Решение Новосибирского районного суда Новосибирской области от 19 апреля 2012 г. по делу N 2-963/12

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего Остроумов Б.Б.

При секретаре Романовой Т.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Якуниной Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" обратилось в суд с иском к Якуниной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором N... ОАО КБ "Инвестрастбанк" предоставил ответчику ипотечный жилищных кредит в размере 1 540 000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность квартиры, общей площадью 36, 8 кв.м., расположенной по адресу: "адрес". В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору указанная квартира передана в ипотеку. Квартира была оценена в размере 2 200 000 рублей, права первоначального залогодержателя удостоверены закладной.

Владельцем закладной, кредитором и залогодержателем по закладной в настоящее время является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по погашению суммы займа и процентов за пользованием им ответчиком производятся не своевременно и не в полном объеме. Поэтому ДД.ММ.ГГГГ Якуниной Н.А. вручено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств.

Просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 638 922 рубля 86 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по займу - 1 502 738 рублей 65 копеек, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом - 91 742 рубля 94 копейки, а также начисленные пени в размере 44 441 рубль 27 копеек. Просит начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации заложенного имущества (в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащим выплате проценты за пользование кредитом в размере 11, 84% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 1 502 738 руб. 65 коп. и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов о нему в размере 0,2 % за каждый календарный день просрочки, начисляемые на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения в законную силу.

Считает, что начальная продажная цена квартиры может быть установлена в размере 2 200 000 рублей, поэтому просит обратить взыскание на принадлежащее Якуниной Н.А. недвижимое имущество, определить способ реализации путем продажи с публичных торгов. А также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлине в сумме 4 000 рублей.

На судебном заседании представитель истца Валуев В.О. исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Якунина Н.А., будучи надлежащим образом извещенная, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суд не известила, с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений. Согласно ст. 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Обязанность доказать отсутствие вины в ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору лежит на ответчике.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "КБ ИНВЕСТРАСТБАНК" и Якуниной Н.А. был заключен кредитный договор N..., по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 1 540 000 рублей на срок 180 месяцев, для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: "адрес", состоящей из одной комнаты, общей площадью 36, 8 кв.м., жилой - 19, 4 кв.м., расположенной на 1 этаже 9 этажного дома, стоимостью 2 200 000 рублей.

п. 3.1 названного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11, 84 % годовых.

В силу п. 1.4 кредитного договора N...-ин обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона жилого помещения, приобретенного по указанному договору.

Факт предоставления денежных средств в сумме 1 540 000 рублей по указанному кредитному договору подтверждается копией мемориального ордера N... от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1 ст. 33 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"- права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, были удостоверены закладной, составленной ответчиком Якуниной Н.А. как должником - залогодателем, выданной первоначальному залогодержателю - КБ ИНВЕСТРАСТБАНК (ОАО), квартира "адрес" оценена в размере 2 200 000 рублей.

Статьей 13 Закона установлено, что закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца - право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств. Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ позволяет передавать права на закладную - при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную.

Из закладной следует, что в настоящее время её законным владельцем является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", в связи с заключенной сделкой купли-продажи от первоначального кредитора КБ ИНВЕСТРАСТБАНК (ОАО), что предоставляет истцу права установленные ст. 48 Закона - законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В соответствие с п.п. 1.2, 3.1 кредитного договора, ответчик принял на себя обязательства по возврату кредита, процентов за пользованием кредитом в размере 11,84 % годовых. Размер ежемесячного (аннуитетного) платежа составил 18 399 рублей 52 копеек в соответствие с п. 3.3.11 договора.

С января 2010 года суммы ежемесячного платежа и процентов по договору ответчиком оплачивались не своевременно и не в полном объеме. Доказательства, что Якуниной Н.А. вносились ежемесячные платежи своевременно и в полном объеме, суду не представлены.

В связи с изложенным у суда не имеется оснований сомневаться в нарушении ответчиком своих обязательств, условий кредитного договора по возврату кредита и процентов.

По условиям кредитного договора, п.п. 5.2, 5.3, за нарушение сроков возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом, на сумму задолженности начисляется пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

На основании п. 4.4.1 кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ответчику было вручено требование о полном досрочном исполнении обязательств. Однако до настоящего времени указанное требование истца не выполнено.

В соответствии с п.п.5.2, 5.3 договора займа истцом рассчитана неустойка в виде пени за просрочку выплаты основного долга и процентов, исходя из ставки 0,2% за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1 638 922 руб. 86 коп., в том числе сумма основного долга в размере - 1 502 738 руб. 65 коп., начисленные проценты за пользование займом в сумме 91 742 руб. 94 коп., начисленные пени за просроченные проценты и основной долг в сумме 44 441 руб. 27 коп.

Согласно ст. 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии со ст.196 ГПК РФ - суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Суд находит, что заявленная сумма пени в размере 44 441 руб. 27 коп., явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, допущенного со стороны ответчика Якуниной Н.А., в связи с чем подлежит уменьшению до 20 000 руб. Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать 1 614 481 руб. 59 коп.

Кроме того, подлежит частичному удовлетворению требования о взыскании с ответчика начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации заложенного имущества (в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащим выплате проценты за пользование кредитом в размере 11, 84% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 1 502 738 руб. 65 коп. и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов о нему в размере 0,2 % за каждый календарный день просрочки, начисляемые на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения в законную силу, поскольку суд полагает что размер пени 0,2% в день так же несоразмерен последствиям нарушения обязательств и подлежит уменьшению до 0,1%.

В соответствии со ст. 3 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости) требования владельца закладной удовлетворяются из стоимости заложенного имущества в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств по закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заемщиков (залогодателей).

Взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда (ст. 51 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости). Суд, в силу ст.54 данного закона, указывает в решении, в том числе, способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах.

В соответствии со ст. ст. 56, 78 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" способом реализации заложенного имущества является его продажа с публичных торгов.

Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Нормы права - ст. 334,811 ГК РФ, ст. 50 Закона, а также п. 4.4.3 договора займа наделают истца правом на обращение взыскания на заложенное имущество, в случае нарушения сроков внесения ежемесячных платежей.

Поскольку до настоящего времени обязательства по договору займа ответчиками не исполнены, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 349, п. 3 ст. 350 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании ее денежной оценки, согласованной сторонами. Денежная оценка предмета ипотеки квартиры, согласованная сторонами, указана в закладной и составляет 2 200 000 руб., в связи с чем, данная оценка устанавливается в качестве начальной продажной цены предмета ипотеки.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд полагает возможным взыскать с ответчика Якуниной Н.А. в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" расходы по уплате госпошлины, с учетом удовлетворенных требований в сумме 4 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Якуниной Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с Якуниной Н. А. в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" задолженность по кредитному договору N...-ин от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 614 481 руб. 59 коп., из которых 1 502 738 руб. 65 коп. сумма основного долга, 91 742 руб. 94 коп. - проценты за пользование кредитными средствами, 20 000 руб. пени за просрочку в оплате основного долга и процентов, а также взыскать начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры расположенной по адресу: "адрес" проценты за пользование кредитом в размере 11,84 % годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,1% за каждый день просрочки, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1 502 738 руб. 65 коп.

Обратить взыскание на предмет ипотеки, принадлежащую Якуниной Н. А. на праве собственности квартиру, расположенную по адресу: "адрес", для уплаты из стоимости заложенного имущества указанной суммы задолженности ответчицы Якуниной Н. А. перед ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", определив способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов и определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 200 000 руб.

Взыскать с Якуниной Н. А. в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Разъяснить лицам участвующим в деле, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Председательствующий подпись