Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от 31 июля 2012 г. по делу N 33-8609/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.

судей Куловой Г.Р.

Хакимова А.Р.

при секретаре Хаматдиновой СР.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Санкина А.А. на решение Калининского районного суда г. Уфы РБ от ... года, которым постановлено:

Исковое заявление ЗАО "Кредит Европа Банк" к Санкину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Санкина А.А. в пользу ЗАО "Кредит Европа Банк" сумму задолженности по кредитной карте N... в размере ... рубля ... копеек, взыскать с Санкина А.А. в пользу ЗАО "Кредит Европа Банк" судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копеек.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Санкина А.А. в пользу ЗАО "Кредит Европа Банк" судебных расходов по судебному приказу (государственную пошлину за подачу заявления о вынесении судебного приказа) в размере ... рубля ... копеек, отказать за необоснованностью.

Заслушав доклад судьи Куловой Г.Р., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

ЗАО "Кредит Европа Банк" обратилось в суд с иском к Санкину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб., судебных расходов по судебному приказу (государственную пошлину за подачу заявления о вынесении судебного приказа) в размере ... рублей.

В обосновании иска указал, что ... года между Санкиным А.А. и ЗАО "Кредит Европа Банк" был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты N..., номер счета N..., что подтверждается распиской получателя о согласии с размером кредитного лимита, тарифами и правилами выпуска и обслуживания кредитных карт от ... года.

... года от Санкина А.А. в ЗАО "Кредит Европа Банк" поступило заявление на получение кредитной карты. А также заемщик заявил, что направленное им Банку заявление следует рассматривать как его предложения - оферту: о заключении кредитного договора, о заключении банковского счета и об открытии банковского счета, используемого в рамках договора. Далее подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что его заявление предложения приобретают характер оферты на заключение соответствующих договоров после получения их Банком, при этом датой получения считается дата, указанная в заявлении.

Банк акцептировал предложение заемщика, открыл последнему банковский счет N..., выпустил карту N..., установил кредитный лимит в размере ... рублей, в соответствии с распиской получателя о согласии с размером кредитного лимита, тарифами и правилами выпуска и обслуживания кредитных карт от ... года. Тем самым Санкин А.А., обязался выполнять условия Правил и Тарифов, с текстом которых он ознакомлен и согласен.

В период с ... года по ... года, по кредитной карте были совершены операционные действия (покупка товара по кредитной карте и снятие денежных средств наличными) на сумму ... рублей, что подтверждается выпиской по счету N....

Со стороны Санкина поступали платежные взносы в счет погашения задолженности по кредитной карте, согласно выписке по счету N....

Исходя из выписки N... неоплаченная задолженность по основному долгу на ... года составляет ... руб.

По выписке N... последнее поступление денежных средств на счет было ... года - ... руб., где видно, что данные суммы уходили в погашение неустойки.

В связи с этим задолженность Санкина А.А. по кредитной карте N... перед ЗАО "Кредит Европа Банк" составляет в размере ... рублей, согласно предоставленному расчету на ... года, из которых: ... рублей - сумма просроченного основного долга, ... руб. - сумма повышенных процентов на просроченный основной долг. Повышенный процент за пользование кредитом, в соответствии п. 16 Тарифа выпуска и обслуживания кредитных карт начисляется на сумму основного долга при несвоевременной уплате минимального платежа с даты, следующей за датой платежа до фактического погашения текущего минимального платежа.

... года мировому судье судебного участка N... по Кировскому району г. Уфы было подано заявление о выдаче судебного приказа. Определением суда от ... года судебный приказ от ... года о взыскании задолженности в размере ... рублей и возврате госпошлины в размере ... руб. с Санкина А.А. в пользу ЗАО "Кредит Европа Банк" был отменен.

ЗАО "Кредит Европа Банк" просит взыскать с Санкина А.А. сумму задолженности по кредитной карте N... в размере ... рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей; судебные расходы по судебному приказу (государственную пошлину за подачу заявления о вынесении судебного приказа) в размере ... рублей.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения ввиду незаконности, поскольку банком необоснованно начислены повышенные двойные проценты.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав Санкина А.А., его представителя Веревкина С.А., судебная коллегия находит решение подлежащим изменению в части, по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на цее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 811, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом установлено, что ... года между Санкиным А.А. и ЗАО "Кредит Европа Банк" заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты N..., номер счета N..., что подтверждается распиской получателя о согласии с размером кредитного лимита, тарифами и правилами выпуска и обслуживания кредитных карт от ... года.

... года от Санкина А.А. в ЗАО "Кредит Европа Банк" поступило заявление на получение кредитной карты, которое следует рассматривать как предложение - оферту: о заключении кредитного договора, об открытии банковского счета, используемого в рамках договора. Далее подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что его заявление предложения приобретают характер оферты на заключение соответствующих договоров после получения их Банком, при этом датой получения считается дата, указанная в заявлении.

Банк акцептировал предложение заемщика, открыл последнему банковский счет N..., выпустил карту N..., установил кредитный лимит в размере ... рублей, в соответствии с распиской получателя о согласии с размером кредитного лимита, тарифами и правилами выпуска и обслуживания кредитных карт от ... года. Тем самым Санкин А.А., обязался выполнять условия Правил и Тарифов, с текстом которых он ознакомлен и согласен.

