Решение Железнодорожного районного суда г. Новосибирска от 31 января 2012 г. по делу N 2-104/12

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Пуляевой О.В.

при секретаре Степановой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Новосибирский муниципальный банк" к В. О. В., Васильевой Е. Ю., ОАО СК "Инкасстрах" о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску В. О. В. к ОАО "Новосибирский муниципальный банк" о взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

ОАО "Новосибирский муниципальный банк" обратилось в суд с иском (том 1 л.д.5, а так же л.д.2 том 2) к Васильеву О.В., Васильевой Е.Ю., ОАО СК "Инкасстрах", в котором просило расторгнуть кредитные договоры "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ, "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ, "данные изъяты"ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ, N "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ заключенные между ОАО Новосибирский муниципальный банк и В. О. В.. Досрочно взыскать солидарно с В. О. В., ОАО Страховая компания "Инкасстрах" в пользу ОАО Новосибирский муниципальный банк задолженность:

- по кредитному договору "данные изъяты" в размере 878 217,74 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 686 126,18 руб.; проценты за пользование кредитными средствами, начисленные за период с 04.03.2010г. по 16.09.2011г. - 192 013,12 руб.; пени за просрочку ссуды, начисленная за период с 04.03.2010 по 29.03.2011г. - 78,44 руб.

- по кредитному договору "данные изъяты" в размере 1 226 286,18 руб., в том числе: задолженность по основному долгу ? 956 385,00 руб.; проценты за пользование кредитными средствами, начисленные за период с 04.03.2010г. по 16.09.2011г. - 267 454,69 руб.; пени за просрочку ссуды, начисленная за период с 01.04.2010г. по 30.04.2010г.- 2 049,30 руб.; пени за просрочку процентов, начисленная за период с 01.04.2010г. по 30.04.2010г.- 397,19 руб.

- по кредитному договору "данные изъяты" в размере 5 374 308,02 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 4 302 122,12 руб.; проценты за пользование кредитными средствами, начисленные за период с 04.03.2010г. по 16.09.2011г. - 1 069 284,02 руб.; пени за просрочку ссуды, начисленная за период с 04.03.2010г. по 29.03.2010г.- 2 901,88 руб.

- по кредитному договору "данные изъяты" в размере 5 371 406,14 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 4 302 122,12 руб.; проценты за пользование кредитными средствами, начисленные за период с 04.03.2010г. по 16.09.2011г. - 1 069 284,02 руб.;

а всего: 12 850 218,08 руб.

Обратить взыскание по договору залога недвижимости "данные изъяты" от 12.01.2007г. и договору залога "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ, на двухкомнатную квартиру на 9-ом этаже 17- этажного жилого дома, общей площадью 72,9 кв.м., расположенную по адресу: "адрес", с кадастровым номером N принадлежащую В. О. В. и определить начальную продажную цену предмета залога исходя из сумм определенных сторонами при заключении договора залога в размере 2 251 868,5 руб.

Обратить взыскание по договору залога недвижимости "данные изъяты"3 от ДД.ММ.ГГГГ на двухкомнатную квартиру на 6-ом этаже 9-этажного жилого дома, общей площадью 45,2 кв. м., расположенная по адресу: "адрес", с кадастровым номером 54:35:021100:33:01:78, принадлежащую В. О. В. и определить начальную продажную цену предмета залога исходя из сумм, определенных сторонами при заключении договора залога в размере 1 408 057,70 руб.

Обратить взыскание по договору залога транспортного средства "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ на транспортное средство, принадлежащее Васильевой Елене Ю. М., модель "данные изъяты", регистрационный знак "данные изъяты" Идентификационный номер (VIN) отсутствует, "данные изъяты", 1999 г.выпуска, цвет серый, Паспорт транспортного средства 25 ТН 643294 и определить начальную продажную цену предмета залога исходя из сумм определенных сторонами при заключении договора залога в размере 463 887,00 руб.

Расходы по уплате государственной пошлины в размере 108 388,17 руб., уплаченной при обращении в суд взыскать с Васильева О.В. и ОАО Страховая компания "Инкасстрах" солидарно в следующем порядке:

99 927,46 руб. в пользу ОАО Новосибирский муниципальный банк

8 460,71 руб. в пользу соответствующего бюджета.

