисления суммы кредита в размере S. на счет N, открытый ответчику сроком пользования на S месяцев с ДД.ММ.ГГ до ДД.ММ.ГГ, а ответчик принял на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит в сумме S. и уплатить проценты за пользование кредитом в размере S % годовых, а также ежемесячно уплачивать банку комиссию в размере S% за расчетное обслуживание Счета ( п. 2.8. Заявления), которая рассчитывается ежемесячно от суммы зачисленной на счет Кредита ( S.).Кроме того, в соответствии с Условиями ответчик принял на себя еще и следующие обязательства:

внести плату (штраф) на нарушение сроков ежемесячных платежей (при наличии нарушений), в размерах, указанных в ст. 4 Тарифа НБ "ТРАСТ" (ОАО) по данному виду кредита;

проценты за просроченную часть (при наличии) основного долга (ст. 395 ГК РФ) п. 3.1.2.5 Условий.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3.1.1 договора, (Условия) плановое погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей (копия прилагается) равными по сумме платежами в размере S., последний платеж S При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами.

В нарушение условий договора ответчик не исполнил надлежащим образом свои обязательства по плановому погашению задолженности, т.е. ответчик не обеспечил наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включившей в себя: издержки Банка по получению исполнения (при наличии указанных издержек); сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых); сумму очередного платежа, указную в графике платежей; сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых); проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа) в соответствии с п. 3.1.2 Условий.

В результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГ у ответчика образовалась задолженность в общей сумме S. согласно расчету задолженности.

ДД.ММ.ГГ ответчику было направлено требование о досрочном погашении задолженности по договору. Срок, предоставленный ответчику для добровольного досрочного погашения кредитной задолженности истек. Истец просил взыскать с Коровина И.О сумму задолженности в размере S., а именно: основной долг в размере S проценты за пользование денежными средствами в размере S.., непогашенные штрафы за нарушение сроков ежемесячных платежей в размере S руб., проценты на просроченную часть основного долга в размере S., а также расходы по оплате госпошлины в размере S.

В дальнейшем представитель истца неоднократно уточняла требования.

После последнего уточнения истец просит взыскать досрочно с Коровина И.О. в пользу НБ "Траст"(ОАО) сумму задолженности в размере S.,а именно:

Основной долг в размере S.,

Проценты за пользование денежными средствами по основному долгу в размере S.,

проценты на просроченную часть основного долга в размере S.

Взыскать с Коровина И.О. в пользу НБ "Траст"(ОАО) расходы по оплате госпошлины в размере S.

Ответчик иск не признал, предъявил встречное исковое заявление, где просит признать недействительными условия кредитного договора, согласно которым на него возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, комиссии о зачислении кредитных средств, обязании застраховать свою жизнь и здоровье ( личное страхование),п.п 3.1.5, п. 3.3. в части первоочередности списания комиссии и просроченных процентов по отношению к основному долгу и процентам, п.9.10.1 в части наличия у Банка права на досрочное взыскание задолженности в том числе суммы кредита и начисленных процентов, при нарушении заемщиком любого положения настоящего договора. Просит применить последствия их недействительности в виде возврата денежных средств за страхование жизни и здоровья в сумме S., комиссии за зачисление кредитных средств в сумме S руб., комиссии за расчетное обслуживание в размере S., штраф за просрочку в размере S рублей. Взыскать компенсацию морального вреда S рублей и судебные расходы (оплата юридических услуг) в размере S руб.

Представитель АОА НБ "Траст" встречный иск не признала.

3-е лицо: представитель СК "АВИВА" в судебное заседание не явился,извещен.

Проверив материалы дела,выслушав стороны, суд приходит к следующему.

На основании ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ Коровин И.О. обратился в филиал ОАО "Национальный Банк "ТРАСТ" с заявлением о заключении договора и предоставлении ему кредита на неотложные нужды в сумме S.

ДД.ММ.ГГ с ответчиком был заключен смешанный договор N в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ путем акцепта Банка Заявления ответчика (п. 1.4 "Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды").

Банк выполнил свои обязательства по вышеуказанному договору и предоставил ответчику кредит в соответствии с п. 2.1 Условий путем зачисления суммы кредита в размере S. на счет N, открытый ответчику сроком пользования на S месяцев с ДД.ММ.ГГ до ДД.ММ.ГГ

Ответчик принял на себя обязательства возвратить банку полученный кредит в сумме S. и уплатить проценты за пользование кредитом в размере S% годовых (п.2.6 Заявления),а также ежемесячно уплачивать Банку комиссию в размере S% за расчетное обслуживание счета(п.2.8 заявления),которая рассчитывается ежемесячно от суммы зачисленной на счет кредита( S.Кроме того,в соответствии с условиями договора ответчик принял на себя еще следующие обязательства:

Внести плату(штраф) за нарушение сроков ежемесячных платежей(при наличии нарушений),в размерах,указанных в ст.7 Тарифа НБ "Траст"(ОАО) по данному виду кредита;

Проценты на просроченную часть(при наличии)основного долга(ст.395 ГК РФ) п.3.1.2.5 Условий.

В соответствии с п.8.2 Условий ответчик принял на себя обязательства надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту путем перечисления средств на счет или на иной счет(включая,без ограничений,любой счет кредитора),который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора.

В соответствии с п.3.1.1 договора,плановое погашение задолженности осуществляется по Графику платежей равными по сумме платежами в размере S.,последний платеж S.

