Решение Ногинского городского суда Московской области от 11 июля 2012 г.

Решение Ногинского городского суда Московской области от 11 июля 2012 г.
(Извлечение)

Ногинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Еронина Н.В.,

при секретаре Курочкиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) к Болдыреву И. В. взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ

Истец Акционерный коммерческий банк "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) (далее - ОАО "Банк Москвы") обратился в суд с иском к Болдыреву И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, обосновывая свои требования следующим:

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Банк Москвы" и Болдыревым И.В. был заключен кредитный договор N. В соответствии с условиями договора истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме "данные изъяты". на приобретение автомобиля сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 13 процента годовых. Согласно условиям договора ответчик обязуется осуществлять погашение кредита в размере "данные изъяты" руб. ежемесячными платежами в соответствии с условиями договора, включающим в себя сумму части основного долга, а также начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. На основании указанного договора истец имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае неисполнения обязательств по договору. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, отсутствия или недостаточности денежных средств банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения ответчиком включительно, но не менее 50 рублей. Ответчик неоднократно нарушал условия договора, не производя платежей в порядке и сроки, установленные кредитным договором. Истец уведомлял ответчика о необходимости погашения имеющейся задолженности, но ответчик никаких мер к погашению задолженности не предпринял. В связи с тем, что задолженность по договору не погашена, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме "данные изъяты"., которая состоит из: суммы просроченной задолженности по основному долгу - "данные изъяты"., просроченных процентов- "данные изъяты"., процентов на просроченный основной долг - "данные изъяты"., суммы неустойки- "данные изъяты"., а также комиссии за ведение счета - "данные изъяты". Поскольку в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и Болдыревым И.В. был заключен договора залога N от ДД.ММ.ГГГГ, по которому Болдырев И.В. передал Банку в залог автотранспортное средство "данные изъяты", истец просит суд обратить взыскание на предмет залога - автомобиль "данные изъяты", идентификационный номер N, модель и номер двигателя - N, цвет темно-зеленый, 2008 года выпуска, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере "данные изъяты" руб. Кроме того истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ОАО "Банк Москвы" сумму уплаченной государственной пошлины в размере "данные изъяты"., а также расходы по оценке заложенного имущества в размере "данные изъяты" руб.

Представитель истца ОАО "Банк Москвы" в судебное заседание не явился, о явке в суд извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик Болдырев И.В. в судебное заседание не явился, о явке в суд извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В статье 309 ГК РФ указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Банк Москвы" и Болдыревым И.В. был заключен договор N. В соответствии с условиями договора истец выдал ответчику на условиях срочности возврата и платности кредит в сумме "данные изъяты". на приобретение автомобиля сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 13 процента годовых. Согласно условиям договора ответчик обязуется осуществлять погашение кредита ежемесячными платежами в соответствии с условиями договора, включающим в себя сумму части основного долга, а также начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Дата и порядок внесения ежемесячных аннуитетных платежей определена договором. Размер ежемесячного платежа установлен в твердой сумме в размере "данные изъяты" руб., а последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и может отличаться от размера установленного платежа на дату подписания сторонами договора. На основании указанного договора истец имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае неисполнения обязательств по договору. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, отсутствия или недостаточности денежных средств банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения ответчиком включительно, но не менее 50 рублей.

В нарушение условий договора ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по уплате кредита, в связи с чем за ним образовалось задолженность.

Из представленных истцом расчетов сумма задолженности ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составляет "данные изъяты"., которая состоит из: суммы просроченной задолженности по основному долгу - "данные изъяты"., просроченных процентов- "данные изъяты"., процентов на просроченный основной долг - "данные изъяты"., суммы неустойки- "данные изъяты"., а также комиссии за ведение счета - "данные изъяты".