В обоснование иска указано, что 08 декабря 2006г. между ОАО Новосибирский муниципальный банк и Васильевым О.В. заключен кредитный договор "данные изъяты" предоставлении кредита в сумме 3 278 925 рублей на срок до 06 декабря 2010 года со взиманием 18 % годовых.

Ответчик уклонился от погашения ссудной задолженности и процентов за пользование денежными средствами.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика между банком и ОАО Страховая компания "Инкасстрах" заключен договор поручительства "данные изъяты"1 от ДД.ММ.ГГГГ

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика перед ОАО Новосибирский муниципальный банк по кредитному договору "данные изъяты"ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ между банком и Васильевым О.В. заключен договор залога "данные изъяты" ДД.ММ.ГГГГ

Предметом залога является недвижимое имущество:

жилое помещение- двухкомнатная квартира на 9-ом этаже 17-этажного жилого дома, общей площадью 72,9 кв.м., расположенная по адресу: "адрес", "адрес" "адрес", с кадастровым номером N. Право собственности залогодателя на данную квартиру зарегистрировано в Управлении Росреестра по Новосибирской области, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 17.01.2006 г. сделана регистрации N, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права N. Выписка из Единого государственного прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 25.12.2006 года N подтверждает отсутствие зарегистрированных ограничений (обременения) права. Договор залога недвижимого имущества зарегистрирован в Управлении Росреестра по Новосибирской области "данные изъяты", номер регистрации: N. На момент заключения данного договора стоимость предмета залога по соглашению была установлена в размере 2 251 868,5 рублей.

"данные изъяты". между ОАО Новосибирский муниципальный банк и В. О.В. заключен кредитный договор "данные изъяты" о предоставлении кредита в 3 278 925 рублей на срок до 07 апреля 2011 года со взиманием 18 % годовых.

Согласно платежного поручения "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ Банк-Кредитор выдал денежные средства в размере 3 278 925,00 руб., тем самым выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Ответчик уклонился от погашения ссудной задолженности и процентов за пользование денежными средствами.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика между Банком и ОАО Страховая "Инкасстрах" заключен договор поручительства "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и Васильевой Е. Ю. заключен Договор залога транспортного средства "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ Предметом залога является транспортное средство: "данные изъяты", регистрационный знак Р117ЕО, Идентификационный номер (VIN) отсутствует, "данные изъяты", цвет серый, Паспорт транспортного средства "адрес". Стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 463 887,00 руб.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика перед ОАО Новосибирский муниципальный банк по кредитному договору "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ между банком и Васильевым О.В. заключен договор залога "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ Предметом залога является следующее недвижимое имущество: жилое помещение - двухкомнатная квартира на 6-ом этаже 9-этажного жилого дома, общей площадью 45, 2 кв. м., расположенная по адресу: "адрес", с кадастровым номером "данные изъяты". Право собственности залогодателя на данную квартиру зарегистрировано в Учреждении юстиции Новосибирской области по государственной регистрации прав на недвижимое во и сделок с ним, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое и сделок с ним 25.12.2002 г. сделана запись регистрации "данные изъяты", что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права "данные изъяты". Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ "данные изъяты" подтверждает отсутствие зарегистрированных ограничений (обременения) права. На момент заключения договора стоимость предмета залога по соглашению сторон была установлена в размере 1 408 057,7 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика перед ОАО Новосибирский муниципальный банк по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ между банком и В. О.В. заключен Договор залога N от ДД.ММ.ГГГГ Предметом залога является недвижимое имущество: жилое помещение- двухкомнатная квартира на 9-ом этаже 17-этажного жилого дома, общей площадью 72,9 кв.м., расположенная по адресу: "адрес", с кадастровым номером N Право собственности залогодателя на данную квартиру зарегистрировано в Управлении Росреестра по "адрес", о чем в Едином дарственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации N, что подтверждается свидетельством о дарственной регистрации права N. Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ N подтверждает отсутствие зарегистрированных ограничений (обременения) права. Договор залога недвижимого имущества зарегистрирован в Управлении Росреестра по "адрес" ДД.ММ.ГГГГ, номер регистрации: N. На момент заключения настоящего договора стоимость предмета залога по соглашению сторон установлена в размере 2 251 868,5 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Новосибирский муниципальный банк и В. О.В. заключен кредитный договор "данные изъяты" о предоставлении кредита в размере 5 000 000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием 16 % годовых.