Согласно п.3.3. договора погашение задолженности по кредиту клиента осуществляется в следующей очередности:

3.3.1.в первую очередь-издержки кредитора по получению исполнения(при наличии указанных издержек);

3.3.2.во вторую очередь-сумму пропущенного(ых) платежа(ей)(при наличии таковых и в очередности из возникновения),в следующем порядке:

3.3.2.1 в первую очередь-суммы просроченных плат и комиссий в соответствии с Тарифами;

3.3.2.2. во вторую очередь-просроченные проценты по кредиту;

3.3.2.3 в третью очередь-просроченную часть суммы основного долга по кредиту;

3.3.3.в третью очередь-сумму очередного платежа в соответствии с графиком платежей в следующем порядке:

3.3.3.1 в первую очередь-суммы прочих плат и комиссий;

3.3.3.2 во вторую очередь-проценты по кредиту;

3.3.3.3. в третью очередь-сумму основного долга по кредиту.

Как следует из п.8 Заявления о предоставлении кредита, Коровин И.О. согласился участвовать в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и просил включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГ Коровиным И.О. подписана декларация,в соответствии с которой он дал согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования,заключенному между НБ "Траст"(ОАО) и ЗАО "АВИВА" и просил включить его в Список застрахованных лиц по договору страхования.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке,которые предусмотрены договором займа.

В нарушение условий договора ответчик не исполнил надлежащим образом свои обязательства по плановому погашению задолженности,в результате чего образовалась задолженность в размере S.-проценты на просроченную часть основного долга.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям(в рассрочку),то при нарушении заемщиком срока,установленного для возврата очередной части займа,займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

П.9.10 условий договора предоставляет Банку право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.

ДД.ММ.ГГ ответчику было направлено требование о досрочном погашении задолженности по договору, что подтверждается копией реестра отправленных заказных писем. Срок, предоставленный ответчику для добровольного досрочного погашения кредитной задолженности истек.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что заявленные требования ОАО Национальный Банк "ТРАСТ" к Коровину И.О. о досрочном взыскании задолженности по договору подлежат удовлетворению.Суд согласен с расчетом задолженности,представленным истцом.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка,не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов,ничтожна,если закон не устанавливает,что такая сделка оспорима,или не предусматривает иных последствий нарушения.

Ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено,что условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

Из Положения " О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ",утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГ N-П,следует,что условием предоставления и погашения кредита(кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств(кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Обслуживание ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой,является необходимым сопровождением кредитного договора для собственного учета банком поступающих денежных средств и их движения,начисления процентов,а потому плата за счет клиента открытия и ведения ссудного счета,которую банк определяет комиссионным вознаграждением,не является таковой по своей правовой природе.

Установление тарифа,комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречит ст.990 ГК РФ,закону "О банках и банковской деятельности",Закону РФ "О защите прав потребителей".При этом ведомственные нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.

Следовательно,взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей.

Включение в договор условий об оплате комиссии за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание за счет клиента является ничтожным.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как следует из представленных в судебное заседание расчетов, Коровиным И.О.оплачена комиссия за зачисление кредитных средств в сумме S руб.,комиссия за расчетное обслуживание в размере S.

Учитывая вышеизложенное,суд полагает взыскать данные суммы с НБ "Траст"(ОАО) в пользу Коровина И.О.

Встречные требования о признании незаконными условий кредитного договора об обязании застраховать жизнь и здоровье, а также п. 3.1.5., п.3.3 в части первоочередности списания комиссий и просроченных процентов по отношению к основному долгу и процентам и п.9.10.1 в части наличия у Банка права на досрочное взыскание суммы задолженности, в том числе суммы кредита и начисления процентов при нарушении заемщиком любого положения настоящего договора не подлежат удовлетворению

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев. когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Исходя из принципа свободы договора требования Коровина И.О. удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 151 ГК РФ моральный вред взыскивается если, гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Исходя из изложенной нормы закона суд не находит оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом оплачена госпошлина в размере S.

Принимая во внимание,что истец уменьшил исковые требования в связи с добровольным удовлетворением их ответчиком после предъявления иска, суд,принимая во внимание вышеизложенное,полагает взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере S.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из представленной в судебное заседание квитанции к приходному кассовому ордеру следует,что за юридическую консультацию,подготовку встречного искового заявления Коровиным И.О. оплачено S руб.

Исходя из принципа разумности, суд полагает взыскать с истца в пользу Коровина И.О. расходы по оплате юридических услуг в размере S руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Коровина И. О. в пользу НБ "Траст"(ОАО) задолженность по кредитному договору в размере S

Признать недействительным условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГ,заключенного между Коровиным И. О. и НБ "Траст"(ОАО) в части оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии о зачислении кредитных средств на счет.

Взыскать с НБ "Траст"(ОАО) в пользу Коровина И. О. оплаченные суммы комиссий за зачисление кредитных средств в сумме S руб.,за расчетное обслуживание в размере S.

В остальной части требования о взыскании расходов по оплате юридических услуг Коровину И. О. отказать.

Отказать Коровину И. О. в удовлетворении иска о признании недействительными условий кредитного договора N от ДД.ММ.ГГ в части:об обязании застраховать жизнь и здоровье(личное страхование);первоочередности списания комиссий и просроченных процентов по отношению к основному долгу и процентам;наличия у Банка права на досрочное взыскание сумм задолженности при нарушении заемщиком любого положения договора,применении последствий недействительности договора и в компетенции морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья