Решение Центрального районного суда г. Новосибирска от 11 апреля 2012 г. по делу N 2-1046/2012

Судья суда Центрального района г.Новосибирска Федорова Е.Д.

С участием секретаря- Кокоревой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Игнатьева Д. А. к Открытому акционерному обществу Национальный банк "Траст" о признании недействительными условий кредитных договоров в части взыскания комиссии за обслуживание расчётного счёта, оплаты страховой премии, оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Игнатьев Д.А. обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк "Траст" о признании недействительными условий кредитных договоров в части взыскания комиссии за обслуживание расчётного счёта, оплаты страховой премии, оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В судебное заседание истец не явился, был уведомлён, представил заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие. Представитель истца поддержал исковые требования, с учётом уточнений от 01.03.2012г., и доводы, изложенные в исковом заявлении, в полном объеме, пояснив, что дополнений по существу иска не имеет (л.д.2-7-исковое заявление, л.д. 68-71- заявление об увеличении размера исковых требований). Кроме того, просил взыскать расходы за услуги представителя в сумме 24000руб. и расходы за нотариальные услуги-2000руб..

Представитель ответчика в суд не явился, был уведомлён о причинах неявки суду не сообщил, письменные пояснения по делу, доказательства своих возражений также суду не представлены.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, представленные по делу доказательства, пришёл к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца. При этом суд исходит из нижеследующего.

В соответствии со ст. 56 ГПКРФ, каждая сторона должна представить суду доказательства наличия тех обстоятельств, на которых она основывает свои требования или возражения.

Согласно ст.161ч.1п.2 ГКРФ, сделки между гражданином и юридическим лицом должны совершаться в письменной форме.

В соответствии со ст. 162 ч. 2ГКРФ, несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и её условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

Ст. 819 ч 2 ГКРФ: "По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумм, и уплатить проценты на неё."

В соответствии со ст. 819 ч.2 ГКРФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (правила договора займа).

Ст. 820 ГКРФ- Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Ст.309 ГКРФ предусматривает обязанность сторон по исполнению обязательств в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что между истцом (Заемщиком) и ОАО Национальный банк "ТРАСТ" был заключен договор кредита N 71-020244 от 13.08.2010 (кредитный продукт: большие деньги сейчас ОР 19.9+1.89 v4.10) на цели личного потребления, на сумму кредита - 50 000 рублей, с процентной ставкой - 19,90 % годовых, сроком с 13.08.10 г. по 14.02.2011 г. (6 месяцев).

Денежные средства в размере 48625 рублей Банком были перечислены на пластиковую карточку 13.08.2011г., что подтверждается выпиской по лицевому счету N 4081781057102202044.

Графиком платежей по договору предусмотрено взимание следующих сумм: комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента - 900 рублей, (была удержана из суммы предоставляемого кредита 13.08.2010г.), комиссия за расчетное обслуживание - 5 670 рублей ( оплачивалась ежемесячно в размере 945 рублей).

Согласно выписке по лицевому счету N 40817810571022020244, комиссии были оплачены 6 раз : 13.09.2010г., 13.10.2010г., 13.11.2010г., 13.12.2010г., 13.01.2011г., 14.02.2011г. всего на сумму 5 670 рублей (из расчета 945,00 рублей х 6).

В соответствии с условиями кредитного договора на истца была возложена обязанность по заключении договора страхования жизни и здоровья и оплате страховой премии в размере 475 рублей, которая оплачивалась за счет предоставленного Банком кредита.

Страховая премия в сумме 475 рублей была перечислена с моего лицевого счета N 40817810571022020244 на счет ЗАО "Страховая Компания "Авива", что отражено в выписке по лицевому счету. Общая сумма удержаний по данному договору составила: 7045рублей ( 5670рублей+475рублей+ 900рублей).

В дальнейшем истец заключил с банком ещё четыре договора кредита.

Договор кредита N 71-036241 от 26.11.2010 был заключён на сумму кредита - 265 000 рублей, с процентной ставкой - 16 % годовых, сроком до 26.11.2012 г. ( 24 месяца).

Банком были перечислены истцу денежные средства в размере 252440 рублей.

Графиком платежей по договору предусмотрено взимание следующих сумм: комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента - 2490 рублей, (была удержана из суммы предоставляемого кредита 26.11.2010г.), комиссия за расчетное обслуживание на 31.10. 2011г. - 28858 рублей 50копеек ( оплачивалась ежемесячно в размере 2623 рублей 50 копеек).

Согласно выписке по лицевому счету N 40817810571022036241 комиссии были оплачены на ноябрь 2011г. 11 раз, по 2623руб. 50коп., всего на сумму 28858 рублей 50 копеек. На февраль 2012г. произведено ещё 4 платежа: 22.11.2011г., 22.12.11г., 24.01.12г., 23.02.12г. на общую сумму 10494рубля. Общий размер удержаний составит 41842рубля 50 копеек ( 39352рубля 50копеек -комиссия за расчетное обслуживание + 2490рубля -комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента).

В соответствии с условиями кредитного договора на истца была возложена обязанность по заключении договора страхования жизни и здоровья и оплате страховой премии в размере 10 070 рублей, которая оплачивалась за счет предоставленного Банком кредита. Всего удержано по данному договору- 51912рублей 50копеек.

Договор кредита N 71-046744 от 22.02.2011 был заключён на сумму кредита - 214 729 рублей 59 копеек, с процентной ставкой - 15 % годовых, сроком с 22.02.11 г. по 24.02.2014 г. ( 36 месяцев).

Банком были перечислены истцу денежные средства в размере 200000 рублей.

Графиком платежей по договору предусмотрено взимание следующих сумм: комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента - 2490 рублей, (была удержана из суммы предоставляемого кредита 22.02.2011г.), комиссия за расчетное обслуживание на 31.10.2011г. - 17 006 рублей 56копеек ( оплачивалась ежемесячно в размере 2125 рублей 82 копейки).

Согласно выписке по лицевому счету N 40817810971122046744 на ноябрь 2011г. комиссии были оплачены 8 раз. На февраль 2012г. произведено ещё 4 платежа на сумму 8503рубля 28копеек. Всего на февраль 2012г. комиссия за расчетное обслуживание составила- 25509рублей 84копейки.

В соответствии с условиями кредитного договора на истца была возложена обязанность по заключении договора страхования жизни и здоровья и оплате страховой премии в размере 12 239рублей 59 копеек, которая оплачивалась за счет предоставленного Банком кредита. Всего удержано по данному договору-40239рублей 43копейки ( 25509рублей 84копейки+2490рублей+ 12239рублей59копеек).

Договор кредита N 71-0555592 от 03.05.2011 был заключён на сумму кредита - 214 784рубля 36 копеек, с процентной ставкой - 15 % годовых, сроком с 03.05.11 г. по 05.05.2014 г. ( 36 месяцев).

Банком были перечислены истцу денежные средства в размере 200000рублей.

Графиком платежей по договору предусмотрено взимание следующих сумм: комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента - 2490 рублей, (была удержана из суммы предоставляемого кредита 03.05.2011г.), комиссия за расчетное обслуживание на 31.10.2011г. -10 631рубль 85копеек ( оплачивалась ежемесячно в размере 2126 рублей 37 копеек).

Согласно выписке по лицевому счету N 40817810571022020244 комиссии были оплачены 5 раз на ноябрь 2011г. На февраль 2012г. произведено ещё 4 платежа на общую сумму 8505рублей48копеек. Всего на февраль 2012г. комиссия за расчетное обслуживание составила- 19137рублей 33копейки.

В соответствии с условиями кредитного договора на истца была возложена обязанность по заключении договора страхования жизни и здоровья и оплате страховой премии в размере 12 294 рубля 36копеек, которая оплачивалась за счет предоставленного Банком кредита. Всего удержано по данному договору- 33921рубль 69копеек( 19137рублей 33копейки+ 2490рублей+ 12294рубля 36 копеек)

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком России от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий представления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Из анализа норм п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5, ст. 10 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что заемщик-гражданин, кроме выплаты долга по заемным средствам, обязан уплатить банку только проценты за пользование кредитом, которые являются платой банку за весь комплекс действий по кредитованию физического лица.

Следовательно, условия кредитных договоров, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссий, ущемляют его права как потребителя и не соответствуют требованиям п.1 ст.307 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за расчетно-кассовое обслуживание его счета, за зачисление кредитных средств на счёт клиента является ущемляющим установленные Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" (пункт 1 статья 16) права потребителя и свидетельствует о ничтожности договора в данной части.

Следовательно, условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссий являются недействительными, так как ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами.

Кроме того, обязанность заемщика заключить с кредитной организацией договор страхования жизни и здоровья (договор личного страхования) не предусмотрена законодательством.

Таким образом, в нарушение п.2 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" банк обусловил предоставление финансовой услуги (выдачу кредита) обязательным приобретением иной услуги (страхованием жизни и здоровья). То есть, имеет место навязывание потребителю невыгодного для него условия.

В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Законодательством не предусмотрено включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, действия банка по удержанию денежных средств в счет уплаты страховой премии, оплачиваемой за счет кредита, также являются незаконными.

Учитывая изложенное, а также положения статей 167 и 180 ГК РФ, ответчик обязан возвратить истцу уплаченные им по кредитному договору уплаченные комиссии и страховые премии на общую сумму -133118рублей 62копейки.

Правомерными являются и требования истца и о взыскании процентов по ст. 395 ГКРФ за незаконное пользование чужими денежными средствами в сумме 4695рублей 67копеек ( расчёт процентов подробно приведён в приложении к исковому заявлению на 31.10.2011г.).

Суд находит приведенный истцом расчет процентов верным. Оснований для уменьшения размера неустойки, в соответствии с ч.1 ст. 333ГКРФ, не усматривает. Данную сумму процентов суд находит соразмерной общей сумме долга, периоду просрочки.

Учитывая, что кредиты предоставлялись истцу для удовлетворения личных бытовых нужд, истец вправе требовать компенсации морального вреда, при нарушении его прав потребителя. Руководствуясь ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", суд определяет компенсацию морального вреда, причиненного истцу ответчиком, неправомерно удерживавшим денежные средства за ведение ссудного счета, в размере 5000 руб., находя данную сумму разумной и справедливой, исходя из размера долга и количества дней просрочки, предшествовавших обращению в суд.

Издержки, связанные с рассмотрением дела: расходы на оформление нотариальной доверенности представителю и оплатой услуг представителя, суд, руководствуясь ст. 98 и 100 ГПК РФ, считает необходимым взыскать в пользу истца в следующих размерах. Расходы на оплату доверенности в сумме 2000 руб.. Расходов на представителя, определенных судом исходя из критериев разумности, фактического участия представителя в рассматриваемом деле и объема собранных и представленных суду представителем истца доказательств, в сумме 5000руб..

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст. ст. 192-199, 209 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Игнатьева Д.А. к Открытому акционерному обществу Национальный банк "Траст" о признании недействительными условий кредитных договоров в части взыскании комиссии за обслуживание расчётного счёта, оплаты страховой премии, оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора N 71-020244 от 13.08.2010г., заключенного между Игнатьевым Д. А. и Открытым акционерным обществом Национальный банк "ТРАСТ", в части возложения обязанности на заемщика оплачивать комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание, в части возложения обязанности на заемщика оплачивать страховую премию.

Признать недействительными условия кредитного договора N 71-036241 от 26.11.2010г., заключенного между Игнатьевым Д. А. (Заемщиком) и Открытым акционерным обществом Национальный банк "ТРАСТ", в части возложения обязанности на заемщика оплачивать комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание, в части возложения обязанности на заемщика оплачивать страховую премию.

Признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора N 71- 046744 от 22.02.2011г., заключенного между Игнатьевым Д. А. (Заемщиком) и Открытым акционерным обществом Национальный банк "ТРАСТ", в части возложения обязанности на заемщика оплачивать комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание, в части возложения обязанности на заемщика оплачивать страховую премию.

Признать недействительными условия кредитного договора N 71-0555592 от 03.05.2011г., заключенного между Игнатьевым Д.А. (Заемщиком) и Открытым акционерным обществом Национальный банк "ТРАСТ", в части возложения обязанности на заемщика оплачивать комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание, в части возложения обязанности на заемщика оплачивать страховую премию.

Исключить из Графика платежей по кредитным договорам N 71-020244 от 13.08.2010г., N 71-036241 от 26.11.2010г., N 71- 046744 от 22.02.2011г., N 71-0555592 от 03.05.2011г., заключенному между Игнатьевым Д. А. (Заемщиком) и Открытым акционерным обществом Национальный банк "ТРАСТ", ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание по кредитам.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Игнатьева Д.А. удержанные комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание, страховые премии, всего в сумме -133118рублей 62копейки, проценты по ст. 395 ГКРФ в размере-4695рублей 67копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы за оформление доверенностей-2000руб., расходы за юридические услуги- 5000руб., всего-149814рублей 29копеек.

Обязать Открытое акционерное общество Национальный банк "ТРАСТ" произвести перерасчет процентов, начисленных за пользование кредитом по кредитным договорам N 71-036241 от 26.11.2010г., N 71- 046744 от 22.02.2011г., N 71-0555592 от 03.05.2011г. за весь период кредитования.

В остальной части иска отказать.

Решен6ие суда может быть обжаловано в течение месяца в Новосибирский Областной суд с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья Федорова Е.Д.

Решение суда изготовлено 16 мая 2012года.

Судья Федорова Е.Д.