Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от 30 октября 2012 г. по делу N 33-10998/12

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.

судей Хакимова А.Р., Фархутдиновой Г.Р.

при секретаре Филипповой М.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ЗАО "Банк Русский Стандарт" на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от ... года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Абдрахимова ФИО8 к закрытому акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" о признании договора о Карте N... от ... года заключенным на Условиях и Тарифах, согласованных по телефону ... с оператором ЗАО "Банк Русский Стандарт" при активации Карты, отказать.

Признать договор о Карте N... от ... года незаключенным на "Условиях предоставления и обслуживания Карт, эмитированных ЗАО "Банк Русский Стандарт", утвержденных Приказом N... от ... года и "Тарифах", утвержденных приказом N... от ... года

Признать обязательства, вытекающие из договора с ЗАО "Банк Русский Стандарт" о предоставлении и обслуживании карты N... от ... года прекращенными.

В удовлетворении исковых требований закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Абдрахимову ФИО9 о взыскании кредитной задолженности, отказать.

Взыскать с закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" в пользу Абдрахимова ФИО10 сумму неосновательного обогащения ... рубля ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда ... рублей, всего взыскать ... рубля ... копеек, в остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" государственную пошлину в доход государства 6636 рублей 11 копеек.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Хакимова А.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Абдрахимов P.P. обратился в суд с иском к ЗАО "Банк Русский Стандарт" и просил признать Договор о Карте N... от ... года незаключенным на "Условиях предоставления и обслуживания Карт, эмитированных ЗАО "Банк Русский Стандарт", утвержденных Приказом N... от ... года и "Тарифах", утвержденных Приказом N... от ... года; признать Договор о Карте N... от ... года заключенным на Условиях и Тарифах, согласованных по телефону ... с оператором ЗАО "Банк Русский Стандарт" при активации Карты; признать обязательства, вытекающие из договора с ЗАО "Банк Русский Стандарт" о предоставлении и обслуживании карты N... от ... года прекращенными в связи с фактическим исполнением возникших из договора обязательств с ... года; взыскать с ЗАО "Банк Русский Стандарт" сумму неосновательного обогащения в размере ... рублей, в том числе: сумму основного долга в размере ... рублей; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ... года по ... года в размере ... рублей; взыскать с ЗАО "Банк Русский Стандарт" компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

В обоснование иска Абдрахимов P.P. указал, что в ... года в почтовом ящике по месту своего жительства обнаружил письмо от ЗАО "Банк Русский Стандарт", в котором находилась карта "Русский Стандарт" с сопроводительным письмом о том, что Банк предоставляет кредитную карту для пользования как почетному клиенту, сумму личного кредитного лимита можно узнать после активации Карты по телефону справочно-информационного Центра ..., при этом заключение письменного соглашения не требуется. Позвонив по указанному телефону, истец активировал Карту, после чего оператор сообщил условия пользования картой, а именно, что кредитный лимит карты составляет ... рублей, годовая процентная ставка за пользование кредитом составляет ...%, договор является бессрочным и Карта является "револьверной", то есть после погашения задолженности истец может воспользоваться деньгами вновь неограниченное количество раз.

Он стал пользоваться Картой. В письме были указаны N счета N..., N карты N... N договора N... и дата заключения договора ... года.

... года Банк выставил ему требование об уплате задолженности по кредитному договору N....

Согласно представленным банком выпискам, вносимые истцом платежи в счет погашения кредиторской задолженности Банк зачислял в первую очередь на оплату дополнительных комиссий, платежей и штрафных санкций, и лишь потом в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Истец обратился в Банк с требованием произвести перерасчет платежей по кредиту в соответствии с законодательством РФ, однако данное требование не было удовлетворено. Истец считает, что исходя из условий Договора о годовой процентной ставке 23%, свои обязательства по возвращению кредита и процентов по нему он выполнил. В рамках данного Договора Банку выплачено ... рублей.