Согласно Тарифам выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО "Кредит Европа Банк" за обслуживание расчетов взимается ежегодная комиссия в сумме ... рублей (п. 3), комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 3,9% (п. 11), процент за пользование кредитом составляет 28% (п. 16), повышенный процент за пользование кредитом (при несвоевременной уплате минимального платежа) составляет 56% (п. 17), дата платежа - 10 число каждого месяца (п. 20), минимальный платеж - 8% от суммы основного долга, суммы комиссий, процентов и неустоек, начисленных в отчетном периоде (п. 21), неустойка, возникающая при условии непогашения минимального платежа до даты платежа - ... рублей (п. 22).

Согласно Правилам выпуска и обслуживания пластиковых карт ЗАО "Кредит Европа Банк" выпускает карту и осуществляет ее обслуживание, а клиент банка использует карту в соответствии с договором, должен обеспечивать своевременное внесение денежных средств на счет в счет погашения задолженности и оплаты минимального платежа, включающего неустойку, сумму перерасхода средств, комиссии, сумму начисленных процентов и повышенных процентов, основную часть долга, сумму неуплаченных платежей в предыдущий период. При внесении денежных средств на счет, погашение обязательств производится в следующем порядке: начисление неустойки, просроченных процентов, комиссии, процентов, суммы перерасхода, суммы просроченного основного долга, ежемесячных платежей, задолженности по операциям.

ЗАО "Кредит Европа Банк" обязательства по договору исполнены в полном объеме, однако Санкин А.А. принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что договор заключен в надлежащей форме, заключив договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, ответчик тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, изложенные как в тексте заявления на получение кредитной карты, так и в Тарифах, Правилах выпуска и обслуживания пластиковых карт ЗАО "Кредит Европа Банк", которые являются неотъемлемой частью договора. Информация, отраженная в заявлении, а также в Тарифах и Правилах, содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить период оплаты и итоговую сумму всех платежей исходя из суммы кредита и условий договора.

Судом установлено, подтверждено материалами дела, что Санкин А.А. в период действия карты получил по карте денежные средства в общей сумме ... рублей, обеспечил наличие на счете денежных средств в счет оплаты платежей по карте в общей сумме ... рублей, из которых направлены в счет оплаты основного долга - ... рублей, процентов - ... рублей, комиссии за годовое обслуживание - ... рублей, комиссии за участие в программе страхования - ... рублей, комиссии за снятие наличных средств - ... рублей, в счет погашения неустойки - ... рублей. При этом Санкин А.А. осуществил два платежа, оба с нарушением срока минимального платежа. С ... года денежные средства по кредиту не вносит, что не оспаривается ответчиком в судебном заседании первой инстанции, апелляционной инстанции.

Удовлетворяя частично исковые требования, суд первой инстанции, не согласившись с расчетом по состоянию на ... года, определил подлежащим взысканию просроченный основной долг в размере ... руб. ( ... - ...), обоснованно приняв во внимание незаконное направление банком полученных от Санкина А.А. денежных средств в размере ... руб. - в счет оплаты комиссии за годовое обслуживание, ... руб. - в счет оплаты комиссии за участие в программе страхования, .... - в счет оплаты комиссии за снятие наличных средств, ... руб. - в счет погашения неустойки, при наличии задолженности по основному долгу и процентам.

Вместе с тем, коллегия считает необоснованным вывод суда в части взыскания с Санкина А.А. процентов за пользование кредитом в размере ... рублей, включающих в том числе повышенные проценты в размере 56 % за несвоевременную уплату минимального платежа.

Поскольку заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере 28% (л.д.15), судебная коллегия полагает подлежащими взысканию указанные проценты в размере ... рублей (50% от суммы ... рублей).

Повышенные проценты в размере ... рублей являются по существу неустойкой за неисполнение обязательства, и несоразмерной последствиям нарушения обязательства со стороны заемщика.

Применяя положения ст. 333 ГК РФ, судебная коллегия находит возможным снизить сумму повышенных процентов до ... рублей.

При таких обстоятельствах, обжалуемое решение подлежит изменению в части взыскания с Санкина А.А. в пользу ЗАО "Кредит Европа Банк" процентов на просроченный основной долг в размере ... руб., снизив указанную сумму до ... рублей ( ... + ...).

Итого подлежит взысканию с ответчика в пользу истца задолженность в размере ... рублей (просроченный основной долг ... руб. + проценты на просроченный основной долг ... руб.)

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенной части исковых требований подлежит взысканию с ответчика в пользу истца госпошлина в размере ... рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Калининского районного суда г.Уфы РБ от ... года изменить в части взыскания с Санкина А.А. в пользу ЗАО "Кредит Европа Банк" повышенных процентов на просроченный основной долг и госпошлины.

В измененной части абзац второй резолютивной части решения изложить в следующей редакции:

Взыскать с Санкина А.А. в пользу ЗАО "Кредит Европа Банк" задолженность по кредитной карте N... в размере ... рублей, в том числе просроченный основной долг ... руб., повышенные проценты ... рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины ... рублей.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий А.А. Гизатуллин

Судьи Г.Р. Кулова

А.Р. Хакимов

Справка: судья Бикчурина О.В.