Ответчик уклонился от погашения ссудной задолженности и процентов за пользование денежными средствами.

В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика между банком и ОАО Страховая компания "Инкасстрах" заключен договор поручительства "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ,

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Новосибирский муниципальный банк и В. О.В. заключен кредитный договор "данные изъяты" о предоставлении кредита в сумме 5 000 000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием 16 % годовых.

Ответчик уклонился от погашения ссудной задолженности и процентов за пользование денежными средствами.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика между банком и ОАО Страховая компания "Инкасстрах" заключен договор поручительства "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ

В. О.В. обратился в суд со встречным исковым заявлением (том 3 л.д.43), в котором просит взыскать с ОАО "Новосибирский муниципальный банк" 62 650 руб., как необоснованно приобретенные денежные средства, а так же взыскать с ОАО "Новосибирский муниципальный банк" государственную пошлину в сумме 2 080 руб.

В обоснование встречного иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ, ОАО "Новосибирский муниципальный банк", согласно платежному поручению N перечислило на его лицевой счет N 1188487 (на котором аккумулировались иные его денежные средства), денежную сумму в размере 3 278 925 руб.

В качестве основания для перечисления данной суммы ОАО "Новосибирский Муниципальный банк" указал договор N 0101-И от ДД.ММ.ГГГГ Договор "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ Васильев О.В. с ОАО "Новосибирский муниципальный банк" не заключал, перечисленными денежными средствами не пользовался. В дальнейшем, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Новосибирский муниципальный банк", ссылаясь на договор "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ списал с его счета денежные суммы : как гашение кредита - 2 322 540 руб., в виде уплаты процентов- 1 010 261 66 руб., в виде уплаты пени за просрочку погашения ссуды-7 407.63 руб.. в виде уплаты пени за просрочку погашения процентов-1 369,62 руб., а всего 3341578,91 руб. Денежные средства в размере 3341578,91 руб. списаны как возврат неосновательного обогащения, а 62653,91 руб. - приобретены банком необоснованно.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Тимофеева С.С. доводы иска поддержал в полном объеме. Пояснила, что ответчиком денежные средства получены по всем договорам. Встречное исковое заявление не признала. В иске указаны четыре кредитных договора, Денежные средства получены по всем договорам. Денежные средства перечислены на лицевой счет до востребования. Во встречном иске идет речь о договоре от ДД.ММ.ГГГГ. В платежном поручении действительно указано вместо 101И - 0101И. Указанное обстоятельство объясняется тем, что в электронной базе должны быть указаны четырехзначные цифры. Другого договора (в т.ч. с номером 101И) не заключалось. Погашение задолженности производилось через кассу, безналичным расчетом. Указывался договор 0101-И. Для каждого договора открывается ссудный счет. Последние четыре цифры счета - это номер договора. Счетом Васильева О.В. банк самостоятельно распоряжаться был не вправе.

Ответчик Васильев О.В. и его представитель Фелофьянов В.Н. в судебном заседании первоначальные исковые требования не признали. Встречный иск просили удовлетворить, указав, что было заключено два договора - с номерами 101И и 0101И. Дата договоров совпадает. Договор с номером 101И был обеспечен залогом. Однако, данный договор у ответчика отсутствует. По договору 0101 такая же сумма кредита. Таким образом, по одному договору получено 5000000 руб., а по второму денежные средства не получены. На лицевой счет ответчика поступило 19000000 руб. Куда они списаны - нет доказательств. У банка необходимо истребовать расшифровку. Нестыковка имеется в сумме 1831764,59 руб. ДД.ММ.ГГГГ было списано 5000000 руб. Они перечислены партнерами. Куда списаны банком - неизвестно.

Васильева Е.Ю., ОАО СК "Инкасстрах" в судебное заседание не явились.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Материалами дела установлено следующее.

1) ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Новосибирский муниципальный банк и В. О.В. заключен кредитный договор N о предоставлении кредита в сумме 3278925 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ со взиманием 18 % годовых (л.д.19 том 1).

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика между банком и ОАО Страховая компания "Инкасстрах" заключен договор поручительства N/1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22 том 1).