Банк нарушил очередность погашения денежных обязательств и допустил просрочку кредитора. Кроме этого, из письма банка от ... года N N... и выписки из лицевого счета видно, что в случае просрочки внесения платежа, банк присоединял сумму задолженности по выплате процентов, комиссию за обслуживание кредита, комиссию за обслуживание счета по ПК (персональной карте), плату за снятие наличных и плату за пропуск минимального платежа к сумме основного долга и начислял проценты на данную общую сумму (то есть начислял проценты на проценты и штрафы), искусственно увеличивая сумму задолженности по договору.

Заявление о предоставлении карты "Русский Стандарт" от ... года было включено в типовой бланк - Заявление о предоставлении потребительского кредита "Русский Стандарт", отпечатанного типографским способом и являлось его неотъемлемой частью. Таким образом, желая приобрести СВЧ - печь в торговой организации посредством получения потребительского кредита в ЗАО "Банк Русский Стандарт", он был вынужден вместе с заявлением о предоставлении потребительского кредита подписать заявление о предоставлении Карты с кредитным лимитом.

На момент подписания заявления об оферте ... года Банком было эмитировано несколько карточных кредитных продуктов, каждый из которых имел свои Условия предоставления и обслуживания и Тарифный план. Среди других карточных продуктов в обращении Банка была Карта с наименованием "Русский Стандарт".

Данная Карта являлась национальной кредитной картой платежной системы "Русский стандарт" с кредитной ставкой ... % годовых. Исходя из положения ч. 1 ст.431 ГК РФ в своем заявлении об оферте истец просил Банк выпустить именно эту карту с наименованием "Русский Стандарт".

Вместо этого, Банк ... года выпустил и прислал карту другой платежной системы "Русский Стандарт с логотипом Мастер Карт электроник". Эта международная кредитная карта платежной системы "Мастер Карт" во-первых, была выпущена впервые Банком в обращение в начале ... года и, во-вторых, имела кредитную ставку - ...% годовых.

Таким образом, выпустив Карту ... года, то есть через ... месяцев после получения Оферты, Банк пропустил установленные законом сроки для акцепта.

Существенными условиями Договора о карте являются "Тарифы ЗАО "Банк Русский Стандарт по картам "Русский Стандарт" и "Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО "Банк Русский Стандарт". В его заявлении о выпуске карты от ... года не указано, какой именно "Тарифный план" из всего многообразия "Тарифов" был согласован как существенное условие, необходимое для заключения Договора.

На момент подписания Заявления в Банке действовали "Условия", утвержденные Приказом N... от ... года и "Тарифы", утвержденные Приказом N... от ... года.

На момент открытия счета и выпуска карты действовали "Условия", утвержденные Приказом N... от ... года и "Тарифы", утвержденные Приказом N... от ... года.

При этом Приказы Банка, устанавливающие новые "Условия" и "Тарифы", признают утратившими силу предыдущие "Условия" и "Тарифы".

Действия Банка по открытию счета ... года не являются акцептом, соответствующим требованиям Гражданского кодекса РФ, а являются новой офертой на условиях, согласованных по телефону.

На условиях Договора Банк заключил соглашение об изменении очередности погашения требований по денежному обязательству согласно ст. 319 ГК РФ, и взял на себя обязательство востребовать проценты за пользование Кредитом, платы и комиссии с момента востребования, то есть с момента формирования Заключительной выписки, после погашения основного долга.

Заключительная Счет-выписка по Договору сформирована Банком ... года, из которой следует, что списав проценты, комиссии и платы ранее даты востребования Банк нарушил соглашение об очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст.319 ГК РФ и Договором.

ЗАО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд со встречным исковым заявлением к Абдрахимову P.P., просило взыскать с Абдрахимова P.P. задолженность по Договору о карте N... от ... года в размере ... руб., в том числе сумму основного долга в размере ... руб., сумму неустойки в размере ... руб., расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.

В обоснование иска ЗАО "Банк Русский Стандарт" указало, что ... года Абдрахимов P.P. обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", Договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт", в рамках которого Абдрахимов P.P. просил Банк выпустить на его имя банковскую карту "Русский Стандарт", открыть банковский счёт карты и установить ему лимит по банковской карте. При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" (далее - Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифы по картам "Русский Стандарт", с которыми он ознакомлен, понимает полностью и согласен, получив один экземпляр Заявления на руки. В Заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. На основании вышеуказанного предложения Банк открыл ему счёт карты N..., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ... года, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифах по картам "Русский Стандарт" и тем самым заключил Договор о карте N... от ... года.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора.

