Апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 21 ноября 2012 г. по делу N 33-4787/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Охапкиной Г.А.,

судей Слепухина Л.М., Вахониной А.М.,

при секретаре Рогулиной Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" по доверенности Чистяковой Е. В. на решение Вологодского городского суда от 13 августа 2012 года, которым признан неправомерным отказ общества с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" в лице агентства в г. Вологда филиала ООО "Росгосстрах" в Вологодской области в производстве страховой выплаты по договору страхования N... от 23 июля 2010 года.

Смерть ФИО2 признана страховым случаем по договору страхования N... от 23 июля 2010 года.

С общества с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" в пользу открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" взыскано страховое возмещение по договору страхования N... от 23 июля 2010 года, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" и Смирновой А. А., в размере ... руб.

С общества с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" в пользу Смирновой А. А. взыскана государственная пошлина в порядке возврата в сумме ... руб.

С общества с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" в доход бюджета муниципального образования "Город Вологда" взыскана государственная пошлина в сумме ... руб.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Слепухина Л.М., объяснения представителя ООО "Росгосстрах" Чистяковой Е.В., истца Смирновой А.А. и ее представителя Сысоева А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Смирнова А.А. обратилась в суд с иском к ООО "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения.

В обоснование требований указала, что 23 июля 2010 года заключила с ООО "Росгосстрах" договор страхования имущественных интересов страхователя (Смирновой А.А.), застрахованных лиц (Смирновой А.А., ФИО2), выгодоприобретателя (Некоммерческой организации "Фонд развития ипотечного жилищного кредитования Вологодской области"), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю.

14 сентября 2010 года ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" приобрело права по закладной, составленной Смирновой А.А. 19 июля 2010 года, стало новым выгодоприобретателем по договору страхования.

17 марта 2011 года ФИО2 умер.

13 апреля 2011 года истец обратилась к ответчику о страховой выплате в связи со смертью ФИО2 Решением ответчика от 14 июня 2011 года в страховой выплате истцу отказано.

С данным отказом истец не согласилась, поскольку при заключении договора страхования какие-либо заявления (анкеты) о состоянии здоровья Смирновой А.А. и ФИО2 не заполнялись, с данным обстоятельством страховщик был согласен. Анкета-заявление от 05 апреля 2010 года заполнена Смирновой А.А., при этом она отвечала на вопросы исходя из тех сведений о состоянии здоровья мужа, которые были ей известны. Страховщик не воспользовался правом потребовать у ФИО2 собственноручного заполнения анкеты-заявления, а также проведения обследования ФИО2 для оценки фактического состояния его здоровья, в связи с чем принял на себя риск отсутствия необходимой информации о состоянии здоровья застрахованного.

С учетом уточненных в судебном заседании 13.07.2012 требований истец просила признать отказ ООО "Росгосстрах" в лице агентства в г. Вологда филиала ООО "Росгосстрах" в Вологодской области в производстве страховой выплаты по договору страхования N... от 23 июля 2010 года неправомерным; признать смерть ФИО2 страховым случаем по договору страхования N... от 23 июля 2010 года; взыскать с ООО "Росгосстрах" в лице агентства в г. Вологда филиала ООО "Росгосстрах" в Вологодской области в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" страховую выплату в размере ... руб.

Представитель ответчика ООО "Росгосстрах" по доверенности Чистякова Е.В. в судебном заседании исковые требования не признала. Полагает, что Смирнова А.А. при заключении договора сообщила страховой компании заведомо ложные сведения о состоянии здоровья ФИО2

Представители третьих лиц НО "Фонд развития ипотечного жилищного кредитования Вологодской области", ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в судебное заседание не явились, представили отзывы на исковое заявление, в которых просили рассмотреть дело в отсутствие представителей. Полагают требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО "Росгосстрах" по доверенности Чистякова Е.В., не приводя новых доводов, просит решение суда отменить, ссылаясь на неправильное применение норм материального права.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель Смирновой А.А. по доверенности Сысоев А.А. просит оспариваемое решение оставить без изменения.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, заслушав объяснения представителя ответчика, поддержавшей жалобу, объяснения истца и ее представителя, полагавших решение суда оставить без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, не находит оснований для удовлетворения жалобы, отмены или изменения решения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Разрешая спор, суд первой инстанции установил, что 19.07.2010 между НО "Фонд развития ипотечного жилищного кредитования Вологодской области" (займодавцем), Смирновой А.А. и ФИО2 (заемщиками-залогодателями) заключен договор целевого займа N..., согласно которому заемщикам-залогодателям были предоставлены денежные средства в сумме ... руб. сроком на ... для приобретения в общую долевую собственность квартиры "адрес".

23.07.2010 между Смирновой А.А. и ООО "Росгосстрах" заключен договор страхования имущественных интересов страхователя (Смирновой А.А.), застрахованных лиц (Смирновой А.А., ФИО2), выгодоприобретателя (Некоммерческой организации "Фонд развития ипотечного жилищного кредитования Вологодской области"), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю.

В соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателем являлся НО "Фонд развития ипотечного жилищного кредитования Вологодской области". 14.09.2010 ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" приобрело права по закладной, составленной Смирновой А.А. 19.07.2010, как следствие, приобрело статус выгодоприобретателя по договору страхования N... от 23.07.2010 и кредитора (займодавца) по договору займа N... от 19.07.2010.

17 марта 2011 года муж истца - ФИО2 умер. Причиной смерти ФИО2, страдавшего ..., впервые диагностированной в 2009 году, явилась ...

Решением от 14 июня 2011 года ООО "Росгосстрах" отказало истцу в страховой выплате, мотивируя тем, что заболевание, повлекшее смерть застрахованного лица, было впервые диагностировано до заключения договора, о чем страховщик в момент заключения договора страхования в известность поставлен не был.

В соответствии с пунктом 5.1.6 договора страхования по личному страхованию не признается страховым случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в пункте 3.1.1 и пункте 3.1.2 Договора, наступившие в результате злокачественных новообразований, если застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний и/или знало, но не уведомило страховщика о таком заболевании при заключении настоящего договора".

В силу статьи 944 ГК Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2 указанной статьи).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 944).

Однако, в установленном законом порядке договор страхования, заключенный между Смирновой А.А. и ООО "Росгосстрах", не был признан недействительным.

Пунктом 7.5.5 договора страхования определено, что страховщик имеет право отказать в осуществлении страховой выплаты, если в результате расследования будет установлено, что в период действия договора страхования имело место сообщение страхователем страховщику в заявлении на страхование заведомо ложных сведений об объекте страхования и степени риска.

Удовлетворяя требования Смирновой А.А., суд первой инстанции правомерно и обоснованно руководствовался приведенными выше нормами материального права и дал им правильное толкование. Проанализировав условия заключенного между сторонами договора страхования, и принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, представленные сторонами доказательства, суд пришел к обоснованному выводу о необходимости признания смерти ФИО2 страховым случаем, поскольку на момент заключения договора страхования истец не была осведомлена об имеющемся у ФИО2 заболевании, в связи с чем оснований полагать, что она представила страховщику заведомо ложные сведения о состоянии здоровья ФИО2, не имеется. Страховщиком при заключении договора состояние здоровья ФИО2 не исследовалось, все риски по договору страховая компания приняла на себя. В связи с этим подлежит удовлетворению и требование о взыскании страхового возмещения.

Судебная коллегия также отмечает, что ответчик не представил суду доказательства наличия умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, направленного на наступление страхового случая, что является важным, юридически значимым обстоятельством при оценке данных правоотношений.

При разрешении спора суд правильно исходил из того, что по договору страхования N... от 23.07.2010 была застрахована жизнь ФИО2 по риску "смерть, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)" и такой случай наступил.

При этом основания для освобождения от ответственности страховщика, предусмотренные статьей 963 ГК Российской Федерации, согласно которой страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи, отсутствуют.

При таких обстоятельствах доводы ответчика об отсутствии правовых оснований для производства страховой выплаты являются необоснованными.

Размер подлежащего взысканного в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" страхового возмещения правильно определен судом первой инстанции по правилам, установленным разделом 8 договора страхования, исходя из размера страховой суммы (п.4.1 договора) и размера индивидуальной страховой суммы по личному страхованию (п.4.1.1 договора).

Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, выводы суда соответствуют изложенным в решении обстоятельствам, доказательства требований истец суду представил, нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права не установлено, решение суда следует признать законным и обоснованным.

Доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам, которые были предметом исследования судом первой инстанции, им дана надлежащая правовая оценка, новых доводов она не содержит, поэтому по изложенным выше основаниям жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Вологодского городского суда от 13 августа 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя общества с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" по доверенности Чистяковой Е. В. - без удовлетворения.

Председательствующий: Г.А. Охапкина

Судьи: Л.М. Слепухин

А.М. Вахонина