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика перед ОАО Новосибирский муниципальный банк по кредитному договору N-ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ между банком и В. О.В. заключен договор залога N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25 том 1). Предметом залога является следующее недвижимое имущество:

жилое помещение- двухкомнатная квартира на 9-ом этаже 17-этажного жилого дома, общей площадью 72,9 кв.м., расположенная по адресу: "адрес", Железнодорожная, "адрес", с кадастровым номером N. На момент заключения настоящего договора стоимость предмета залога по соглашению сторон была установлена в размере 2 251 868,5 рублей.

2) ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Новосибирский муниципальный банк и В. О.В. заключен кредитный договор N о предоставлении кредита в 3278925 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием 18 % годовых (л.д.46 том 1).

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика между Банком и ОАО Страховая "Инкасстрах" заключен договор поручительства N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49 том 1).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и Васильевой Е. Ю. заключен Договор залога транспортного средства N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52 том 1). Предметом залога является следующее транспортное средство: "данные изъяты", Паспорт транспортного средства "адрес". Стоимость предмета залога по соглашению сторон составляла 463 887,00 руб.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика перед ОАО Новосибирский муниципальный банк по кредитному договору "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ между банком и В. О.В. заключен договор залога N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 55 том 1), предметом залога является следующее недвижимое имущество:

жилое помещение - двухкомнатная квартира на 6-ом этаже 9-этажного жилого дома, общей площадью 45, 2 кв. м., расположенная по адресу: "адрес", с кадастровым номером N. На момент заключения настоящего договора стоимость предмета залога по соглашению сторон установлена в размере 1 408 057,7 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика перед ОАО Новосибирский муниципальный банк по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ между банком и В. О.В. заключен Договор залога N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.60 том 1). Предметом залога является следующее недвижимое имущество:

жилое помещение- двухкомнатная квартира на 9-ом этаже 17-этажного жилого дома, общей площадью 72,9 кв.м., расположенная по адресу: "адрес", с кадастровым номером N. На момент заключения настоящего договора стоимость предмета залога по соглашению сторон установлена в размере 2 251 868,5 рублей.

Согласие супруги на залог имущества получено (л.д.41 том 1).

3) ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Новосибирский муниципальный банк и В. О.В. заключен кредитный договор N о предоставлении кредита в сумме 5 000 000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием 16 % годовых (л.д.87 том 1).

В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика между банком и ОАО Страховая компания "Инкасстрах" заключен договор поручительства N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.83 том 1).

4) ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Новосибирский муниципальный банк и В. О.В. был заключен кредитный договор N-ФЛ о предоставлении кредита в сумме 5 000 000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием 16 % годовых (л.д.89,91 том 1).

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика между банком и ОАО Страховая компания "Инкасстрах" заключен договор поручительства N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.94 том 1).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 30 названного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

В договорах данные условия предусмотрены.

Заемщик не оспаривал факт получения денежных средств по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ N, ДД.ММ.ГГГГ N и N, оспаривая получение кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ N. В. О.В. в ходе рассмотрения дела указывал, что денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3278925 руб. (л.д.67 том 1) получены им по другому договору - от той же даты, но за номером 0101-И.

Анализируя имеющиеся в материалах документы, пояснения сторон, суд приходит к выводу о том, что денежные средства по оспариваемому договору заемщиком получены. При этом, суд учитывает, что тот договор, о котором указывает В. О.В. ( N им суду не представлен. Представитель истца указывает, что никакой другой договор сторонами не подписывался, номер N содержащийся в мемориальном ордере на л.д. 67 том 1 указан там как четырехзначный ввиду необходимости применения в работе банка четырехзначных цифр. Как следует из остальных договоров, по которым предъявлены исковые требования (л.д.34, 151, 87, 96), ссылки в мемориальных ордерах так же содержат четырехзначные цифры, что подтверждает доводы кредитора.

Таким образом, банк свои обязательства по договорам исполнил.

Доказательств их надлежащего исполнения заемщиком не представлено.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истец просит расторгнуть кредитные договоры N от ДД.ММ.ГГГГ, N от ДД.ММ.ГГГГ, N от ДД.ММ.ГГГГ, N от ДД.ММ.ГГГГ

В кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требований о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов.

Банк обращался к ответчику с требованием о досрочном возврате суммы кредитов и процентов (л.д.42,77,88,99).

Таким образом, факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору в части своевременной уплаты кредита и процентов за пользование кредитом свидетельствует о наличии оснований для одностороннего расторжения банком кредитных договоров, досрочного возврата кредитов и причитающихся по ним платежей.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ должник при неисполнении обязательств обязан уплатить кредитору предусмотренную договором неустойку.