Карта Абдрахимовым P.P. была активирована. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно условиям Договора о карте Абдрахимов P.P. обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ, п. N... Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п N... Условий по картам).

В целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с договором о карте и счетами-выписками ежемесячно размещать на счёте карты денежные средства в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.

В связи с тем, что Абдрахимов P.P. не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк на основании Условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств. До настоящего времени задолженность по Договору о карте Абдрахимовым P.P. не погашена.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе ЗАО "Банк Русский Стандарт" ставится вопрос об отмене обжалуемого решения суда в связи с его незаконностью и необоснованностью, указывая на следующее. Суд неверно определил фактические обстоятельства дела, посчитав, что Банком с заемщика незаконно взималась комиссия за обслуживание ссудного счета и комиссия за выдачу кредита, плата за выдачу наличных, в результате чего судом первой инстанции применен закон, не подлежащий применению к рассматриваемым правоотношениям. Судом не исследовалась природа взимавшейся комиссии, а также счета за обслуживание которого она взималась, поскольку Банк не взимал с истца комиссию за обслуживание ссудного счета. Судом в основу решения положен неверный расчет Абдрахимова P.P., основанный на неверном толковании закона и Условий договора о карте.

Проверив материалы дела, выслушав стороны, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая в порядке ч. ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ)

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г., отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела, ... года Абдрахимов P.P. обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", Договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт", в рамках которого просил Банк выпустить на его имя банковскую карту "Русский Стандарт", открыть банковский счёт карты, установить ему лимит по банковской карте.

ЗАО "Банк Русский Стандарт" открыл Абдрахимову P.P. счёт карты N..., тем самым совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ... года, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифах по картам "Русский Стандарт", и заключил Договор о карте N... от ... года.

В заявлении Абдрахимов Р.Р. также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

Существенными условиями Договора о карте являются "Тарифы ЗАО "Банк Русский Стандарт по картам "Русский Стандарт" и "Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО "Банк Русский Стандарт".

При подписании Заявления Абдрахимов P.P. указал, что понимает и соглашается с тем, что моментом одобрения Банком его предложения о заключения Договора о Карте, предоставлении лимита по Карте и открытии соответствующего счета является дата совершения Банком действий по открытию Счета и с этого момента Договор о карте считается заключенным.

Согласно ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Банк акцептировал заявление Абдрахимова P.P., открыв ему карточный счет, установив кредитный лимит и заключив с Абдрахимовым ... года Договор о предоставлении и обслуживании Карты N....

При подписании Заявления указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифы по картам "Русский Стандарт", с которыми он ознакомлен, понимает полностью, согласен, получил один экземпляр Заявления на руки.

На момент подписания Абдрахимовым P.P. заявления (оферты) от ... года в Банке действовали Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифы по картам "Русский Стандарт", утвержденные приказами N... от ... года и N... от ... года.

Банк, руководствуясь условиями оферты, сформулированной Абдрахимовым P.P., и на условиях в ней содержащихся, в том числе на Условиях и Тарифах, утвержденных Приказом N... от ... года и Приказом N... от ... года, открыл Абдрахимову Р.Р. банковский счет и заключил договор о Карте N... на вышеуказанных условиях оферты.

Таким образом, требования Абдрахимова P.P. о признании договора о карте N... от ... года заключенным на Условиях и Тарифах, согласованных по телефону ... и признании данного договора незаключенным на Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", утвержденных приказом N... от ... года и "Тарифах" утвержденных приказом N... от ... года, являются необоснованными.

Удовлетворяя исковые требования Абдрахимова P.P. о взыскании с Банка неосновательного обогащения и соответственно отказывая Банку в удовлетворении встречных исковых требований Банка о взыскании задолженности по договору о Карте, суд мотивировал свой вывод незаконностью комиссий за обслуживание счета, платы за снятие наличных денежных средств, штрафов за несоблюдение условий о минимальном платеже и начислением на них процентов.