Истец уведомлял ответчика о необходимости погашения имеющейся задолженности, но ответчик никаких мер к погашению задолженности не предпринял. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются справкой о задолженности (л.д.8), выписками по счету (л.д.22-28), копией реестра заказных писем с простым уведомлением (л.д.29-30), копией кредитного договора (л.д.31-39), копией заявления (л.д.40), копией графика платежей (л.д.41-43), копией информации о расходах потребителя (л.д.44-45), расчетами задолженности (л.д.9-21), копиями поручений на перечисление денежных средств (л.д.57-58).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщика.

Следовательно, действия банка по взиманию платы ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику" физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость· процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав заемщика, а потому суд считает, что сумма комиссии за ведение счета в размере "данные изъяты". должна быть исключена из общей суммы задолженности.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из представленного истцом расчета следует, что неустойка по договору составила "данные изъяты".

Суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, считая ее размер явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер подлежащей взысканию неустойки составит "данные изъяты" руб.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

1) для заключения договора о залоге имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица либо органа;

2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

3) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно;

4) предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам;

5) договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество либо в установленном сторонами порядке обращение взыскания невозможно;

6) законом установлены иные случаи.

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору между Истцом и Болдыревым И.В - (далее - Залогодатель) ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор залога автомобиля N, в соответствии с условиями которого Залогодатель предоставил в залог Истцу принадлежащее ему на праве собственности движимое имущество: автомобиль "данные изъяты", идентификационный номер N, модель и номер двигателя - N, цвет темно-зеленый, 2008 года выпуска, с определением залоговой стоимости по соглашению сторон в размере "данные изъяты" (л.д.46-51).

Согласно условиям Договора залога предмет залога обеспечивает своевременное и полное исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, в том числе по возврату сумм полученных ссуд, уплате процентов за пользование ссудами, уплате неустоек; а также возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения обеспеченных настоящим залогов обязательств, возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на предметы залога, расходов по реализации предмета залога, а также иных расходов залогодержателя.

Учитывая изложенное, суд считает возможным обратить взыскание на принадлежащее ответчику Болдыреву И.В. движимое имущество: "данные изъяты", идентификационный номер N, модель и номер двигателя - N, цвет темно-зеленый, 2008 года выпуска, путем его реализации на публичных торгах.

Факт принадлежности ответчику Болдыреву И.В. на праве собственности указанного автомобиля подтверждается имеющимися в материалах дела копиями договора купли-продажи (л.д.53), актов приема-передачи (л.д.52,54), счета (л.д.56), паспорта ТС (л.д.62).

Как усматривается из отчета N от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной стоимости автотранспортного средства "данные изъяты" (л.д.63-106) в настоящее время стоимость автомобиля, являющегося предметом залога составляет "данные изъяты" руб.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым установить начальную продажную цену в размере 80% от рыночной стоимости имущества - "данные изъяты".

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оценки стоимости заложенного имущества в размере "данные изъяты" руб., а также расходы по оплате государственной пошлины, пропорциональной размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере "данные изъяты".

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что иск Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) к Болдыреву И. В. взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению частично.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) к Болдыреву И. В. взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Болдырева И. В. в пользу Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в виде: задолженности по основному долгу - "данные изъяты"., задолженности по процентам - "данные изъяты"., процентов на просроченный основной долг - "данные изъяты"., неустойки (штрафов) за нарушение сроков оплаты - "данные изъяты" руб., расходы на оплату по оценке имущества в размере "данные изъяты" руб., а также расходы по государственной пошлине в сумме "данные изъяты"., а всего взыскать "данные изъяты".

В счет погашения задолженности обратить взыскание на предмет залога - марки "данные изъяты" идентификационный номер N, модель и номер двигателя - N, цвет темно-зеленый, 2008 года выпуска, установив первоначальную продажную цену "данные изъяты".

В удовлетворении требований Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) к Болдыреву И. В. в части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета - отказать.

В удовлетворении требований Акционерного коммерческого банка "Банк Москвы" (открытое акционерное общество) к Болдыреву И. В. в части взыскания неустойки (штрафов) за нарушение сроков оплаты, расходов по государственной пошлине в большем размере - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья "данные изъяты"