Как следует из представленных истцом выписок по счету, в ходе действия договоров, заемщик уплачивал, а банк удерживал штрафы за просрочку платежей. Указанное удержание производилось в связи с фактом нарушения сроков возврата кредита (договор N л.д.8 том 2 : 273,24 руб. + 46,08 руб.; договор N- л.д.12 том 2: 3720,68 руб.+ 23442,24 руб.; договор N : 3720,68 руб.+ 23442,24 руб.; договор N: 7407,63 руб.+1369,62 руб.).

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Нормами, закрепленными в данной статье, установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон. Неустойка в этот перечень не включена, поскольку является средством обеспечения исполнения основного обязательства, а не издержками кредитора. Поэтому нормы ст. 319 ГК РФ не распространяются на неустойку, представляющую собой меру ответственности и подлежащую уплате после погашения основного долга и соблюдения установленного ст. 319 ГК РФ порядка исполнения денежного обязательства. Следовательно, действия банка по начислению неустойки за нарушение обязательств в первоочередном порядке перед погашением процентов за пользование кредитом и основного долга являются незаконными.

Исходя из этого, подлежит взысканию:

- по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ N задолженность в размере 877898,42 руб. (686126,18 руб./основной долг/ + 192013,12 руб. /проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ/+78,44 руб. /неустойка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ/ - 273,24 руб. /списанная пеня/ - 46,08 руб. /списанная пеня/)

-по кредитному договору N: задолженность в размере 5344243,2 руб. (4302122,12 руб./основной долг/ + 1069284,02 руб. /проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ/ - 3720,68 руб. /списанная пеня/ - 23442,24 руб. /списанная пеня/)

-по кредитному договору N : задолженность в размере 5347145,1 руб. (4302122,12 руб./основной долг/ + 1069284,02 руб. /проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ/ + 2901,88 руб. /неустойка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ/ - 3720,68 руб. /списанная пеня/ - 23442,24 руб. /списанная пеня/)

- по кредитному договору N задолженность в размере 1217508 руб. (956385 руб./основной долг/ + 267454,69 руб. /проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ/+ 2049,3 руб. + 397,19 руб. /неустойка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ/ - 7407,63 руб. /списанная пеня/ - 1369,62 руб. /списанная пеня/).

Удовлетворяя исковые требования банка ко всем ответчикам, суд исходит из положений ст. 363 ГК РФ, в соответствии с которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства

В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно ст.334, 339,348,349 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Рассмотрение вопроса о компенсации расходов на реализацию залога и очередность удовлетворения требований производится в соответствии с Законом РФ "Об исполнительном производстве".

Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 указанного Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В материалы дела истцом представлены подписанные сторонами соглашения о размере стоимости заложенного имущества, на которых основаны исковые требования (л.д.26 том 1 - 2251868,5 руб.- "адрес", л.д. 52 том 1 - 463887 руб. - автомобиль, л.д.56 том 1 - 1408057,7 руб. - "адрес"), а так же отчеты об определении рыночной стоимости заложенного имущества - л.д. 152 то 1 - 4220000 руб. - оценка "адрес" на ДД.ММ.ГГГГ; л.д.200 том 1 - 2464000 руб. - оценка "адрес" на ДД.ММ.ГГГГ; л.д.36 том.1 - 662696 руб.- отчет Новосибирской городской торгово-промышленной палаты).

Ответчик в судебном заседании пояснял, что более реально цены отражены в оценках, а не договорах, тем самым не соглашаясь с размером первоначальной продажной цены имущества, указанной истцом в требованиях.

Представленные суду оценки свидетельствуют, что установленная сторонами в договорах цена заложенного имущества не соответствует его действительной цене (рыночной стоимости), что может (в случае ее применения) привести к нарушению прав должника в ходе осуществления исполнительного производства.

По кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ N в обеспечение исполнения обязательств заключены 3 договора залога: транспортного средства N от ДД.ММ.ГГГГ, жилого помещения - "адрес" по адресу: "адрес", жилого помещения - "адрес" по адресу: "адрес".

Истец просит обратить взыскание на имущество по всем трем договорам.