Данный вывод, по мнению судебной коллегии, является ошибочным по следующим основаниям.

Открытый Абдрахимову P.P. счёт призван обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности самого клиента. Так из материалов дела следует, что Абдрахимов P.P. многократно совершал операции по счёту: оплачивал в безналичном порядке с помощью карты покупки, получал наличные денежные средства.

Правовым основанием взимания указанной комиссии является ст.ст. 850, 851 Гражданского Кодекса РФ; ст.ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"; Положению ЦБ РФ от 24.12.2004г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"; Положению ЦБ РФ от 26.03.2007г. N 302-П "О правилах бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ".

В Договоре о карте не содержится условие о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взимавшееся комиссионное вознаграждение имеет отношение к банковскому счёту клиента и допустимо законодателем согласно положений статьи 851 ГК РФ, ввиду смешанного правового характера данного договора.

Установление в договоре банковского счета ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчетного счета (овердрафт) является правомерным, в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счете (статья 850 ГК РФ).

Таким образом, принимая во внимание, что Абдрахимову P.P. открыт не ссудный счет, а текущий, взимание комиссии за расчетное обслуживание, установленное соглашением сторон, не противоречит действующему законодательству.

Возможность получения Банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету, в данном случае - операция по выдаче наличных денежных средств со счета, предусмотрена законодательством (ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ от ... года N... "О банках и банковской деятельности").

Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

В ч. 4 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указано, что "кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения".

Таким образом, ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

В соответствии с Условиями по картам Банк предоставляет Клиенту кредит для осуществления расходных операций с использованием карты и оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных Условиями. Кредит предоставляется Банком путем зачисления на счет карты суммы, достаточной для осуществления расходных операций с использованием карты и/или расчетов Клиента с Банком по Договору о карте. Кредит считается предоставленным Банком в дату отражения на счете карты соответствующей суммы предоставленного кредита.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. С Условиями и Тарифами ЗАО "Банк Русский Стандарт" Истец был ознакомлен и полностью согласен и обязался неукоснительно выполнять положения действующих Условий.

Истцом в течение длительного времени производились операции по карте, вместе с тем на дату окончания расчетного периода (в указанную дату в соответствии с Условиями по картам производится списание начисленных за отчётный период процентов) денежные средства Абдрахимовым P.P. не размещались. Размещенные им на счёте денежные средства списывались Банком в полном объёме в погашение основного долга.

Кредитование в рамках Договора о карте осуществляется в соответствии со ст.850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Закон не предписывает сторонам договора банковского счета с условием о кредитовании (овердрафте) определять целевое назначение кредита, предоставляемого в порядке ст.850 ГК РФ. По смыслу статьи 850 ГК РФ, платежи со счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента могут быть осуществлены Банком в различных целях, например, как в пользу третьего лица в оплату приобретаемого товара (услуги), так и в пользу Банка в оплату финансовых обязательств Клиента.

Таким образом, по смыслу ст. 850 ГК РФ платежи со счета при отсутствии собственных денежных средств Клиента на нем могут быть осуществлены Банком в различных целях по соглашению с Клиентом (заемщиком).

По Договору о карте у Клиента отсутствует обязанность по оплате долга (кредита, процентов, комиссионного вознаграждения) периодическими (аннуитентными или дифференцированными) платежами в фиксированном размере вплоть до истребования Банком суммы займа в полном объеме. Клиент самостоятельно определяет порядок погашения задолженности в период исполнения договора.

Следовательно, осуществляя платежи со счета по оплате финансовых обязательств Клиента перед Банком, кредитная организация предоставляет кредит в сумме платежей (ст.850 ГК РФ), на который правомерно начисляет проценты (ст. 809 ГК РФ).

Банк не начисляет "проценты на проценты", т.к. проценты не учтены Банком как просроченная задолженность на ссудном счете (не "вынесены на просрочку"), а оплачены Клиентом за счет кредита, что прямо предусмотрено ст.850 ГК РФ.