Поскольку договорами не установлена ни очередность, в которой залогодержатель имеет право обращать взыскание на заложенное имущество, ни очередность, в которой должна осуществляться его реализация, суд не должен сам устанавливать такую очередность, несмотря на то, что цена имущества превышает размер задолженности (требований) по кредитным договорам.

Суд не вправе устанавливать очередность реализации заложенного имущества, если такая очередность не установлена соглашением залогодателя и залогодержателя, т.е. применять порядок, установленный Законом "Об исполнительном производстве". Согласно статье 26 Закона РФ "О залоге" в случае, если предметом залога является несколько вещей или прав, залогодержатель по своему выбору может получить удовлетворение за счет всего этого имущества либо за счет какой-либо из вещей (прав), сохраняя возможность впоследствии получить удовлетворение за счет других вещей (прав), составляющих предмет залога. Таким образом, ввиду отсутствия в договорах ипотеки, залога автомобиля предметом которого является несколько объектов, очередности обращения взыскания, право выбора такой очередности принадлежит кредитору-залогодержателю.

Встречные исковые требования не подлежат удовлетворению, по обстоятельствам, изложенным выше - отсутствием доказательств подписания сторонами иного договора (в частности с номером 0101-И). Денежные средства в указанном в исковом заявлении размере списывались правомерно по договору N 101-И, а не как неосновательно зачисленные.

За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина: 60000 руб. (л.д.3 том 1), 35927,46 руб. (л.д.104 том 1).

С учетом частичного удовлетворения исковых требований (по договору N N - 99,96 %, N 101 - 99,28 %, N N - 99,49%, N N - 99,49%), увеличения иска в ходе рассмотрения дела с заемщика и поручителя подлежит взысканию в пользу истца 83927,46 руб., с залогодателя Васильевой Е.Ю. - 4000 руб. (по обращению взыскания на 1 предмет залога), с залогодателя Васильева О.В. - 8000 руб. (по обращению взыскания на 2 предметам залога); с заемщика и поручителя в доход местного бюджета 12048,82 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО "Новосибирский муниципальный банк" удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитные договоры от ДД.ММ.ГГГГ N N, от ДД.ММ.ГГГГ N N, заключенные между ОАО "Новосибирский муниципальный банк" и В. О. В..

Взыскать в пользу ОАО "Новосибирский муниципальный банк" солидарно с В. О. В., ОАО СК "Инкасстрах" задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в размере 877898,42 руб.

Обратить взыскание на заложенное по договору залога от ДД.ММ.ГГГГ N имущество : жилое помещение - двухкомнатную квартиру общей площадью 72,9 кв.м., расположенную по адресу "адрес"35, принадлежащую В. О. В., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 4220000 руб.

Взыскать в пользу ОАО "Новосибирский муниципальный банк" солидарно с В. О. В., ОАО СК "Инкасстрах" задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в размере 1217508,8 руб.

Обратить взыскание на заложенное по договору залога от ДД.ММ.ГГГГ N имущество : жилое помещение - двухкомнатную квартиру общей площадью 45,2 кв.м., расположенную по адресу "адрес"95, принадлежащую В. О. В., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2464000 руб.

Обратить взыскание на заложенное по договору залога от ДД.ММ.ГГГГ N имущество : автомобиль "данные изъяты", принадлежащий Васильевой Е. Ю., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 662696 руб.

Взыскать в пользу ОАО "Новосибирский муниципальный банк" солидарно с В. О. В., ОАО СК "Инкасстрах" задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в размере 5347145,1 руб.

Взыскать в пользу ОАО "Новосибирский муниципальный банк" солидарно с В. О. В., ОАО СК "Инкасстрах" задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в размере 5344243,2 руб.

Взыскать пользу ОАО "Новосибирский муниципальный банк" солидарно с В. О. В., ОАО СК "Инкасстрах" государственную пошлину 83927,46 руб.

Взыскать пользу ОАО "Новосибирский муниципальный банк" с В. О. В. государственную пошлину в размере 8000 руб.

Взыскать пользу ОАО "Новосибирский муниципальный банк" с Васильевой Е. Ю. государственную пошлину в размере 4000 руб.

Взыскать в доход местного бюджета солидарно с В. О. В., ОАО СК "Инкасстрах" государственную пошлину в размере 12048,82 руб.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

В удовлетворении исковых требований В. О. В. к ОАО "Новосибирский муниципальный банк" о взыскании неосновательного обогащения отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.

Судья