Банк предоставляет кредит на погашение произведённых за отчётный период (один месяц) начислений в дату окончания расчетного периода, при этом денежные средства, размещённые Клиентом на счёте в течение всего расчётного периода списываются в погашение основного долга (суммы предоставленного кредита), а не в погашение процентов, начисленных на дату размещения на счёте денежных средств, в связи с чем проценты начисляются на остаток основного долга.

Таким образом, довод Абдрахимова P.P. о том, что Банком незаконно производилось начисление процентов на денежные средства, предоставленные в качестве кредита на погашение процентов, погашение комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за обслуживание счёта, является необоснованным.

Договоры о карте, заключаемые ЗАО "Банк Русский Стандарт" с клиентами имеют смешанную правовую природу и включают в себя элементы договора банковского счёта и кредитного договора. Учитывая правовую природу смешанного договора, клиент принимает обязательства как по оплате процентов (кредитная составляющая договора), так и услуг Банка по совершению операций в виде безналичные расчётов с использованием карты, получения наличных и др. (договор банковского счёта).

Поскольку положениями ст.319 ГК РФ не учитывается, что у стороны по договору может возникнуть несколько однородных обязательств перед другой стороной, которые будут иметь разный срок возникновения и исполнения, то при составлении расчёта Банк руководствовался п. 2 ст. 851 ГК РФ. Данная норма прямо регулирует порядок оплаты клиентом услуг банка за совершение операций по счёту: плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 ст. 851 ГК РФ, может взиматься Банком по истечении каждого квартала, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с заключенным договором о карте Абдрахимов P.P. принял на себя обязательство (ст. 851 ГК РФ) оплачивать Банку комиссионное вознаграждение за совершение операций по своему банковскому счету: ежемесячно - за обслуживание банковского счета; единовременно - в момент совершения операций по выдаче наличных денежных средств в банкоматах (в случае совершения клиентом таких операций).

Порядок взимания указанных платежей соответствует п. 2 ст. 851 ГК РФ. Обязательство по оплате услуг Банка возникло ранее, чем обязательство по возврату всей суммы кредита, поскольку задолженность была востребована Банком только в ... года. Следовательно, списание указанных начислений в порядке ст. 851 ГК РФ до момента погашения клиентом основного долга (суммы кредита) в полном объёме является правомерным.

Таким образом, исковые требования Банка о взыскании задолженности по договору о Карте N от ... года судебная коллегия считает обоснованными.

При этом, заслуживает внимание довод Абдрахимова P.P. о нарушении Банком положений ст. 319 ГК РФ, поскольку предусмотренный Условиями договора о Карте порядок погашения задолженности противоречит требованиям закона (ст. 319 ГК РФ).

В связи с чем Банком представлен суду расчет задолженности, рассчитанной в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, и произведённый без учёта кредитования финансовых обязательств Клиента.

Данный расчет судебная коллегия признает правильным, соответствующим положениям ст. 319 и ст. 851 ч.2 ГК РФ.

Исковые требования Абдрахимова P.P. о взыскании с Банка неосновательного обогащения основаны на неправильном толковании истцом условий договора о Карте и положений ст.ст. 406, 408, 410 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах решение суда первой инстанции подлежит отмене. При принятии нового решения судебная коллегия принимает во внимание обоснованные исковые требования Банка о взыскании с Абдрахимова P.P. задолженности по кредиту в размере ... рублей и по договорным процентам в размере ... рублей. Требования Банка о взыскании неустойки в размере ... рублей соответствуют положениям ст. 330 ГК РФ. Однако, учитывая несоразмерность последствиям нарушения обязательств, судебная коллегия полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить неустойку до ... рублей.

Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда ... Республики Башкортостан ... года отменить и принять новое решение.

Исковые требования ЗАО "Банк Русский Стандарт" удовлетворить частично.

Взыскать с Абдрахимова ФИО11 в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" задолженность по Договору о карте N N... от ... года. в размере ... руб., в том числе сумму задолженность по кредиту ... руб., проценты по кредиту ... руб., неустойку в размере ... руб.

В удовлетворении исковых требований Абдрахимова ФИО12 к ЗАО "Банк Русский Стандарт" отказать в полном объеме.

Председательствующий: А.А. Гизатуллин

Судьи: А.Р. Хакимов

Г.Р. Фархутдинова